中国银行易达钱.精讲(共11页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上中国银行股份有限公司苏州分行长城易达钱业务管理办法（2014年试行稿）第一章 总则第一条 为进一步拓展我行银行卡业务的发展，为我行优质客户提供便捷的银行服务，针对市场需求，特推出中国银行长城易达钱业务，为使该项业务能够健康、稳定发展，制定本办法。第二条 业务定义长城易达钱是基于总行信用卡集中平台推出的一款信用卡产品。客户可通过网点柜台等渠道向中国银行申请长城易达钱业务，经中国银行审核同意后，按照事先约定好的规则将资金以转账方式转入申请人本人在我行借记卡、储蓄账户或长城卡，再根据分期偿还或随借随还的还款规则，在规定约定的时间向申请人收款的交易方式。 分期偿还：客户每月按

2、照总金额/期数进行还款，可以一次性和分期收取手续费； 随借随还：客户每月至少偿还当月利息及总金额的3%，可以随时偿还，按日计息，日利率为万分之五。第三条 本办法中所述“经办机构”，特指辖内各二级分行、一级支行、分行营业部及各营业网点。第二章 卡片及额度属性第四条 易达钱默认状态无实体卡，只产生卡号，可制成实体卡。第五条 “易达钱”额度实行单独审批与管理，可循环使用，独立于信用卡额度，最高不超过30万。第六条 易达钱额度仅限“易达钱”专属融资交易，不支持POS消费（含分期）、ATM取现与转账等其他信用卡交易。第七条 l易达钱额度有效期最长1年，单笔交易期限最长为1年至3年。第八条 l易达钱无免息

3、期，当期欠款全额计入最低还款额。第九条 l客户本人需开立我行借记卡、长城卡、或储蓄账户，作为提取现金和“易达钱”自动关联还款账户。第十条 l根据客户还款方式不同，我行收取手续费或利息，开立“易达钱”账户的客户，我行每年收取年费，年费以80元/年为标准执行。第三章 申请人准入条件第十一条 准入条件向我行申请长城易达钱的客户须同时具备以下共性条件及分类条件后方可准入：（一） 共同条件1、 具有完全民事行为能力的自然人；2、 中华人民共和国公民；3、 年龄在18-60周岁；4、 符合我行“易达钱客户准入信用记录标准”要求（见附件1）。（二） 分类条件1、 信用卡客户：持卡满6个月以上、额度1万元（含

4、）以上： u 信用卡额度5万，按照信用卡额度的2倍授信；u 5万信用卡额度10万，按照信用卡额度的1.5倍授信；u 信用卡额度10万，按照信用卡额度的1倍授信； 且保证“原信用卡额度+易达钱额度”最高上限不超过30万；2、 代发薪客户在现单位工作满12个月的苏州籍人士，且客户工资卡上月收入4000元以上，按照其可验证年收入的1倍，最高不超过其年收入1.5倍进行授信；3、 三级财富客户按照其在我行近三个月平均金融资产的一定比例授信，最高不超过30%；4、 零贷客户（含卡分期，不包括信用类客户）正常还款一年（含）以上且到期日晚于易达钱业务到期日的我行存量房贷类客户及分期客户（不含信用类），其中住房

5、类贷款客户易达钱额度+贷款（分期）余额抵押物品价值*70%，商铺类贷款客户易达钱额度+贷款（分期）余额抵押物品价值*50%；5、 稳定职业类金融、能源、邮电、通讯、交通、行政事业单位、公立院校教师，二级以上医院医生工作2年以上的正式员工或取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师等；其中公务员群体按照职级授信，科级（含）以下授信不超过20万，科级以上不超过授信30万；其他按照其可验证年收入的1.5倍进行授信；6、 一般客户以项目形式发起，采用“一事一报”的方式向分行银行卡中心发起申请，待分行分期项目评审小组评审并通过后，方可叙做。注：对于客户同属多类分类条件的情况，不可叠加，最

6、高不超过对应分类条件中可授信的最高易达钱额度。第四章 期数、费率和还款 第十二条 分期期数和费率目前易达钱分期偿还方式中，期数分为3期、6期、12期、24期及36期五种期数，一期为一个月，具体费率如下：价格收费类型3期6期12期24期36期标准费率一次性收取方式2.5%4%7.5%15%20%分期收取方式8%17%26%第十三条 还款方式l 自动还款方式：客户填写的放款账号/卡号默认为自动还款账户。每月到期还款日前一天，系统自动向还款账户发起扣款，扣款成功或失败时，系统向客户发送自动还款成功或失败短信。如首次自动扣款失败，系统将于到期还款日后三天发起第二次自动扣款，并发送第二次扣款成功或失败短

7、信。l 主动还款方式：客户可以主动向易达钱账户（即易达钱卡号）进行还款。主动还款渠道与信用卡还款渠道一致，包括柜台存入、ATM存入、网银还款。第十四条 还款规则l 易达钱没有免息期，账单日后20天为入账日，同时也是到期还款日。持卡客户办理易达钱，账单日沿用信用卡原账单日，非持卡客户办理易达钱，发卡系统按照目前信用卡账单日分配机制自动分配账单日。到期还款日前三天，我行向客户自动发送还款提醒短信。（一） 分期付款1、每期本金于每月到期还款日入账；2、一次性支付手续费方式下，全部手续费于交易日入账，首个到期还款日当天，系统自动还款金额=当期本金+全部手续费，此后每个到期还款日当天，自动还款金额=当期

8、本金；3、分期支付手续费方式下，每期手续费于每个到期还款日入账，每个到期还款日当天，自动还款金额=当期本金+当期手续费；4、本金或手续费未除尽金额，均记入首期。（二） 随借随还1、放款当日本金全部入账，利息按照每日未还金额计息，日利率万分之五；2、每个账单日利息入账，利息计算期间为上个账单日第二天至本个账单日；自动还款选择最小还款方式下，每个到期还款日按照（当前未还本金3%+累计入账利息）进行自动还款，如选择全额还款，则按照当前未还本金+累计入账利息进行自动还款，因此，易达钱录入时应注意自动还款方式选择最小还款；3、客户可以随时主动还款，需注意的是，由于利息每个账单日入账，未到账单日则上期利息

9、未体现为欠款，客户如需全部还清，应单独计算上期账单日至还款日产生的未入账利息，加上还款日当天未还金额作为应还款金额，分行可以通过客服系统的“付清计算”功能计算未入账利息。客户至网点填写易达钱申请表分行在信用卡录入申请系统中录入扫描易达钱申请件发卡系统跑批，生成易达钱账户，建立分期或随借随还交易系统放款至客户指定账户，客户提取现金第五章 业务流程第十五条 客户申请客户向我行申请易达钱业务，须提供以下申请材料：（一） 对于信用卡、代发薪、三级财富和零贷类客户，由银行卡中心根据第十一条的准入条件和下述风险特征筛选目标客户群数据，下发至各经办机构对符合办理易达钱业务的客户进行预授信邀请。风险特征分为排

10、除类和加注类，加注类提供信息供经办机构判断，具体如下：1、 不在个人授信关注类二期以上、不良类数据中；2、 不在个人信贷加强管理名单中；3、 不在风险管理部交叉风险排查清单中；4、 不在风险管理部重大风险事项个人授信清单中；5、 不在个人授信业务债务优化清单中；6、 根据客户身份证号码和工作单位相关字段筛选，不属于高风险区域（闽东的宁德、周宁；浙南的台州地区、温州地区）和融资类高风险行业（担保公司、投资公司、小贷公司等）；7、 加注银行卡中心风险侦测系统筛选出的风险交易特征，供各经营机构参考，进行数据甄别；8、 加注客户身份证号码、工作单位，供各经营机构识别高风险行业（涉及钢铁、煤炭、水泥、风

11、电设备、有色金属、船舶、光伏等信贷风险显性化的过剩行业；酒店/旅游/餐饮、房地产/建筑业、商业咨询/顾问服务等不良高发行业）；（二） 被邀请客户提出易达钱申请，申请资料如下：1、 申请人亲自签署的中国银行易达钱申请表（需提醒客户准确填写放款账号（同时视作自动还款账户）信息，包括开户行所在省市及卡号/账号，随借随还应选择最低还款方式）2、 申请人身份证件复印件（身份证、军人身份证、武装警察身份证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民往来大陆通行证）3、 申请人征信报告及公安查询结果4、 资金入账信息 以借记卡作为入账账户的：借记卡影印具有卡号面，须由持卡人本人在影印件上签名，同时提供具有加盖经办机构

12、业务公章的“综合查询打印凭证客户信息资料”； 以（准）贷记卡作为入账账户的：（准）贷记卡影印具有卡号面，须由持卡人本人在影印件上签名，同时提供具有加盖经办机构业务公章的“银行卡分行客户系统客户信息”截面；5、 分类佐证材料（1） 由各经营单位填写苏州分行易达钱业务审批表（附件2），对客户情况进行尽职调查，并经行内后台岗位进行复核确认；（2） 对于代发薪客户，存在我行代发薪未覆盖其每月整体收入的情况，客户可提供我行认可的其他经济收入证明（单位出具的在职证明、收入证明、工资单、纳税证明或他行代发工资流水）；（3） “零贷客户”原则上须提供借款人承诺书（附件3），保证在还清我行易达钱余额前，未经我行

13、同意，不会以任何形式进行抵押物处置；（4） “稳定职业类”客户中公务员客户提供公务员任命书、职级证明等工作证明；其他客户提供我行认可的经济收入证明（单位出具的在职证明、收入证明、工资单、纳税证明代发工资流水）；第十六条 业务审批(一) 经办机构初审1、 各经营机构根据客户资质及需求进行业务受理并进行审核，填写苏州分行易达钱业务审批表，审核内容包括但不限于以下内容：（1） 是否为邀请预授信本人；（2） 申请人是否同时属于易达钱多类客户标准，不可叠加，且最高不超过对应分类条件中可授信的最大额度；（3） 审核申请人入账账户是否为本人名下账户；（4） 个人征信情况符合易达钱征信标准；（5） 其他银行要

14、求。2、 经办机构审批范围及相应权限（1） 对于分行银行卡中心每月下发的存量数据中的客户进行易达钱申请，由经办、复核后，分管总经理（或授权的有权审批人）签字审批；（2） 对于其他新增客户（如稳定职业类及一般客户），易达钱额度在10万（含）以下的，可参照第（1）条，由经办、复核后，分管总经理（或授权的有权审批人）签字审批即可；易达钱额度在10万以上的，需在经办复核后，由分管总经理（或授权的有权审批人）及分管行长加签审批；（3） 对于例外类客户，需在经办复核后，由分管总经理（或授权的有权审批人）及分管行长加签审批；3、 经办机构对易达钱业务履行初审职能，申请资料通过信用卡审批系统发起申请（具体操作

15、方式详见附件5），报个人业务风险管理中心审批经理审批；(二) 个人业务风险管理中心审批经理对易达钱业务履行尽职、尽责审批职责，由于是针对目标客户邀请办理，可免于电核；第十七条 放款(一) 放款确认审批经理完成审批后，若审批额度与苏州分行易达钱业务审批表中的初审额度不一致，由审批经理退回各单位，由各单位客户经理与客户沟通后再行发起进行放款；若审批额度与苏州分行易达钱业务审批表中的初审额度一致，则直接进行放款流程。(二) 放款方式4、 首次放款（1） 发卡系统放款（适用于正常建户放款情况）：审批系统跑批后将结果送发卡系统，发卡系统每日晚间跑批后，建立易达钱账户，并向客户的本行放款账号/卡号进行自动

16、放款，第二天款项到账，客户可以支取现金。（2） 发卡系统手工建户、客服系统放款（适用于正常建户放款失败的情况）：录入审批系统完成审批后，因系统原因导致发卡系统易达钱建户放款失败时，参照目前信用卡发卡失败流程进行处理：总行操作中心根据建户失败报表的易达钱信息，在发卡系统手工建立易达钱账户，建户成功后，分行在客服终端进行手工放款。n 发卡系统手工建户要点顶层额度设置：客户已有信用卡、后办理易达钱，顶层额度无需单独设置；客户已有易达钱、后办理信用卡，顶层额度按照信用卡授信额度进行设置；客户仅办理易达钱，顶层额度按照易达钱授信额度设置。发卡系统需录入自动还款信息，自动还款账户为客户提供的放款账户/卡号

17、，随借随还产品应选择最小还款方式。5、 易达钱再次放款后续将结合易达钱业务试点情况再行补充。(三) 放款成功短信通知易达钱放款成功后（首次及再次），系统自动向客户发送放款成功短信，内容包括：客户易达钱卡号、放款金额、类型（分期付款或随借随还）、放款日期。第六章 资金清算与结清第十八条 易达钱相关清算报表如下所示：类型交易成功失败报表系统内放款-随借随还-成功T日借记交易 - 0600T日贷记交易 - 0601易达钱系统内放款成功报表I554系统内放款-分期-成功T日分期交易 - 8100T日贷记交易 - 0601易达钱系统内放款成功报表 I554系统外放款-随借随还成功T日借记交易 - 060

18、0易达钱系统外放款成功报表 I556系统外放款-分期-成功T日分期交易 - 8100易达钱系统外放款成功报表 I556系统内放款-随借随还-失败无易达钱系统内放款失败报表I555系统内放款-分期-失败无易达钱系统内放款失败报表I555系统外放款-随借随还-失败T日借记交易 - 0600T+1日冲正交易 - 0602易达钱系统外放款失败报表 I557系统外放款-分期-失败T日分期交易 - 8100T+1日分期冲正 -6650易达钱系统外放款失败报表 I557第十九条 结清1、 持卡人主动结清。持卡人致电中银卡服务热线，办理提前结清手续。2、 到期结清。3、 逾期结清。当持卡人账户连续逾期两期或随

19、借随还到期后未偿还剩余款项，经营单位应立即启动提前结清程序，将该账户下未还透支额一次性入账，并要求客户办理结清。4、 银行主动结清。如持卡人违反约定使用分期款项或业务经办行认定的其他情况的，业务经办行有权提前结清分期业务。5、 提前结清不予退还手续费。第七章 逾期与催收第二十条 逾期费用及利息计算1、 分期付款：到期还款日当天未全额还款，则未还本金从到期还款日当天开始计算利息，日利率为万分之五，并按照5%收取滞纳金，未还手续费不计利息。2、 随借随还：到期还款日当天未还清最小还款额（未还本金3%+累计未还利息），则最小还款额未还部分于到期还款日当天开始计收利息，日利率为万分之五，并按照5%收取

20、滞纳金。3、 分期付款逾期处理规则与专向分期一致，即逾期三期后不予一次性入账，仍然每期正常入账。第二十一条 催收每周由分行个人业务风险管理中心向全辖经营机构发送易达钱逾期数据。1、 对于“分期付款”客户，采取现行专向分期的催收模式u 短信催收：逾期M1-M2时，每个账单周期的出账单后、到期还款日前，分别由个人业务风险管理中心统一发送两次催收短信。u 电话催收：逾期M1阶段，由个人业务风险管理中心集中催收，同时将高风险（失联户、无力还款、大额透支户）发送各经营机构，由各经营机构提前介入催收；逾期M2阶段，直接由各经营机构介入催收，包括电话催收、信函催收、上门催收。u 诉讼阶段：对于逾期达到M3的

21、客户，直接进入诉讼程序。2、 对于“随借随还”客户，设立单独催收规则。u 逾期M1-M2时，视同专向分期催收规则，分、支行共同实行短信、信函、上门催收。u 连续逾期M3时，启动提前结清程序，要求客户归还全部本息。u 对因逾期而提前结清、或一年到期后未按合同约定归还全部本金的客户，经催收后仍未结清本息的，则直接进行诉讼程序。诉讼程序参考现行的专向分期诉讼流程。第八章 风险管理第二十二条 核准审批关，重点防控高风险客户和项目（一）审批按照银行卡中心批量进件流程，个人业务风险管理中心审批经理审核申请人是否符合共性条件和分类条件后，根据易达钱产品管理办法授予申请人易达钱额度，并谨慎关注集中单位、集中楼

22、盘等批量进件客户。（二）放款1、审核贷款资料的完整性，核对卡号、额度、期限及入款帐号与系统的一致。2、 核对发卡系统录入的还款信息。自动还款账户为客户提供的放款账户/卡号；随借随还产品应选择最小还款方式。3、核对放款帐号，审核放款帐号是否为借款人本人名下。第二十三条 授后管理关，列入重点产品加强监控（一）授后检查将易达钱产品纳入个人信贷资产季度盘存，个人业务风险管理中心牵头组织全辖各经办机构开展落实。各类客户针对性重点关注点如下：1、对于信用卡客户，排查用卡情况是否正常。2、对于代发薪客户，排查客户是否仍为我行代发薪客户；是否有获得授信后短期内（3个月）离职或停止发薪的情况。3、对于理财客户，

23、排查客户的资产情况，是否有获得授信后短期内（3个月）撤离存款的情况。4、对于零贷客户，排查贷款当前是否已结清，贷款是否存在风险；查询抵押物情况，是否存在风险事项（如已被查封等）。5、对于稳定职业类和其他，通过贷后回访，确定客户是否仍为稳定职业类客户或符合条件的客户。6、同时需关注：（1）客户的交易还款情况，重点是有过逾期记录的客户情况；（2）分类客户的交叉违约或其他风险信息。（二）资产质量监控个人业务风险管理中心每月对易达钱的资产质量进行监控，开办一年内对逾期笔数进行监控，一年后对新发生不良率进行监控。所有易达钱产品按照进件渠道设置CC码，便于授后统计分析和管理,具体如下：CC码产品名称YDQ

24、易达钱（信用卡）YDQ易达钱（代发薪）YDQ易达钱（三级财富）YDQ易达钱（房贷）YDQ易达钱（卡分期）YDQ易达钱（稳定职业类）（三）产品后评价银行卡中心牵头组织全辖经办机构组织按季（或每半年）进行产品后评价，个人业务风险管理中心协助。产品后评价内容包括不限于：1、定向客户群数据筛选精准性和一线营销情况，重点产品台账管理等落实情况。2、按产品结构（按期数、按客户来源、按经营机构等纬度）对产品盈利情况、风险状况进行分析评价。3、存在问题、改进措施，以及下一步业务发展和管理定位。（四）台账登记及档案管理1、业务经办机构须建立易达钱台账，以便后续管理。分期台账应包括但不限于持卡人基本信息（姓名、证

25、件号、联系地址、联系电话）、账户信息（易达钱卡号、额度）、交易信息（放款日、分期期数）、还款信息（还款方式、每期还款额、逾期情况）和业务办理信息（经办人员、审批人员）。2、注意档案资料的全面性和系统性保管，不得发生缺失、遗漏事宜。3、注意档案移交时限。4、注意档案封装要求、分类和编号。第九章 附则第二十四条 本办法由中国银行苏州分行银行卡中心和个人业务风险管理中心共同负责解释。第二十五条 遇本办法未明确或因业务需要确需突破本办法先关要求的情况，经办机构须以提案方式上报分行银行卡中心，分行卡中心将以一事一议的形式进行逐笔审核，经审批核准后，方可发起业务申请。第二十六条 本办法下发之日起试行一年。第二十七条 本办法实施范围为中国银行苏州分行辖内。专心-专注-专业