保险学期末复习重点.docx

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1、第一章：一、风险的组成要素：1、 风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素1有形物质形态风险因素2无形非物质形态风险因素 道德风险因素 行为风险因素2、 风险事故(Peril)：损失的直接原因3、 损失：价值的消灭或减少二、风险管理的概念和方法：1. 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有方案有目的地处理风险，以期用最小的本钱代价，获得最大的平安保障。2. 风险管理的根本方法：1风险躲避回避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全防止参加某项活动。风险躲避存在的问题：可能

2、但不可行，回避某一类风险可能面临另一类风险，可能造成利益受损。2损失控制通过降低损失发生频率/或损失严重程度来降低损失的期望本钱的行为。损失控制的两种方法：1、 防损：主要影响损失发生频率。2、 减损：主要影响损失严重程度。3损失融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施。损失融资的两种方法1、风险自留2、风险转移三、风险管理及保险的关系1风险是保险和风险管理的共同对象2保险是完善风险管理的一个重要内容，是风险管理最重要的方法之一。3加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段第二章：一、保险的定义：保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立

3、保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。二、可保风险的理想条件6个一经济上具有可行性feasibility in economy即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。损失发生频率高损失发生频率低严重性大A+ ，+ B+ ， 可保严重性小C ， + D ， 二有大量独立同分布的风险载体标的1大量：大数定律例如：事件发生损失达400万元，100个人投保，那么每人至少需交4万元保费；但假设有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。2独立：损失不相关，风险集合发挥作用3同分布：不同风险单位发生损失的概率分布是一样的三损

4、失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理根底四损失的发生具有偶然性1防止道德风险和行为风险的发生2大数定律是保险运作的根底，而大数定律以随机偶然事件为前提五损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否那么无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内六巨灾一般不会发生1巨灾发生的条件 所有或大局部保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大2可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题三、保险的根本原那么：一最大诚信原那么：就是讲老实，守信用，双方如实公布及保险有关的情报，严格履行义务。二可保利益原那么：投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、经济权益或责任关系。 三近因原那么：指直接造成损失事故的原

5、因四按比例分摊原那么：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。第三章：一、保险合同和一般经济合同的联系及区别：一保险合同及一般合同的共性1合同的当事人必须具有民事行为能力完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力2双方当事人意思表示一致3合同必须合法二区别：及一般合同相比拟，保险合同是一种特殊类型的保险，它有自己的特点，这些特点主要表达在：1.双务性 2.时机性射幸性 3.补偿性 4.条件性 5.附和性 6.个人性二、保险利益：一客体：保险合同的客体是保险利益 二含义：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。一般由所有权、占有权、

6、使用权、收益权等产权产生 。保险标的，即保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体。 三构成要件：1、必须是法律上认可的利益。 2、必须是可以用货币计算和估价的利益。3、必须是可以确定的利益 利益已经确定事故发生前或发生时可以确定四保险利益原那么：防止道德风险发生。 三、保险合同的形式：1.投保书投保单 2.暂保单 3.保费收据 4.保险单四、保险合同的履行：一投保人的义务：1.缴纳保费的义务，缴纳保险费是投保人最重要的义务。2.通知的义务。3. 防止损失扩大的义务二保险人的义务：1. 确定损失赔偿责任；2.履行赔偿给付义务五、保险合同的解释原那么 1、文义解释原那么 2、意图解释原那么

7、：只适用于文义不清、用词混乱和模糊的情况。3、有利于非起草人的原那么 ?合同法?：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 ?保险法?：对于保险合同的条款，保险人及投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原那么。第四章：一、保险市场有哪些参及者？他们各起什么作用？保险市场的参及者由保险产品的供应方保险公司、保险中介保险代理人，保险经纪人和保险公估人、需求方保险消费者和市场监管方组成。保险公司是承当各类可保风险，并专门

8、进展风险管理的商业组织机构。其作用：为保险人提供各种保险来满足他们转移风险、减少损失、保障生活水平，获得储蓄投资收益等需要。保险经纪人作用：1.保护投保人的利益 2.促进保险市场竞争 3.复杂保险业务的开展。保险公估人作用：1.维护各方保险合同当事人利益 2.有利于解决保险争议。保险监管方的作用：确保保险人的经营平安，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的安康有序开展。二、保险代理人，保险经纪人和保险公估人有什么区别和联系？保险中介人之间的差异从总体上看保险代理人，保险经纪人和保险公估人是三种最常见保险中介形式。保险中介人之间的差异： 1、法律地位不同 2、名义不同

9、3、业务要求不同 4、行为后果的承当方式不同 三、保险监管的定义： 保险监管是指一国的保险监视机关依法对保险人和保险市场实行监视和管理，以确保保险人的经营平安，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的安康有序开展。 四、保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值GDP之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。 保险深度取决于一国经济总体开展水平和保险业的开展速度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。 保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的开展水平。第五章：一、人身保险的含义：是指以人的生命、身体或安康为保险标的，当被保险人在合同期限内发生

10、死亡、伤残、疾病等事故或到达合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承当给付保险金责任的保险。二、人身保险合同特点：一人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定二人身保险合同属于约定给付性合同三人身保险合同中保险利益是以人及人的关系来确定的四人身保险合同一般为长期性合同第六章：一、人寿保险的种类：整体上：第一种分类按照保险责任分类：1、死亡保险 2、生存保险 3、两全保险第二种分类按照保费和保额是否可以调整分类：一、二、三 传统寿险定额定期寿险、递减定期寿险、递增定期寿险 四、创新寿险：1、变额寿险即投资连结保险 2、可调整的人寿保险 3、万能寿险 4、变额万能寿险等二、定期寿险：又

11、称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。特点：1保险期限短 2保险费率低三、生存保险：以被保险人保险期满或者到达某年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。换句话说，生存保险就是以被保险人的生存作为保险事故的保险。在现实中生存保险最主要的形式就是年金保险，它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险四、不可抗辩条款：又称不可争条款，其内容是：在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停缴续期保险费，保险人将不得再以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒事实等为理由，那么主张合同无效或拒绝

12、给付保险金。五、除外责任条款：即保险标的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险不予承当赔偿的责任。在人寿保险的除外责任中，最常见的是自杀条款。六、人寿保单条款释义案例分析：1997年10月4日，王某在某保险公司为自己投保了20 份福禄寿人寿保险，年交保险费10780元，保险金额20万元，并指定其妻赵某和胞弟为受益人。1998年10月6日，赵某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。经公安机关调查确认为刑事案件，王某系其妻赵某所杀，赵某系自杀。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保险公司申请给付保险金，该保险公司以被保险人王某系被受益人赵某成心行为致死为由，依照

13、?保险法?第64条第1款之规定下达了拒赔通知书。1999年4月王弟将保险公司告到法院，请求法院判令保险公司支付20万元保险金，一审判决保险公司给付10万元保险金。保险公司不服提起上诉。二审撤消原判，依法改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼费由一审原告承当。案例分析：观点一 赵某实施杀害被保险人的行为，从而丧失受益权，王某作为善意受益人，其受益权仍应受到保护。假设王某在保险合同中确定了受益顺序和收益份额，那么应遵照执行；假设未确定，那么根据?保险法?第61条之规定，“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权，王弟应获得保险金一半的赔付即10万元。分析结论： 根据?保险法?，在受益人为数人

14、时，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权利仍应得到保护，即其有权得到相应局部或全部保险金。不能说因一人或几人的行为而使得保险契约的存在根底全部动摇，从而导致保险人免除给付保险金的责任。本案中这笔保险金终究应不应该给，给付多少，应看王某在指定受益人时是否确定了受益顺序和受益份额。 七、年金保险含义：指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规那么并且定期向被保险人给付保险金的生存保险 第七章：一、意外伤害保险的构成要件1、非本意的。一般有三种形态：1事故的发生是偶然的；2发生的结果为偶然的3原因及结果均为偶然的。2、外来的。“外来的是指伤害是由被保险人自身

15、以外的原因所造成的。3、突然的。“突然的是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因及伤害的结果有直接的因果关系，而不是常年累月形成的。二、安康保险安康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病、分娩或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种保险。安康保险的主要种类1医疗保险，是医疗费用保险的简称，它是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是安康保险的主要内容之一。2疾病保险，指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比拟大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。3失能收入保险，

16、指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种安康保险。分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。4长期护理保险，是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理效劳费用补偿的安康保险。其保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。第八章：一、财产保险的特点 6点一财产保险合同是补偿性合同二财产保险具有复杂性三财产保险合同通常是短期性

17、合同四财产保险的费率厘定具有不确定性五财产保险业务范围具有广泛性六非对等性二、财产保险赔偿的根本原那么计算一赔偿原那么1、含义：赔偿原那么又称损失补偿原那么、补偿原那么，是财产保险的核心原那么，是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。补偿原那么包括两层含义：一是“有损失，有补偿，二是“损失多少，补偿多少。意义：坚持补偿原那么，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而防止道德风险发生。2、赔偿原那么的适用前提1被保险人具有保险利益 2被保险人所遭受损失是保险责任范围

18、内的损失3、赔偿方式：1货币赔偿 2置换 3恢复原状4、补偿原那么的实施要点1以实际损失为限 2以保险金额为限 3以保险利益为限二分摊原那么 3个1、含义：分摊原那么也是补偿原那么的派生原那么，准确的名称应为“重复保险的分摊原那么。在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原那么，损失应当在数家保险人之间进展分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进展屡次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利及义务公平的原那么。2、重复保险的概念：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保

19、险人订立保险合同的保险。 重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。 重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。3、重复保险的分摊方法1比例责任制，这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=11/11+3万元； 乙赔=3/11+3万元。2限额责任制，该方法不以保险金额为根底，而是按照各保险公司在无他保的情况下，单独应负的赔款比例来分摊的。计算公式：某保险人赔款额=该保险人赔款限额/各保险人赔款

20、限额总和损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=5/5+3万元； 乙赔=3/5+3万元。3顺序责任制，即各保险人依承保的先后顺序进展分摊，先承保的先赔偿，当赔偿缺乏时，由其他保险人依次承当缺乏的局部。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。三、火灾保险一含义：以各种不动产和动产，如房屋、厂房、机器设备、家具等作为保险标的的保险。以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承当保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。二

21、火灾保险的开展1、保险标的 不动产 动产 及之相关的利益2、承保风险 火灾 各种自然灾害和意外事故3、赔偿范围 仅保险标的的损失 包括施救费用4、保单形式 普通保单 标准保单形式三火灾保险的主要种类1、企业财产保险1可保财产2特约可保财产特保财产3不保财产2、家庭财产保险1普通家庭财产保险2家庭财产两全保险3房屋及室内财产保险4安居类综合保险5投资保障型家庭财产保险6专项家庭财产保险第九章一、责任保险及财产损失保险的区别责任保险及一般财产保险相比拟，其共同点是均以大数法那么为数理根底，经营原那么一致，经营方式相近除局部法定险种外，均是对被保险人经济利益损失进展补偿。但它们的区别也是明显的：1、

22、从保险标的来看，责任保险的标的不是实体财产，因此没有保险价值可言。2、从保险事故来看，只有第三人提出赔偿请求，才构成保险事故。 3、从保险目的来看，责任保险直接保障的是被保险人的利益，间接保护的是第三人的利益。二、责任保险的主要种类一、公众责任保险公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承当的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。二、

23、产品责任保险产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为根底。所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供应方包括制造者、销售者、修理者等承当的民事损害赔偿责任。三、雇主责任保险雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有及职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承当的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。保险人所承当的责任风险将被保险人雇主的成心行为列为除外责任，主要承保被保险人雇主的过失行为所致

24、的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主及雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。四、职业责任保险职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和开展的根底。第十章一、信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的平安。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务

25、人不能履行其义务时，由保险人承当赔偿责任。二、出口信用保险是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇平安而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。它的保险标的是出口贸易中外国买方的信用，或者是海外投资中借款人的信用。三、保证保险从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。四.保证保险及信用保险的区别保证保险信用保险是通过出立保证书来承保。是通过保险单来承保。是

26、义务人应权利人的要求投保自己的信用风险。义务人是被保证人，保险公司实际上是保证人。被保险人是权利人，承保的是被保证人义务人的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及到权利人和义务人两方。义务人交纳保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。没有发生风险转移。被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到的损失风险转嫁给保险人，保险人承当着实实在在的风险。第十一章一、社会保险的含义社会保险(Social Insurance)是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。在现代社会中，社会保险是劳动者

27、和社会成员的根本权利，是用人单位的社会责任，是政府的根本职责。因此，社会保险以社会公平为根本目标，以互助共济为根本手段。二、社会保险及商业保险的区别： 第十二章一、 什么是保险精算理解保险精算是以数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要准确计算的工程，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承当风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。二、 保险精算的根本原理保险精算最根本的原理可简单归纳为收支相等原那么和大数法那么。所谓收支相等原那么就是使保险期内纯保费收入的现金价值及支出保险金的现金价值相等。由于

28、寿险的长期性，在计算时要考虑利率因素，可分别采取三种不同的方式：根据保险期间末期的保费收入的本利和终值及支付保险金的本利和终值保持平衡来计算；根据保险合同成立时的保费收入的现值和支付保险金的现值相等来计算；根据在其他某一时点的保费收入和支付保险金的“本利和或“现值相等来计算。所谓大数法那么，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称，它是统计学中的重要概念。其根本含义是：有些随机事件无规律可循，但不少却是有规律的，这些“有规律的随机事件中在大量重复出现的条件下，往往呈现几乎必然的统计特性，这个规律就是大数定律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重

29、复试验屡次，随机事件的频率近似于它的概率。大数法那么在保险学上的运用可以说明，在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保险费及其所能获得赔款的期望值相等。三、 保险费率的含义保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常以每千元保险金额的一定比率来表示。计算公式：保险费=保险金额保险费率四、人寿保险费率厘定四要素：1死亡率 2利率 3投资收益率 4费用率第十三章一、核保的过程一信息收集及整理二风险判别三抉择实施二、理赔员的种类1理赔代理人：公司授权、代理小损失的理赔。2公司理赔员：公司雇员3独立理赔员：不是公司职员、按合同同时

30、为几家保险公司工作。4公众理赔员：代表被保险人来理赔。三、近因原那么理解近因原那么是理赔中所遵循的一个根本原那么。近因指的是一项结果的主要的或有效的原因。按照近因原那么，如果有两个以上造成损失的原因，并且各原因之间的因果链未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因，即可被认为是损失的近因。近因原那么的运用：1单一原因造成的损失。假设该原因造成的损失在承保范围内，那么赔偿。2多数原因造成的损失。多数原因同时发生，且均有直接、实质性的影响。假设均为承保责任，那么全赔。假设仅有局部为承保责任，那么：能划分各责任损失的，那么划分；不能划分责任损失的，那么双方协商。多数原因连续发生。前因后因都在保险责任

31、范围内，那么全部赔偿。前因不在而后因在，且后因为前因必然结果，那么不赔。前因在保险责任范围内，后因不在保险责任范围内，且后因为前因的必须结果，应全赔。前后因均为除外风险，不赔。多数原因连续发生，前后因不相联系，各自独立。如果新出现而又完全独立的原因为承保风险，即使它发生在除外风险之后，其由承保风险所导致的损失，保险人员应负赔偿责任。如果新出现而又完全独立的原因为除外风险，那么即使它发生在承保风险之后，其由除外风险所导致的损失，保险人不负赔偿责任。四、代位追偿权1代位追偿权，简称代位权，是指原债权人将所有各种利益转让给第三人，第三人在其转让的范围内行使其债权。代位追偿权的追用范围：财产保险2代位

32、追偿权特点：保险人向第三人追索的金额以不超过他所赔偿的保险金额为限。如有多余应归还被保险人。假设被保险人事先已放弃了请求权，保险人也无权代位追偿，因此法律规定不得损害代位权。我国习惯上用被保险人的名义行使追偿权。五、委付的条件1委付应以推定全损为条件推定全损：凡海上保险的标的，或因全部损失不可防止，或因保险标的虽未全损，但所需的恢复费用将超过恢复后的价值，即为推定全损。2委付不能附有条件3委付需经承诺方为有效在我国委付一经发生，就不能撤销或反悔第十四章一、保险投资的根本原那么保险投资原那么是保险投资的依据。理论界一般认为保险投资有三大原那么：1平安性 2收益性 3流动性二、保险投资的资金来源1

33、.权益资产 1资本金；2资本公积；3盈余公积金；4未分配利润2.保险准备金 1未到期责任准备金；2未决赔款准备金；3保险保障金三、保险投资的工具1.债券 27.根底设施工程投资 8.和金融机构的合作和往来 9.向为保险配套效劳的企业投资10.存款中国保险公司目前最重要的投资工具第十五章一、保险营销概念及特点：一保险营销就是在变化的市场环境中，以保险为商品，以市场交易为中心，以满足被保险人需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。 核心概念：保险需求，保险商品，交换二特点：1.主动性营销。表现在：1变潜在需求为现实需求2变负需求为正需求3变单向沟通为双向沟通2.以人为本的营销。时刻需要：面对自己

34、；面对员工；面对顾客3.注重关系营销。特别强调：1建立并维持及顾客的良好关系；2促进及竞争者合作关系的形成；3协调及政府间的关系二、保险市场营销渠道，是指保险商品从保险企业向保户转移过程中所经过的途径。种类： 1.直接营销渠道 2.间接营销渠道三、保险公司一些特定财务指标：1、赔付率=已决赔款/已赚保费2、费用率=已发生费用/承保保费3、综合比率=赔付率+费用率4、投资收益率=净投资收益/已赚保费5、业务容量比率=净承保保费/净利润第十六章一、再保险概念再保险reinsurance也称分保，是保险人在原保险合同的根底上，通过签订分保合同，将其所承保的局部风险和责任向其他保险人进展保险的行为，又

35、称“保险人的保险。再保险是一种特殊性质的责任保险。再保险人不直接对原保险合同的标的损失给予补偿，而是对原保险人所承当的责任给予补偿。二、比例再保险含义、种类比例再保险是指原保险人按保险金额的一定比例向再保险人进展分保，其再保险责任，再保险费、损失赔款的分担，均以相应的比例计算。种类：1.成数再保险 2. 溢额再保险三.关于溢额再保险计算题：案例：某一保险公司自留额为50万元，承保金额为550万元，发生风险事故时全额赔偿，保费为55万元。它及甲公司签订了一个四线的第一溢额再保险合同，及乙公司签订了一个六线的第二溢额再保险合同。计算：1、甲、乙公司的分入责任金额；2、分出公司自留保费；3、分出公司

36、自留赔款； 4、甲、乙公司分入保费；5、甲、乙公司的应付赔款。1、甲公司分入责任金=分出公司自留额4=504=200万元 乙公司分入责任金额=分出公司自留额6=506=300万元2、分出公司的自留保费 =自留额/保险金额保险费=50/55055=5万元3、分出公司的自费赔款 =自留额/保险金额赔付金总额=50/550550=50万元4、甲公司的应付赔款 =分入责任金额/保险费赔付金总额=200/550550=200万元 乙公司的应付赔款=分入责任金/保险金*赔付金额=300/550*550=300万元5、甲公司的分入保费 = 分入责任金/保险金*保险费=200/550*55=20万元 乙公司的

37、分入保费 = 分入责任金/保险金*保险费=300/55055=30万元四、溢额再保险及成数再保险的区别及联系联系：二者同属于比例再保险，均以保额作为分保根底，按比例分享保险费和分摊赔款区别：1成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固定。2合同再保险中，成数再保险每一笔业务必须分出，自留额及责任额分配根底是保险单。溢额再保险在自留额内的保险业务不必分出。其分配根底是危险单位。五、比例再保险及非比例再保险的主要区别比例再保险是指原保险人按保险金额的一定比例向再保险人进展分保，其再保险责任、再保险费、损失赔款的分担，均以相应的比例计算。非比例再保险，也称超额损失再保险，是指以保险赔款为根底，来计算自赔额和分保责任限额的再保险。1两者分保的比例不同。比例再保险是按照固定的比例进展分保的，非比例再保险不按固定的比例进展分保的；2两者计算的依据不同。比例再保险是按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。非比例再保险是以赔款金额作为根底分担原保险责任的一种再保险方式；3计算内容的涉及面不同。比例再保险中保额、保费、赔款按同一比例分担。非比例再保险只计算赔款额；4采用的费率不同。比例再保险费率及原保费成一定的比例关系。非比例再保险采取单独的费率计算。六、再保险的合同形式包括临时分保、合同分保和预约分保三种形式。