中国银行：中国银行业如何走出成长怪圈.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流中国银行论文：中国银行业如何走出成长怪圈【精品文档】第 6 页中国银行论文：中国银行业如何走出成长怪圈融资、扩张、再融资、再扩张在2010年的这个酷热夏天，关于各大银行大力吸金的消息搅得资本市场人心浮动。中国银行业集体的资本狂欢背后，反映了它们在成长过程中走进了一个怪圈。在这些吸金大军中，最耀眼的明星当属中国农业银行，作为五大银行改制上市的收官之作，它以约221亿美元的金额在上海和香港两地上市，一举成为全球最大的IPO；而五大银行的其他四家工、中、建、交的再融资计划的规模也高达2 870亿元之多；如果加上其他大大小小的股份制商业银行的再融资计划，恐怕这个数字将高达

2、几千亿。是什么刺激了中国银行业的神经，使得它们在资本市场上如此兴奋，饕餮大吃？第一个理由就是中国银行业的大块头是靠“吃”出来的，而不是练出来的。由于存贷款的利率管制，目前中国银行业的平均利差在3%以上，远高于发达国家的水平。可以说，吸收资金，然后放贷出去是银行最赚钱的业务，这造成了目前中国各个银行的盈利模式主要是赚取存储款利息差。因此要多赚钱，就得多放贷；要多放贷，多融资就是一条捷径。简而言之，中国银行业的成长模式就是融资、扩张、再融资、再扩张从这个角度看，即使现在的中国银行业中不乏规模达到世界级的大块头，但它们更像是用脂肪堆积起来的胖子，而非肌肉发达的力量型选手。第二个理由就是中国的银行业监

3、管层要求提高了。2010年初，银监会主席刘明康指出，今年全年大型银行资本充足率均应保持在11%以上，中小银行应保持在10%以上,而此前中国银行业的最低资本充足率的红线为8%。银行业的资本充足率的最低要求提高了，这意味着银行要么缩减贷款规模，要么将高风险权重的贷款转为低风险贷款。不过，对于靠放贷赚息差为主要谋生手段的国内银行来说，这两种办法都无异于自断生路，剩下的唯一可行办法就只有再融资了。特别是经过2009年新增贷款的天量增长，中国银行业的资本充足率和核心资本充足率开始大幅下滑。于是再融资就顺理成章地成为了救命稻草。然而，只要把钱放出去，就能拿到高额利息差，这样的好日子恐怕不再长久了。一方面激

4、烈的市场竞争，将可能导致存贷款利率隐性地市场化，从而逐步缩小银行的利差水平尽管政策层面上，短期内或许不存在取消存贷款利率限制的可能；另一方面，资本充足率监管的强化也会给银行的规模扩张带来越来越大的制约。在这种情况下，外部环境的变化对中国银行业提出了战略转型的要求：从规模扩张型发展转向内涵集约式增长，从重视大企业转向重视对中小企业融资，从重视传统业务转向重视中间业务发展。而在这些转变中，科技可以助中国银行业一臂之力。在这里，一个鲜活的例子说明了银行是如何借助IT技术实现转型。定位于社区银行的美国UmpquaBank目前有147家网点，它通过吸引更多客户在网点办理业务而降低了成本，增加了收入。比如

5、在客户的互动优化方面，通过智能的排队管理、匹配业务专家和数码媒体管理系统，优化了客户体验；虚拟专家管理通过动态视频互动交流，从远程地点提供专业的咨询服务；通过简化的、集中的应用管理，加快将产品推向市场的速度；精简应用管理了包括IP语音录制和分析、基于瘦客户端的出纳/销售/服务、个性化的VIP服务、个性化的营销服务；IP视频监控提供实时的监控、警报和触发设定了数码媒体管理系统和视频门户加快新产品的推出速度，提供实时的内部交流和培训；非现金银行服务，通过IP电话提供非现金银行服务。通过下一代银行IT架构提供客户体验，思科对该银行提出了适应下一代银行需求的IT架构，从而使其达到其业务目标；通过从上到

6、下的方法论，银行最终实现了以服务为导向的框架应用。最终，Umpqua Bank成为一家类似零售商店的银行，它像零售商店一样宣传和包装银行产品，建立起明确的、以客户为导向的企业文化，提供与众不同的客户体验。在过去5年中年均复合增长率超过30%；与传统网点相比，可以吸引更加富有、更为年轻的客户群（年龄介于26岁35岁之间）；在财富杂志的2008年最佳雇主评选中名列第13位。IBM新兴市场金融服务事业部副总裁Juan Pi Llorens先生认为：“对于今天的银行业来说，成功的转型意味着实现业务和技术的有机结合。借助多渠道整合可以实现从前台流程到后端运营的转型。变革将首先从前台开始，包括满足客户的即

7、刻需求，获取短期市场收入。后端的转型包括IT架构更新和核心系统创新、通用功能外包、产品创新、付款整合和风险管理等。”一份在全球约访问200个银行高层管理者的调查报告显示，银行迫于成本压力，需要缩减开支，但另一方面又需要保证客户的满意度，在这样的两难中，通过选择合适的的技术手段可以获得平衡。当然，Umpqua Bank的成功并不证明技术万能。Umpqua Bank在市场定位、产品营销方面都有自己的独到之处，比如它会定期举行读书会、音乐会等，供社区居民共同参与。但是Umpqua Bank的成功证明了除了通过“融资、扩张、再融资、再扩张”的怪圈来实现业务增长之外，银行也可以有另外一种成长模式，一种更加有特色、也更具竞争力的模式。对于当前的中国银行业，上面的案例在这一方面正好提供了一种新的思路，启发它们应该如何走出目前的成长怪圈，成功实现战略转型。