第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨121268.docx

《第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨121268.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨121268.docx（14页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第三方支支付对银银行业务务发展模式影响响的探讨讨主要内容容0、前言言1、第三三方支付付平台发发展现状状2、商业业银行与与第三方方支付平平台的竞竞争与合合作关系系3、商业业银行面面对的挑挑战及应应对策略略4、交行行在电子子支付领领域营销销和产品品创新上上应关注注的几个个方面前言第三方支支付平台台的快速速发展对对商业银银行带来来越来越越多的挑挑战和机机遇。挑挑战是它它正逐步步挤占银行行在支付付市场的的份额，机遇是是国家“十二五五”期间重点点推进的的电子支支付体系系建设。对于BB2B和和大宗商商品交易易平台、电电子商务务主干支支付体系系，银行相相对于第第三方支支付公司司在信用和和资金方方面的优优势明

2、显显，若经营策略略调整及及时，支付业业务的发发展将借借第三方方支付机机遇期，乘乘势而上上。20100年3月月14日日，支付付宝宣布布其用户户数正式式突破33亿。通通过淘宝宝商业开开网店创创造1亿亿个就业业机会。这这不仅是是政府非非常关注注的，也是业内内非常关关注的。由于更多多传统企企业进军军电子商商务以及及网络迅迅速普及及的影响响，第三三方支付付市场规规模20010年年底前将将轻松突突破1万万亿元大大关，预预计可达达到 1104776亿元元。中国国的第三三方支付付市场规规模还将将继续保保持较高高的增速速，到220122年，第第三方支支付市场场的规模模有望达达到1220000亿元。当前形势主要显

3、现以下两方面明显特征：电子支付付迎来高高速增长期期，商业业银行顺顺势而为为。国内企企业的信信息化使使得电子子商务和和第三方方支付在在互相推动下下共同发发展，从从20005年起起，第三三方支付付市场进进入扩张张期，每每年增长长幅度都都在1000% 以上。220055年中国国第三方方支付市市场规模模为1663亿元元，20010年年2月初初发布的的分析报报告指出出，20009年年全年中中国第三三方支付付交易规规模近 60000亿元元，达到到58008.44亿元。创新活跃跃的第三三方支付付已覆盖盖包括航航空、保保险、教教育、服服装、美美容在内内的近220个传传统行业业，提高高了传统统产业的的运行效效率

4、，改改善了产产业结构构，全面面提升了了传统产产业的竞竞争力，同时也也挤压着着银行的的支付市场场空间。“十二五五”期间商业业银行的的机遇是是：我国将将从以零零售为主主的电子子商务走走向以商商务协同同为核心心的电子子商业，即即突破以以往电子子商务以以前端网网上销售售为主的的格局，实实现产业业链的全全面电子子化、信信息化，促促进产业业链上各各方资金金流的合合理配置置。电子子支付在在行业应应用深度度、广度将将有更大拓展展。商业银行行要在形形成新的的支付体体系中起起到主干干作用，建建立多层层次、立立体化支支付体系系。今年年6月221日，央央行出台台了非金金融机构构支付服服务管理理办法，近期在工信部联合央

5、行等6部委起草的“电子商务十二五规划”中，将电子支付行业作为电子商务服务业的先导和核心，建立多层次、立体化的支付服务体系，将有利于未来20年我国三大产业核心竞争力的提高。作为商业业银行，不仅看重支付清算的基础设施建设，也要看重第三方支付，特别是对大宗商品、资本和生产要素交易市场等新兴配套支付清算工具的研究，形成支撑国家产业结构调整、满足细分市场和大规模定制需求、门类齐全的支付“产品族”，最终建成完备的现代化支付清算体系。1、第三三方支付付平台发发展现状状我国的电电子商务务现在正处处于快速速发展阶阶段，许许多敏感感的国际际投资商商将未来来的互联联网商机机定位在在中国，将将电子商商务特别别是B22

6、B、BB2C的商商机定位位在中国国，而中中国政府府也将数数字金融融、数字字媒体、电电子商务务等统一一定位为为现代服服务业，欲欲以大力力发展。当当互联网网从信息息提供，到到走向商商务提供供，是更高高层面价价值的开开始。中中国经济济持续增增长支撑撑下的互互联网产产业发展展势头不不可阻挡挡，由于于用户既既需要服服务也需需要商务务，从而而基于互互联网的的信息服服务与电电子商务务的边界界开始融融合，此时在在线支付付的商业业模式开开始发展展。1.1第第三方支支付平台台的发展展概况：在全球范范围内，美美国的PPayPPal是是最成功功的第三三方支付付平台。在在中国，第第三方在在线支付付自上个个世纪990年代

7、代初期开开始兴起起。目前前，在线线支付已已成为中中国电子子商务市市场竞争争新热点点，三大大C2CC交易平平台各自自推出交交易保护护机制，快快钱、支支付宝等等主要服服务商也也大力推推广邮件件支付服服务。截截止到220100年122月，支支付宝注注册用户户突破55亿，日日交易额超过过20亿亿人民币币，日交交易笔数数达到7700万万笔。考虑到到出项资资金和进进项资金金之间的的时间差差，沉淀淀资金每每月至少少在1550亿元元左右。1.2第第三方支支付相对对于其它它行业的的优势与不不足：第三方支支付的优优势主要要包括三三个方面面： 1、盈利前景好。中国电子商务的发展必将带来在线支付需求扩张，按照国际规律

8、，这种在线金融增值服务的交易量放大和用户集聚到一定程度，首先实现运营盈亏平衡，继而当销售额持续放大后，利润就相当可观； 2、把握其他投资商机。支付平台的交易数据为国内外投资者捕捉所关注领域企业的经营与发展情况，提供了先机。据此，投资者甚至不需要做太多其他的调查，就可以很快确定投资方向来获取高额利润； 3、投资资组合业业务相互互促进。支支付平台台积累的的企业用用户与个个人用户户消费数数据，为为投资者者在国内内投资的的其他企企业的竞竞争策略略、销售售推广策策略决策策等，提提供了数数据支持持，从而而有助于于促进支支付以外外的投资资企业的的发展；同时这这些企业业的发展展，也为为支付平平台的流流量增长长

9、起到了了促进作作用。第三方支支付面临临的问题题：1、竞争争压力：在线支支付发展展的前期期，商家家为了扩扩大影响响、打造造品牌会会使行业业出现了了明显的的价格战战、互相相攻击等等竞争压压力。2、投入入压力：由于市市场与技技术的高高速变化化，作为为提供企企业在线线交易的的服务商商，服务务平台的的安全性性投入、平平台处理理能力投投入、系系统满足足多样化化用户需需求的开开发投入入、市场场开发与与市场推推广投入入等，也也是动态态增加的的。这些些投入与与运营产产生的费费用使得得第三方方支付商商为了长长期发展展必须平平衡和承承担这些些投入压压力。3、盈利利压力：上述竞竞争与投投入的压压力，使使得短期期内大多

10、多数第三三方支付付商在盈盈亏平衡衡下勉强强经营。4、安全全的风险险：第三三方支付付服务的的核心是是在线提提供支付付服务，产产业链中中的任何何一个环环节出现现了安全全隐患，都都有可能能转嫁到到支付平平台上。1.3目目前国内内市场上上主要的的第三方方支付机机构及其其特点名称特点支付宝支付宝是是目前第第三方支支付体系系中交易易量最大大的一个个，截止止到20010年年12月月，支付付宝注册册用户突突破5亿亿，实际际用户估估计在33亿，签签约商户户46万万，日交易额额超过220亿人人民币，日日交易笔笔数达到到7000万笔。其交易安全可靠，用户实行实名制，在交易时实行先由商户发商品，后由客户付款的模式，提

11、高了客户的安全系数。财付通财付通在在交易量量的排行行中仅次次于支付付宝，市市场份额额为200%，其其有约440万家家商户与与其签约约，排行行第二。因因为它是是由腾讯讯公司所所开发，所所以它在在提供了了安全可可靠的支支付清算算服务的的同时还还极富特色色的QQQ营销资资源支持持。ChinnapaayChinnapaay充分分利用中中国银联联全国性性的品牌牌、网络络、市场场等优势势资源，整整合银联联体系的的系统资资源、银银行资源源、商户户资源和和品牌影影响力，实实现强强强联合、资资源共享享和优势势互补。其在第三方支付体系中排行第三。快钱快线拥有有37万万的商业业合作伙伙伴，所所推出的的产品范范围广，

12、其其中除了了人民币币支付外外还包括括外卡支支付，神神州行卡卡支付，联联通充值值卡支付付，VPPOS支支付等众众多支付付产品，支支持互联联网、手手机、电电话和 POSS等多种种终端，其其还能实实现跨行行还款。截至20010年年10月月，快钱钱已拥有有67000万注注册用户户和逾663万商商业合作作伙伴，并并荣获中中国信息息安全产产品测评评认证中中心颁发发的“支付清清算系统统安全技技术保障障级一级级”认证证证书和国国际PCCI安全全认证。快快钱总部部位于上上海，在在北京、广广州等地地设有分分公司。汇付天下下汇付天下下提供最最有效的的跨行支支付、汇汇款业务务，并且且汇付天天下是中中国第一一家实现现“

13、系统统灾难备备份”的的支付公公司，成成功杜绝绝了传统统的第三三方支付付公司由由于自身身资金实实力限制制或运营营金融支支付系统统的经验验不足所所带来的的系统漏漏洞，真真正做到到了支付付系统 “零时时间”切切换的运运行服务务。汇付天下下不同于于其它支支付公司司所基于于特定行行业应用用(如CC2C)而而实施虚虚拟帐户户支付业业务，它它所提供供的支付付服务主主要体现现在网上上支付接接入业务务、跨行行汇款业业务和个个人理财财业务，汇汇付天下下成熟的的支付接接入业务务和跨行行汇款业业务可以以提供虚虚拟帐户户的充值值和取款款服务，它它的个人人理财业业务实际际上是互互联网支支付的一一项基于于金融理理财产品品的

14、支付付应用。因因此汇付付天下与与支付宝宝、贝宝宝和财富富通等支支付公司司业务定定位上有有着较为为显著的的区别，体体现着互互联网支支付市场场的不同同细分。“易宝易宝拥有有1万多多家中大大型商家家；其推推崇卖家家实名，建建立厂商商合作，构构建无赃赃物的诚诚信平台台；“安全全”：PPKI/CA、诚诚信保证证金、汇汇宝安全全钱包从技技术到服服务，为为买卖家家提供全全程保护护；绿色诚诚信，卖卖家身份份透明；网吧现现金支付付，方便便安全；厂商合合作，更更快、更更省、更更牢靠；小额交交易，收收费更低低廉2、商业业银行与与第三方方支付平平台的竞竞争与合作关系2.1 银行在在第三方方支付中中的主要要作用1、银行

15、行与第三三方支付付平台的的互通确确认买家家通过银银行的支支付能力力，为第第三方支支付提供供担保2、为第第三方支支付平台台提供技技术支持持3、为第第三方支支付平台台的支付付业务进进行结算算2.2 银行与与第三方方支付之之间的关关系全国有一一定规模模的第三三方支付付公司已已有200余家，为为进行资资金划拨拨和清算算，从第三方方支付机机构诞生生的那一一天起，银银行业就就在其中中发挥着着重要的的作用。银银行与第第三方支支付的紧紧密合作作为电子子支付的的实现提提供了必必要的结结算途径径。但是，银银行与第第三方支支付公司司在支付付领域有有些类似似“批发商商”与“零售商商”的关系系，在初初期，二二者竞争争关

16、系不不大，但但零售商商发展到到一定的的规模后后，就会会对批发发商形成成一定的的挤压空空间和威威胁，甚甚至左右右市场的的定价权权。比如如利用巨巨大的沉沉淀资金金和庞大的的客户群群，作为为与商业业银行就就利率等等方面谈谈判的筹筹码。致致使银行行有可能能退变成第第三方支支付机构构的基础础服务商商，难以以占领支支付产品品的高附附加值领领域，也也不利于于银行负负债业务务的发展展。着眼于未未来，由由于第三三方支付付的业务务模式和传传统银行行业的支支付清算算业务有有很强的的趋同性性，第三三方支付付机构与与银行势势必在一一些结算算领域发发生竞争争。特别别是随着着双方支付付都向高度度网络化化延伸，这种趋趋同性和

17、和竞争性性将更加加明显。3、商业业银行面面临的挑挑战及应应对策略略3.1 挑战：银行金金融服务务未能介入入有影响响力的支支付结算算平台品品牌 随着网上上商务的的快速拓展展，迫切切需要围围绕网上上各类客客户需要要的交易易担保方方式（B2BB、B22C、招招投标、大大宗商品品交易等等），形形成由银银行提供供，兼容容各家银银行卡的虚拟拟支付结结算的支持系统统。目前银行行通过翻翻版传统统账务方方式提供供此类支支付服务务，主要要以银行行网银实实施网络络结算。对对门类众多多的网上上商务活活动支付付结算模模式研究究、创新和服务不够够深入，没能形形成类似似于支付付宝、PPAYPPAL、快快钱那样样有影响响力的

18、支支付结算算平台品品牌。实体商务活动各银行网银、支付结算层交易担保模式与虚拟支付层客户相对于第第三方支支付创新新的活力力，传统统银行支支付领域域较多关关注基础础账户结结算服务务。对于电电子商务务领域快快速发展展引发的的“任意家家银行卡卡随时便便捷支付付”需求（“Anyy Baank, Anny PPaymmentt”）、交交易担保保方式（中中介式支支付）需需求模式式创新的的研究不不够多，跟跟进不够够及时。银行在在支付体体系中还还基本上上是账号号中心型型，缺乏乏围绕客客户和网网上商务务需要形形成面向向新型电电子商务务活动的的支付清清算体系系，客观上上给第三三方支付付留出了了较大的的发展空间间。另

19、一方面面是一直直比较关关注本银银行的品品牌，而而没能打打造一个个相对各各行中立立、有影影响力的的支付品品牌。如如目前客客户提到到电子商商务首先先想到的的是支付付宝、财财富通等等，而不不是“ePaay-交交银”之类的的品牌。应对策略略：若政政策允许许，银行可可控股或或收购一一家中小小规模的的第三方方支付公公司，或或利用超级级网银，打打造电子子商务的的支付的的品牌，充分发发挥银行行在客户户心中的的国家信信誉优势势，为实现我行行倍增计计划发挥挥作用。央行非非金融机机构支付付服务管管理办法法也为为银行参参股带来来了机会会。“支付机机构实缴缴货币资资本与客客户备付付金日均均余额的的比例不不得低于于10%

20、”的规定定，限制制了一些些资本实实力较弱弱的支付付机构的的规模扩扩张，有有可能促促使第三三方支付付平台调调整股权权结构，成为银行增资入股的机会。在金融快快线、ee动交行行品牌基基础上，发展新新的品牌牌如“E付宝”“ePaay-交交银”等，如如同国外外的通用用公司的雪雪佛兰、凯凯迪拉克克等品牌牌一样。可淡化商业银行名称，打造一个略隐性银行名称的品牌，也便于与各家银行合作。深度介入电子商务，提供便捷金融服务，获取更多的中间业务收入和沉淀资金。3.2 挑战：B2C、BB2B、CC2C的支支付类产产品缺失失或不完善善当前在网网上销售售各类产产品包括括金融产产品时，银行一般须与第三方支付公司合作才能取得

21、好的效果，不过这样，不仅增加了中间环节，而且常有商务谈判不顺、技术系统对接麻烦而失去客户的情况发生。应对策略略：商业业银行加加大产品品研发，形形成满足足大宗商商品、大大中小电电子商务务平台需需求、门类齐齐全的一一体化产产品体系系。不仅仅是提供供一个网网银支付付接口，还还要对各各类网上上大中商商户电子子商务网网站提供供整套的的产品解解决方案案，提供供一站式式的“e支付付-交银银”结算品品牌（例如有命名的标标识LOOGO，或在结算平台页面底部显示：Powered By ePay-交银）。案例：上上海宝华华国际招招投标公公司 目前该公公司使用用东方钢钢铁电子子商务公公司的平平台。客户在在提交保保证金

22、时时手续繁繁琐，除除了将资资金划付付到到平平台上外外，还要要提供纸纸质划付付单据送送到到宝宝钢办理理。东方钢钢铁电子子商务平平台品牌牌度不高高，该公司司在向全全国和国国际市场场拓展业业务时受受到限制制。由于资资金量大大，沉淀淀量在亿亿级以上上，考虑风风险又不想使用用支付宝宝等民营企业，咨询询我行是是否有相相关的产产品。目目前研究究拟与CChinnaPaay或汇汇付天下下合作为为客户提提供整套套方案，但但担心客客户是否否在乎费率率过高，相对其它它银行，我我行优势势是否明显显。如果交交银金融融集团有有自己的的支付品品牌产品品，竞争争优势则则必将大大为提升升。3.3 挑战：银行在客户数数据上完完备度

23、不不高，制约了业务拓展展和深度营销销第三方支支付直接接介入各各电子商商务流程程，无论论是客户户数据、交交易行为为、信用用评价很很多方面面都要比比银行详详细的多多。随着着竞争的的加剧，客客户作为为稀缺资资源，对对潜在客客户的先先期发现现和营销销能力，以以及对关关联金融融服务的的预判能能力成为为经营成成败的关关键。应对策略略：商业业银行不不仅将网银银作为接接入第三三方支付付的基础础系统，还还要通过过打造自自身的电电子商务务支付产产品，向向客户和和行业深深度延伸伸和融合合，拓展展客户源源，获取取更多的的交易行行为数据据，以用于于支持营营销与风风控，并并围绕此此进行商商业模式式创新。如如目前贷前前贷后

24、风风控较严严，但贷贷中管理理较为欠欠缺，若若通过系系统融合合加强交交易数据据管理与与分析，对提高贷中中管理质量量大有好好处（如指定授信信资金仅仅作为特特定用途途，否则则通过系系统无法法支付使用用）。3.4 挑战：对细分、个个性化的的电子支支付市场场上的研究与与产品创新新滞后于于第三方方支付支付宝、财财付通关关注C22C市场场，推出出了支付付中介担担保交易易、酒店店、保险险等名目目众多和和不断更更新的服服务类目目，快钱钱关注支支付清算算，有类类似“信用卡卡跨行免免费还款款”等拳头头产品等等，针对对电子支支付市场场这块大大蛋糕，商商业银行行要在细细分市场场与差异异化定位位基础上上，提供满足足个人、

25、行行业组织织、公司司客户细细化需要要的电子子支付服服务。防止银银行本可以获获取的收收益被第第三方支支付通过过各类新新品不断断推出，逐步蚕蚕食。应对策略略：推出出类似于于支付宝宝交易的的大宗商商品交易易服务平平台。如如二手房房、车、大大宗商品品、非上上市公司司产权交交易这类类交易平平台是现现在网上上交易公公司涉及及较少的业业务。首首先，因因为一般般公司不不具有足足够的信信誉；其其次，不不具备应应对风险险的资金金实力；再次，国国家出于于安全考考虑也不不允许其其大量占占压资金金，因此此也不允允许其经经营此类类业务。这这是一般般小商品品交易平平台想做做而涉及及不了的的领域，也也正是银银行可以以大显身身

26、手的地地方。若暂时不不具备推出出条件，可选准一一两个第第三方支支付商签签署细化化的长期期合作协协议，主主要围绕绕定价和和产品联联合开发发、营销销模式上上确立有利于于我行长长期发展展的详尽尽计划。例如，对对于中型型公司推推出B22B、BB2C产品品，同时时与ChhinaaPayy、汇付付天下合合作，联联合推出出产品或或实现产产品的双双向渗透透。对于于交行网网站上的的信用卡卡的还款款问题，可可以通过过ChiinaPPay、快快钱开通通我行与与他行之之间在线线还款或或绑定还还款业务务，使没没有交行行借记卡卡的用户户也能快快速方便便还款（目目前浦发发网银已已有类似似服务）。还可在支支付宝、CChinn

27、aPaay、快快钱设立立整合的的虚拟交交行网银银，对于非非交行客客户也能能直接在在上面购购买交行行的得利利宝理财财产品，甚甚至通过过这种发发联名卡卡或在原交交行客户户中开通通第三方方支付业业务虚拟拟绑定，在在第三方方支付里里实现存存定期、申申请贷款款等业务务，使第第三方支支付“具备”银行功功能。当当然，在在交行网网银里也也能实现现方便地地查看客户户第三方方支付账账号中余余额、交交易信息息、商品品质保信信息，避避免客户户在各个个系统间间来回切切换和数数据传送送，为客客户提供供可定制制的一站站式服务务（采用用一站式式认证，网网页美工工界面整合合而非真真正系统统集成的的方式，实现对客户数据保密）。4

28、、在电电子支付付领域营营销和产产品创新新上应关关注的几几个方面面4.1 政策层层面先行行银行涉及及电子商商务领域域，从基基础结算算到支付付清算平平台整套套提供者者，需要从从政策层层面通过过准则规规范，先行先试试。（1）交交易支付付中介银银行的身身份和定定位问题题。如果果银行直直接提供供交易中中介支付付方式，需需要修改改现行的的准则；如果难以以修改，则则要考虑虑对中小小第三方方支付的的参股和和控股政政策问题题。（2）备备付金与与沉淀资资金的使使用问题题。对第第三方支支付，目目前备付付金只能能用做存款款，沉淀淀资金用用途未定定，为吸吸引第三三方支付付平台进进来，需要研究究资金的的优惠利利率或保保值

29、理财问问题，需需要有配配套的、依据不不同资金金量和行行业客户户类别，分级的定价策略。（3）技技术规范范和相关关政策。若与第三方支付合作提供整套解决方案，通常要涉及到第三方支付登录与银行网银登录的双向认证问题，以及数据证书、CA的法律效力。在目前状况下和应用的前期阶段，可仅从界面上整合，互防需要二次登录。技术系统和安全认证机制设计完备后，第三方支付用户可在对银行柜面开通相关业务，实现在第三方平台上或网银上互访操作授权，一站式登录。例如，可在我行网银上看买到产品的信息和物流状态，或者在第三方支付操作界面上买我行的得利宝等产品、办理存定期、申请信用卡等业务。（4）支支付产品品设计指指引和整合设计计政

30、策的的制定。对于此类的产品设计营销，可以制定较为明确的设计指引。电子商务类支付产品的种类、适用客户群、营销推广与传统类产品都会有所不同。如开户方式上可结合交行新推出的电子账户方便办理，推广网上信用评级，可以考将央行征信库为主，第三方支付平台上交易行为和信用评价为辅的方式。相应的对于相对成熟、即成事实的某些如支付宝第三方支付市场，则从寻找利益共同点的角度，关注关联支付产品研发，形成互通、开放的产品格局。4.2 产品定定位准确确（1）目目前，电电子商务务支付结结算市场场，正处处于一个个向纵深深蓬勃发发展的时时期，无论是是通过控控股间接接产品推推出，还还是直接接创新产产品推出出，要围围绕细分分市场推

31、出出产品，首首先要着着眼于大宗宗商品、大大资金清清算平台台、二手手房、车车、私人人银行客客户和高高端客户户，满足足实时划划付、交交易中介介、供应应链支付付、账务务自动化化、无缝缝与资金金理财产产品对接接等不同同类客户户的多样样化需求求。（2）对对于C22C比较较成熟的的市场，如支付付宝，则则可以通通过产品品渗透，在在提高对对方交易易量同时，能够够在对方客户户群中实实现我行行得利宝宝产品、联联名卡在在线存定定期、跨跨行付款款转账、信信用卡在在线申请请与还款款等功能能，在已有有的第三三方支付付巨大的的客户群群中激活活存量客客户，发发展新客客户，提提高用户户与支付品牌牌的粘合合度。（3）加加强对电电

32、子商务务领域商商户资金金理财类类产品的的研究设计计。此类类交易沉沉淀资金金是客户户的，资资金随商商品季节节或经济济周期波动动较大，但商家家通常又又要在保本情情况下尽尽可能高高的收益益，从而而成为继继技术平平台要求求安全易易用同时时，另一比比较能左左右是否否最终成为为交行客客户的重重要因素素，可重重点加强强此类产产品的设设计。4.3 实施分分步策略略（1）目目标：打打造“ePaay-交交银”的品牌牌，布局局B2BB、B22C、C2C，与交行财富富管理、金金融结算算服务一一体的全领域域电子支支付。本着先易后后难的原原则，分分两步实实施。（2）分分步策略略一：从市市场整合合营销和和简易的的理财产产品

33、销售售入手，采采用扩大大对各第第三方支支付领域域客户营营销，如如在对方方平台上上销售个个金条线线的得利利宝、贵贵金属、在在线办卡卡、交银银理财、沃沃德类产品；公司条条线对BB2B、BB2C中的的企业商商户推广广结算服服务类和和公司理财财类产品品；电银条条线开发发E动交行行第三方方支付频频道，完完成更便便捷的在在线购物物与支付付。在提高高第三方方支付交交易活跃跃量和他们交交易费率率收入同同时，能能迅速利利用对方方成熟客客户群开开展“集群式”营销，实实现我行行客户群群的“倍增”。（3）分分步策略略二：规规划电子子支付产产品设计计，加大大对行业业的研究究，根据据市场驱驱动原则则，按照照先行设设计、试点契契入、逐步推广广的步骤骤，形成成熟熟配套的电子商商务支付付产品体体系，对对公司、机机构、个个人、商商户提供供全套解解决方案案，也就就是一站站式的“e支付付-交银银”品牌（PPoweeredd Byy ePPay-交银），积极应对独立的第三方组织不断对银行支付领域带来新挑战。14