商业保险与类似制度的比较 商业保险与社会保险的异同.doc

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1、商业保险与类似制度的比较 商业保险与社会保险的异同 目录 1.摘要与关键字-1 2.引言-2 3.商业保险与社会保险-3 4.商业保险与政策性保险-4 5.商业保险与储蓄-5 6.商业保险与救济-6 7.商业保险与赌博-7 8.结论-8 9.附注与引用-8 商业保险与类似制度比较 摘要 在当今社会中，我们所说的保险一般是指商业保险，我们了解到商业保险对社会生活的重大影响，与此同时，我们也了解到，社会生活中不仅只有商业保险起到保障与防范风险的作用，像社会保险，政策性保险也都含有这一作用。众所周知的，某些商业保险还含有储蓄与投资，投机的功能，与储蓄，救济，赌博在一些方面具有相类似性。这篇论文就商业

2、保险与社会保险，政策性保险，储蓄，救济，赌博的区别作一个详细的介绍。 关键字： 商业保险，社会保险，政策性保险，储蓄，救济，赌博，风险防范 1 引言 随着我国经济水平的发展，人们生活水平的提高，私人财产的增加，以及人们保障意识的增强，保险事业的发展蒸蒸日上，财产险、人身险、以及各种意外险越来越渗透于人们的日常生活中。 随着我国综合国力的增强，经济水平的发展，国家与政府日益重视社会福利水平增长，由此而产生了以国家为后备力量的社会保险、政策性保险、社会救济等社会福利政策。 随着社会休闲娱乐方式的增加，以及投机行为的增加，由此而产生了一种集娱乐、投机为一体的活动-赌博。 随着人们收入水平的增加，居民

3、拥有大量的闲散基金，为了保障这些资金的安全以及使这部分资金增值，人们一般会选择把这些资金放入储蓄银行。 商业保险虽然与这些类似制度拥有一定的相同点，但在社会生活中我们应该更加关注商业保险与社会保险、政策性保险、储蓄、救济、赌博者五者之间的区别，只有了解了他们之间的区别我们才能更好地区分我们所获得的资金属于哪一种类型。 这篇论文详细的论述了商业保险与社会保险、政策性保险、储蓄、救济、赌博五者之间的区别，可以帮助我们更好的了解这几者之间的差异。 2 商业保险与社会保险的区别 商业保险的概念： 所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由 专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事

4、人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。 社会保险的概念： 社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区 以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳

5、动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。 商业保险与社会保险的区别主要体现在以下七点： 1.目的不同：保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。 2.原则不同。保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系，商业保险完全由投保人自主决定，而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。 3.保障时限不同。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障

6、范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。 4.保障对象不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助；商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。 5.权利与义务不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利，实现权利义务基本对等；商业保险则主要表现为“多投多保，少投

7、少保”的等价交换关系。 6.保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准；社会保险看重保障，商业保险看重“偿还”；社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。 7.管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制；商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。 3 商业保险与政策性保险的区别 政策性保险的概念 政策性保险是政府为了某种政策上的目的，运用商业保险的原理并给 于扶持政策而开办的保险，政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型，社会政策保险即社会保险，它是国家为了稳定社会秩序

8、，贯彻社会公平原则而开办的，具有一定的政治意义。经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险，它包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。 商业保险与政策性保险的主要区别： 1.举办主体不同。商业保险可以国营、公私合营、私营；而政策性保险一般都是风险大、利薄、甚至亏本的项目。2商业保险公司一般都不愿意承保，但这些项目又关系国计民生，国家非扶持不可。所以，经济政策性保险一般都由专门成立的专业保险公司承保，如农业保险公司、出口信用保险公司等，有的由国家指定的商业保险公司承保，国家同时给予优惠政策。 2.经营目标不同。商业保险公司利润最大化为经营目标；政策性保

9、险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会的宏观的经济效益，在亏损项目上由财政给予适度的支持或兜底。 3.承保机制不同。商业保险的品种多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决定投保金额，甚至保险费率亦可谈判。而政策性保险则不同，它有特定的险种，单一费率，保险人为了防范逆选择，还要求投保人将政策性保险项目的所有对象都必须投保，这种做法近似以经济手段强制投保，从而达到有效消除逆选择因素的目的。 4 商业保险与储蓄的比较 储蓄的概念 城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一 种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业

10、务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。这种储蓄不仅包括个人储蓄，还包括公司储蓄、政府储蓄。 商业保险与储蓄的主要区别： 1.性质不同：商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾 害或意外事故造成损失的一项措施，储蓄是公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或 客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用 行为 2.本质不同：商业保险获得的是遇险后的补偿收益，其产生的前提

11、是保 险事故的发生或者保险标的发生损失，而储蓄获得的是利息收益， 其利息的产生是储蓄所获得的受益，是对资金的时间价值的一种补 偿。 3.收益条件不同：储蓄没有先决条件，到期就收取利息，利息的产生不 需要资金遭受损失，不必进行申请，而商业保险有先决条件，必须 是遇到一定损害，才能得到补偿，保险事故的发生或者保险标的的 损失，且其履行赔偿责任时，需要进行相应的鉴定，以及履行相应 的赔偿手续。 4.作用不同：商业保险的作用主要是为社会生产和人民生活提供保 障，使人们在遭受损失后在最短的时间内恢复到原来的生产生活水 平，而储蓄的作用主要是为国家建设积累资金，使国家能够集中资 金进行经济建设，以发展社会

12、生产力水平。 5.办理机构不同：商业保险的办理机构为依法设立的保险公司，而储蓄的 办理机构为有国务院依法批准设立的银行、信用社、邮局、储蓄所 等具有商业银行性质的金融机构。 5 商业保险与救济的区别 救济的概念 救济是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权利，而对贫困者 提供物质帮助。主要包括社会救济，灾害救济、失业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。国家和社会以多种形式对因自然灾害、意外事故和残疾等原因而无力维持基本生活的灾民、贫民提供救助。包括提供必要的生活资助、福利设施，急需的生产资料、劳务、技术、信息服务等。 商业保险与救济的主要区别： 1.权利与义务不同。救济，包括政府主导的社

13、会救济和慈善机构实施的救济，都是一种人道主义行为，救济者和被救济者之间不存在任何权利和义务的关系。而保险则是一种合同行为，投保人和保险公司的权利及义务受到各种法律的制约。如，投保人负有缴纳保费的义务，被保险人享有获得补偿的权利；保险公司享有收取保费的权利，承担合同履行和赔付的义务等。 2.实施前提不同。救济对被救济方经济困难的大小一般是有一定条件规定的，只有在经济困难达到一定的程度时，救济才会施行，救济的数额也视救济机构的充裕程度而定。对于一般的经济困难，只能依靠自身解决。而被保险人是否能够得到赔付，完全取决于保险合同事先的约定。相对来说，保险补偿是及时的、充分的。从资金来源看，救济资金来源于

14、政府拨款或其他国内外个人和组织的捐助。而保险赔付的资金则来源于广大投保人缴纳的保费。 3.实施主体不同。商业保险的实施主体为依法设立的保险公司，而社会救济的实施主体为政府部门。 4.资金来源不同。商业保险的资金来源于愿意投保的劳动者个人；而社会救济则主要来自于国家或社会筹集。 5.实施的时间不同。从总体上说，商业保险的实施时间为在保险期间内发生的保险事故或保险表的遭受损失，由此为前提而履行赔偿，而社会救济、从总体上说，具有临时性和不固定性。 6 商业保险与赌博的区别 赌博的概念 赌博是一种拿有价值的东西做注码来赌输赢的游戏，是人类的一 种娱乐方式。任何赌博在不同的文化和历史背景有不同的意义。目

15、前，在西方社会中，它有一个经济的定义，是指“对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东西，其主要目的为，赢取得更多的金钱和/或物质价值”。 商业保险与赌博的主要区别： 1.从参与者对风险的态度看：投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确 定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的 成本（赌本）来获得利益的不确定性。 2.从经济学角度看：保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段 之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损 失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可

16、能。赌博行为则是 主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益， 除成本外，不承担损失风险。 3.从社会学角度看：保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌博则 是一种投机行为，它把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只 会给社会、家庭带来不稳定因素。区别在于风险能否转移。 4.从风险能否转嫁的角度来看：赌博的风险全由自己承担，没有转嫁，胜与输的后果均有赌博人自己承担，保险可以将风险转移 给保险公司，通过购买保险可以将自己所要面对的风险转嫁给保 险公司。 7 结论 通过商业保险与其类似制度的比较，我们了解商业保险与社会保险、政策性保险、储蓄、救济、赌博的区别，知道我们所获得的补偿与收益属于那种类型的保障，了解在我们的日常生活中哪些情况下我们需要自己付出保费来达到控制风险的目的，哪些情形的发生不需要我们付出相应经济价值而能从政府那里获得补偿，了解商业保险的本质不是一种投资与投机行为，而是一种防范风险、减少损失的预防风险的措施，这与赌博等投机以及牟利行为是有本质区别的。 参考文献 保险学第二版教材 百度文库-专业资料-经管营销 社保查询网 保险资格考试/认证教育专区 中华会计网校保险知识与投资技巧 今晚报 8第 12 页 共 12 页本资料来源搜集与网络和投稿，如有侵权，牵扯利益关系，请告知上传人联系删除。