[养老误区及科学规划配置]-养老误区.docx

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1、养老误区及科学规划配置 养老误区 每一位幸运的人都会有老去的一天。面对退休后的几十载，你做规划了吗？养老是我们不该更不可以回避的刚性需求。人生百年，绝大多数人只有在送走了老的，养大了小的以后才能做真正的自己，做自己真正想做的事情。那时，应该是我们牵着辛苦陪伴自己半辈子的爱人，看着在为理想而努力的孩子们，开始真正享受生活的时候。 这些误区你有吗 在做养老规划时，人们往往会进入如下七大误区。 误区一：年老花钱少，而且退休年期短 看来自权威机构和业内人士的统计。北京国际城市发展研究院发布的中国首份中国城市生活质量报告显示，北京城区人口的平均预期寿命为79.6岁，女性更长，平均寿命81.5岁。 中国科

2、学院可持续发展战略研究组组长、首席科学家牛文元在“21世纪论坛”2005年会议上指出，到2050年中国人的平均预期寿命达到92岁。 如何养老是全世界关心的共同话题。英国宣布考虑69岁退休；意大利5760岁；德国6567岁；美国正施行67岁退休政策；丹麦男子67岁、女子62岁；奥地利男子65岁、女子60岁；瑞士男子65岁、女子62岁；荷兰、比利时，男女均为65岁。 就算我们到60岁退休，那退休后的养老生活起码也有20年。更何况我们都希望早点退休，而且长命百岁。 再看看花钱真的少吗？让我们算一算。人活在世，离不开衣食住行医。单说吃饭，一顿饭就按10元钱，10元/餐3餐365天20年=21.9万元。

3、这只是吃饭。退休了，我们有时间了，带着爱人，出去走走，去享受美好的人生，这要多少钱？另外，人食五谷杂粮，难免会有些小病小痛的，医疗费呢？ 误区二：我还很年轻，现在规划养老还太早 时间复利=一本万利。每个有理财常识的人都会惊讶地认识到复利的威力。爱因斯坦曾经说：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大！”影响财富积累的因素有3个，一是具备增值能力的资本，二是复利的作用时间，三是加速复利过程的显著增长。显然，尽早开始投资并享受复利，是让资金快速生长的最好方式。 如果把美好的退休生活作为山峰，我们为退休所作的努力就像在爬一道以人生为历程的山坡。着手准备的时间越早，达到同样的目标，我们爬的坡度就越平

4、坦，爬起来就越轻松。 误区三：我有社保，将来国家会养我的 中国未富先老，深化改革之路举步维艰。参照国家社保标准养老金试算表中的数据，举一个简单的例子。 王先生，24岁参加工作，目前月收入4000元，预计60岁退休。按照现社会养老保障的计算方式，在60岁时，王先生的月退休金预计为1420元。不考虑预期的通胀因素，王先生未来的生活水平将不足目前的1/3。 误区四：我很坦然，银行存款最可靠 在人生不同的阶段，我们需要买车买房、需要承担子女教育、承担我们和家人的保健医疗费用，同时，我们总想着多给孩子一些这都将让我们的存款减少再减少。 而在我们身边，始终有个无法逃避的问题通胀。2011年国家公布的CPI

5、增长率为5.5%，同期人民币一年期存款利率3.5%，意味着如果把钱长期存在银行，1万元每年就会贬值200元。 你的存款能尽情地花吗？赵本山的小品大家都知道，无论是人活着钱没了，还是人没了钱还有很多，这都不是我们所愿意发生的。 误区五：我有投资，有一个篮子就够啦 上证指数20年，最高6429点，最低1664点。仅从2006年至今，就经历了两轮较大的牛熊市转换。以刚刚过去的2011年为例，恰是中国股市有史以来的第三大年跌幅，让许多投资者感慨股市十年零涨幅。 你在哪里上的车？又是在哪里下的车？我们的养老，经得起这样的波澜吗？ 误区六：我有儿女，所以不用担心 现在的家庭结构，多数是4-2-1，未来可能

6、就是8-4-2-1。我们不妨静下心来问自己：子女压力大吗？他们条件允许吗？儿子愿意，儿媳妇呢？女儿愿意，女婿呢？ 他们都愿意，你愿意吗？ 误区七：我靠房租养老 有个朋友将自己位于北京北三环一套160平方米的大三居（约4万元/平方米，房款总额640万元）租了出去，租金为8000元/月。一年下来租金为9.6万元，需要66年收回房款。我们国家的房屋产权是70年，而在66年时间里，如果因天灾或者一些人祸导致一些极端不幸发生怎么办？加之现在部分地区已经实行的物业税一旦开征呢？每年1%，简直无法想象。不得不说还有诸如物业费、房屋折旧、房租下调、房屋空租等。 科学构建基本养老生活 到底该如何科学规划我们的养

7、老金呢？不论投资计划绩效如何，都必须构建我们的基本养老生活。 基础退休规划特点具有以下特点：一是安全稳定，不可忽多忽少、忽有忽无（如股票的剧烈波动，房屋租金的周期变化）；二是持续递增，活多久、领多久，源源不断，同时必须抵御通胀，满足日益增长的生活费用和保健费用需求；三是不可挪用，唯一性、专款专用，雷打不动，并且始终由自己掌控；四是主要表现为现金形式，每月现金准时打入账户，而不是很难变现的固定资产（房产、车）。 掌握退休规划，轻松6步走：（1）设定准备退休年龄，计算准备累计期的时间；（2）设定退休后的生活方式，算出退休前后费用支出的差异；（3）评估退休后的收入来源；（4）以预期的薪资水准来规划生活水平；（5）考虑未来的经济环境；（6）善选退休规划工具。 王先生今年30岁，月消费1万元，计划55岁退休，退休后每月至少需要领取8000元，预计领取至85岁。王先生的退休金试算表如附表所示。 第 5 页 共 5 页