电子银行背景下的洗钱与反洗钱.doc

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1、电子银行背景下的洗钱与反洗钱随着互联网的不断发展,电子银行己成为银行业务渠道和市场营销的主要竞争手段之一。网络电子银行为我们带来便利的同时,也为不法分子洗钱提供了新的渠道,藏匿和转移赃款变得更加容易,识别和发现洗钱活动变得更加困难。一、电子银行及洗钱的定义根据1998年3月巴塞尔银行监管委员会公布的电子银行和电子货币业务中的风险管理的研究报告,对电子银行的定义如下：电子银行指通过电子通道供应零售和小额金融产品和服务，上述的产品和服务可以包括:存款、借贷、帐户管理、提供财务咨询、电子帐单支付和其他电子支付产品和服务的供应。“洗钱”由英文money-washing一词直译而来，是指隐瞒或掩饰犯罪收

2、益并使之表面来源合法化的一种活动和过程。具体来说，“洗钱”是将犯罪收益进行清洗使之表面合法化的一类活动。犯罪收益是指在犯罪中获得的资金和财产,这些资金和财产无一例外地与犯罪活动紧密相联,例如,来源于毒品、走私、诈骗、贪污贿赂、偷税逃税等犯罪。要实现洗钱的目的,就必须改变犯罪收益的原有形式,消除犯罪痕迹,使其与合法收益融为一体。二、电子银行媒介下的洗钱特点电子银行洗钱有着与传统方式包括通过实体金融机构或地下钱庄等方式洗钱所无可比拟的优势：(一)、网络的虚拟性特征使洗钱犯罪的隐蔽性进一步增强无论对于传统洗钱还是利用网络技术的新型洗钱来说,寻求更高的匿名性和隐蔽性,以使其洗钱行为不被发现,是他们极力

3、追求的目标。与传统支付工具相比,使用网络交易系统和电子支付工具,洗钱犯罪分子不需要直接面对银行职员, 反洗钱机构对交易者和资金的交易情况进行有效监管就难上加难。(二)网络的技术性特征使洗钱犯罪的智能化和科技化含量不断提高计算机网络是现代科学技术发展的必然产物, 网上银行和电子货币的出现,在带来金融变革的同时，也为洗钱犯罪带来了方便。网络的高技术性被洗钱犯罪充分利用,使其智能化水平和科技含量大大提高,洗钱的成本大大降低,效率明显提高,安全系数较之传统洗钱更高。（三）电子银行跨时间、跨区域的特性使得洗钱犯罪更为便捷，也更难以管辖。电子银行的最大特点就是其3A的特性,在任何时间、任何地点、任何空间都

4、可以实现资金的转移,通过网络洗钱,将洗钱活动分散转入、集中转出或集中转入、分散转出。同时,跨区域的网络银行洗钱犯罪案件如何确立管辖权也是一个棘手的问题,大型的洗钱犯罪调查往往需要国际社会通力合作，这无形中就提高了管理成本。三、信息时代洗钱犯罪的主要形式随着网络的广泛普及,洗钱犯罪的手段和方式越来越多样化和多元化，归结起来主要有几下几种：（一） 利用电子银行洗钱国际清算银行认为,电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动,包括电子银行业务和电子货币行为,是通过电子渠道提供的银行产品和服务,最为常见的包括“网上银行”、“手机银行”、 商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应

5、答系统等等。电子银行的开放性、匿名性、服务的不间断性,使得犯罪份子可以轻易的通过转账、汇划等方式将资金在多个账户流转、分散、集中，从而达到洗钱的目的。（二）利用电子货币洗钱电子货币经过多年的发展,已经形成了品种繁多、种类齐全的大家族，如储蓄卡和信用卡、电子支票等。电子货币的最基本的特点就是现金无纸化和数字化,资金的转移快捷方便,且无影无踪。利用电子货币洗钱已经成为一种新的洗钱方式,而且这种洗钱方式对反洗钱提出了极大挑战。举例来说，客户可以通过拥有存款的银行所经营的网络银行系统、信用卡、自动提款机等迅速完成电子货币与现金的互换；各种电子货币付费方式以及便利的网上订货系统,又使这些电子货币在世界各地选购任何商品。四、对反洗钱工作的认识洗钱已经是国际社会面临的一个突出问题，严重的扰乱金融秩序，因此，反洗钱工作应当成为金融行业的重中之重，并且从多个层面完善治理：首先，建立完善的反洗钱立法体系，这是反洗钱工作的前提。其次，加强银行在反洗钱工作中的基础地位。银行反洗钱机构和工作人员始终是而且必须是我国反洗钱工作的基础，银行需要通过建立系统化的反洗钱工作机制、加强对员工的反洗钱培训、监控大额可疑资金交易等多方面手段促进反洗钱能力的提升。最后，加强国际间的合作与交流。洗钱是国际性的问题，一方面，我国需要学习和借鉴他国的优秀经验，另一方面，反洗钱需要各国之间的无间合作，才能有效打击。