个人理财精讲班22015.docx

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1、银行业专业人员员职业资格个人理财 精讲讲班第一章 个人理理财概述本章基本框架及及考点分布 本章共计个111考点，其中中 8个高频频考点 第一节 个人理理财相关定义义（ 4 个个） 第二节 个人理理财业务的发发展及原因（33 个） 第三节 理财师师的执业资格格和要求（44个） 第一节 个人理理财相关定义义 本节共计4 个个考点，3个个高频考点 考点一 个人人理财概述（高高频） 1、个人理财就就是在了解、分分析客户情况况的基础上，根根据其人生、财财务目标和风风险偏好，通通过综合有效效地管理其资资产、债务、收收入和支出，实实现理财目标标的过程。（教教材指的是个个人理财） 2、个人理财与与相关含义的的

2、区别 1）投资与财富富管理财富管理理包含了投资资管理 2） 个人理财财与财富管理理本质上是是一致的 3）个人理财业业务与财富管管理业务(银行)个个人理财业务务范围包含了了财富管理业业务甚至私人人银行业务。 【例题，多选】 个人理财是指客客户根据自身身（ ），制制定理财目标标和理财规划划，执行理财财规划，实现现理财目标的的过程 A身份地位 B财务状状况 C理财能力 D身涯规规划 E风险属性 答案：BDE 考点二 银行行个人理财业业务的相关主主体 1、相关主体 （1）个人客户户，需求方 （2）商业业银行 供给商，是个人人理财业务 的提供商之之一 （3）非非银行金融机机构 （4）监监管机构 个人理财

3、业务相相关的监管机机构包括中国国银行业监督督管理委员会会、中国证券券监督管理委委员会、中国国保险监督管管理委员会、国国家外汇管理理局等。 【例题，多选】以以下关于个人人理财主体阐阐述正确的是是（ ）。 A个人客户主主要以个人理理财的需求方方出现 B个人理财业业务 的提供供商是商业银银行 C个个人理财业务务相关的监管管机构包括中中国银行业监监督管理委员员会、中国证证券监督管理理委员会、中中国保险监督督管理委员会会、国家外汇汇管理局 D证券公司、基基金公司、信信托公司、保保险公司以及及一些独立的的投资理财公公司(如第三三方理财公司等)等其其他金融机构构也为个人客客户提供理财财服务 E非银行金融融机

4、构只能通通过自身渠道道向客户提供供个人理财服服务。 答案：ACD 考点三 理财财顾问服务和和综合理财服服务（高频） 1、按是否接受受客户委托和和授权对客户户资金进行投投资和管理理理财业务可分分为理财顾问问服务和综合合理财服务 2、理财顾问服服务 1） 商业银行行向客户提供供财务分析与与规划、投资资建议、个人人投资产品推推介等专业化化服务 2）客户接受商商业银行和理理财人员提供供的理财顾问问服务后，自自行管理和运运用资金，并并获取和承担担由此产生的的收益和风险险 3、综合理财服服务 1）商业银行在在向客户提供供理财顾问服服务的基础上上，接受客户户的委托和授授权，按照与与客户事先约约定的投资计计划

5、和方式进进行投资和资资产管理 2）收益与风险险由客户或客客户与银行按按照约定方式式获取或承担担， 更加突突出个性化服服务 3）综合理财服服务可进一步步划分为理财财计划和私人人银行业务两两类： 理财财计划-特特定目标客户户群体； 私私人银行-高净值客户户（个性化服服务) 【2013年真真题，单选】 关于私人银行业业务的说法错错误的是（ ）。 A私人银行行业务的客户户等级最高，服服务种类最齐齐全 B私私人银行业务务的服务对象象主要是高净净值客户 CC私人银行行业务面向所所有客户提供供基础性服务务 D与理理财计划相比比，私人银行行业务的个性性化服务的特特色相对强一一些 答案：C 答案解析：一般般而言

6、，理财财业务是面向向所有客户提提供的基础性性服务，而财财富管理业务务是面向中高高端客户提供供的服务，而而私人银行业业务则是仅面面向高端客户户提供的服务务。故C项说说法错误。 考点四 根据据客户类型进进行理财业务务分类（高频频） 银行往往根据客客户类型，理理财业务可分分为理财业务务（基础)、财财富管理业务务(中高端)和私人银行行业务(高端端)三个层次次，银行为不不同客户提供供不同层次的的理财服务 理财业务、财富富管理业务与与私人银行业业务之间并没没有明确的行行业统一分界界 【2012年真真题，多选】 按照客户的类型型，个人理财财业务不包括括（ ）。 A财富管理业业务 B理理财顾问业务务 C理财业

7、务旅旅游计划 DD私人银行行 答案：ACD 答案解析：考核核个人理财业业务的分类，银银行根据客户户类型，理财财业务可分为为ACD；按按是否接受客客户委托和授授权对客户资资金进行投资资和管理理财财业务可分为为理财顾问服服务和综合理理财服务 第二节 个人理理财业务的发发展及原因本节共计3 个个考点，1个个高频 考点一 国外外的发展和现现状 个人理财业务最最早在美国兴兴起，并且首首先在美国发发展成熟，其其发展大致经经历了以下几几个阶段： 120世世纪30年代代到60年代代通常被认为为是个人理财财业务的萌芽芽时期 220世纪660年代到880年代是个个人理财业务务形成与发展展时期 320世纪990年代

8、中后后期，经济回回暖，个人理理财业务日趋趋成熟。理财财业务模式已已从销售金融融产品获取佣佣金为主转变变成帮助客户户实现其生活活、财务目标标，为他们做做专业的咨询询服务并获得得咨询佣金 考点二国内银银行个人理财财业务发展和和现状 总体上，目前个个人理财业务务已成为商业业银行个人金金融业务的重重要组成部分分，是银行中中间业务收入入的重要来源源。虽然在我我国商业银行行个人理财业业务还是一项项新兴的银行行业务，尚处处于起步发展展阶段，个人人理财业务的的市场环境还还在不断规范范和完善中，但但由于其巨大大的市场潜力力，已被很多多商业银行列列为零售业务务(或个人业业务)发展的的战略重点之之一。 2011年8

9、月月28日，银银监会正式发发布商业银银行理财产品品销售管理办办法(银监监会令200115号号)，首次对对银行理财产产品的销售建建立了行业监监管规范。 考点三国内个个人理财业务务迅速发展的的原因（高频频考点） 1、居民财富积积累（财务基基础） 2、居民理财需需求上升（直直接推动力） 3、居民理财技技能欠缺 4、投资理财工工具日趋丰富富 5、金融机构转转型的客观需需要 【例题，多选】 国内个人理财业业务迅速发展展的原因（ ）。 A居民财富积积累 B居民理财需需求上升 C居民理财技技能欠缺 D投资理财工工具日趋丰富富 E 金融机构构转型的客观观需要 答案：ABCDDE 第三节 理财师师的执业资格格和

10、要求本节共计4个考考点，其中44个高频考点点 考点一 理财财师的含义（高高频考点） 1、理财师又名名理财规划师师或财富管理理师，一般是是指经过专业业资格认证，即即持有相关从从业资格牌照照、代表金融融机构为客户户提供理财规规划专业服务务的专业人士士。 2、商业银行个个人理财业务务人员是指那那些能够为客客户提供理财财规划服务的的业务人员，以以及其他与个个人理财业务务销售和管理理活动紧密相相关的专业人人员，而非一一般性业务咨咨询人员。 3、这些专业化化服务活动表表现为两种性性质： 一种是商业银行行充当理财顾顾问，向客户户提供咨询，属属于顾问性质质，这类业务务人员按照监监管部门或银银行要求需要要持有理

11、财师师专业证书 另一种是商业银银行将按照与与客户事先约约定的投资计计划和方式进进行投资和资资产管理的业业务活动，属属于受托性质质。 4、个人理财业业务是建立在在委托一代理理关系基础之之上的银行业业务，是一种种个性化、综综合化的服务务活动。 【例题，单选】 个人理财业务是是建立在（ ）基础之上上的银行业务务，是一种个个性化、综合合化的服务活活动 A代理委托托关系 B委托代理理关系 C顾问性质 D充当理财顾顾问 答案：D 考点二理财师师的职业特征征（高频考点点） 1、顾问性 在理财规划服务务中，金融机机构或理财师师一般不涉及及客户财务资资源的具体操操作，只提供供建议，最终终决策权在客客户。如果客客

12、户接受建议议并实施，因因此产生的所所有收益或风风险均由客户户拥有或承担担。 涉及代客操作，一一定要合乎有有关规定，按按照规定的流流程并要签署署必要的客户户委托授权书书和其他代理理客户投资所所必需的法律律文件。 2、专业性 3、综合性 4、规范性 金融机构和理财财师提供理财财顾问服务必必须熟悉和遵遵守相关的法法律法规，应应具有标准的的服务流程、健健全的管理体体系以及明确确的相关部门门和人员的责责任。 5、长期性 理财师提供理财财规划，不能能只追求短期期的收益。 6、动态性 理财规划服务没没有一成不变变的。所以，理理财师必须充充分了解客户户，不间断跟跟踪、评估和和修正客户的的理财方案、投投资建议。

13、 【例题，多选】 以下关于理财师师的职业特征征阐述正确的的是（ ）。 A理财师提供供理财规划，要要考虑短期的的佣金收入 B理财规划制制定以后，就就可以一直用用 C理财顾问服服务必须熟悉悉和遵守相关关的法律法规规，应具有标标准的服务流流程、健全的的管理体系以以及明确的相相关部门和人人员的责任。 D专业性 E综合性 答案：CDE 考点三理财师师的执业资格格（高频考点点） 1、国内外各类类专业理财证证书基本都执执行“4E”认证标准，“4E”由教育(EEducattion)、考考试(Exaaminattion)、工工作经验(EExperiience)和职业道德德(Ethiics)四部部分组成。 2、我

14、国金融机机构尤其银行行理财师的职职业道德要求求总结为：遵遵纪守法、保保守秘密、正正直守信、客客观公正、勤勤勉尽职、专专业胜任六项项职业道德准准则。 3、保守秘密。理理财师在未经经客户或所在在机构明确同同意的情况下下，不得泄露露任何客户或或所在机构的的相关信息，包包括客户的个个人信息、家家庭信息、资资产信息等核核心隐私，以以及所在机构构的商业秘密密。特别是客客户的信息，客客户出于对金金融机构和理理财师的信任任，为了更好好地获得专业业服务，提供供了个人资料料和家庭财务务状况，理财财师应该妥善善保存，不能能为了谋取个个人私利，泄泄露甚至买卖卖客户信息 4、正直守信。理理财师在为客客户提供专业业理财服

15、务时时，应当遵守守正直守信原原则，即踏踏踏实实地为客客户提供应该该提供的理财财服务，不要要以诱导或夸夸大事实等方方式销售，不不要因为个人人的利益而损损害客户利益益。假如理财财师并非主观观原因或故意意造成的错误误，那么此情情形与正直守守信原则并不不违背。但是是，正直守信信原则不容忍忍任何欺骗行行为，要求理理财师不仅要要遵循职业道道德准则的文文字，更重要要的是把握职职业道德准则则的理念和灵灵魂。 5、客观公正。 在理财业务开展展过程中，公公正对待每一一位客户、委委托人、合伙伙人或所在的的机构。在提提供服务过程程中，不应受受到经济利益益、人情关系系等影响，对对可能发生的的利益冲突要要及时向有关关方面

16、披露。 6、勤勉尽职。 要勤恳周到、及及时有效地完完成工作 要求理财师工作作时干练和细细心，在事前前要进行充分分的调查、分分析和计划；在事中要进进行充分的沟沟通、协调，并并根据客户实实际需求进行行合理的调整整；在事后要要进行合理的的跟踪与监控控。在合法合合规的前提下下最大限度地地维护客户的的个人利益。 保证勤勉尽职和和专业胜任的的有效方法就就是把工作标标准化、流程程化 7、专业胜任 具备良好的专业业素养，再学学习、再教育育 【例题，单选】贵贵宾客户孟先先生委托金融融理财师小赵赵按照既定理理财规划方案案进行资产配配置，方案中中配置了600%的货币基基金和40%的股票基金金。双方约定定重大交易需需

17、要经孟先生生同意。方案案执行一月后后，股票基金金亏损较大。小小赵在没有通通知孟先生的的情况下把绝绝大部分货币币基金转换为为股票基金，后后来由于股票票市场强劲反反弹，收益颇颇丰。小赵弥弥补损失后恢恢复了原来的的资产配置。根根据金融理理财师职业道道德准则，金金融理财师小小赵（ ）。 A调整资产配配置没有按照照合同约定通通知孟先生，违违反了职业道道德原则 B尽管没有征征得客户同意意，但帮助客客户挽回了损损失，因而没没有违反职业业道德准则 C金融机构员员工不得参与与证券交易，违违反了守法遵遵规的原则 D直接代替客客户进行交易易，违反了专专业胜任的原原则 答案：A 考点四 合格格理财师的标标准 1、要成

18、为一名名合格的理财财师，还需要要具备过硬的的“本领”或职业素养养，“持证”只是基本要要求。 2、合格理财师师的标准 (1)品德 (2)服务 (3)专业业 国外有人把对合合格理财师综综合素质要求求或标准概括括为5个方面面，用5Css代表，即坚坚持以客户为为中心(Cllient)、沟通交流流能力(Coommuniicatioon)、协调调能力(Cooordinnationn)、专业水水平(Commpetennce)和高高尚的职业操操守(Commmitmeent too Ethiics)。 3、理财师的社社会责任 1）理财师是国国家金融政策策和金融法规规的重要传导导者 2）理财师是正正确的投资理理念

19、的重要宣宣导者 3）理财师是理理财风险的揭揭示者 “理财有风险，投投资需谨慎”，尤其是让让客户理解“买者自负”的基本原则则。及时充分分地对所推荐荐的产品和方方案 存在的的潜在风险进进行揭示。同同时，理财师师在服务过程程中，应充分分了解客户的的风 险承受受能力和风险险偏好，向客客户提供与其其相适合的产产品和服务。 4）理财师是客客户声音的反反馈者 【例题，多选】 国外有人把对合合格理财师综综合素质要求求或标准概括括为5个方面面，关于5CC阐述正确的的是（ ） A客户为中心心 B沟通交流能能力 C协调能力 D专业水平 E 爱岗敬业业 答案：ABCDD银行业专业业人员职业资资格个人理财精讲班班第二章

20、 个人理理财业务相关关法律法规本章基本框架及及考点分布本章共计16个个考点，其中中10个高频频考点第一节 理财师师的法律法规规基础知识（44个考点）第二节 理财规规划中的法律律法规(3个个考点）第三节 理财产产品及销售相相关法律法规规（9个考点点）第一节 理财师师的法律法规规基础知识本节共计4个考考点考点1 民事法法律行为的基基本原则自愿、公平、等等价有偿、诚诚实信用诚实信用原则是是民事活动中中最核心、最最基本的原则则。考点2 民事法法律关系主体体（高频考点点）1、个人理财业业务活动中法法律关系的主主体有两个：商业银行和和客户。2、民事法律关关系主体：参参与民事法律律关系、享有有民事权利并并承

21、担民事义义务的“人”。人-公民（自自然人）、法法人以及非法法人组织。3、在个人理财财业务中，民民事法律关系系的主体就是是金融机构和和个人客户。这这里的金融机机构是法人组组织，个人客客户一般是指指公民(自然然人)。（1）公民（自自然人）自然人的民事事权利能力。-平平等性、不可可转让性等特特征，始于出出生终于死亡亡。自然人的民事事行为能力。完完全、限制、无无。不能完全辨认自自己行为的精精神病人完全不能辨认自自己行为的精精神病人无民事行为能能力人、限制制民事行为能能力人的监护护人是他的法法定代理人。个个人理财业务务的客户应当当是完全民事事行为能力的的自然人，以以及无民事行行为能力人、限限制民事行为为

22、能力人的法法定代理人。（2）法人具有民事权利利能力和民事事行为能力，依依法独立享有有民事权利和和承担民事义义务的组织。法人成立的要要件。（一）依法成立立；（二）有有必要的财产产或者经费；（三）有自自己的名称、组组织机构和场场所；（四）能能够独立承担担民事责任。法人的分类。企企业法人、机机关法人、事事业单位法人人和社会团体体法人。在个个人理财业务务，特别是私私人银行业务务中，最常见见的法人客户户是企业法人人。企业法人人是指以盈利利为目的，独独立从事商品品生产和经营营活动的法人人。在我国，公公司法人是最最重要的企业业法人形式，根根据中华人人民共和国公公司法的规规定，公司分分为有限责任任公司和股份份

23、有限公司。（3）非法人组组织非法人团体，是是指不具有法法人资格但能能以自己的名名义进行民事事活动的组织织。依法登记领取营营业执照的私私营独资企业业、合伙组织织，依法登记记领取营业执执照的合伙型型联营企业，依依法登记领取取我国营业执执照的中外合合作经营企业业、外资企业业，各商业银银行设在各地地的分支机构构，中国人民民保险集团公公司设在各地地的分支机构构，经核准登登记领取营业业执照的乡镇、街道、村村办企业等。【真题】不能辨辨认自己行为为的精神病人人由其委托代代理人代理民民事活动。（ ）答案：答案解析：法定定代理人。考点3 民事代代理制度（高高频考点）1、客户和商业业银行就是委委托和代理关关系。2、

24、公民、法人人可以通过代代理人实施民民事法律行为为。代理人在在代理权限内内，以被代理理人的名义实实施民事法律律行为。被代代理人对代理理人的代理行行为，承担民民事责任。依依照法律规定定或者按照双双方当事人约约定，应当由由本人实施的的民事法律行行为，不得代代理。2代理的特征征(1)代理人须须在代理权限限内实施代理理行为；(2)代理人须须以被代理人人的名义实施施代理行为；(3)代理行为为必须是具有有法律效力的的行为；(4)代理行为为须直接对被被代理人发生生效力；(5)代理人在在代理活动中中具有独立的的法律地位。3、代理包括委委托代理、法法定代理和指指定代理。委委托代理的基基础法律关系系一般是委托托合同

25、关系。书书面、口头均均可。委托书授权不明明的，被代理理人应当向第第三人承担民民事责任，代代理人负连带带责任。委托代理人为被被代理人的利利益需要转托托他人代理的的，应当事先先取得被代理理人的同意。事事先没有取得得被代理人同同意的，应当当在事后及时时告诉被代理理人，如果被被代理人不同同意，由代理理人对自己所所转托的人的的行为负民事事责任，但在在紧急情况下下，为了保护护被代理人的的利益而转托托他人的除外外。4、代理的法律律责任第一，没有代理理权、超越代代理权或者代代理权终止后后的行为，只只有经过被代代理人的追认认，被代理人人才承担民事事责任。未经经追认的行为为，由行为人人承担民事责责任。本人知知道他

26、人以本本人名义实施施民事行为而而不作否认表表示的，视为为同意。第二，代理人不不履行职责而而给被代理人人造成损害的的，应当承担担民事责任。第三，代理人和和第三人串通通，损害被代代理人的利益益的，由代理理人和第三人人负连带责任任。第四，第三人知知道行为人没没有代理权、超超越代理权或或者代理权已已终止还与行行为人实施民民事行为给他他人造成损害害的，由第三三人和行为人人负连带责任任。第五，代理人知知道被委托代代理的事项违违法仍然进行行代理活动的的，或者被代代理人知道代代理人的代理理行为违法不不表示反对的的，由被代理理人和代理人人负连带责任任。【真题】第三人人知道行为人人没有代理权权、超越代理理权或者代

27、理理权已终止还还与行为人实实施民事行为为给他人造成成损害的，（ ）。A行为人不承承担民事责任任，第三人承承担民事责任任B第三人和行行为人负连带带责任C被代理人和和行为人负连连带责任D被代理人和和第三人负连连带责任答案：B。单选、下列关于于代理的法律律责任的说法法，不正确的的是（ ）。A代理人与第第三人串通，损损害被代理人人利益的，由由代理人和第第三人负连带带责任B代理人不履履行代理责任任，而给被代代理人造成伤伤害的，应当当承担民事责责任C没有代理权权、超越代理理权或者代理理权已终止后后的行为，经经过被代理人人的追认，被被代理人承担担民事责任D第三人知道道行为人没有有代理权、超超越代理权或或者代

28、理权已已终止还与行行为人实施民民事行为给他他人造成损害害的，第三人人不承担责任任答案：D多选、下列可以以适用代理的的行为的有（ ）。A买卖B立遗嘱C收养子女D接受继承E债务履行答案：ADE判断、委托代理理人为被代理理人的利益需需要转托他人人代理的，通通常情况下可可以不告诉被被代理人自行行决定。 （ ）A对B错答案：B考点4 合同法法律关系个人理财业务是是建立在商业业银行和客户户签订的相关关合同基础之之上1 合同是当当事人之间权权利义务关系系的协议。2合同的订立立当事人订立合同同，有书面形形式、口头形形式和其他形形式。3格式条款合合同格式条款是当事事人为了重复复使用而预先先拟定，并在在订立合同时

29、时未与对方协协商的条款。对格式条款的理理解发生争议议的，应当按按照通常理解解予以解释。对对格式条款有有两种以上解解释的，应当当作出不利于于提供格式条条款一方的解解释。格式条条款和非格式式条款不一致致的，应当采采用非格式条条款。4无效合同有下列情形之一一的，合同无无效：(1)一方以欺欺诈、胁迫的的手段订立合合同，损害国国家利益；(2)恶意串通通，损害国家家、集体或者者第三人利益益(3)以合法形形式掩盖非法法目的；(4)损害社会会公共利益；(5)违反法律律、行政法规规的强制性规规定。5合同中的下下列免责条款款无效：（1）造成对方方人身伤害的的；（2）因故意或或者重大过失失造成对方财财产损失的。6可

30、撤销的合合同可申请撤销的：（1）因重大误误解订立的；（2）在订立合合同时显失公公平的。欺诈、胁迫等，可可申请撤销7合同的履行行（1）当事人应应当按照约定定全面履行自自己的义务。（2）合同履行行的抗辩权。第一，同时履行行抗辩权：当当事人互负债债务，没有先先后履行顺序序的，应当同同时履行。一一方在对方履行之前有权权拒绝其履行行要求。一方方在对方履行行债务不符合合约定时，有有权拒绝其相相应的履行要要求。第二，先履行抗抗辩权：当事事人互负债务务，有先后履履行顺序，先先履行一方未未履行的，后后履行一方有有权拒绝其履履行要求。先先履行一方履履行债务不符符合约定的，后后履行一方有有权拒绝其相相应的履行要要求

31、。第三，不安抗辩辩权：应当先先履行债务的的当事人，有有确切证据证证明对方有下下列情形之一一的，可以中中止履行：l 经营状况严严重恶化；l 转移财产、抽抽逃资金，以以逃避债务；l 丧失商业信信誉；l 有丧失或者者可能丧失履履行债务能力力的其他情形形。当事人没有确切切证据中止履履行的，应当当承担违约责责任。8违约责任l 违约责任的的承担形式主主要有：l 违约金责任任；l 赔偿损失；l 强制履行；l 定金责任；l 采取补救措措施。【真题】下列关关于合同订立立的说法，不不正确的是（ ）。A当事人订立立合同，应当当具有相应的的民事权利能能力和民事行行为能力B当事人必须须本人订立合合同，不得代代理C当事人

32、在订订立合同过程程中知悉的商商业秘密，无无论合同是否否成立，不得得泄露或者不不正当地使用用D当事人订立立合同，有书书面形式、口口头形式和其其他形式答案：B。单选、如果商业业银行与个人人客户订立的的合同中格式式条款与非格格式条款不一一致的，应当当采用（ ）。A格式条款B非格式条款款C固有条款D标准条款答案：B第二节 理财规规划中的法律律法规本节共计 3个个考点考点1 物权法法（高频考点点）1、不动产登记记管理以登记记为准2、动产以交付付为准3、可以抵押：（一）建筑物和和其他土地附附着物；（二）建设用地地使用权；（三）以招标、拍拍卖、公开协协商等方式取取得的荒地等等土地承包经经营权；（四）生产设备

33、备、原材料、半半成品、产品品；（五）正在建造造的建筑物、船船舶、航空器器；（六）交通运输输工具；（七）法律、行行政法规未禁禁止抵押的其其他财产。抵抵押人可以将将前款所列财财产一并抵押押。4、不得抵押：（一）土地所有有权；（二）耕地、宅宅基地、自留留地、自留山山等集体所有有的土地使用用权，但法律律规定可以抵抵押的除外；（三）学校、幼幼儿园、医院院等以公益为为目的的事业业单位、社会会团体的教育育设施、医疗疗卫生设施和和其他社会公公益设施；（四）所有权、使使用权不明或或者有争议的的财产；（五）依法被查查封、扣押、监监管的财产：（六）法律、行行政法规规定定不得抵押的的其他财产。5、可质押的：（一）汇票

34、、支支票、本票；（二）债券、存存款单；（三）仓单、提提单；（四）可以转让让的基金份额额、股权；（五）可以转让让的注册商标标专用权、专专利权、著作作权等知识产产权中的财产产权；（六）应收账款款；（七）法律、行行政法规规定定可以出质的的其他财产权权利。第二百一十四条条 质权人在在质权存续期期间，未经出出质人同意，擅擅自使用、处处分质押财产产，给出质人人造成损害的的，应当承担担赔偿责任。第二百一十五条条 质权人负负有妥善保管管质押财产的的义务；因保保管不善致使使质押财产毁毁损、灭失的的，应当承担担赔偿责任。质权人的行为可可能使质押财财产毁损、灭灭失的，出质质人可以要求求质权人将质质押财产提存存，或者

35、要求求提前清偿债债务并返还质质押财产。6、留置1）债务人不履履行到期债务务，债权人可可以留置已经经合法占有的的债务人的动动产，并有权权就该动产优优先受偿。 前款规定的的债权人为留留置权人，占占有的动产为为留置财产2）留置权入有有权收取留置置财产的孳息息。3）留置权人与与债务人应当当约定留置财财产后的债务务履行期间；没有约定或或者约定不明明确的，留置置权人应当给给债务人两个个月以上履行行债务的期间间，但鲜活易易腐等不易保保管的动产除除外。债务人人逾期未履行行的，留置权权人可以与债债务人协议以以留置财产折折价，也可以以就拍卖、变变卖留置财产产所得的价款款优先受偿。4）留置财产折折价或者拍卖卖、变卖

36、后，其其价款超过债债权数额的部部分归债务人人所有，不足足部分由债务务人清偿。5）同一动产上上已设立抵押押权或者质权权，该动产又又被留置的，留留置权人优先先受偿。考点2 婚姻法法（高频考点点）1、婚姻关系存存续期间所得得的财产以及及婚前财产有有约定，按约约定，约定应应当采用书面面形式；没有有约定或约定定不明确的，按按法定.2、夫妻在婚姻姻关系存续期期间所得的下下列财产，归归夫妻共同所所有：工资、奖金；生产、经营的收收益；知识产权的收益益；继承或赠与所得得的财产，但但遗嘱或赠与与合同中确定定只归夫或妻妻一方的财产产；除外；其他应当归共同同所有的财产产。夫妻对共同所有有的财产，有有平等的处理理权。3

37、、有下列情形形之一的，为为夫妻一方的的财产：一方的婚前财产产；一方因身体受到到伤害获得的的医疗费、残残疾人生活补补助费等费用用；遗嘱或赠与合同同中确定只归归夫或妻一方方的财产；一方专用的生活活用品；其他应当归一方方的财产。4、离婚时，夫夫妻的共同财财产由双方协协议处理；协协议不成时，由由人民法院根根据财产的具具体情况，照照顾子女和女女方权益的原原则判决。考点3 个人独独资企业法和和合伙企业法法1、个人独资企企业是按照个个人独资企业业法在中国国境内设立的的，由一个自自然人投资，财财产为投资个个人所有，投投资人以其个个人财产对企企业债务承担担无限责任的的经营实体。其其中与个人理理财业务相关关的重要

38、法条条包括：（一）投资人为为一个自然人人；（二）有合法的的企业名称；（三）有投资人人申报的出资资；（四）有固定的的生产经营场场所和必要的的生产经营条条件；（五）有必要的的从业人员。第十八条 个人人独资企业投投资人在申请请企业设立登登记时明确以以其家庭共有有财产作为个个人出资的，应应当依法以家家庭共有财产产对企业债务务承担无限责责任。2、合伙企业，是是指自然人、法法人和其他组组织依照本法法在中国境内内设立的普通通合伙企业和和有限合伙企企业。普通合伙企业由由普通合伙人人组成，合伙伙人对合伙企企业债务承担担无限连带责责任。有限合伙企业由由普通合伙人人和有限合伙伙人组成，普普通合伙人对对合伙企业债债务

39、承担无限限连带责任，有有限合伙人以以其认缴的出出资额为限对对合伙企业债债务承担责任任。1） 普通合伙伙企业第十四条设立合合伙企业，应应当具备下列列条件：（一）有二个以以上合伙人。合合伙人为自然然人的，应当当具有完全民民事行为能力力；（二）有书面合合伙协议；（三）有合伙人人认缴或者实实际缴付的出出资；（四）有合伙企企业的名称和和生产经营场场所；（五）法律、行行政法规规定定的其他条件件。2）有限合伙企企业有限合伙企业由由二个以上五五十个以下合合伙人设立；但是，法律律另有规定的的除外。有限限合伙企业至至少应当有一一个普通合伙伙人。第三节 理财产产品及销售相相关法律法规规本节共计 9 个考点考点1 理

40、财产产品宣传管理理及相关要求求（高频考点点）1、理财产品宣宣传销售文本本应当全面、客客观反映理财财产品的重要要特性和与产产品有关的重重要事实，语语言表述应当当真 实、准准确和清晰，不不得有下列情情形：虚假记记载、误导性性陈述或者重重大遗漏；违违规承诺收益益或者承担损损失；夸大或或者片面宣传传理财产品，违违规使用安全全、保证、承承诺、保险、避避险、有保障障、高收益、无无风险等与产产品风险收益益特性不匹配配的表述；登登载单位或者个人的推荐荐性文字；在在未提供客观观证据的情况况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往往

41、业绩的表述述；其他易使使客户忽视风风险的情形。2、理财产品宣宣传销售文本本只能登载商商业银行开发发设计的该款款理财产品或或风险等级和和结构相同的的同类理财产产品过往平均均业绩及最好好、最差业绩绩，同时应当当遵守下列规规定：引用的的统计数据、图图表和资料应应当真实、准准确、全面，并并注明来源，不不得引用未经经核实的数据据；真实、准准确、合理地地表述理财产产品业绩和商商业银行管理理水平；在宣宣传销售文本本中应当明确确提示，产品品过往业绩不不代表其未来来表现，不构构成新发理财财产品业绩表表现的保证。如如理财产品宣宣传销售文本本中使用模拟拟数据的，必必须注明模拟拟数据。判断：无法在宣宣传和介绍材材料中

42、提供科科学、准确的的测算依据和和测算方式的的理财产品不得在宣传传和介绍材料料中出现“预期收益率率”或“最高收益率率“。（ ）A对B错答案：A考点2 理财产产品风险匹配配原则及相关关要求（高频频考点）1、理财师需要要把合适的产产品推荐给合合适的客户，其其中最为客观观的一个判断断标准就是将将理财产品的的风险评级与与客户的风险险承受能力评评级建立对应应关系，并根根据这两者的的风险等级对对理财产品的的起点金额进进行适当的等等级设置，以以实现风险匹匹配，避免误误导销售。2、商业银行应应当根据理财财产品风险评评级、潜在客客户群的风险险承受能力评评级，为理财财产品设置适适当的单一客客户销售起点点金额。风险险

43、评级为一级级和Z-级的的理财产品，单单一客户销售售起点金额不不得低于5万万元人民币；风险评级为为三级和四级级的理财产品品，单一客户户销售起点金金额不得低于于10万元人人民币；风险险评级为五级级的理财产品品，单一客户户销售起点金金额不得低于于20万元人民币3、商业银行应应当定期或不不定期地采用用当面或网上上银行方式对对客户进行风风险承受能力力持续评估。超超过一年未进进行风险承受受能力评估或或发生可能影影响自身风险险承受能力情情况的客户，再再次购买理财财产品时，应应当在商业银银行网点或其其网上银行完完成风险承受受能力评估，评评估结果应当当由客户签名名确认；未进进行评估，商商业银行不得得再次向其销销

44、售理财产品品。考点3 理财产产品销售行为为规范及相关关要求 （高高频考点）1禁止性规定定（1） 不得将将存款单独作作为理财产品品销售、将理理财产品与存存款进行强制制性搭配销售售、将理财产产品作为存款款进行宣传销销售，不得违违反国家利率率管理政策进进行变相高息息揽储。（2） 商业银银行不得无条条件向客户承承诺高于同期期存款利率的的保证收益率率；高于同期期存款利率的的保证收益，应应当是对客户户有附加条件件的保证收益益。商业银行行向客户承诺诺保证收益的的附加条件可可以是对理财财产品期限调调整、币种转转换等权利，也也可以是对最最终支付货币币和工具的选选择权利等，承承诺保证收益益的附加条件件所产生的投投

45、资风险应当当由客户承担担，并应当在在销售文件明明确告知客户户。商业银行行不得承诺或或变相承诺除除保证收益以以外的任何可可获得收益。2、商业银行从从事理财产品品销售活动，不不得有下列情情形：(一)通过销售售或购买理财财产品方式调调节监管指标标，进行监管管套利；(二)将理财产产品与其他产产品进行捆绑绑销售；(三)采取抽奖奖、回扣或者者赠送实物等等方式销售理理财产品；(四)通过理财财产品进行利利益输送；(五)挪用客户户认购、申购购、赎回资金金；(六)销售人员员代替客户签签署文件；(七)中国银监监会规定禁止止的其他情形形。3、商业银行应应当在客户首首次购买理财财产品前在本本行网点进行行风险承受能能力评

46、估。风风险承受能力力评估依据至至少应当包括括客户年龄、财财务状况、投投资经验、投投资目的、收收益预期、风风险偏好、流流动性要求、风风险认识以及及风险损失承承受程度等。商商业银行对超超过65岁(含)的客户户进行风险承承受能力评 估时，应当当充分考虑客客户年龄、相相关投资经验验等因素。商商业银行完成成客户风险承承受能力评估估后应当将风风险承受能力力评估结果告告知客户，由由客户签名确确认后留存。单选：下列关于于商业银行理理财产品（计计划）监管要要求的表述，错错误的是（ ）。A商业银行使使用保证收益益理财计划附附加条件所产产生的投资风风险应由银行行承担B商业银行不不得承诺或变变相承诺除保保证收益以外外的任何可获获得收益C商业银行不不得将理财计计划与本行储储蓄存款进行行强制性搭配配销售D商业银行不不得将一般储储蓄存款产品品单独当作理理财计划销售售答案：A单选：根据商商业银行个人人理财业务管管理暂行办法法，保证收收益理财计划划中的保证收收益（ ）。A不得高于同同业拆借利率率B不得低于同同期储蓄存款款利率C不得对客户户提