商业银行金融风险管理现状及数字化转型的研究.pdf

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1、商业银行金融风险管理现状及数字化转型的研究数字技术在各行业广泛应用，其在金融产业中发挥重要的应用价值。线上支付虽然为交易提供了便利，但为商业银行金融管理带来了一定的风险。因此，商业银行必须重视金融数字化转型，本文在总结当前商业银行的金融风险管理现状的基础上，重点探究数字化金融风险管理措施。一、引言数字化金融以区块链技术为基础，通过创建BAT直销银行、互联网保险公司的方式规避风险因素。传统商业银行正处于APP推广阶段，金融环境相对恶劣，仍存在大量的金融风险，如何控制风险、实现数字化转型，是商业银行需要重视的问题。二、商业银行金融风险管理现状恶劣的金融环境促使商业银行管理者提升风险管理意识，由于商

2、业银行内部控制机制不够完善，因此，数字化速度缓慢推进。据资料调查可知，商业银行不良贷款余额由 2012 年 3 月末的亿元增长至2017 年 9 月末的亿元，其中， 2014年到 2015 年的增长幅度最大，由8，259 亿元增长到 12，857 亿元，各年份商业银行不良贷款余额如表1 所示；不良贷款率从2012 年 3 月末的持续上升至2016年 9 月末的。从中能够看出，商业银行金融风险逐年增加，对此，应探索金融风险管理的有效措施，商业银行金融方向管理工作势在必行。利用风险模型对金融管理风险进行推导，并运用RAROC 公式，经济资本 =资本比率贷款数额，风险调整 =净收益 -预期损失，对商

3、业银行风险管理进行分析，其负态资产风险计算为 PD=N （-d2）。三、商业银行金融风险管理数字化转型（一）数字化生态系统构建从用户需求理论出发，商业银行必须重视数字生态系统的构建，利用数字信息系统为用户提供服务，以此丰富用户的主观体验，满足用户需求，同时，还能降低商业银行的贷款风险、资金风险。例如，某商业银行利用RAROC 公式计算资本，根据计算结果调整风险管理计划，并与科技企业开展战略合作，利用IT技术、数据技术，助力企业的数字化转型。从中能够看出，该商业银行高度关注科技合作，不断完善数字化业务流程，并站在用户角度分析用户需求，为用户提供数字化服务。应用先进的金融科技，提高金融管理效率，降

4、低金融管理风险。大数据技术的应用能够深入分型市场的变化，帮助商业银行了解金融市场的风险，此外，大数据技术的引进与应用，有利于加快数字化转型速度。（二）数字化金融产品管理IT 技术为商业银行金融管理提供了更多的可能性，银行作为资金流转的重要机构，应对自身科学、准确定位，积极应用区块链技术，开展试点项目作业，加大对数字技术的投入，以此缩短数字化转型时间。同时，商业银行应精简传统管理系统，以此提高各种金融产品处理效率，优化服务流程。此外，商业银行提供的金融服务、金融产品能够满足用户需要，数字化金融产品优质开发，在金融产品管控上应用“区块链+金融”的管理模式，这不仅能够优化商业银行的资金风险，而且还能

5、减少银行经营管理的日常开销以及证券服务费用。例如，民生银行实践“4朵云+1 范式”金融数字化管理模式，据2017 年数据报告显示，直销银行客户数万，管理金融资产亿元，分别比2016 年末增长万户和亿元；个人电子银行客户数达万，比2016 年末增加万，报告期交易笔数亿笔，交易金额万亿元。从数据显示中能够看出，商业银行金融数字化转型将成为必然趋势。（三）数字化管理工具应用商业银行金融风险管理，积极投入到数字化转型之中。新型科技应用的同时，辅助新型的管理工具，转变传统的金融管理思想，實现风险科学防范目的。在数字化转型过程中，银行应高度重视数字系统的安全防护，应用新型的安全防护系统，避免机密信息泄漏，为商业银行的经营管理造成风险，实现对系统的防护。四、结论总而言之，从风险角度分析，商业银行可通过优化业务组成的方式推动数字化转型，规避传统业务模式中的金融风险。利用层次分析法探讨商业银行金融风险管理现状，对商业银行金融管理工作数字化转型具有重要价值。（作者单位为山东管理学院经贸学院）- 全文完 -