4-1 保险利益原则.pdf

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1、商法学-保险法 保险利益原则 保险利益原则，是投保如果想订立有效的保险合同，必须 要对保险标的具有法律上的利益，否则保险合同效。保险利益 原则主要体现在它的作用上， 如果投保对保险标的没有法律上 承认的利益，保险合同是不可能有效的。那又关联到个相关的 概念，就是保险利益。保险利益在理论上包括身的利益和财产 的利益，学者们认为保险利益要符合三面的特征：适法性、经 济性、确定性。 第个特征是适法性， “适 是“合适”的“适”， 不是合法性。 活中很多的财产并不完全合法，比如某加盖了层房屋，按 商法学-保险法 照政管理的规定是违章建筑，违章建筑不完全是合法的，不能 取得相应的房产证明。那么，违章建筑

2、能不能投保灾险呢，相 应的保险合同是不是效的呢？ 学者认为，虽然违章建筑不完全合法，但也并非不能投保。 在违章建筑受到灾毁损的情况下，保险有赔付义务，保险合 同是有效的。 违章建筑应该受到相应的房管机关的政处罚， 但不妨碍可 以投保，这两个面的法律后果是可以分开的。所以，保险利益 满适法性就可以。当然，它不能是严重的违法，比如说黄赌毒 是不可能投保的，这是有关保险利益的第个特征适法性。 第个特征是经济性。 经济性是指定的财产肯定有定的 经济价值，身保险中可能不太好理解。的身体和寿命虽然是 价的，但是当的身体或者命受损的时候是可以物化的，比 如治疗和康复都要花钱，都变相地体现身价值。 第三个特征

3、是确定性。保险利益决定了保险价值，保险价值 又决定了保险额。 保险额是在保险合同中保险进赔付的 最限额。如果保险利益不能确定，保险价值就不能确定，保险 应该赔付多少也不确定。所以保险利益不但应有适法性，也应 有经济性。 另外，保险利益中，财产利益般是定的物权、债权和 定的赔偿责任。根据中华民共和国保险法第 31 条，投保 商法学-保险法 的母、配偶、可以认为是有身利益的，这三类主体都 是跟投保的活紧密联系的，是家庭的成员。除了家庭成员， 与投保有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属， 也被视为是有保险利益的， 单位的职也可以由单位投保身保 险。除了以上情形，如果征得了保险的同意，也视为

4、有定的 保险利益关系。 另外个问题就是保险利益的时间点的问题。 在财产保险和 身保险当中是不样的，在身保险中，投保必须在订立保 险合同的时候就存在保险利益。在财产保险中，投保必须是 事故发的时候存在保险利益，否则不能够获得保险赔付。为什 么有这样的区别呢？因为身保险合同的期限般比较长,在这 个比较长的期限中,当事的社会关系也可能发变化。比如甲 男与是夫妻关系,在他们夫妻关系存续期间,甲男作为投保 以自的配偶为被保险投保了身保险,这份身保险的 合同期限是年。过了三年他俩离婚了,如果因为他俩的婚姻关 系消灭了,这个保险合同就没有保险利益了，合同就效了，显 然对于投保和被保险都不利。 因此法律规定财

5、产保险必须是 事故发的时候有保险利益,身保险是订立的时候有保险利 益，发事故的时候不定有保险利益。 保险利益作为项保险法的基本原则， 理论上有三面的作 用： 商法学-保险法 第，限制赔偿的额度； 第，防保险变成赌博。赌博理论上是种投机，这种零 和博弈意味着你赢别输,你输别赢，财富总和是不变的。 保险客观上是多赢的。可能有会说，我没有多赢,我是投保， 交了保费，保险事故没发，保险就赚我的钱了。实际不是这 样的,保险要通过精算,把事故的概率算出来,家共同投钱,形成 个共同的保险基,发事故以后从基中拿钱贴补实际发 事故的。也就是说,对保险来说如果计算是准确的,如果没有 加了太多的费用、收费是合理的话

6、,实际上保险公司不会得到过 多的利益,因为他收的保费原则上在扣出了必要的利润和成本后 是要从哪来回哪去的。保险公司不能获得过多的利润,所以 即使某个具体的被保险没有发保险事故,没有获得保险赔 偿,但实际上,保险的给付是定的,通过保险可以让家得到 安全的保障,家的作效率更,活的满感更。这跟赌博 当然是不样的。 第三，保险利益原则可以尽量的减少道德风险的发。什么 是道德风险呢?就是在保险合同存续的过程中,投保或被保险 为获得非法的利益,故意制造保险事故骗取保险,这最典型的道 德风险。如果投保和保险标的没有任何关系,比如说允许任何 个以他的命做保险标的来投保身险,那可能这个甚 可能会故意把被保险杀害了来获得保险。 比如说有些矿 商法学-保险法 上发的，有些把自的同伴给杀害了，然后再串通起来 找其他来当演员扮演受害的家， 向矿企业骗取伤的伤 亡的赔付、 向保险公司来骗保等等情况。 这就是极端的典型事件， 如果是自的亲，般来说虎毒不食，不会杀害被保险进 骗保。因此，通过保险利益原则的规定避免伦惨剧的发、 避免道德风险的发。