77-半文 .doc

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1、商业银行小额贷款业务的发展现状及前景分析摘要摘要近几年来，作为世界金融领域的重大课题之一，小额贷款已经得到了越来越多的国家与银行的认知与认可。在这种背景下，本文认为小额贷款的业务模式不完善、低利率与高税率并存、运作机制不完善、违约情况普遍以及贷款环境的风险巨大。为此，相应的解决措施有改善业务模式，放宽贷款对象，拓展贷款用途、合理确定贷款利率与期限、简化手续，改进服务方式、建立信用机制以及分散贷款环境的风险。关键词：关键词：小额贷款；机制；模式；信用目录一、引言.3二、小额贷款当前存在的典型问题.4（一）业务模式不完善.4（二）低利率与高税率并存.4（三）运作机制不完善.4（四）违约情况普遍.5

2、（五）贷款环境的风险巨大.5三、小额贷款未来需要采取的措施.错误！未定义书签。错误！未定义书签。（一）改善业务模式，放宽贷款对象，拓展贷款用途.错误！未定义书签。错误！未定义书签。（二）合理确定贷款利率与期限.错误！未定义书签。错误！未定义书签。（三）简化手续，改进服务方式.错误！未定义书签。错误！未定义书签。（四）建立信用机制.错误！未定义书签。错误！未定义书签。（五）分散贷款环境的风险.错误！未定义书签。错误！未定义书签。四、结论.错误！未定义书签。错误！未定义书签。参考文献.错误！未定义书签。错误！未定义书签。致谢.错误！未定义书签。错误！未定义书签。一、引言引言近几年来，作为世界金融领

3、域的重大课题之一，小额贷款已经得到了越来越多的国家与银行的认知与认可。国内外的许多金融机构对小额贷款的快速发展都进行了大量研究与探索。小额贷款也是我国银行业，尤其是中小银行未来可持续发展的重要课题之一。我国开展小额贷款业务的时间较晚，虽然开展得有声有色，但是关于该业务目前存在的典型问题以及相应的解决措施方面的文献较少。在未来相当长的一段时间内，我国小额贷款的市场需求仍将非常旺盛，明确小额贷款的现状与问题是实现可持续发展的有力保障。小额信贷作为一种非正规金融活动，二十世纪七十年代在孟加拉得到广泛推广，得到了显著的成功和发展。二十世纪九十年代中国政府开始借鉴引入，开展以农村信用社为代表的小额贷款实

4、践，促进农村金融机构通过发放无担保的小额贷款满足小工商企业和农户的融资需求。作为扶贫支农模式，1992年国内非政府组织和国际援助机构把小额贷款GB模式引入中国，成立“中国扶贫经济合作社”，开始了小额贷款扶贫的尝试。小额贷款包括两种相类似但存在细微区别的业务:微小贷款与小额贷款，为方便表达，通用“小额贷款”来概括。实际工作中一般将人民币1000元至10万元范围内的贷款称为“微小贷款”，10-50万元的称其为“小额贷款。“微小贷款”是针对个人或家庭为单位的经营类贷款，这类贷款占小额贷款业务的绝大部分，其客户基本都是各类个体工商户，并且以小贸易、小型服务生意为主，但也有部分家庭作坊式的小生产。小额贷

5、款可以理解为专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。商业银行、信用社以及专业扶贫基金会、小额贷款公司均可以提供。在本文中，农户小额贷款的含义是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。其特征是，服务农户这个特殊群体，无须抵押担保，金额较小，周转使用方便快捷，其基本流程为：图1小额贷款的业务流程二、小额贷款当前存在的典型问题二、小额贷款当前存在的典型问题（一）业务模式不完善（一）业务模式不完善（二）低利率与高税率并存（二）低利率与高税率并存我国中小企业经营的项目都比较单一，同时利润水平也较低，但与之形成鲜明对比的是，小额贷款的利率偏高。如果降

6、低小额贷款的利率，那么贷款方赔钱；但如果提高贷款利率，那么中小企业的借款者赔钱，二者之间利率关系的矛盾较难解决。在这种情形下，我国中央政府与地方政府需要采取税负减免的优惠政策，借此大力支持小额贷款机构，然而，我国部分地方政府非但没有这样做，反而还对小额贷款机构超过一定利率的收益部分进行征税。这里以浙江为例，地方政府规定对小额贷款机构利润超过3的部分额外征税，这大大阻碍了小额贷款机构发展的积极性，严重影响了当地经济的发展。（三）运作机制不完善（三）运作机制不完善小额贷款业务对发起人自身的资源、管理、风险控制能力以及合规经营理念都有一定的要求，该业务必须由法人发起，并且发起人不能独资经营，同时还要

7、求作为发起人的企业法人必须在一定时期内的经营业绩良好，没有出现不良信用记录。这种政策规定严重制约了小额贷款业务的发展。与此同时，国家金融管理部门与地方政府规定小额贷款业务的主要发起人股权3在年内不得转让与质押，其他股东一年内不得转让与质押，同时也不存在股东退出机制。在当前不景气的经济形势下，控制风险的难度较大，很难保证部分股东对小额贷款经营业务的风险存在顾虑。从这个意义上说，制定合理有效的退出机制是小额贷款业务未来可持续发展的需要。在机构经营管理风险方面，管理风险也可以称为小额信贷机构经营风险，是信贷机构在经营管理上执行偏差引发的风险，通过工作人员的服务水平体现。小额信贷是一项技术要求高，服务

8、到位的工作，在信贷前、信贷中、信贷后分别发挥相关配合作用，评估项目风险，积极加收贷款，收集信用记录等，要求员工具有良好的工作能力和工作态度。在小额信贷审批前，需要选择贷款人并评估项目的可行性，在信息不对称的情况下，需要走访询问，耗费大量的体力、脑力劳动，工作的最终承担者为基层信贷员。如果在信贷员管理上出现问题，将影响信贷员工作积极性，出现走访不认真，应付工作的事件，资金供给了不具备经营和偿还贷款能力的农户，将影响资金的使用效率，增加小额信贷的经营风险。（四）违约情况普遍（四）违约情况普遍小额信贷信用风险体现在贷款人到期出现还本付息违约，无论这种违约是出于还款意愿不强或者丧失还款能力，都会对金融

9、机构的经营发展产生恶性影响。还款意愿不强源于农户缺乏正规的教育，天然缺少合同法律观念，信用记录不全，违约成本较低变相激励违约行为。从小额信贷制度来讲，小额信贷不要求提供任何资产抵押，缺少担保手段，容易产生信用不对称下的道德风险。约束条件不足，投机行为盛行，原本用于农业等生产活动的资金用于赌博、消费，产生不可预料的损失；农村人口众多，结构不合理，年轻劳动力外出打工，老弱病残留守农村，申请的小额贷款一方面难以发挥资金效用，另一方面容易出现借款人流动增加收回成本，推高了小额信贷的信用风险。（五）贷款环境的风险巨大（五）贷款环境的风险巨大系统风险指的是由于外界整体环境的变化导致收益不确定性增加，在农业生产、销售环节发生的不可预测的风险，主要是自然环境和市场环境变化带来的系统风险。农业生产具有成本高、周期长、收益低、风险大的特点，易于受到自然气候变化影