保险产品设计.doc

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1、新疆财经大学?金融营销学结业?论文题目：保险产品的设计姓名：帕孜拉 班级：金融08-1班 学号：21 完成日期：2011年6月10日一、保险产品设计应考虑的因素1、要创新2、要可行3、要效益保险产品的创新是无限的。因为保险是经营风险的行业，而风险是无处不在，无时不在的。从大类来说，保险标的有人身、财产和责任三大类，有多少不同种类的人群，就有可能设计出多少不同的人身保险产品；有多少种类的财产，就有可能设计出多少财产保险产品；有多少类型的责任，就有可能设计出多少责任保险产品；有多少种疾病，就有可能设计出多少种疾病保险，如此等等。总之，只要有风险，只要人类有对风险进展转嫁的要求，保险就是大有用武之地

2、的。然而保险产品创新是有限制的，换句话说，对于商业保险公司来说，它在进展保险产品设计和创新的过程中，不是什么都可以做的，而是至少面临利润边界、技术边界、法律边界和道德边界的约束。 我们首先来看一下产品创新的利润边界。商业保险公司一般只承保可保风险。而熟知保险学原理的人都知道，理想的可保风险通常需要符合以下条件：即经济上具有可行性指损失发生的概率很低，但损失一旦发生所造成的严重性或者说破坏性很大；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的同质性的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以确定和计量的；不会发生特大灾难事故。如果承保了不可保的风险，将会给帮助别人“转嫁风险的保险公司带来很大的风险；而如

3、果由于承保了不可保的风险而导致保险公司破产，这对被保险人来说是不公平的，同时也会造成社会不稳定。技术边界受制于理想的可保风险所要求的“损失是可以确定和计量的。这是保险产品设计的技术要求，如果损失不可以确定和计量，产品的定价就缺乏依据。而保险产品的价格制订通常是依据该事件以往的经历数据的。如果在缺乏损失发生的概率和经历数据的情况下匆忙推出一种保险产品，就有可能会导致两种结果：或者产品定价过低，这可能会对保险公司的偿付能力造成威胁；或者产品定价过高，这对消费者来说是不公平的。 假定一种风险符合理想的可保风险的实质要件，但引致这种风险的行为是违法的，保险公司也不应当设计这样的产品。再假定一种风险符合

4、理想的可保风险的各种实质要件，而且也不涉及违法问题，但它与一个社会最根本的价值观念或道德观念相冲突，保险公司在设计和推出产品时也要非常慎重。曾见过一个报道，说是英国有个保险公司在上个世纪的某个年代推出过两款保险：一个叫做“吸毒者保险，一个叫做“妓女保险，其理由是，吸毒者和妓女也是人，他们在吸毒或从事卖淫活动时也都可能遭受各种意外或死亡、伤残等风险，因此他们也需要保护。但两款保险推出后英国社会舆论哗然，许多人认为这是与社会的道德观念或价值观相冲突的，这样做无异于对这种败德行为的纵容。最后该公司不得不停顿这两款产品的销售。 可见，保险产品在理论上创新的无限性是会遇到现实中存在的边界约束的，保险公司

5、必须在此间进展平衡。不能一味地为了“创新而突破这些边界。如果这样做的话，不仅会给保险公司自身带来风险，而且会给社会带来不利的影二、保险产品设计的程序1、 需求分析 社会面临什么问题，你准备用何种险种来解决这个问题，你的产品和效劳的潜在销售前景如何，你的产品如何能针对真正需要的顾客需要，帮助他们解决实际问题。市场调研：a.顾客调研：用采访，调查的方式接触潜在顾客，供给商和竞争对手。要设计好调查问卷，并将结果保存下来，分析成分。b.竞争对手调研：找出对手，分析竞争的各个方面面临的问题。2、 可行性分析 该产品推向市场后的可操作性以及如何躲避逆选择、道德风险等不利因素。3、 竞争优势 与市场现存的同类产品比拟优势何在4、 预测、分析市场及收益情况 简单预测、分析，并给出一定的理论依据5、 具体设计三、保险产品条款构造 1险种名称2产品特点3保险标的4保险责任和责任免除5保险期间和责任开场时间6保险金额和保险价值7被保险人义务8保险费以及支付方法 9违约责任和争议处理