2022年我国商业银行个人房贷业务风险防范与控制.docx

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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用湖 南 农 业 大 学高等训练自学考试本科生毕业论文浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与掌握同学姓名： 曾赛花 考籍号： 910910105907 年级专业： 2022 金融治理 指导老师及职称：刘辉 副教授 学 院： 经济学院湖南 长沙提交日期： 2022 年 4 月名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用湖南农业高校高等训练自学考试本科生毕业论文 诚 信 声 明本人正式声明：所呈交的本科毕业论文是本人在刘辉指导老

2、师的指 导下,进行讨论工作所取得的成果,成果不存在学问产权争议；除文中 已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰 写过的作品成果；对本文的讨论做出重要奉献的个人和集体在文中均作 了明确的说明并表示了谢意；本人完全意识到本声明的法律结果由本人 承担；毕业论文作者签名：曾赛花名师归纳总结 年月日第 2 页,共 10 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 目个人资料整理仅限学习使用录摘要 1的发展现一、我国商业银行个人房贷业务状 1 一 ） 个 人 住 房 贷 款 与 公 司 贷 款 业 务 相 比 , 具 有 无 可 比 拟 的 优势

3、1 房分配政 二）国家实施了新的个人住策 1 三 ） 一 段 时 期 内 ,个 人 住 房 贷 款 是 个 人 贷 款 业 务 的 龙头 2 务存在的风二、我国商业银行个人房贷业险 2 一 ） 信 用 风 险 , 不 良 违 约 增 加 , 投 资 用 途 贷 款 潜 藏 较 大 风 险 2 二）流淌性风险,个人房贷引发的银行整体流淌性风险并不明显,但局部值得 关注 3（三）操作风险,普遍存在,应引起银行高度关注3 三、防范和掌握我国商业银行个人房贷业务风险的措施4 一）加大金融改革,稳妥引进新的金融商品4 二）推动资产证券化市场的进展4三）强化内掌握度建设 4名师归纳总结 - - - - -

4、 - -第 3 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用四）推广全面实施个人住房贷款保证保险制度4 四、结束语 5参考文献 5致谢 5浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与掌握学 生：曾赛花指导老师：湖南农业高校经济学院,长沙 410128 ）摘 要： 随着我国经济体制改革的深化进展和市场经济体系的不断完善 , 金融业的贷款业务逐步向个人全面开放 , 个人贷款的业务品种和业务范畴如雨后春笋般蓬勃进展 , 特别是个人住房贷款业务的进展更快；我国个人住房贷款业务在其进展的同时,存在的问题及竞争形势也不容乐观 , 在一定程度上阻碍了个人住房贷款业

5、务的进展,要连续快速进展 文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手,指出存在的问题, 须理顺和解决一系列的制约因素；本 , 并着重针对商业银行如何进展好个人住房贷款业务提出摸索及相应计策, 以促进这一业务的良性快速进展；关键词： 进呈现状；个人房贷；制约因素；政策措施 一、我国商业银行个人房贷业务的进呈现状个人住房贷款是在银行传统业务基础上进展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国 70%市场份额 ,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一；目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越猛烈 ,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务 ,争夺共享个人住房贷款市场的一杯羹

6、；进展个人住房贷款业务的 前景和空间特别乐观和宽阔；名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用一）、个人住房贷款与公司贷款业务相比 , 具有无可比拟的优势住房贷款期限最长达 30年,利率低 ,手续简便 ,不存在转贷、贷新仍旧的问题 ,客户负担费用少,银行综合经营成本低；公司贷款一般就在5年以下 ,利率高 ,常常办理转贷、贷新仍旧,每转一次 ,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用 ,手续繁琐 ,客户支出的费用大 ,银行从经办部门到审批部门 ,都要投入相应的人力和资源 ,综合经营成本高；个人

7、住房贷款涉及面广 ,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大 ,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸取存款 ,也有利于调整信贷资产结构 ,给银行带来稳固的客户群体和长期稳固的效益；公司贷款的风险就相对集中,一旦显现风险 ,给银行造成的缺失惨重；（二）国家实施了新的个人住房安排政策从2000年开头 ,国家实施新的个人住房安排政策,正式停止福利分房 ,实行货币化安排；这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响 ,国家勉励个人买房和建房 ,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场 政策；,扩大内需 ,符合国家产业政策和银行信贷（三）、一段时期内 , 个人住房贷款将是个人贷款业务的龙头 随着现代企业制度

8、的建立 ,企业的资金需求 ,主要通过发行股票、债券等直接融资方式 解决,对贷款需求很少 ,但银行对此争夺特别猛烈；一般的中小企业由于其经营治理、抗风险才能等方面的问题 ,很难得到银行贷款；因此,传统贷款业务有面临萎缩的趋势；目前个人贷款业务如耐用品消费贷款、信用卡消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅行贷款、个人住房贷款、装修贷款、综合消费贷款等纷纷出台 ,进展势头迅猛 ,社会效应大；全部这些 ,在目前和相当长的一段时期内,个人住房贷款是个人贷款业务的龙头；谁抓住了这个龙头 ,谁就占据了个人贷款业务进展的制高点；二、我国商业银行个人房贷业务存在的风险依据金融学有关理论,风险就是指某种资产的实际收

9、益与预期收益发生偏离的可能性或概率；由于个人房贷连续期较长最长 30 年）,在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大；一般而言,个人房贷业务会存在以下风险：一）信用风险,即借款人在仍款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿 仍月供的情形； 二）流淌性风险,由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务,造成商业银行面临流淌性不足的情形；三）操作风险,由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部大事而给商业银行造成缺失的情形；四）利率风险,由于利率的变化而使商业银行遭受缺失的情形；五）市场风险,由于整个房名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 10 页精选学习资料

10、 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用地产市场大幅下降,房产价格贬值造成银行缺失的情形；六）政策风险,由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的 情形；一） 信用风险,不良违约增加,投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息治理状况,使得商业银行很难进行精确的风险判定；一方 面,国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济,进而引起借款人在工作、收入 等因素的不良变化,导致不能按期或无力偿仍银行贷款记录增加,有可能显现违约导 致舍弃所购房屋,从而给银行利益带来缺失的违约风险；另一方面,借款人仍可能故 意欺诈,通过伪造的个人收入资

11、料骗取银行的贷款,从而产生道德风险；其中个人信 用风险又分为： 1）、购房者由于收入水平下降,无力偿仍贷款；值得指出的是,个人住房贷款属于中长期信贷,其仍款期限通常要连续2030 年左右, 2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区 14.9 年）,在这段时间中个人资信状况面临着庞大的不确定性,信用缺失以及个人支付才能下降的情形很简单发生,往往就可能转换为银行的贷款风险；考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层,这种中长期内的风险特别值得关注；2）、购房者由于投资方式失败的缘由拖欠贷款,购房者对市场的估量不足,进行了购房投资,实行以租养贷等

12、投资方式的失败,造成无力偿仍贷款；这种情形所占比 例不下,随着房地产的降温,房屋租赁市场的低迷,所占比例将会越来越大；二）流淌性风险,个人房贷引发的银行整体流淌性风险并不明显,但局 部值得关注 商业银行在肯定范畴内存在资产负债的期限错配是可以接受的,但是这个缺口应 当掌握在肯定的比率范畴之内,对这个缺口进行治理,就是商业银行的流淌性风险管 理和利率风险治理；依据国际体会,个人住房贷款比重接近或达到 20时,商业银行 整体流淌性和中长期贷款比例的约束才会成为特别突出的问题；截止 2007 年末,我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%；并且值得一提的是,20的戒备线是针对房

13、地产市场较为成熟的国际大城市而言,对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段,这一占比在短期内超过20也不会显现太大风险；但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说,实际上已经开头要 关注到流淌性问题；三）操作风险,普遍存在,应引起银行高度关注名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用由于缺乏必要的相关法律约束,再加上各大商业银行之间猛烈的竞争,银行的信 贷部门常常为了扩大其业务范畴,竞相放松贷前审查和贷后检查工作,对借款人的收入证明等贷款要素放松审查,收入证明的真实性大打折扣,从

14、而留下贷款风险漏洞；依据“贷款三查 ”的要求,商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情形进行检 查,可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式；许多借款人出 现居住地址、工作单位发生变动,甚至某个共同借款人突然意外死亡的情形,银行也 一无所知,其中隐匿的风险之大可想而知；仍有外部欺诈造成的操作风险,主要是房 地产开发商利用 “假按揭 ”的形式骗取银行资金 上面的分析告知我们,个人房贷风险较低只是相对而言,在房市的不同阶段,个 人房贷风险具有不同的表现形式；假如不能意识到这一点,并实行相应的措施,个人 房贷业务的快速进展终会给我国的商业银行积存庞大的风险隐患；三、防范和掌握我国

15、商业银行个人房贷业务风险的措施 要防范和掌握我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险,第一,颁布通过房地 产市场相关治理部门充分协商制定的房地产治理条例,从法律高度规范、约束房 地产市场健康进展；其次,在充分调研市场及听取各家银行的看法及建议的基础上,由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原就及禁忌,制定严格的从业机 构和人员准入、退出、奖惩条例,切实加强监管,规范银行个人房贷业务市场无序的 竞争；再者,商业银行治理层必需转变思想熟识；正如一枚硬币有正反两面,个人房 贷业务同样如此；从一个侧面来讲,个人房贷属于符合我国连续的产业政策的配套金 融产品,属于我国商业银行的优质资产和利润增长点

16、,银行绝不行错过进展的良好时 机；但另一个侧面来看,个人房贷并非无风险资产,目前情形下面临的系列风险不容 忽视；对此,我国的商业银行应当有足够清醒的熟识,面对困境,正视重视风险,多 想计策；除此之外,加快推动以下方面的革新：（一） 加大金融改革,稳妥引进新的金融商品；尽快导入资产证券化和房地产投资信托,这些也是发达国家通常用来提高银行的 资金流淌性,降低个人住房贷款风险,以及作为处理房地产危机的金融工具；（二） 推动资产证券化市场的进展 为了化解个人住房贷款带来的流淌性风险应积极勉励商业银行实行市场化的手段 转移风险,推动资产证券化市场的进展；第一,逐步推行住房抵押贷款二级市场的建名师归纳总结

17、 - - - - - - -第 7 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用立,即房地产抵押债权转让市场,房地产贷款由贷款银行或其他金融机构制造出来以 后,再转售给其他投资者,或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场；通过一级市场与二级市场的连接,提高银行资金的流淌性,一方面银行通过发行抵押贷款 债券可以获得充分的资金满意个人信贷需求,另一方面贷款的额度与债券发行量相匹 配,分散了流淌性风险；在此基础上,住房贷款的证券化应当提上日程；三）强化内掌握度建设 依据要求制定了商业性房地产贷款治理的实施细就,建立完善个人住房贷款的风 险掌握政策,

18、依据房地产贷款的专业特点,依据申请的受理、审核、审批、贷后治理 等环节分别制定了相应的操作规程,明确了权责和考核标准,并强化贷款操作过程的 监督治理；四）推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 将贷款风险转移给专业保险公司；提高贷款行为的安全保证,挑选高资质的保险 公司,投保房屋财产险,以保证贷款抵押物的安全,增强贷款的信用度,保证资金安 全贷放；风险并不行怕,只要你去明白它,熟识它,把握它,那它仍有什么可怕的呢？围 围着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此,只要你有信心,有决心,有智 慧,早行动,从完善制度建设,严密内控监督,严格制度落实,加强奖罚措施力度,范防和掌握风险是水到渠成的事；

19、四、终止语 本文通过对我国商业银行个人房贷业务的各类风险进行了较为具体的介绍以及分 析,在明白各种风险的基础上,给出了各种防范和掌握的政策措施对症下药,目的都 是期望我国的商业银行个人房贷业务能够更快、更安全地进展；参考文献名师归纳总结 1 杨帆 . 赵晓 . 江慧琴 . 亚洲金融风暴后的中国. 石油工业出版社.1998 第 8 页,共 10 页 2 赵其宏 . 商业银行风险治理. 经济治理出版社. 北京 .2001 3 张小霞 . 现代商业银行内掌握度讨论. 中国财政经济出版社. 北京 .2005 4 张吉光 . 商业银行操作风险识别与治理. 北京 . 中国人民高校出版社.2005 5 张吉

20、光 . 商业银行全面风险治理. 上海 . 立信会计出版社.2006 6 郑向居 主编） . 银行风险治理师必读. 长春 . 吉林人民出版社.2006 7 刘晓勇 . 银行监管有效性讨论. 社会科学文献出版社.2007 - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 8 于学军 主编） . 银行业进展与监管探究个人资料整理仅限学习使用）来自一线的报告. 北京 . 中国金融出版社.2007 9 应红 . 中国住房金融制度讨论. 中国财政经济出版社. 北京 .2007 10 an/quyujinrongyunxingbaogao/ 2007 中国区域金融运行报告 11 焦

21、点房地产网 2022 年 11 月 18 日 07:19 每日经济新闻杨羚强 致 谢 本论文是在刘辉老师的尽心指导下完成的；刘教授渊博的专业学问,严谨的治学 态度,诲人不倦的高尚师德,淳朴无华、平易近人的人格魅力对我们影响深远；本论 文从选题到完成,每一步都是在刘辉老师的尽心指导下完成的,倾注了刘辉老师大量 的心血；在此,谨向刘辉老师表示崇高的敬意和诚心的感谢！本论文能顺当完成,同 样也离不开其他老师、同学和伴侣的关怀和帮忙,我们对各位报以真诚的谢意和无尽名师归纳总结 的感激；感谢各位阅读并指点本论文,谢谢！第 9 页,共 10 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 个人资料整理仅限学习使用第 10 页,共 10 页- - - - - - -