个人情况理财规划期末论文材料.doc

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1、.*个人理财规划1. 个人及家庭状况分析1.1 当前学业阶段本人目前就读浙江大学本科二年级，专业自动化专业，目前学业排名在本学院前10%，本专业前3%。同时修读日语、英语两门语言，略学经济学基础知识。来自温州，现阶段家庭状况良好，父母收入20万/年，收入稳定，有一个亲兄弟，一家四口安居乐业。2. 预期发展目标1. 本硕阶段和工作预期完成自动化专业的本科阶段学习，以专业前3%的成绩毕业保研，同时保研浙江大学自动化专业。在掌握专业知识技能的同时，达到熟练日语和英语，同时积极参加各类竞赛项目，增加自己的动手设计能力。积极参加社会实践、志愿者活动，担任学生工作，为日后的工作申请增加把握以及打下日后工作

2、的社交和社会认识基础。硕士阶段将在浙江大学继续修读自动化专业，研究机器人、智能家居方向。在自动化行业顶级杂志IEEE上发表一篇文章，同时积极去企业进行实习，将专业知识落实在实际运用上海。同时继续修读英语和日语，毕业时达到精通的这两门语言的状态。同时积极了解一些有关股票，期货，期权之类的知识，日后的经济生活打下基础。本人工作后将于父母分居，经济上实行独立，同时将在杭州落户，预计25岁取得硕士学位。当前浙江大学自动化专业硕士毕业工资20万/年起底，以薪资年增长3%计算，六年后毕业时最低工资可达27万/年，因成绩优异，故考虑自己毕业时工资达30万/年。2. 成家预期毕业工作后工资为30万/年，工作前

3、两年在杭州租房居住，选择城郊区域。工作一年后购置10万左右的车辆。工作两年后（27岁）结婚成家，在杭州贷款购置一套150万左右的房子，与配偶一起居住。配偶年龄与我相近，专业方向为文科方向。以文科类毕业生工资预计，配偶工资将在15万左右。结婚两年后生小孩，从小让孩子接收良好的教育，培养其在理科思维以外的艺术能力，不断学习，取得博士学位，出国深造。结婚五年出售现有车辆，购置一辆20万左右的新车，结婚后五年出售房屋，在市中心购买一套新房屋，价值约250万。一家三口能够安居乐业，其乐融融，能够经常旅游，进行文体娱乐。结婚十五年后购置50万的小轿车，结婚20年后，在杭州购置800万的小别墅，出售市中心房

4、子，拥有自己的楼房和院落以及一些简易的活动场所和设施。3. 保险养老预期平时积极投资保险，包括养老保险和医疗保险，防止万一。60岁退休之后，希望能够获得健康有益的生活，每月能够有充足的养老金，在物质需求之上好要有精神享受，能够定期出游等等。同时希望有一个安静的环境养老，养老时希望周围有公园可以经常去散步，有小山可以经常去爬山锻炼等等。3.本硕预期3.1本科阶段18岁-22岁本科阶段是指在大学期间，个人的学习规划，社会工作规划，理财规划等一系列规划内容。由于本来在本科二年级撰写，故统计本科一年级的收获成果以及未来三年的成果预期。3.11学习规划：我的专业是自动化专业，属于工程类专业，对技术要求较

5、高，因而设立阶段目标来促进自己的学习；此外当代社会对知识广泛型人才的需求，我会学习额外的经济学课程，语言课程来丰富自己的知识能力水平。目标是硕士阶段浙大保研，硕士研究方向为研究机器人、智能家居等。同时完善英语和日语的学习，争取精通这两门语言，为将来的竞争打下优势。以下是我的学习安排计划目标时间阶段任务20152016秋冬学期日语初步，英语六级，学业前5%，中控杯，数模美赛一等奖20152016春夏学期日语中阶，托福培训及考试，学业前3%20162017秋冬学期日语三级测试，托福冲刺培训及冲刺，学业前3%，数模国赛20162017春夏学期日语高阶，智能车竞赛一等奖，电子设计竞赛20172018秋

6、冬学期毕业设计及企业实习20172018春夏学期毕业设计及企业实习3.12社会工作规划能力的培养不只是成绩，社会也不以学业成绩为单一指标，社会工作，志愿者服务，社会实践等方面也相当看重，因而我在准备学业的同事，也准备了相应的社会工作经验，志愿者服务事迹，优秀的社会实践等等，截止目前，我已经累计服务志愿者小时数171小时，参与社会实践三次，回访母校，支教，水文化，并因负责水文化项目获得校级优秀个人，担任学生工作若干，经验丰富。本科阶段达成以下目标：累计志愿者服务时间：250小时累计社会实践参与次数：5次，其中三次已在大一阶段完成，一次将在大二暑假，一次安排在大四寒假。工作经历：担任不同类型的学生

7、工作3.13财务规划财务规划给出了三年整体的财务规划状况20152018学年收入项目收入金额支出项目支出金额父母给予96000伙食30000奖学金14000学费住宿费45000学生助理500托福培训费4980SQTP项目1000托福考试3270中控杯补助500数模参赛300竞赛奖金5000中控杯700SRTP项目2000自行车1000企业实习2000社会实践1500衣物3000聚餐2000投资基金15000旅游3000杂费5000总收入总支出125000114750结余6250说明：1.伙食费每月1000计算，每年10个月，三年共计300002.奖学金以学业预期和现实情况进行预测，获得一年优秀

8、学生三等奖学金，两年优秀学生一等奖学金计算3.基金投资主来来自于父母给予以外的收入，每年投入5000.本科毕业财务报告，本科二年级之后的三年，总收入为121000，扣除支出的114750后，结余6250元。基金投资每年投资5000，以当前的基金增长率每年10%计算，三年后基金总值=5000*1.13+5000*1.12+5000*1.1=18205的基金资产。将基金资产兑现，在本科毕业后开展一次日本或者美国的旅行，增长见识。3.2硕士规划22岁-25岁3.21总体目标本科阶段凭借优异的学业成绩保研进入浙大学习深造，研究生阶段拟加深对专业技能的培养，将自己打造成一个具有高水准的自动化专业人才，同

9、时熟练掌握英语和日语，精通经济学和管理学的高水平复合型人才。研究方向为机器人，智能家居等方向，在读期间研究发表论文，努力完成毕业之后将赴西门子等著名电气公司进行工作。3.22学习计划时间阶段学习目标研究生一年级专业知识学习，日语英语学习，赴日本交流一个月，学习经济学研究生二年级专业学习，准备论文，英语日语学习，赴美国交流一个月研究生三年级完成论文，企业实习半年3.23经济报表经济预算收入部分主要仍由父母提供，在支出部分出国交流费用占到了一定比例，同时由于学习经济学知识并且应用实战，增加了基金投入和新增了股票投入，前两年基金投入每年10000，第二年投入股票10000，第三年暂时不新增金融投资，

10、努力进行专业实习和工作落实。研究生阶段的结余归还父母，基金和股票收益和本金归自己，假设基金和股票收入均为年7%，研究生毕业后可以获得35148元。此项基金基金收入将用于旅行。收入项目收入金额支出项目支出金额父母给予120000伙食30000奖学金16000学费住宿费30000实习工资20000交流费用50000衣物3000基金投资20000股票投资10000杂费5000总收入总支出156000148000结余80004.成家预期4.1配偶选择及工资预期本人毕业时26岁，获得浙江大学自动化硕士学位，当前浙江大学自动化专业硕士毕业工资20万/年起底，以薪资年增长3%计算，六年后毕业时最低工资可达2

11、7万/年，因成绩优异，故考虑自己毕业时工资达30万/年，且预计未来工资年增长率为3%。择偶将选择文科类专业女生，并且在工作两年后结婚（27岁）成家，配偶年龄与我相近，预期配偶工资为15万/年，且预计未来工资增长率为3%。且随着老龄化及人均寿命延长的必然趋势，退休年龄延迟也是必然趋势，预计本人退休的那个阶段男劳动职工退休年龄为65岁，女劳动职工退休年龄为60岁，上述一些限定假设，我得出了本人的预期工资随年龄变化表：年龄本人工资配偶工资总工资年龄本人工资配偶工资总工资25 300000 0 300000 46 558088 263026 821114 26 309000 0 309000 47 5

12、74831 270917 845748 27 318270 150000 468270 48 592076 279044 871120 28 327818 154500 482318 49 609838 287416 897254 29 337653 159135 496788 50 628133 296038 924171 30 347782 163909 511691 51 646977 304919 951896 31 358216 168826 527042 52 666387 314067 980453 32 368962 173891 542853 53 686378 323489

13、 1009867 33 380031 179108 559139 54 706970 333193 1040163 34 391432 184481 575913 55 728179 343189 1071368 35 403175 190016 593190 56 750024 353485 1103509 36 415270 195716 610986 57 772525 364089 1136614 37 427728 201587 629316 58 795701 375012 1170713 38 440560 207635 648195 59 819572 386262 12058

14、34 39 453777 213864 667641 60 844159 397850 1242009 40 467390 220280 687670 61 869483 0 869483 41 481412 226888 708300 62 895568 0 895568 42 495854 233695 729549 63 922435 0 922435 43 510730 240706 751436 64 950108 0 950108 44 526052 247927 773979 65 978611 0 978611 45 541833 255365 797198 4.2房车购置预期

15、一生总共购买三套房屋，27岁时购买150万和32岁时购买250万价格房屋皆为贷款购房，首付30%，其余30年还清，银行利率5%，等额本息还款方式。首付分别为550000元和950000元。以等额本息还款方式每个月还款5636元和9394元，前后贷款两套房屋产生的还款费用以及相应的年龄如下：年龄272829303132333435还款费用6764067640676406764067640180373180373180373180373年龄363738394041424344还款费用180373180373180373180373180373180373180373180373180373年龄45

16、4647484950515253还款费用180373180373180373180373180373180373180373180373180373年龄545556575859606162还款费用180373180373180373180373112733 112733 112733 112733 112733 同时自己购买的房屋也能够获得一定的增值，预计房价年增长率为5%，且出售房屋除各种费用外可获得90%当时房价的价钱，在32岁时出售第一次购买的房屋可以获得1722980收入，47岁出售第二套房屋可以获得4677580元。47岁时购置别墅为全额购置。购置车辆为全额购置。此外，工作一年（26

17、岁）购置一辆10万的小轿车，结婚五年（32岁）购置一辆20万元的小轿车，结婚15年（42岁）购置一辆50万元的小轿车。 那么经过计算，在房子和车子上的花费如下表（负数表示支出，正数表示收入）：年龄房车开销年龄房车开销年龄房车开销25-10000039-18037353-18037326040-18037354-18037327-61764041-18037355-18037328-6764042-68037356-18037329-6764043-18037357-18037330-6764044-18037358-18037331-6764045-18037359-1127333259260

18、746-18037360-11273333-18037347-350279361-11273334-18037348-18037362-11273335-18037349-18037363036-18037350-18037364037-18037351-18037365038-18037352-1803734.3日常开销、文娱开销预期日常开销基本上是衣食行，个人25岁时日常开销定为30000元/年，且日常开销每年增长3%。日常开销随着家庭人口数量的增加而增加，假设日常开销与家庭人口成比例增长，一开始是单身生活，后来有了配偶，再后来有了孩子成为三口之家。当孩子长大成家时（54岁），又变成了夫妻

19、两人的生活，日常开销又大幅度降低。每年必须进行一定的娱乐生活，比如出去旅游，比如去KTV唱歌，吃酒席等等，在单身阶段文娱开销较低，仅为3000元/年，结婚当年开销增大，且成家后文娱开销在家庭支出中占很大的比例，结婚当年文娱开销为50000元/年，结婚成家后第一年文娱开销为30000元/年，且每年增长5%。但55岁之后，考虑到年龄的增大，行动不方便，所以文娱开销呈现减少趋势，每年减少3%。则日常开销和文娱开销的预期如下表：年龄日常开销文娱开销日常文娱年龄日常开销文娱开销日常文娱25 30000 3000 33000 46 174630 72199 246829 26 32000 3000 350

20、00 47 183361 75809 259170 27 50000 50000 100000 48 192530 79599 272128 28 52500 30000 82500 49 202156 83579 285735 29 55125 31500 86625 50 212264 87758 300022 30 80000 33075 113075 51 222877 92146 315023 31 84000 34729 118729 52 234021 96753 330774 32 88200 36465 124665 53 245722 101591 347313 33 92

21、610 38288 130898 54 172005 106670 278675 34 97241 40203 137443 55 180605 112004 292609 35 102103 42213 144316 56 189636 108644 298279 36 107208 44324 151531 57 199117 105384 304502 37 112568 46540 159108 58 209073 102223 311296 38 118196 48867 167063 59 219527 99156 318683 39 124106 51310 175416 60

22、230503 96181 326685 40 130312 53876 184187 60 242028 93296 335324 41 136827 56569 193397 61 254130 90497 344627 42 143669 59398 203066 62 266231 87782 354013 43 150852 62368 213220 63 278333 85149 363481 44 158395 65486 223881 64 290434 82594 373028 45 166314 68761 235075 65 302535 80116 382652 4.4医

23、疗保险开销假设医疗开销与家庭人口成正比，且年均增长为5%，假设我工作第一年医疗开销为2000元，在结婚之年和孩子出生之年以及孩子成家之年医疗费用有较大变动，不考虑有突发的大病存在，医疗开销仅用于日常的小病以及中小病等。且此医疗费用开销为扣除医疗保险报销之后的开销。且在55岁之后考虑到年龄的增大，体质比较虚弱，55岁的医疗开销按8%的年增长率进行计算。保险开销较大，主要考虑投医疗保险和养老保险，其中医疗保险占多数，医疗保险主要用于报销日常的医疗费用。养老保险投入较小，预期在65岁退休之后我和配偶总共能够得到30000元/年的养老补助。保险开销在单身生活时为10000元/年，与配偶一起时增加到20

24、000元/年，与孩子一起成立三口之家时增加至60000元/年。接下来按照每年5%的增长率进行增长。则预期保险和医疗的开销如下：年龄保险医疗开销保险医疗年龄保险医疗开销保险医疗25 10000 2000 12000 46 137521 12300 149821 26 10000 2100 12100 47 144397 12600 156997 27 20000 4400 24400 48 151617 12900 164517 28 20000 4600 24600 49 159198 13200 172398 29 60000 7200 67200 50 167158 13500 18065

25、8 30 63000 7500 70500 51 175516 13800 189316 31 66150 7800 73950 52 184291 14100 198391 32 69458 8100 77558 53 193506 14400 207906 33 72930 8400 81330 54 129004 9600 138604 34 76577 8700 85277 55 135454 10368 145822 35 80406 9000 89406 56 142227 11197 153424 36 84426 9300 93726 57 149338 12093 16143

26、1 37 88647 9600 98247 58 156805 13061 169866 38 93080 9900 102980 59 164645 14106 178751 39 97734 10200 107934 60 172878 15234 188112 40 102620 10500 113120 60 181522 16453 197974 41 107751 10800 118551 61 190598 17769 208367 42 113139 11100 124239 62 200128 19190 219318 43 118796 11400 130196 63 21

27、0134 20726 230860 44 124736 11700 136436 64 220641 22384 243024 45 130972 12000 142972 65 231673 24174 255847 4.5子女教育预期预期在结婚两年后（29岁）生小孩，从小让孩子接收良好的教育，培养其在理科思维以外的艺术能力，不断学习，取得博士学位，出国深造。孩子将在本人33岁时开始上幼儿园，一直到本人53岁时硕士毕业，教育开始时预计年投入为50000元，且接下来按照每年3%的比例增长，在获得硕士学位后将赴国外深造，预计深造费用为每年250000元。可以得出子女的教育所需费用如下：年龄子女教

28、育年龄子女教育25 0 46 73427 26 0 47 75629 27 0 48 77898 28 0 49 80235 29 0 50 82642 30 0 51 85122 31 0 52 87675 32 0 53 90306 33 50000 54 200000 34 51500 55 200000 35 53045 56 200000 36 54636 57 0 37 56275 58 0 38 57964 59 0 39 59703 60 0 40 61494 60 0 41 63339 61 0 42 65239 62 0 43 67196 63 0 44 69212 64

29、0 45 71288 65 0 5.成家经济总预算综合考虑我的未来预期目标以及预期预算，结合工资收入预算，房车购置预算，日常文娱开销预算，医疗保险预算，子女教育预算，且不考虑现金的增值，因为银行的存储利息实在太低了，可以得出我在退休之前的中预算表：其中年度结余时当年收入支出的结余，总结余是历年所有收入支出的结余，即资产的；积累程度。年龄总工资房车开销日常文娱开销保险医疗子女教育年度结余总结余25 300000 -100000 33000 12000 0 155000 155000 26 309000 0 35000 12100 0 261900 416900 27 468270 -617640

30、 100000 24400 0 -273770 143130 28 482318 -67640 82500 24600 0 307578 450708 29 496788 -67640 86625 67200 0 275323 726031 30 511691 -67640 113075 70500 0 260476 986507 31 527042 -67640 118729 73950 0 266723 1253230 32 542853 592607 124665 77558 0 933238 2186468 33 559139 -180373 130898 81330 50000 11

31、6537 2303005 34 575913 -180373 137443 85277 51500 121320 2424325 35 593190 -180373 144316 89406 53045 126051 2550376 36 610986 -180373 151531 93726 54636 130719 2681095 37 629316 -180373 159108 98247 56275 135312 2816407 38 648195 -180373 167063 102980 57964 139816 2956223 39 667641 -180373 175416 1

32、07934 59703 144215 3100438 40 687670 -180373 184187 113120 61494 148496 3248934 41 708300 -180373 193397 118551 63339 152641 3401575 42 729549 -680373 203066 124239 65239 -343368 3058207 43 751436 -180373 213220 130196 67196 160451 3218659 44 773979 -180373 223881 136436 69212 164078 3382737 45 7971

33、98 -180373 235075 142972 71288 167490 3550227 46 821114 -180373 246829 149821 73427 170665 3720892 47 845748 -3502793 259170 156997 75629 -3148842 572050 48 871120 -180373 272128 164517 77898 176203 748253 49 897254 -180373 285735 172398 80235 178513 926766 50 924171 -180373 300022 180658 82642 1804

34、77 1107242 51 951896 -180373 315023 189316 85122 182063 1289306 52 980453 -180373 330774 198391 87675 183240 1472545 53 1009867 -180373 347313 207906 90306 183970 1656515 54 1040163 -180373 278675 138604 250000 192511 1849026 55 1071368 -180373 292609 145822 250000 202564 2051590 56 1103509 -180373

35、298279 153424 250000 221432 2273022 57 1136614 -180373 304502 161431 0 490308 2763331 58 1170713 -180373 311296 169866 0 509178 3272508 59 1205834 -112733 318683 178751 0 595667 3868176 60 1242009 -112733 326685 188112 0 614480 4482655 61 869483 -112733 335324 197974 0 223452 4706107 62 895568 -1127

36、33 344627 208367 0 229842 4935949 63 922435 0 354013 219318 0 349104 5285053 64 950108 0 363481 230860 0 355767 5640820 65 978611 0 373028 243024 0 362559 6003379 可以看出我的预算还是相当充实的，总结余都出现较大的数字，没有出现负数，说明没有出现负债情况，且在退休时可以留下6003379元的现金累计。6.养老状况简析65岁退休时，我的现金结余为6003379元，考虑到预期人均寿命将达到80岁。所以我和配偶退休后每年能够获得的金额为40

37、0225元，加上每年30000元的养老保险补助，能够使用的金额为430225元每年。但是考虑到日常开销，文娱开销，医疗开销，每年预计将花费616052元，且开销呈现不断增长趋势，那么我退休之后的生活必须不断紧缩，这是我所不愿意看到的。7.以房养老考虑到退休之后生活开销需要紧缩，即生活质量将会下降，这不是的说预期的，然而我还有一套价值1000万元的别墅不动产，因而决定靠这套别墅增加我的生活质量。但是我不想出售此套别墅，因为别墅的环境好，适宜养老居住，而且年老不易搬家，于是我采用反向抵押贷款的方式进行以房养老。采用方向抵押贷款方式进行以房养老，别墅价值1000万元，我将别墅抵押在银行，预期抵押价格

38、为60%，即抵押价格为600万元，及接下来银行每年会给予我40万元的补助，在我和配偶去世后银行将房子收走作为还款付息。在采用此方式养老之后，我能够获得每年830225元的生活现金流入，养老费用在我66岁退休第一年为616052元，且每年增长为5%。那么在退休至死亡的总预算如下表：年龄收入支出年度结余总结余6683022561605221417314417367830225646854.6183370.4327543.468830225679197.3151027.7478571.169830225713157.2117067.8595638.970830225748815.181409.946

39、77048.871830225786255.843969.1972101872830225825568.64656.4725674.473830225866847-36622689052.474830225910189.4-79964.460908875830225955698.9-125474483614.1768302251003484-173259310355.4778302251053658-22343386922.37788302251106341-276116-189194798302251161658-331433-520626808302251219741-389516-910

40、142可以预见，即使采用以房养老的方式，在人生的末阶段仍需减小开支，不然人生结余仍为负数。8.投资规划在48岁之后，每年年度结余较多，且不用再进行较大的支出，因而考虑在48岁之后进行投资。投资收益方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：（1）国内经济环境未有重大改变（2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定（3）工资增长水平，未来消费支出稳定（4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等（5）货币型基金的长期投资年收益率为2.00%（6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%（7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%预期将年度结余的50%投资到债券型基金，在48岁时开始基金投资，则可以得出以下资产表，其中年度初结余未包括投资部分，投资为当年年度初结余的50%，现金资产为所剩余的现金累计，总资产为现金资产和基金总值的和。年龄年度初结余投资基金总值年度结余现