互联网业务创新_第五章.pdf

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1、互 联 网 业 务 创 新 01.互联网小额信用贷款03. 互联网供应链金融 02.互联网消费金融 目录 01-1.互联网小额信用贷款的概念 01-2.互联网小额信用贷款的特点 01-3.互联网小额信用贷款的主要模式 02-1.互联网消费金融的概念 02-2.互联网消费金融的模式 02-3.互联网消费金融的风险 02-4.互联网消费金融资产证券化 03-1. 供应链金融的概念、背景和特点 03-2. 供应链金融的原理和作用 03-3.互联网供应链金融的模式 互联网小额信用贷款 01 01-1.互联网小额信用贷款的概念 01-2.互联网小额信用贷款的特点 01-3.互联网小额信用贷款的主要模式

2、互联网小 额信用贷 款的概念 互联网技术与小额信用贷款的结合，是指互联网企业通 过其控制的小额贷款公司利用互联网向客户提供的小额 贷款。 是互联网金融业务当中一次重大创新，实现了“一次授 信，随借随还”的模式，完全基于线上的信息审核进行 放贷，不需要任何抵押物。 从出现开始就产生了大量需求，并一直保持着较高的增 长速度。 互 联 网 小 额 信 用 贷 款 的 特 点 01 授信方式先进 在对用户进行信用鉴别 时，互联网小额信贷集 团会收集用户多方面的 信息进行审核，并采用 大数据风控的方式，对 风险进行动态管理对用 户的还款能力与还款意 愿进行细致的分析。 02 流程简单、审批快 依赖大数据

3、技术的信用审批和 风险控制功能，只要用户能够 全面提供相关信息，互联网小 额信贷公司就能够快速的针对 用户信息作出分析给出是否能 够贷款的最终判断。 03 不需任何抵押 依靠大数据分析技术对借款 人的信用情况作出充分的识 别和分析。对借款人的风险 做出较好的事前识别和事后 控制，故能在一定程度上替 代抵押品的作用。 04 期限短、资金量小 主要是满足临时性的 小额贷款需求。 05 对资金用途的限制较少 借款人只要能通过数据证明 其还款能力和还款意愿，就 可以通过互联网小额信用贷 款借到钱。 互 联 网 小 额 信 用 贷 款 的 主 要 模 式 商业银行移动商业银行移动App个人信用贷款个人信

4、用贷款 是商业银行为了应对互联网金融的挑战在互联网技术领域进行的实践。 典型的有建设银行的“快e贷”、招商银行的“e招贷”和江苏银行的“卡易贷”。 互联网现金贷互联网现金贷 互联网现金贷是目前互联网小额信用贷款领域最具特色的模式之一，有广 义和狭义两种维度的定义： 狭义的现金贷主要指纯线上的超短期现金贷； 广义的现金贷，除了超短期现金贷款还包括大额分期现金贷款。 互 联 网 现 金 贷 的 种 类 随借随还类贷款的灵活度较高，对 还款期限没有明确的限定，用户可 获得的借款额度也较高，最高能达 到30万。 典型的模式：腾讯微粒贷、蚂蚁金 服借呗、京东金条。 随借随还类贷款随借随还类贷款 超短期贷

5、款是指还款期限集中在7 天到30天范围内的现金贷产品，其 基本模式基本上全为线上放贷，额 度也是从500元到5000元，是真正 狭义上的现金贷。 典型的模式：用钱宝、简单借款。 超短期贷款超短期贷款 短期贷款是现金贷的一个细分领域， 其贷款期限主要是从一个月到12个 月贷款额度在3000元到30,000元之 间。其业务大部分在线上进行，也 会有小部分业务在线下进行。 典型的模式：快贷、麦芽金服。 短期贷款短期贷款 中期贷款时更偏广义的现金贷产品， 其贷款期限可在12个月到48个月贷 款额度，可以从1万元到30万元。 具有线上模式和线下模式 典型的模式：中腾信 中期贷款中期贷款 互联网消费金融

6、02 02-1.互联网消费金融的概念 02-2.互联网消费金融的模式 02-3.互联网消费金融的风险 02-4.互联网消费金融资产证券化 互 联 网 消 费 金 融 的 概 念 花明天的钱办今天的事 消费金融划分为广义和狭义两个概念： 广义的消费金融主要包括综合消费信贷、旅游消费金融、 电商消费金融、医疗消费金融、教育消费金融、农村消费 金融、汽车消费金融和住房贷款； 狭义的消费金融的范围是在广义的消费金融的基础上去除 住房贷款。 互 联 网 消 费 金 融 的 运 行 结 构 互联网金融企业 外卖、饮食、生活 用品、旅行、教育 等衣、食、住、行 等消费场景 大数据征信 消费者 服务提供商 第

7、三方支付 以自由资金、小 贷公司资金或P2 P融资资金放贷 合作、分享收益 依托依据 通过 通过 支付 放贷 提供产品或服务 分期付款或 一次性付款 互 联 网 消 费 金 融 的 模 式 京东白条是一种先消费后付款的通过互联网消费的支付方式，是业内第 一款互联网消费金融产品。 收益主要来源于消费者分期付款的手续费。 主要面临的风险是消费者信用风险，京东通过消费者交易数据对其授信 是风险控制的关键。 京东白条模式 蚂蚁花呗是蚂蚁金融联合淘宝、天猫共同推出一项网购服务，用户在淘 宝、天猫上购物时，可以先赊帐，实现“这月买、下月还”的网购体验。 收益主要来自于淘宝和天猫商家及消费者支付的手续费。

8、主要面临的风险是消费者信用风险，蚂蚁微贷通过对优质消费者的选择 及授信是风险控制的关键，蚂蚁金服通过建立起芝麻信用打分，对淘宝 和天猫商家起约束作用。 蚂蚁花呗模式 电商平台模式 京东消费者 京东 商家 授信 还款 分期消费 支付 消费 产品或 服务 淘宝、天猫商家 蚂蚁微贷消费者 付款 消费 申请 分清 还款 设置授 信额度 发货或提 供额度 互 联 网 消 费 金 融 的 运 行 结 构 P2P消费金融模式 P2P消费金融模式以P2P平台为中心，连接消费者和投资人。 消费者通过P2P平台获得投资人的资金之后，再去商家消费购买产品或服务。 P2P平台 消费者/ 借款人 商家投资人 审查/打款

9、 审查/打款 回款 投资 消费 产品或 服务 互 联 网 消 费 金 融 的 模 式 信用卡代还 拉卡拉集团的“替你还”拉卡拉集团的“替你还” 2014年拉卡拉集团面向信用卡持卡人上线了信用卡账单短 期代偿产品“替你还”是国内首个线上发行日贷款产品，填 补了我国新型信贷业务领域的空白。 还呗还呗 还呗于2016年6月进入市场，是上海数禾科技旗下的，为 信用卡用户提供低息、高效信用卡账单分期的还款产品。 省呗的信用卡余额代偿省呗的信用卡余额代偿 省呗是由深圳萨摩耶金服于2015年6月开发运用的，为信 用卡用户提供低息、高效信用卡账单分期的App，是国内 较早引入在线余额代偿的互联网金融服务机构。

10、 互 联 网 消 费 金 融 的 风 险 电商平台通过与小额贷款公司合作利用小额 贷款公司的贷款牌照，从事互联网消费金融。 不具备合法资质的消费金融公司无证经营。 无资质经营风险无资质经营风险 P2P平台或者相关人员编造虚假的 消费需求项目，在平台上向投资 人借钱而资金却用于其他目的。 非法集资风险非法集资风险 法律对于互联网消费金融的相关问题尚未 作出明确规定，因此，在交易过程中，易 出现交易主体间权利与义务模糊等问题， 不利于整个消费金融行业的稳定发展。 互联网消费金融法律制度不健全互联网消费金融法律制度不健全 贷款平台风险审控不严：或出现冒用他人 信息向平台申请贷款，以及平台审核人员与

11、贷款人勾结冒用他人信息骗取贷款。 无法应用中国人民银行征信系统数据，信 用分析时缺失信用数据。 客户在不同平台上的贷款信息无法共享， 易出现多头授信的风险。 信用风险与诈骗风险信用风险与诈骗风险 平台在宣传时以低分期利率吸引消费者， 但其实际利率远高于其宣传利率。 平台虚假宣传平台虚假宣传 互 联 网 消 费 金 融 资 产 证 券 化 京东白条资产证券化 京东商城 消费者 京东金融 投资人 华泰证券资产 管理有限公司 京东白条资产 证券化项目 深交所 赊账 应收账款债权 转让债权 担保 回购 投资挂牌 互 联 网 消 费 金 融 资 产 证 券 化 宜人贷消费金融资产证券化 原始权益人 （喆

12、灏资管私 募管理一号） 通道 （单一资金 信托计划） 证券持有 人 信托管理人 （外贸信托） 专项计划 本息 信托投资计划 发行托管计划 信托 贷款 资产服务 资金托管人 （兴业银行） 登记结算机 构（中证登 深圳） 证券持有 人 计划管理 人 专项计划 本息 偿还 信托收益权 认购资金 资金托管 登记托管发起与管理 信托收益权 关联方 业务关系 资金划付 互联网供应链金融 03 03-1. 供应链金融的概念、背景和特点 03-2. 供应链金融的原理和作用 03-3.互联网供应链金融的模式 供应链金融 概念、背景和特点 供应链金融 供应链金融是指以核心客户为依托，以真实交易为前提，运用自偿性交

13、易融资的方式，通过应收账款质押、货权 质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。 特点 1.还款来源自偿性：贷款企业销售收入自动导回借款方 账户。 2.操作封闭性：银行在融资过程中全程控制贷款企业的 资金流与物流、信息流等。 3.风险控制以贷后操作为核心：相对降低企业财务报表 的评价权重，在准入方面强调贷后操作可行性评估。 4.授信用途特定化：在授予贷款额度下，每次出账都应 有明确交易背景。 核心企业 零售商 分销商 供应商 供应链金融 原理和作用 供应链金融的原理 1、系统原理 2、多赢互惠原理 3、资源横向集成原理 4、同步运作原理 5、需求驱动原理

14、6、合作共享原理 7、快速响应原理 8、动态重构原理 作用 拓展中小企业融资渠道 供应链金融为中小企业的融资理念和技术瓶颈 提供了解决方案。对供应商和经销商而言，供 应链金融可以缓解流动资金压力，稳定经营活 动，降低交易成本，扩大生产，增强经营能力。 对核心企业而言，供应链金融培育了销售渠道， 强化了供应质量，压缩了自身融资，降低了财 务费用。 拓展商业银行等金融机构的对公业务 供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的 新渠道，核心企业被绑定在提供服务的银行， 银行不仅和单一企业打交道，还和整个供应链 的企业打交道。银行掌握信息较为完整，信贷 风险低，从中盈利也比传统金融业务丰厚。 互联网供应

15、链金融的模式 B2C电商平台的供应链金融电商平台的供应链金融 与核心企业合作的互联网供应链金融与核心企业合作的互联网供应链金融 生产型企业的互联网供应链金融生产型企业的互联网供应链金融 一站式供应链管理平台的供应链金融一站式供应链管理平台的供应链金融 其他模式其他模式 P2P平台切入的供应链金融平台切入的供应链金融 供应链金融的本质是信用融资，在产业链条中发现信用。在传统方式下，金融机构通过第三方 物流、仓储企业提供的数据，印证核心企业的信用，监管融资群体的存货、应收账款信息。在 云时代，大数据互联网公司凭借手中的大数据成为供应链金融“新贵”，蚂蚁金服、京东、苏 宁和顺丰等都是典型代表 阿里供

16、应链金融 B2C电商平台的供应链金融 电商金融服务平台 商户供应商电商 资金资金资金资金 物流物流物流物流 信息流信息流 信息流信息流 阿里于2002年推出诚信通，2007年开始与 银行合作推出贷款产品。2010年起相继成立 浙江、重庆阿里小贷，开发出一系列微贷产 品，额度一般为 5万100万元，期限一般为 一年，采取循环加固定贷的模式，为中小企 业提供大量的贷款。 阿里于2010年收购外贸综合服务平台一达通， 为中小企业对外贸易提供外贸一站式服务链 条；2014年成立商诚保理，推出出国购物退 税保理业务。2015年，阿里旗下的浙江网商 银行正式开业，主要为淘宝和天猫等生态圈 内的小微企业提供500万元以下的信用贷款。 海尔集团内上下游供应链金融模式 生产企业的互联网供应链金融 海尔经销商 零售客户 批发客户 批量发货批量发货 信贷资金信贷资金 下单提货下单提货 资金不足资金不足 放款资金闭环放款资金闭环 货物流货物流 2014年12月,海尔与青岛银行共同打造海融易，致力于提供供应链金融服务，以带动海尔产品的销售。 工程客户 销售回笼资金销售回笼资金 资金流资金流 海融易 T H A N KY O U