开放银行全球发展报告——银行+金融科技：让银行无处不在.pdf

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1、 开放银行全球发展报告开放银行全球发展报告 中国人民大学金融科技研究所 中国人民大学国际货币研究所 中国人民大学银行业研究中心 2020 年 3 月 银行+金融科技： 让银行无处不在 2 目录 引言. 3 第一章从开放银行到开放生态. 7 一、开放银行：开放的数据与服务共享平台. 7 二、开放生态：让银行无处不在. 9 第二章开放银行：国际趋势与典型案例. 13 一、全球银行的开放之势不可阻挡. 13 二、欧洲：破局银行转型，引领开放潮流. 14 （一）发展现状：以监管先行构建开放金融生态. 14 （二）典型特征：监管层与中间层双向驱动的开放格局. 15 三、美国：金融体系成熟，市场自发驱动.

2、 20 （一）发展现状：市场主导开放银行进程. 20 （二）典型特征：中间层发力拥抱开放银行浪潮. 21 四、亚太地区：政府推动布局，实现后来居上. 24 （一）发展现状：政府主导建立数据开放生态. 24 （二）典型特征：监管层主导构建开放生态. 25 五、开放银行的国际比较. 30 第三章开放银行：中国特色与未来建议. 32 一、良好的生态环境为开放银行发展奠定基础. 32 二、中国版开放银行：构建独具特色的开放生态. 35 （一）多方共同参与的金融新生态已初步形成. 35 （二）逐步形成具有典型开放银行特征的业务新模式. 38 三、我国开放银行未来发展建议. 41 （一）因地制宜，强化开放

3、银行顶层规划. 41 （二）引导自主开放，推进数据共享. 41 （三）建立安全有效的数据开放机制. 42 （四）制定行业标准，统一技术规范. 42 （五）加强资源整合，促进优势互补. 43 参考文献. 44 3 引言引言 一场突如其来的疫情，给数以亿计的小微企业及个体经营户带来了冲击。为 帮助它们渡过难关，国家大力实施金融扶持政策，号召金融机构对小微经营群体 精准放贷。近日，全国工商联会同多家行业协会，与蚂蚁金服旗下的网商银行等 共同发起“无接触贷款”助微计划，通过在线申请、无需人工接触的数字贷款方 式为小微企业及个体经营户提供贷款，并迅速得到各大银行和企业的响应。金融 科技企业在应对疫情冲击

4、方面表现出的这种独特优势， 归因于其数亿个人用户及 近亿商户的场景能力，及在此基础上形成的大数据风控能力。金融科技企业将场 景与用户开放给银行，超越了银行向第三方开放数据和服务的传统模式，令银行 在开放的场景中精准触达并服务用户， 这是当前银行与科技企业等联合创新的结 果，是构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态的一种有效尝试。 近年来， 伴随着新一轮信息技术的发展， 金融科技与传统金融业务快速融合， 在金融科技公司和传统金融机构的协作下，我国存款贷款、支付清算、理财投资 等基础金融服务的便利性和普惠性走在了世界前列， 开放银行的发展在某些层面 也处于领先全球的优势地位。2015 年开始，获

5、得当时中国银监会备案的四家银 行，即微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行开始推出互联网银行业务，到 2018 年中国的开放银行进入快速发展阶段，当年 7 月浦发银行推出 APIBank 无 界开放银行，目前已有超过 50 家银行上线或者正在建设开放银行业务。不同于 早期欧洲的开放银行计划，监管要求银行向第三方开放数据，旨在打破银行业垄 断地位，方便金融科技公司等第三方机构开展业务。在相关政策指引和良好金融 科技生态推动下，中国开放银行逐步走上了独具特色的发展之路。商业银行发挥 自身优势，运用科技手段开展金融业务，对外开放技术及业务能力。领先的金融 科技公司也与银行积极开展合作，拓展业务边界，

6、共同打造良好的开放生态，形 成拥有开放、共享、生态等理念的金融展业新模式。尤其值得一提的是，中国面 向小微企业和普通大众的金融服务还有很大提升空间， 银行通过开放银行的模式 进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，成为中国特色开 放银行的最佳范本。 从开放银行走向开放生态，让银行无处不在从开放银行走向开放生态，让银行无处不在。 4 从最初业务开展依赖线下网点与人工，单纯注重运营效率提升的传统银行， 到借助金融科技实现渠道升级，降低运营成本的互联网银行， 再到通过共享数据 服务实现开放、提升金融服务便捷性和可得性的开放银行，银行不断沿着开放和 转型的道路向前延伸， 逐步实现从线下

7、到线上、 从以产品为中心向以客户为中心、 从全功能的独立体系向开放式的平台、从重资产、轻交易向轻资产、重交易的转 变。未来还将形成更广泛的开放生态体系，或者说是一种基于多方合作共赢的广 义开放银行生态。可以说，开放银行是中国商业银行转型突破的重要方向，银行 与金融科技企业的开放合作， 也是搭建多层次金融服务体系和金融普惠的必然方 向。 基于开放的转型升级方向形成的开放生态，至少包括“账户层-中间层-生态 层”等三层生态结构，监管层提供监管支持与政策规范，在此基础上，多方共同 协作，实现消费者价值最大化。其中，由金融机构构成的账户层主要为开放生态 提供数据及底层金融服务， 中间层在开放生态中主要

8、承担数据流通和技术支持作 用， 搭建账户层与生态层的桥梁。拥有大量应用场景的生态层作为开放生态中最 接近客户的一层，直接面向 C 端、B 端用户提供产品和解决方案。监管层要特别 注意制定行业统一的准入标准以及数据信息的保护，防范系统性金融风险。用户 是数据的最终所有者，也是开放生态构建的出发点和落脚点。更重要的是，通过 “账户层-中间层-生态层”与监管层的多方位协作，让更多用户能享受到更丰富 的产品和服务，使其价值实现最大化。 开放生态的形成， 将使金融服务无缝嵌入到生活场景中， 银行变得无处不在。 这也意味着，银行可能不再是一个物理上能够感知到的概念，也许客户在不知不 觉中就已经访问了自己的

9、银行账户、使用了某个金融产品，也许当其在餐厅、购 物商场乃至健身房等场所产生了对金融服务的需求时，打开某个生态方的 APP， 甚至“银行”二字都不会出现，但银行的服务就在那里。 开放银行已是全球大势，开放银行已是全球大势，中国应把握先发优势中国应把握先发优势。 从概念萌芽到如今成为世界关注的热点话题， 开放银行只用了短短的几年时 间。2004 年，PayPalAPI 的出现开启了金融领域服务开放的先河。2015，英国和 欧盟有关部门政策先行，发布的系列条文指令正式提出开放银行概念。随后，其 他国家和地区进行了对开放银行的积极探索，新加坡星展银行、Mint、花旗银行 5 等等，越来越多的企业和机

10、构开始落地实施，加快布局。 开放银行在全球各地呈现持续发展的态势，欧美区域发展较为领先。尤其是 英国，对于开放银行理念的形成做出了巨大贡献，最先发布开放银行标准框架， 在国际上树立了典范，其次欧盟推出的 PSD2，率先通过立法推进数据开放，也 加速了全球开放银行的探索发展。美国由于自身金融市场较为成熟，金融科技也 处于领先地位。 在政府尚未出台相关政策时，中间层科技公司就建立了账户层与 生态层之间的连接，形成推动银行开放的力量。以中国香港、新加坡为代表的亚 太地区，均体现为政府引导开放。香港金管局出台指引，强制要求银行分四个阶 段开放 API，虽然引入概念较晚，但开放银行发展强劲，呈现后来居上

11、的态势。 新加坡政府则更多引导银行自主开放，同时以身作则，主动开放政府数据。借助 亚太地区开放的良好环境，市场快速发展，银行与生态层大型企业直接对接，通 过 API 将触角深入生态层场景。 从全球范围来看开放银行的进程，尽管开放顺序有先后、开放内容有差异、 开放重点有不同，但是在新一轮技术革命的推动下，加快开放的步伐已是共同的 趋势。 特别是在金融科技推动金融创新涌现和金融格局调整的大背景下，理应尽 早开放、尽快开放，以抢得此轮新金融发展的先机。 借助开放银行之势，推动中国银行业数字化转型借助开放银行之势，推动中国银行业数字化转型。 既然开放是顺应时代发展必然的选择，那么就应该借助开放银行发展

12、之势， 更多地思考中国银行业如何更好地走向开放，从而实现数字化转型。 开放银行的核心是数据，数据治理是商业银行业高质量发展的必由之路。商 业银行应该在推进数据治理的基础上，通过自我赋能或者合作赋能的方式，综合 提升银行数字化程度，打造“无处不在”的开放银行。目前，多家银行正在搭建 开放平台，这种数字开放平台不仅可以实现银行内部各业务部门的开放整合，向 客户输出整体金融服务能力，同时还能引入第三方机构非金融服务，将企业纳入 这一开放平台中，搭建数字化的开放生态。同时，银行也要加强与第三方机构的 合作，把原来的整个 IT 架构移植到 APP 中，将金融服务植入到客户场景里，实 现合作赋能。此外，开

13、放银行建设不仅要求银行提升技术能力，更意味着银行传 统组织机构、风控体系、运营模式、服务理念等实现全方位转变。 对于互联网巨头、金融科技公司以及提供 IT 服务的科技公司，在开放银行 6 浪潮中，应不断适应开放银行模式下的银行与场景深度结合的特征。专注自身特 色，通过提供优质的 IT 技术服务，或者输出成熟的相关技术、经验以及在场景 中的解决方案等方式，顺应开放银行趋势。 对于监管部门，应充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际情况，加快 出台指导意见，强化开放银行顶层规划，避免市场“重复造轮子”。既要形成保 障客户隐私的安全法规，也要构建利于促进发展的监管框架与业务规则。在此基 础上，通过制

14、定统一的标准规范，引导传统金融机构、第三方机构等开放银行参 与方自主开放数据，实现数据的互联互通和系统的互操作性。同时，要加强资源 整合， 鼓励金融机构尤其是中小规模的金融机构组成金融科技联盟抱团发展，积 极拥抱来势凶猛的金融科技浪潮。 7 第一章第一章从开放银行到开放生态从开放银行到开放生态1 一、开放银行：开放的数据与服务共享平台一、开放银行：开放的数据与服务共享平台 关于开放银行的定义，目前接受程度最高的是咨询公司 Gartner 的定义，即 一种与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能的平台化商业 模式。埃森哲在“Open for Business”中指出，开放银行将建立

15、一种平台化的商 业模式。CMA（英国竞争和市场委员会）则认为，开放银行使得消费者能够共享 信息，公司也能提供高效的支付方式和创新产品。 简而言之，开放银行是指一种银行向第三方开放数据和服务的模式。在这种 模式之下，银行和其他各方能够在共享信息服务资源的基础上进行协调合作，最 终给客户带来更加高效贴合的服务体验。在实现渠道上，根据不同银行规模、风 险承受能力和具体需求差异，可以选择自建平台、投资并购、与第三方合作或者 与大型银行联盟等方式实现。 安全是开放的前提安全是开放的前提。毕马威在其系列研究“开放银行，中国银行业发展必然 路径”中指出，法律的监管是不可缺失的。开放银行“开放”的核心是数据，

16、涉 及隐私。普华永道在 2018 年进行的一项调查显示，面对开放银行这个概念时， 95%的受访者担心自己的个人信息将会被泄露；68%的受访者的第一印象是个人 隐私将会受到一定影响。在安永 2018 年的调查中，71%的受访公司认为取得用 户的授权同意是实施开放模式过程中的巨大挑战， 超过半数的公司更是将其列为 众多因素中首要考虑的问题。因此，开放银行需要法律和监管充分保障数据的安 全性，采用可信且规范化、标准化的程序和模式，并且共享的对象也要是安全且 经认可的第三方。 开放的内容主要是数据和服务。开放的内容主要是数据和服务。一方面，可以共享内部的算法、交易、流程 和其他业务功能，如支付能力、信

17、用贷款、理财产品等。银行将自身的产品和服 务进行拆分重组，以便外部调用，甚至可以和第三方的具体业务模块结合，以形 成完整的解决方案；另一方面，也可以通过客户账户信息系统和支付系统的访问 权限，共享用户数据（包括分支机构地址、银行现有产品的详细介绍以及交易信 1报告执笔人：宋科、齐庆武、袁阳、张谦、秦天。联系方式：fintech_ 8 息等）。在数据类型方面，并非所有的数据都在开放范围内，目前一般认为客户 提供的原始数据、 交易数据甚至是银行在此基础上进行简单的建模得出的部分增 值数据（在条件允许的情况下）都是可进行开放的，银行内部经过复杂处理得出 的特质性数据由于本身给银行带来的特定价值和竞争

18、优势， 并不包含在开放范围 中。但无论如何，数据的开放是程度更高的，也伴随着数据信息安全问题，因此 在实践中需要经过严格把控和保护。 开放需要基于开放需要基于 API、SDK、H5 等标准化核心技术完成等标准化核心技术完成。根据中国人民银行 2020 年 2 月 13 日发布的商业银行应用程序接口安全管理规范，商业银行可 以通过 API 直接或 SDK 间接连接方式提供应用程序接口服务，供外部机构通过 互联网渠道调用，以实现银行金融服务能力和信息技术能力的对外输出。应用程 序接口的参与方主要有商业银行、用户和应用方，用户通过应用方向商业银行提 出请求，商业银行返回的处理结果可以直接反馈给用户，

19、也能先由应用方接收再 行反馈。根据封装内容的不同，应用程序接口可分为服务端对服务端集成方式和 移动终端对服务端集成方式，前者主要封装的是通用接入算法，后者还包括了业 务逻辑、个人金融信息安全保护等更加复杂的功能。此外，与用户直接关联的数 据和服务在安全级别上最高，要求商业银行进行高等级的安全保护，并在一般情 况下，只能通过访问 SDK 来间接访问银行的应用程序接口，无法通过直接调用 银行接口完成。 银行在构建应用程序接口及其服务层时需要满足央行规定的安全 设计要求，如身份认证安全、接口交互安全等。 9 图 1 商业银行应用程序接口逻辑结构图 数据来源：商业银行应用程序接口安全管理规范，中国人民

20、银行，2020 开放银行的参与者包括银行、第三方企业、监管方和消费者等。开放银行的参与者包括银行、第三方企业、监管方和消费者等。需要明确 的是，尽管银行对外开放的对象范围广泛，包括客户、员工、第三方开发者、 第三方服务商（TPPS）（如另一家银行、金融科技公司、公用事业供应商等） 和其他合作伙伴等，但都需要经过授权保证可信度。最终，开放银行的参与者 将会分为银行、第三方企业、监管方和消费者等。其中，银行是开放的主体， 第三方企业既能提供技术支持，也能开发出新的产品和服务，监管方负责出台 各类政策，并保证市场运行的合规性，消费者既是数据的所有者，也是开放银 行模式的最终受益者。 二、二、开放生态

21、开放生态：让银行无处不在：让银行无处不在 从最初业务开展依赖线下网点与人工，单纯注重运营效率提升的传统银行， 到借助移动技术发展实现渠道升级，降低运营成本的互联网银行， 再到通过共享 数据服务实现开放、提升金融服务便捷性和可得性的开放银行，银行不断沿着开 放和转型的道路向前延伸，未来还将形成更广泛的开放生态体系，或者说是一种 基于多方合作共赢的广义开放银行生态。 在此过程当中， 银行正在进行以下四个方面的转型升级。 一一是从线下到线上是从线下到线上 的转变的转变。受益于本轮技术革命，银行得以更多地开始在线上开展业务，为客户提 10 供数字化智能化的服务体验，让客户足不出户便能享受到无接触式的金

22、融服务， 而不用到线下网点办理，省心省力又便捷，在类似疫情这样的突发事件中也更加 具有适用性。 二二是是从以从以产品产品为中心向为中心向以客户为中心以客户为中心转变转变。 如果说传统的银行更像 是“坐商”，先行构建出产品和服务，让客户来银行根据自己的需求自行选择， 那么如今的市场格局则更鼓励银行转为“行商”，以客户体验为驱动力，主动走 向客户， 探索客户需求并据此开发出更多贴合性的定制化产品。 三是由三是由全功能的全功能的 独立体系独立体系向向开放式的平台开放式的平台转变转变。技术力量的推动使得银行不再是一座“孤岛”， 不再独自创造全部的生态，而是让金融真正融入场景服务之中，让金融的功能散 布

23、到所有需要的地方，银行作为整体市场的一个部分，与其他企业一同构建协调 有序的生态体系。四四是是由由重资产重资产、轻交易向、轻交易向轻资产轻资产、重交易、重交易转变转变。正因为不再是 一个独立的体系，银行的发展不再依赖于单纯的资产规模扩大，而是将迎合客户 的多元化需求，从客户的商业模式和交易链条出发，围绕客户的日常经营活动， 提供覆盖需求对接、方案设计、产品交付和持续跟进的全流程服务，依靠数据科 技构建更丰富的业务体系。从注重资产到注重交易，银行将能以更少的资产和资 本获得更多收入和更高的效率，不断提升资产和资本的利用效率。 图 2 银行业转型路径与演进阶段 数据来源：中国人民大学金融科技研究所

24、整理 在银行的长期演变过程中， 基于开放的转型升级方向， 将会形成至少包括 “账 户层-中间层-生态层” 等在内的三层生态结构， 监管层提供监管支持与政策规范， 11 多方共同协作，实现金融产品服务消费者价值最大化的开放生态体系。 图 3 开放生态构成图 数据来源：中国人民大学金融科技研究所整理 账户层主要账户层主要为开放生态为开放生态提供数据及底层金融服务。提供数据及底层金融服务。 账户层拥有着海量的用户 数据，以及基础的金融功能、业务，但缺乏雄厚的技术实力，无法充分利用数据 信息， 也难以将服务与用户的日常生活对接。通过提供底层的账户数据和金融服 务参与到开放生态后，既能将产品和服务嵌入更

25、广阔的应用场景中，提高用户的 使用频率，收获更多流量，又能获得外部技术支持和指导，从而丰富自身产品体 系，优化内部风控和管理机制，以满足更多用户（如长尾客群）的需求。 中间层在开放生态中主要承担中间层在开放生态中主要承担数据流通和技术支持作用。数据流通和技术支持作用。 虽然没有账户层大 量的真实数据，但往往拥有互联网基因和强大的技术背景，对数据流通和管理分 析有着较为成熟的模型和体系， 能够在账户层的基础上进行进一步的传输和研发 活动， 为生态层的应用提供了有力的支撑，确保了开放银行体系的高效和稳定运 行。此外，中间层既能通过开放银行体系获得关注度和影响力，增加用户流量， 也能借助账户层的数据

26、和服务完善自己的模型和产品体系。 生态层是生态层是开放生态中开放生态中最接近客户的最接近客户的一层一层，直接面向，直接面向 C 端端、B 端端用户提供产用户提供产 品和解决方案。品和解决方案。生态层拥有大量的应用场景，是连接市场的重要渠道。基于账户 层提供的数据和服务，并在中间层的支持和引导下，生态层也能够得出更清晰的 用户画像，对用户需求和痛点把握更精准，因此能够调整原有的业务和产品，并 12 探索更多的业务板块，更好地为客户提供最有针对性的服务。 监管层监管层承担承担着着保障开放生态健康保障开放生态健康有序运行有序运行的的重要作用。重要作用。 在开放生态下， 监管 层需要特别注意的问题主要

27、有制定行业统一的准入标准以及数据信息的保护。 一 方面，开放体系有利于多方协作共赢，可能会吸引大批机构“一哄而上”，尤其 是中间层和生态层的多元化不但可能增加市场的不稳定性， 还会带来混乱和风险， 因此监管层要在制定行业规范的同时对市场参与者的资质进行监督， 防止发生系 统性金融风险。另一方面，数据在共享的过程中存在泄漏、被攻击、被窃取的风 险， 监管层在出台应用程序接口规范后也要加强对于信息的安全保护，严厉惩治 非法盗取、泄露数据的行为。 用户价值用户价值最大化最大化是开放生态的出发点是开放生态的出发点也是也是落脚点落脚点。 用户是数据的最终所有者， 更重要的是，通过账户层-中间层-生态层与

28、监管层的多方位协作，更多用户能享 受到更丰富的产品和服务，其价值得到了最大化。从群体数量上看，通过数据的 更充分利用，更多的用户，如长尾用户的需求能够受到关注，并且用户自身也能 更方便地得到授权使用的账户和衍生信息，从而对自己的状况，如信用状态等有 更加清晰的了解，并能对外提供相关材料，以更低的成本享受到相关服务。从多 元化需求层面上看，基于特定场景、定位更加直接精准的产品将使用户的个性化 需求得到满足，“一站式服务”也为其省去了不必要的麻烦，既省心又省力。 开放生态开放生态的的形成形成， 将使， 将使金融服务无缝嵌入到生活场景中， 银行变得无处不在金融服务无缝嵌入到生活场景中， 银行变得无处

29、不在。 这也意味着，银行可能不再是一个物理上能够感知到的概念，也许客户在不知不 觉中就已经访问了自己的银行账户、使用了某个金融产品，也许当其在餐厅、购 物商场乃至健身房等场所产生了对金融服务的需求时，打开某个生态方的 APP， 甚至“银行”二字都不会出现，但银行的服务就在那里。 13 第二章开放银行第二章开放银行：国际国际趋势与典型案例趋势与典型案例 一、全球银行一、全球银行的的开放之势开放之势不可阻挡不可阻挡 从概念萌芽到如今成为世界关注的热点话题， 开放银行只用了短短的几年时 间。2004 年，PayPalAPI 的出现开启了金融领域服务开放的先河。2015，英国和 欧盟有关部门政策先行，

30、 发布的系列条文指令正式提出开放银行这个概念。 随后， 其他国家和地区进行了对开放银行的积极探索，新加坡星展银行、Mint、花旗银 行等等，越来越多的企业和机构开始落地实施，加快布局。2018 年，中国的开放 银行进入快速发展阶段， 浦发银行、 中国建设银行等多家银行纷纷尝试开放转型， 监管政策也在逐步完善，开放之势初步形成。 图 4 世界各地对开放银行探索历程 数据来源：中国人民大学金融科技研究所整理 开放银行在全球各地呈现持续发展的态势，欧美区域发展较为领先，尤其是 英国，对于开放银行理念的形成做出了巨大贡献，最先发布开放银行标准框架， 在国际上树立了典范，其次欧盟推出 PSD2，率先通过

31、立法推进数据开放，也加 速了全球开放银行的探索发展。 美国由于自身金融市场较为成熟，金融科技也处于领先地位。在政府尚未出 台相关政策时，中间层科技公司便建立了账户层与生态层之间的连接，形成了推 动银行开放的力量。 以香港、新加坡为代表的亚太地区，均体现为政府引导开放。香港金管局出 14 台指引，强制要求银行分四个阶段开放 API，虽然引入概念较晚，但开放银行发 展强劲，呈现后来居上的态势。新加坡政府则更多引导银行自主开放，同时以身 作则，主动开放政府数据。借助亚太地区开放的良好环境，市场快速发展，银行 与生态层大型企业直接对接，通过 API 将触角深入生态层场景。 中国大陆虽未对开放银行出具相

32、关政策意见，但是监管不断重视，各大银行 结合自身特色纷纷探索开放银行模式， 领先的金融科技公司也通过多种合作方式 推进开放银行探索，目前已形成具有自身特色的开放银行体系。 图 5 开放银行典型国家和地区发展比较 数据来源：中国人民大学金融科技研究所整理 二、欧洲：破局银行转型，引领开放潮流二、欧洲：破局银行转型，引领开放潮流 （一）发展现状：（一）发展现状：以以监管先行构建开放监管先行构建开放金融生态金融生态 1. 传统银行僵化，创新步伐放缓传统银行僵化，创新步伐放缓 在开放银行概念提出前，欧洲金融业存在着部分大中型银行垄断的局面。这 些大型银行因为对市场有绝对掌控力，无需努力就可以留住大批客

33、户，从而逐渐 失去了创新激励。当时开放银行的概念尚未提出，欧洲政府并没有形成很好的政 策去鼓励创新。英国政府注意到了在部分大中型银行的垄断下，客户体验越来越 差的情况，据此率先提出了开放银行的概念，并与欧盟一道，试图刺激银行业， 鼓励创新并改善用户体验。 不难看出， 开放银行产生时， 欧洲银行生态比较僵化， 15 从而倒逼政府利用立法等手段迫使其转型与创新。 2.政府战略前瞻，率先立法监管政府战略前瞻，率先立法监管 欧洲是最早开始开放银行实践，也是法律法规制定与执行最早完善的地区。 其中，最为活跃的是欧盟与英国，体现出了其长远的战略前瞻，为开放银行的发 展做出了很大的贡献，欧洲可以被称为开放银

34、行的先驱。 英国首先提出开放银行概念英国首先提出开放银行概念。 在 2010 年左右， 鉴于英国银行的僵化与保守， 英国市场竞争委员会（Competition and Markets Authority，简称 CMA）提出开放 银行概念，旨在提升银行间竞争，改善客户体验。此后，英国成为了欧洲开放银 行发展的主要力量。此后，欧洲为开放银行发展制定了一系列通用准则，并被全欧洲为开放银行发展制定了一系列通用准则，并被全 球各地区接受。球各地区接受。欧洲的开放银行生态圈是目前最完善的，这不仅得益于欧盟，欧 洲各国政府积极出台政策，还得益于欧洲各大银行积极响应，中间层企业持续发 力， 快速建立开放生态。

35、 2015 年 11 月， 欧盟发布了支付服务法令 Payment Service Directive 2 （简称为：PSD2），制定了支付账户开放规则，为欧盟的开放银行提 供了立法基础。 2016 年 3 月， 英国正式发布 开放银行标准 （ “The Open Banking Standard”），提出了开放银行的三大标准（数据标准、API 标准及安全标准）以 及一个治理模式（维系开放银行标准有效运行的基石），指引如何创造、共享和 使用开放银行数据。目前，欧盟与欧洲其他部分国家制定的规定与标准成为了全 球开放银行发展的准则。 （二）典型特征：监管（二）典型特征：监管层层与中间层双向驱动的开

36、放格局与中间层双向驱动的开放格局 图 6 欧洲开放银行生态 16 从开放生态结构看，在监管层方面，各类法律框架与监管体系比较成熟，能 够使中间层与账户层更快明确法律设定的业务范围与红线， 从而更好有针对性地 制定战略。 中间层为账户层的竞争与发展提供很好的环境， 主要聚焦在技术层面， 即为账户层的银行与金融机构提供整合 API 的各种解决方案，例如，TrueLayer 提供了一个开放数据 API 平台， 连接到许多英国的主要银行和金融机构。 账户层 积极响应，以 BBVA 为代表的传统大行引领开放，率先成立了开放 API 平台， 成为传统银行数字化转型的最早的成功案例之一。 其他金融机构为了争

37、夺市场也 纷纷加入数字化转型的步伐中来。两者相辅相成，辅之生态层提供的基础支持， 开放银行快速发展。 1.监管层监管层建立完备的法规监管体系建立完备的法规监管体系 开放银行通则奠定立法基础开放银行通则奠定立法基础 2007 年， 欧盟委员会发布 PSD， 为建立单一欧元支付区 （Single Euro Payments Area，简称 SEPA）提供了法律基础。从政策执行效果来看，支付行业中的消费者 权益保护得到加强，交易成本逐步下降，交易效率提高。但随着欧洲经济的数字 化进程发展，部分新兴企业也提供网上支付，PSD 在部分领域难以跟上支付行业 创新和消费者需求变化的步伐，与个别法规之间存在一

38、定冲突，无法满足现有的 支付监管需求。2015 年 11 月，欧洲议会和欧盟理事会正式发布新的支付服务指 令 （Payment Service Directive 2） 即 PSD2，根据相关要求，欧洲经济区内各国（包 括 28 个欧盟成员国以及 3 个欧洲自由贸易联盟成员国）必须在 2018 年 1 月 13 日前将 PSD2 转化为相关法律。2017 年 2 月，欧洲银行管理局发布客户身份验 证、安全通信和公共信息等方面的最终草案。PSD2 虽然是欧盟国家开放银行的 立法基础，但同时也引领了全球范围的开放银行监管趋势，使各地区开放银行标 准逐渐统一。 制定账户开放规则制定账户开放规则。PS

39、D2 主要针对信贷机构、支付机构、第三方支付服务 提供商等相关支付类机构和企业提出相应规范性要求， 并给各类服务商与中间层 供应商提供了经由法律保障的加入程序。一是将新兴第三方支付纳入监管体系。 将支付发起服务提供商和账户信息服务提供商两类新兴第三方支付服务提供商 纳入监管体系。新兴第三方支付服务提供商将在欧盟层面注册、获得许可并接受 监管。 二是制定支付账户开放规则。要求以商业银行为代表的金融机构向第三方 17 开放用户的账户和交易数据，同时要求降低电子交易欺诈的风险，加强对消费者 数据的保护。 三是强制实施用户认证体系。要求对欧洲各大银行及支付公司强制 施行线上付款认证体系， 旨在为消费者

40、提供更好的服务并更好地保护其在欧洲的 支付交易。 统一各成员国个人数据保护规则统一各成员国个人数据保护规则。2016 年 4 月，欧盟议会通过通用数据保 护条例（GDPR）最终稿，并于 2018 年 5 月正式实施，以统一各成员国的个人 数据保护规则。根据 GDPR 的规定，金融机构必须从账户持有者处取得明确的数 据共享许可，用户享有“资料可携权（Right to data portability，即个人数据应在不 同服务商系统之间具备可迁移性）”和“被遗忘权（Right to be forgotten，即个人 可控制数据资料，删除个人数据的任何连接、副本）”。 详尽制定开放银行框架与标准详尽

41、制定开放银行框架与标准 除了制定了通用准则的欧盟，英国在欧洲的开放银行发展中也扮演了至关重 要的角色。2015 年 8 月，英国财政部成立开放银行工作组（“The Open Banking Working Group”，简称“OBWG”）。该工作组旨在研究并制定详尽的开放银行 框架与标准。 2016 年 3 月， OBWG 对外发布了 开放银行标准框架 （ “The Open Banking Standard”，简称标准框架）。标准框架在 API 的架构、运作、 标准等方面提出了建议，包括三个标准和一个治理模式。 数据标准。在开放银行中，数据标准主要指的是数据的描述、记录的规则， 也包括对于数

42、据展现、格式、定义以及结构的共识。 API 标准。API 的标准是关于 API 的设计、开发以及维护的准则，主要涉及 到架构的风格、资源格式、版式控制等多个方面。 安全标准。安全标准即是 API 规范的安全性，主要作用是为了保护消费者的 数据安全。在用户同意、用户授权、身份认证、欺诈监控四个方面 OBWG 提出 了相关意见。 治理模式。为确保开放银行标准的落实和推进，OBWG 呼吁采用一个有效的 治理模式来统筹全局，用于维护开放银行标准的有效运行。 2.中中间层努力寻找市场新机会间层努力寻找市场新机会 政府通过立法、出台标准规范等方式，创造了开放银行的监管环境，使得中 间层企业看到新的市场机会

43、。借助技术手段，发挥自身优势助力打通账户层与生 18 态层的数据流通。 TrueLayer 是英国的一家银行应用程序接口服务提供商， 利用互联网技术， 提 供访问帐户聚集的交易数据、资信评分以及风险评估等服务。同时提供除数据以 外的其他银行服务，包括实时支付功能（应用程序接口发送电汇），以及 PSD2 和开放银行业启用的金融交易服务。 自英国试行开放银行以来， TrueLayer 已与多 家银行与金融科技公司合作，包括但不限于 Monzo，Starling Bank,，Zopa， ClearScore，Canopy，Plum，BitBond，Emma，Anorak 和 CreditLadder 等。 TrueLayer 提供了一个开放数据 API 平台，其连接到许多英国的主要银行和 金融机构，可以接入政府官方 API，并具有访问私有 API 以及一键屏幕抓取的功 能。访问的权限申请取决于开发人员的数据需求以及数据源的授权。除帐户验证 外，该平台还支持 KYC 流程以及用于帐户汇总，信用评分和风险评估等事务的 交易数据。 此外，TrueLayer 在去年公布了旗下第二个 API 平台支付 API 平台。这 意味着在线零售商等公司将能够使用 TrueLayer 直接连接到客户的银行帐户，并 以此作为付款方式，因此可以绕过传统的借记卡和信用卡。此举将有助于打破欧 洲支付手段中