亚洲金融发展报告：普惠金融篇 -202005.pdf

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1、 I 亚洲金融发展报告 普惠金融篇 对外经济贸易大学出版社 中国北京 II 图书在版编目（CIP）数据 亚洲金融发展报告. 普惠金融篇. 北京：对外经 济贸易大学出版社，2020.5 ISBN 978-7-5663-2152-7 . 亚 . . 金融经济发展研究报告 亚洲 . F833 中国版本图书馆 CIP 数据核字（2020）第 082371 号 亚洲金融发展报告普惠金融篇 责任编辑：汪 洋 出版发行：对外经济贸易大学出版社 邮政编码：100029 社 址：北京市朝阳区惠新东街 10 号 邮购电话：010 64492338 网 址： 发行部电话：010 64492342 资源网址： E-m

2、ail： 成品尺寸：215mm278mm 印 刷：北京博海升彩色印刷有限公司 印 张：6.25 版 次：2020 年 5 月北京第 1 版 字 数：160 千字 印 次：2020 年 5 月第 1 次印刷 ISBN 978-7-5663-2152-7 定 价：200.00 元 III 缩略语 IX 序言 XI 致谢 XIII 概要 XV 第一章 亚洲普惠金融发展特点与生态体系构建 1 第一节 普惠金融的概念与意义 1 （一）普惠金融的概念 1 （二）普惠金融的关键要素 3 （三）普惠金融对亚洲的重要意义 3 第二节 亚洲普惠金融发展特点 5 （一）亚洲普惠金融发展达到或赶超世界水平 6 （二）

3、亚洲各国普惠金融发展水平差距较大 9 （三）经济、教育等因素影响居民账户拥有率 10 （四）亚洲国家居民储蓄情况分化 12 （五）亚洲金融机构居民贷款可得性有待提高 13 （六）亚洲部分国家仍需大力提升中小企业信贷覆盖广度和深度 14 第三节 普惠金融生态体系与指标 16 （一）普惠金融生态体系 16 （二）普惠金融生态指标 19 第二章 亚洲普惠金融生态实践案例 25 第一节 政府推动与顶层设计 25 （一）中国的顶层设计 25 IV （二）印度的国家战略 30 （三）日本政策性融资供给体系 33 第二节 金融基础设施建设 36 （一）柬埔寨征信体系 37 （二）印度 UPI 电子支付系统

4、40 （三）中国动产抵押担保体系 44 第三节 数字普惠金融发展 46 （一）中国数字普惠金融 46 （二）马来西亚金融科技与 AFIN 50 （三）沙特阿拉伯“金融科技监管沙箱” 51 第四节 创新的业务模式 55 （一）孟加拉国格莱珉银行小额贷款模式 55 （二）马来西亚代理银行模式 59 第五节 消费者金融素养与保护 61 （一）蒙古国金融素养与普惠保险 61 （二）韩国金融消费者保护 65 第三章 亚洲普惠金融发展展望与政策建议 67 第一节 机遇与挑战 67 （一）亚洲减贫任务依然艰巨 67 （二）各类金融服务供给差异显著 67 （三）技术创新带来数字鸿沟和安全性问题68 （四）信息

5、不对称现象依然存在，征信体系有待完善 68 （五）普惠金融发展评价体系有待改进 68 第二节 政策建议 69 （一）制定全局战略，完善普惠金融治理体系 69 （二）共同建设高质量、多元化的金融基础设施 69 （三）推行“以消费者需求为中心”的商业导向 69 （四）构建健康的数字普惠金融生态体系 70 （五）加强亚洲地区普惠金融交流与合作 70 附录 73 参考文献 79 V 表 1-1 普惠金融的定义：国际比较 1 表 1-2 G20 峰会关于普惠金融的倡议及成果：20102019 2 表 1-3 亚洲各国底层 40%的人口家庭支出或人均收入发展概况 4 表 1-4 亚洲国家居民没有金融账户的

6、原因 11 表 1-5 2017 年亚洲不同社会群体账户拥有率 11 表 1-6 亚洲普惠金融生态体系与指标构成 19 表 1-7 亚洲普惠金融生态体系指标详表 20 表 1-8 27 个亚洲样本国家普惠金融生态体系子指标得分 22 表 2-1 20182019 年中国普惠金融支持政策汇总 26 表 2-2 柬埔寨普惠金融发展与类似国家对比 38 表 2-3 格莱珉银行十六条公约 57 表 2-4 蒙古国贫困人口比率 63 VI VII 图 1-1 2017 年、2018 年亚洲各国国内生产总值增长率 3 图 1-2 亚洲各国底层 40%的人口与全国家庭支出或人均收入增长率差异 5 图 1-3

7、 亚洲与非亚洲地区平均账户拥有率 6 图 1-4 亚洲与非亚洲地区平均电子支付使用率 7 图 1-5 亚洲与非亚洲地区银行网点密度 8 图 1-6 亚洲与非亚洲地区 ATM 机密度 8 图 1-7 亚洲十国账户拥有率 9 图 1-8 亚洲十国电子支付占比 10 图 1-9 亚洲十国居民在金融机构储蓄的比例 13 图 1-10 2017 年亚洲十国居民在金融机构和非金融机构储蓄的比例 13 图 1-11 2017 年亚洲十国居民个人贷款情况 14 图 1-12 亚洲十国中小企业信贷情况 15 图 1-13 普惠金融生态体系结构 16 图 1-14 亚洲普惠金融生态指标得分前十名国家 23 图 2

8、-1 日本政策性融资供应体系示意图 34 图 2-2 日本商会、协会在中小企业融资中的作用 36 图 2-3 UPI 用户付款的交易流程 41 图 2-4 印度 UPI 系统交易量的增长 42 图 2-5 印度 UPI 系统交易金额的增长 43 图 2-6 印度 UPI 系统交易金额与借记卡和信用卡的对比 43 图 2-7 印度 UPI 系统交易金额增长率与借记卡和信用卡的对比 43 图 2-8 监管沙箱全周期图 53 图 2-9 格莱珉银行典型贷款流程演示 58 图 2-10 格莱珉银行贷款审批流程 58 VIII IX 缩 略 语 缩 略 语 AB 代理银行 ABA 东盟银行业协会 ADB

9、 亚洲开发银行 AFC （日本）农业、林业和渔业金融公库 AFI 普惠金融联盟 AFIN 东盟金融创新网络 AI 人工智能 AIFIE 亚洲普惠金融生态体系指标 API 应用程序接口 ASIC 澳大利亚证券和投资委员会 ATMs 自动取款机 BCNMs （印度）业务联系网络经理 BNM 马来西亚央行 BSN 马来西亚国民储蓄银行 CBC 柬埔寨信用局 CEIC 香港环亚经济数据有限公司 CFL 金融扫盲中心 CGC （日本）地方信用担保协会 CMA 柬埔寨小额贷款协会 DCC 地区咨询委员会 DLRC 地区审查委员会 eWTP 马来西亚数字自由贸易区 FAS 金融服务可得性调查 FCA （英国

10、）金融行为监管局 FIAC （印度）普惠金融顾问委员会 FIEG 普惠金融专家组 FIP （印度）普惠金融三年规划 FRC （蒙古国）金融监管委员会 FSDC （印度）金融稳定发展委员会 FSS （韩国）金融监督院 G20 二十国集团 GCI 世界经济论坛全球竞争性指标 GIS 地理信息系统 GPFI 普惠金融全球合作伙伴组织 ICT 信息和通信技术 IFC 国际金融公司 X IMF 国际货币基金组织 IMPS 即时支付系统 JFC 日本政策金融公库 JFPR 日本减贫基金会 LoA 接收函 LPR 贷款市场报价利率 MAS 新加坡金融管理局 MECS （蒙古国）教育文化科技部 MEFIN 全

11、球包容性保险组织 MFIN 微型金融机构网络 MLF 央行中期借贷便利 Mof （蒙古国）财政部 MSMEs 中小微企业 SMEs 中小企业 MSEs 小微企业 MUDRA 印度微型单位发展与再融资署 NAC 沙特非强制执行条款 NAL 英国非强制执行意见 NBC 柬埔寨央行 NCFE （印度）国家金融教育中心 NFC 近场通信 NLFC （日本）国民生活金融公库 NPCI 印度国家支付公司 NRP 国家侨汇计划 NSFI （印度）普惠金融国家战略 NSO 蒙古国全国统计办公室 PMJDY 印度国家普惠金融计划 POS 销售时点情报系统 RBI 印度储备银行 RRR 存款准备金率 RTP 实时

12、支付系统 SAMA 沙特阿拉伯监管局 SLBC 邦省级银行家委员会 UIDAI 印度身份识别管理局 UPI （印度）统一支付接口 USSD 印度非结构化补充服务数据 WEF 世界经济论坛 XI 序 言 序 言 在世界经济经历了巨大不确定性和艰巨挑战的 2019 年后， 2020 年在剧烈震荡中开局。新冠肺炎疫情在全球暴发，迫使多国 宣布进入紧急状态，消费及生产受到严重冲击，金融市场和石油市 场剧烈波动。在全球经济急刹车的背景下，如何保护中小微企业和 特殊群体，减轻失业问题对社会的冲击，一直是各国政府在政策应 对过程中的关键问题之一。 我们看到，各国密集出台了一系列帮扶中小微企业的政策，包 括免

13、税、减免租金、定向补贴和定向贷款等。进一步拓展普惠金融 的广度和深度， 能帮助社会最小的生产单元和最脆弱群体获得自我 维持和自我造血的能力，稳定就业，促进生产恢复，减轻疫情的社 会影响。 亚洲已成为世界经济恢复与增长的中坚力量。2020 年，亚洲 经济总量占比预计将进一步提升至世界总量的一半以上。在强劲、 包容、可持续和绿色增长等方面，亚洲有条件继续为世界提供示范 经验。 近年来， 亚洲的普惠金融发展已经达到或超过世界平均水平。 通过改善营商环境和提高政府效率、提升经济金融环境、改进金融 基础设施以及提高金融消费者素养， 亚洲经济体能够在未来进一步 加强普惠金融生态体系建设，满足社会大众的基本

14、金融需求，从而 减少贫困，减轻社会不公，促进经济包容性发展。与此同时，值得 注意的是，技术加速迭代，创新层出不穷，正在为数字时代的普惠 金融快速发展创造有利的条件。 XII 博鳌亚洲论坛是促进亚洲经济融合， 为亚洲和世界发展凝聚正 能量的重要对话平台。在全球抗疫的关键时期，论坛呼吁全球携手 共同解决公共卫生危机和重大经济与社会挑战。 亚洲金融发展报 告普惠金融篇作为论坛的旗舰报告之一，旨在梳理和交流亚 洲普惠金融的经验做法，推动亚洲金融发展。我们同时也期望，本 报告为应对疫情下和疫情后的重大挑战， 提供一些关于金融解决方 案的思考与建议。 博鳌亚洲论坛秘书长 XIII 致 谢 致 谢 博鳌亚洲

15、论坛研究院非常荣幸地邀请到亚洲金融合作协会 （Asian Financial Cooperation Association）共同完成本报告，这是两 机构第二次合作发布论坛旗舰报告。 双方精诚合作和有力配合是促 进本报告顺利完成的重要保障。感谢亚洲金融合作协会在报告整 体方向和具体内容写作方面的重要贡献。 在报告具体写作中， 亚洲金融合作协会负责编写第一章第一节 “普惠金融概念与意义” ， 第二章第一节中的 “中国的顶层设计” “印 度的国家战略” “日本政策性融资供给体系” 案例， 第二节中的 “中 国动产抵押担保体系”案例，第三节中的“中国数字普惠金融”和 “马来西亚金融科技与 AFIN”

16、案例，第四节中的“孟加拉国格莱珉 银行小额贷款模式”和“马来西亚代理银行模式”案例，以及第五 节中的“韩国金融消费者保护”案例的写作。博鳌亚洲论坛研究院 负责第一章第二节“亚洲普惠金融发展特点” 、第三节“普惠金融 生态体系与指标” ，第二章第二节中的“柬埔寨征信体系” “印度 UPI 电子支付系统”案例，第三节中的“沙特阿拉伯金融科技监 管沙箱 ”案例，以及第五节中的“蒙古国金融素养与普惠保险” 案例的写作。双方共同合作完成了第三章“亚洲普惠金融发展展望 与政策建议” 。 本团队由衷感谢博鳌亚洲论坛秘书长李保东和亚洲金融合作 协会秘书长陈克文给予的多方面的帮助和指导。感谢专家组成员 给出的建

17、设性意见，这些专家包括：中国人民银行消费者保护局副 局长尹优平、中国银保监会普惠金融部处长邱艳芳、国际开发性金 融机构普惠金融专家邵长毅博士和姜芳芳女士。 在报告的编写过程 中， 亚洲金融合作协会普惠金融合作委员会成员单位在报告内容框 架制定和案例研究上给予了帮助与支持，中国农业发展银行、中国 建设银行、中国农业银行、中国保险行业协会、深圳证券交易所、 尤努斯基金会等机构在各国普惠金融研究上作出了积极贡献， 在此一 并表示诚挚的谢意。我们还要感谢在本报告出版过程中付出努力的 XIV 编辑和出版社团队：对外经济贸易大学出版社。本报告写作团队成员 包括：曹莉、杨丽玉、刘琰、金银花、孔颖、宋琛、宫迪

18、、徐佳。 本报告是博鳌亚洲论坛 2020 年的六本旗舰报告之一，旨在以 普惠金融生态体系的角度梳理亚洲具有代表性国家的普惠金融实 践案例及发展经验，为亚洲普惠金融均衡、包容、可持续发展提供 参考与支持。 若对于本报告有任何问题或意见， 请联系博鳌亚洲论坛秘书处 （bfaboaoforum.org） 。 XV 概 要 概 要 普惠金融的概念由联合国于 2005 年“国际小额信贷年”提出 后，已为世界各国所采用。近十年来，G20 领导人峰会通过了推动 普惠金融发展的多个倡议，全球和区域普惠金融联盟相继成立，建 立起支撑普惠金融发展的强大网络。亚洲地域辽阔，地区之间经济 发展水平差距较大， 贫困人口

19、较多， 第一产业和小微经济占比较大， 对普惠金融需求旺盛。近年来，亚洲普惠金融发展总体已达到或赶 超世界水平。然而，亚洲各国普惠金融发展水平差距依然较大，经 济与教育等因素制约着基础账户覆盖程度，各国储蓄情况分化，居 民贷款和中小企业融资可得性有待提高。因此，进一步发展普惠金 融，使亚洲各个地区和群体都能获得良好的金融产品和服务，发挥 金融有效资源配置和促进经济社会均衡发展的作用， 是推动亚洲均 衡、可持续发展的必要条件和必经之路。从普惠金融早期的格莱珉 小额贷款模式，到现今东南亚国家在数字普惠金融领域的独特创 新，亚洲在普惠金融领域的努力与尝试可圈可点。 本报告从“普惠金融生态体系”的视角梳

20、理亚洲各国普惠金融 发展经验1。一个运转高效的普惠金融生态体系包括普惠金融行业 主体以及一系列普惠金融赖以生存发展的生态环境。 普惠金融生态 体系中的环境因素包括国家营商环境与政府效率、经济金融环境、 金融基础设施、数字基础设施、金融消费者素养与保护五个方面。 首先，国家营商环境与政府效率的作用体现在制度设计、统筹 规划、机构布局、组织协调等方面。在普惠金融发展过程中，需要 政府制定有利于普惠金融发展的战略与政策； 具备较高的政府执行 效率和治理能力以确保各项战略与政策更好地落实。 其次，普惠金融的发展离不开一国经济金融环境。一国经济发 展程度越高，代表发展普惠金融的条件越好。同时，金融行业对

21、私 营部门的信贷程度越高，代表一国金融业发展越深入，越有利于引 1.“金融生态”这一概念在中国最早由周小川（2004）和徐诺金（2006）提出，认为金融生态由金融生 态主体、金融生态环境及其二者的相互有机作用相构成。本报告将“金融生态”的概念引申到普惠金 融领域，提出“普惠金融生态体系”概念。 XVI 导资金流入普惠金融领域。 合理的通货膨胀水平有利于金融体系稳 定和普惠金融的稳健发展。 再次， 金融基础设施和数字基础设施为普惠金融的全面发展提 供了重要保障。金融领域的基础设施包括征信体系、支付体系、抵 质押体系等。其中，征信体系作为重要的金融基础设施，有利于信 息的整合与共享，消除信息不对称

22、，促进诚信约束与激励，降低企 业与个人的借贷成本，更好地服务于实体经济发展。随着数字科技 的迅猛发展，数字技术逐渐被应用于金融领域的方方面面。数字普 惠金融是普惠金融发展的重要途径。 而金融科技的发展则依赖于国 家信息和通信技术的发展。信息和通信技术（Information and Communication Technology，ICT）成为影响数字普惠金融发展的关 键因素。 最后， 金融消费者素养与保护为普惠金融的积极效果的发挥提 供了软条件和保障。随着普惠金融服务的发展，普惠金融的独特客 户群将面临更多的金融服务选择， 这些群体金融意识和金融素养的 提高有助于提高其对金融服务的辨别能力，

23、 选择适当的金融产品以 提升其金融健康和福祉。 以上五个维度的普惠金融环境因素为影响普惠金融发展的一 系列条件。在这些条件的基础上，普惠金融生态主体各类普惠 金融服务供应商根据自身特点错位发展、深耕细作，以普惠金融客 户的特点和内在需求为根本出发点设计金融产品与服务， 创新业务 模式与合作方式，以商业可持续作为前提，实现包容性金融和包容 性发展的社会目标。 “普惠金融生态体系” 是对普惠金融的一种拟生化概括或比喻。 一方面， 普惠金融主体在普惠金融环境中吸取阳光雨露、 积极发展； 另一方面，普惠金融主体也在一定程度上影响着其环境。普惠金融 环境与普惠金融主体以及其相互作用关系共同构成了具备其自

24、身 XVII 发展规律和内在逻辑的普惠金融生态体系。 在此基础上，本报告尝试建立了较为全面的“亚洲普惠金融生 态体系指标（Asian Index of Financial Inclusion Ecosystem，AIFIE） ” ， 尝试对亚洲样本国家普惠金融生态体系的综合情况进行客观评估。 根据综合指标，亚洲普惠金融生态体系得分较高的国家有新加坡、 韩国、阿联酋、以色列、日本、马来西亚、中国、泰国、巴林和哈 萨克斯坦等。 本报告第二章尝试从普惠金融生态体系的不同构成去梳理亚 洲各国普惠金融发展经验1。在政府支持和顶层设计的维度，梳理 中国在国家战略、货币信贷、财税政策、治理框架和机构能力等方

25、 面为普惠金融发展作出的努力，介绍印度普惠金融发展国家战略， 以及日本在中小企业融资扶持领域的经验。 在金融基础设施的维度， 回顾柬埔寨在全国性征信体系建设方 面取得的成就，介绍印度 UPI（Unified Payments Interface，统一支 付接口）电子实时支付体系对其旧体系的替代，以及中国如何通过 构建动产抵押担保体系促进中小企业的动产融资业务。 在数字技术推进普惠金融发展方面，梳理中国在数字支付、数 字理财与保险、商业银行的数字化转型方面的领先经验，介绍马来 西亚和东盟金融创新网络（AFIN）在数字金融领域的创新突破， 展示沙特阿拉伯如何利用“金融科技监管沙箱”寻求技术创新与风

26、 险管控的平衡之路。 在普惠金融主体的业务创新方面， 分析孟加拉国格莱珉小额信 贷模式如何针对客户特点与根本需求设计产品与服务， 马来西亚等 国的代理银行模式如何通过金融机构与非金融机构的合作拓宽普惠 金融服务的覆盖面、提高金融可得性的业务模式实践。 1. 本报告未针对普惠金融生态环境的第二个方面：经济、金融与人口环境介绍相关案例。 XVIII 在消费者金融素养与保护方面， 介绍蒙古国与韩国在金融消 费者素养、普惠保险服务、消费者保护领域作出的努力和取得的 显著效果。 亚洲发展普惠金融，机遇与挑战并存。亚洲人口众多、地域辽 阔，经济发展潜力大，金融服务需求广，市场广大。数字科技的快 速发展为普

27、惠金融提供了新动力， 帮助亚洲传统金融服务较为不足 的国家实现“弯道超车” 。然而，亚洲减贫任务依然艰巨，各类金 融服务供给差异显著，技术创新带来数字鸿沟和安全性问题，征信 体系有待完善，普惠金融评价体系有待改进。 针对机遇与挑战， 本报告对亚洲各国继续推动普惠金融发展提 出如下建议：第一，制定全局战略，完善普惠金融治理体系，采用 全局性方案，鼓励和动员各部门与社会各界积极合作。第二，共同 建设高质量、多元化的金融基础设施，继续推动完善征信体系、支 付体系、动产抵押体系、数字信息与通信技术等基础设施建设，为 普惠金融发展搭建更坚实的平台。第三，推行“以消费者需求为中 心”的商业导向，关注并满足

28、中小企业和特殊群体的真实需求。第 四， 构建健康的数字普惠金融生态体系； 鼓励监管部门主动利用 “监 管沙箱”寻求技术创新与风险管理的平衡之道；遵循G20 数字普 惠金融高级原则 ，关注数字安全、数字鸿沟、消费者保护等问题。 第五，加强亚洲地区普惠金融的交流与合作，利用好“一带一路” 倡议等区域和全球化动议带来的各国协同发展机会， 充分发挥国际 机构促进跨国交流、经验共享的作用。 第一章 亚洲普惠金融发展特点与生态体系构建 1 第一章 亚洲普惠金融发展特点与 生态体系构建 第一节 普惠金融的概念与意义 （一）普惠金融的概念 年联合国“国际小额信贷 年”首次提出普惠金融 （Financial I

29、nclusion）的概念，它是指让每一 位有金融需求的人都能够及时、方便、有尊 严地以适当的价格获得高质量的金融服务。 随后，普惠金融受到各国际组织和世界各国 的普遍关注， 内容不断丰富完善 （见表 1-1） 。 本报告中提及的普惠金融是指立足机会平等 要求和商业可持续原则，以可负担的成本为 有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适 当、有效的金融服务。首先，这个金融服务 需求不限于贷款，还包括存款（包括活期账 户的广义概念） 、汇款、支付结算、保险和财 富管理等一系列金融产品与服务。其次，这 个金融服务面向所有企业和个人，其重点和 难点是解决传统金融体系覆盖不足的中小微 企业和特殊群体。其中，

30、特殊群体是指无法 获得金融服务或金融服务不足的农民、城镇 低收入人群、贫困人群、残疾人、妇女和老 年人等个人。最后，这个服务是公平的、非 歧视性的，对接受者来讲是方便、有尊严和 可负担的，对提供者普惠金融服务机构 来讲是价格适当、成本和风险可控、商业可 持续的。 表 1-1 普惠金融的定义：国际比较 组织 文件 时间 内 容 联合国 2005 小额信贷年会 2005 年 一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫 困、低收入人口提供服务的金融体系。 GPFI，G20 普惠金融全球标准 指南： 面向弱势群体 2011 年 所有处于工作年龄的成年人（包括目前被金融体系所排斥的 人） ，

31、都能够有效获得 1正规金融机构提供的以下金融服务：贷 款、储蓄（广义概念，包括活期账户） 、支付和保险。 世界银行 2014 年全球金融发 展报告：普惠金融 2013 年 一个国家的成年劳动力能有效地获得包括贷款、储蓄、支付和 保险等正规金融服务。 2005 1.“有效获得”的定义为“消费者能够以可负担成本获得、提供者能够持续供给的便捷、负责任的金融服务，使那些被排斥在金融 服务之外和金融服务不足的消费者能够获得和使用正规金融服务（GPFI，2011） 。 2 为更好地推动普惠金融的发展，二十国 集团（G20）框架下普惠金融全球合作伙伴 （GPFI） 、普惠金融联盟（AFI） 、东盟金融创 新

32、网络（AFIN）等有关普惠金融的国际组 织相继诞生，为普惠金融的快速发展提供 了推动力。自 2010 年以来的近十年，G20 在各次峰会中不断提及普惠金融相关议题 （见表 1-2） 。 为了指导普惠金融发展， GPFI 先后发布三部普惠金融白皮书，阐明普惠 金融的定义，提出并完善普惠金融指标体 系，促进国际汇款流动，引入数字金融， 针对数字金融风险与局限性进行修正与指 导，进一步拓展和划分特殊群体。 2016 年，G20 数字普惠金融高级原则 中提出“数字普惠金融”的概念，强调要将 数字技术应用到普惠金融当中。GPFI 白皮书 指出， “数字普惠金融”泛指一切通过使用数 字金融服务以促进普惠金

33、融的行动，它运用 数字技术为无法获得金融服务或金融服务获 取不足的群体以负责任的、成本可负担的方 式提供针对性的金融服务，并且该服务对服 务提供商是可持续的。 “数字普惠金融”是对 普惠金融的衍生和发展，数字化能够极大地 提高特殊群体对金融服务的普及度和可得 性，加快普惠金融的发展。 表 1-2 G20 峰会关于普惠金融的倡议及成果：20102019 时间 主席国 关于普惠金融的倡议及成果 2010 年 韩国 指出普惠金融是全球发展议程的主要支柱，并批准一项具体的普惠金融行动计划。 各国领导人宣布成立普惠金融全球合作伙伴组织（Global Partnership of Financial In

34、clusion，GPFI） ，将 2010 年开始的普惠金融专家组（FIEG）工作制度化并继续推 进。GPFI 于 2010 年 12 月 10 日在韩国首尔正式启动。 2011 年 法国 发布白皮书贫困人口的标准制定和普惠金融 ，阐明普惠金融的定义，并提出框架 问题，向五个标准制定机构正在进行的工作提供信息，以便将普惠金融纳入可在国 家一级有效实施的标准和指导当中。 2012 年 墨西哥 通过G20 普惠金融指标体系 。 2013 年 俄罗斯 扩展G20 普惠金融指标体系 。 2014 年 澳大利亚 同意 G20 促进侨汇流动的计划，承诺通过该计划实施国家侨汇计划（NRP） ，概述支 持有效

35、侨汇流动和降低侨汇转账成本的国家主导行动。 2015 年 土耳其 通过G20 中小企业融资行动计划 。 G20 侨汇计划最终敲定，包括 G20 的核心计划与一个监测框架。 2016 年 中国 通过G20 数字普惠金融高级原则 。 扩展G20 普惠金融指标体系 ，增加了用于衡量数字金融服务发展的新指标。 通过G20 中小企业融资行动计划实施框架 。 GPFI 发布白皮书全球标准制定机构和普惠金融：不断演变的格局 。 2017 年 德国 更新G20 普惠金融行动计划：2030 年议程和数字化 。 实施G20 数字普惠金融高级原则 ，发布数字普惠金融的新兴政策与方法 。 落实G20 中小企业融资行动

36、计划 。 2018 年 阿根廷 聚焦通过数字化工具的合规手段提高普惠金融水平；发展数字支付基础设施；使用 替代性数据扩展征信；倡导金融消费者保护和金融教育。 2019 年 日本 通过G20 普惠金融与人口老龄化福冈政策倡议 。 第一章 亚洲普惠金融发展特点与生态体系构建 3 1. 网址：https:/www.centerforfinancialinclusion.org/. 2. 参考中国外交部（亚洲司）网站 46 个国家，加 上中国，共 47 个国家。本报告各部分在此 47 国中选取数据可得的国家进行分析。 （二）普惠金融的关键要素 1. 金融服务的可得性 可得性是普惠金融的关键驱动因素。可

37、 得性意味着消费者能够充分接近各类金融服 务设施。可得性的缺乏会对金融服务获得不 足的群体带来高额的交易成本，导致金融产 品和服务的获得和使用水平不足。改善金融 服务的可得性能增加消费者对金融产品的使 用，也能带来如增加收入、促进生产投资和 就业等普惠金融产生的收益。 2. 产品多样性与适当性 发展普惠金融，必须合理设计一系列金 融产品和服务， 使之能够满足消费者的需求， 特别是满足那些无法获得金融服务和获得服 务不足群体的需求。合适的金融产品设计要 求识别特定群体的需求，并具有能够以合理 的成本满足需求的产品特性。金融产品的合 适性或质量涉及很多方面。普惠金融中心 （Center for F

38、inancial Inclusion） 1对“质量” 的定义包括：可负担、便捷、产品匹配、安 全、维护消费者尊严及保护消费者权益。数 字金融的作用正在快速增强，在促进产品多 样化方面潜力巨大，有助于普惠金融目标的 实现。数字技术在金融服务中的应用，使得 金融服务提供者能以低成本创新金融产品和 服务，以便捷的方式覆盖更广泛的群体，从 而可极大地丰富金融产品和服务。 3. 商业可行与可持续性 构建和维持一个良好的金融生态系统， 使金融服务提供者能以成本节约的方式、长 期可持续地提供产品和服务，是实现普惠金 融长远发展的根本性问题。 4. 安全和负责任 实现普惠金融的长期发展目标需要负责 任地向消费

39、者提供金融产品和服务。同时， 普惠金融政策目标应当与金融稳定和市场诚 信的政策目标相一致。金融监管部门应当持 续评估风险，在不同金融政策目标之间做好 权衡取舍。 （三）普惠金融对亚洲的重要意义 第一，有效解决当前金融体系金融排斥 的问题。 亚洲地区 2地域辽阔， 资源禀赋差异 巨大，大部分地区人口密度大，地区之间发 展水平差距较大。图 1-1 展示的 2018 年亚 洲各国国内生产总值（GDP）增长率情况表 明，各国经济增长状况差异巨大。发展普惠 金融，不断扩大基础金融服务覆盖面，持续 提升薄弱领域金融可得性，有利于解决金融 图 1-1 2017 年、2018 年亚洲各国国内生产总值增长率 数

40、据来源：CEIC。 4 排斥问题。 同时， 数字金融作用的增强可为金 融服务获取不足群体提供更为丰富的金融产 品和服务。 第二，降低交易成本，提高金融服务可 得性。亚洲各国金融基础设施建设水平参差 不齐。在获取金融服务方面，富人和穷人、 城市和农村居民以及男性和女性之间仍然存 在较大差距。大力发展数字普惠金融，运用 互联网、大数据、云计算、区块链、人工 智能等金融科技手段，延伸服务半径，扩 大服务覆盖面，有利于降低服务门槛和交 易成本，促进金融服务下沉，提高金融服 务可得性。 第三，促进金融业转型升级，实现高质 量发展。大力发展普惠金融，打造“以消费 者为中心” “以消费者需求为导向”的经营战

41、 略和服务模式，不断创新产品体系，拓展金 融服务的广度和深度，着力构建运行高效、 互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产 品服务体系，实现对消费者的精准识别、精 细管理、精确服务，增强金融服务实体经济 能力，实现金融机构可持续、高质量发展。 第四，缓解金融资源初始配置不均等问 题。 表1-3和图1-2展示了亚洲各国底层40% 的人口的家庭支出或人均收入增长的情况， 可以看到在不同时间段，部分亚洲国家底层 40%的人口家庭支出或人均收入的增长率要 低于全国平均值（巴基斯坦、亚美尼亚和塔 吉克斯坦尤为突出） ，而部分国家底层 40% 的家庭支出或人均收入增长率高于平均值 （如菲律宾、马来西亚和中国

42、） 。这种现象从 侧面反映了亚洲各国分配与发展的不均衡。 普惠金融引导更多金融资源配置到经济社 会发展的重点领域和薄弱环节，可扩展现 有金融服务的边界， 为特殊群体提供针对性 强、价格合理、长期可持续的金融产品和 服务，是兼顾效率和公平的政策框架。同 时，数字金融服务还可以有效提高居民金 融素养，提高金融风险防范能力，帮助家 庭平稳消费。 表 1-3 亚洲各国底层 40%的人口家庭支出或人均收入发展概况 国家 底层 40%的人口中家庭支出或人均收入 增长率（%） 全国家庭支出或人均收入 增长率（%） 亚美尼亚 1.8 （20122017） 3.2 （20122017） 孟加拉国 1.3 （20

43、102016） 1.5 （20102016） 不丹 1.6 （20122017） 1.7 （20122017） 中国 9.1 （20132015） 7.4 （20132015） 格鲁吉亚 4.5 （20122017） 3.8 （20122017） 印度 3.2 （20042011） 3.7 （20042011） 印度尼西亚 4.8 （20152017） 4.8 （20152017） 哈萨克斯坦 0 （20122017） -0.6 （20122017） 吉尔吉斯斯坦 0.9 （20122017） 0.8 （20122017） 老挝 1.4 （20072012） 2.1 （20072012） 马来

44、西亚 8.3 （20112015） 6.0 （20112015） 蒙古国 1.7 （20102016） 1.3 （20102016） 第一章 亚洲普惠金融发展特点与生态体系构建 5 续表 国家 底层 40%的人口中家庭支出或人均收入 增长率（%） 全国家庭支出或人均收入 增长率（%） 巴基斯坦 2.7 （20102015） 4.2 （20102015） 菲律宾 5.1 （20122015） 2.6 （20122015） 斯里兰卡 4.2 （20122016） 4.7 （20122016） 塔吉克斯坦 2.3 （20092015） 3.6 （20092015） 泰国 2.5 （20142017）

45、 2.1 （20142017） 越南 4.9 （20122016） 4.8 （20122016） 数据来源：亚洲开发银行基本统计 2019 。 1 图 1-2 亚洲各国底层 40%的人口与全国家庭支出或人均收入增长率差异 数据来源：亚洲开发银行基本统计 2019 。 2 第五，消除贫困，实现社会公平稳定。 目前亚洲仍存在着广大农村地区和贫困落后 地区。受到地理、历史、文化等多方面因素 制约，这些地区经济较为落后，金融发展 水平低，非正规金融在信贷市场中占比较 大，企业规模小，且处于发展中阶段，与 发达国家相比第一产业占比仍然较大。发 展普惠金融对于加强金融包容性、促进就 业、改善民生、消除贫困

46、及实现社会公平 具有重要意义。 总而言之，亚洲地区地域辽阔，资源禀 赋差异巨大，大部分地区人口密度大，地区 之间发展水平差距较大。发展普惠金融是推 动亚洲地区均衡、 可持续发展的必要条件， 是维护亚洲地区金融稳定的必经之路。 第二节 亚洲普惠金融发展特点 相对于世界其他地区同等收入水平的国 家，亚洲中等收入国家的普惠金融发展平均 速度更快、水平更高。在亚洲内部，各国普 惠金融发展水平差距较大，经济、教育等因 素是影响亚洲居民账户拥有率的重要因素。 亚洲国家居民储蓄情况分化严重，非正规金 融在信贷总体中占比较大，因此金融机构对 1. 网址：www.adb.org/publications/basic-statistics-2019. 2. 网址：www.adb.org/publications/basic-statistics-2019. 6 个人储蓄和贷款的可得性均有待提高。亚洲 部分国家仍需大力提升中小企业信贷覆盖广 度和深度。 （一）亚洲普惠金融发展达到或赶超世 界水平 参考世界银行 2017 年 Findex 数据，亚 洲国家普惠金融发展较 2011年和 2014年均