最新商业银行微小企业贷款发放与贷后精品课件.ppt

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1、进入夏天，少不了一个热字当头，电扇空调陆续登场，每逢此时，总会进入夏天，少不了一个热字当头，电扇空调陆续登场，每逢此时，总会想起那一把蒲扇。蒲扇，是记忆中的农村，夏季经常用的一件物品。记想起那一把蒲扇。蒲扇，是记忆中的农村，夏季经常用的一件物品。记忆中的故乡，每逢进入夏天，集市上最常见的便是蒲扇、凉席，不论男女老忆中的故乡，每逢进入夏天，集市上最常见的便是蒲扇、凉席，不论男女老少，个个手持一把，忽闪忽闪个不停，嘴里叨叨着少，个个手持一把，忽闪忽闪个不停，嘴里叨叨着“怎么这么热怎么这么热”，于是三，于是三五成群，聚在大树下，或站着，或随即坐在石头上，手持那把扇子，边唠嗑五成群，聚在大树下，或站着

2、，或随即坐在石头上，手持那把扇子，边唠嗑边乘凉。孩子们却在周围跑跑跳跳，热得满头大汗，不时听到边乘凉。孩子们却在周围跑跑跳跳，热得满头大汗，不时听到“强子，别跑强子，别跑了，快来我给你扇扇了，快来我给你扇扇”。孩子们才不听这一套，跑个没完，直到累气喘吁吁，。孩子们才不听这一套，跑个没完，直到累气喘吁吁，这才一跑一踮地围过了，这时母亲总是，好似生气的样子，边扇边训，这才一跑一踮地围过了，这时母亲总是，好似生气的样子，边扇边训，“你你看热的，跑什么？看热的，跑什么？”此时这把蒲扇，是那么凉快，那么的温馨幸福，有母亲此时这把蒲扇，是那么凉快，那么的温馨幸福，有母亲的味道！蒲扇是中国传统工艺品，在我国

3、已有三千年多年的历史。取材的味道！蒲扇是中国传统工艺品，在我国已有三千年多年的历史。取材于棕榈树，制作简单，方便携带，且蒲扇的表面光滑，因而，古人常会在上于棕榈树，制作简单，方便携带，且蒲扇的表面光滑，因而，古人常会在上面作画。古有棕扇、葵扇、蒲扇、蕉扇诸名，实即今日的蒲扇，江浙称之为面作画。古有棕扇、葵扇、蒲扇、蕉扇诸名，实即今日的蒲扇，江浙称之为芭蕉扇。六七十年代，人们最常用的就是这种，似圆非圆，轻巧又便宜的蒲芭蕉扇。六七十年代，人们最常用的就是这种，似圆非圆，轻巧又便宜的蒲扇。蒲扇流传至今，我的记忆中，它跨越了半个世纪，也走过了我们的扇。蒲扇流传至今，我的记忆中，它跨越了半个世纪，也走过

4、了我们的半个人生的轨迹，携带着特有的念想，一年年，一天天，流向长长的时间隧半个人生的轨迹，携带着特有的念想，一年年，一天天，流向长长的时间隧道，袅道，袅第一部分 贷款发放流程第二部分 贷款发放过程注意事项第三部分 贷款贷后管理第四部分 不良贷款预警信号及防范目录目录案例案例1： 借款人客户王某在某行申请贷款借款人客户王某在某行申请贷款50万元，以自有厂房及万元，以自有厂房及土地抵押，贷款期间，该公司抵押给某行的房产及土地土地抵押，贷款期间，该公司抵押给某行的房产及土地被长城资产公司查封，客户与房产部门都没有通知该银被长城资产公司查封，客户与房产部门都没有通知该银行，支行信贷人员在贷后管理过程中

5、也没有及时发现，行，支行信贷人员在贷后管理过程中也没有及时发现，贷款到期时，该公司提出倒贷申请，支行为办理倒贷手贷款到期时，该公司提出倒贷申请，支行为办理倒贷手续，解除了抵押的房产、土地的抵押手续，但再办理抵续，解除了抵押的房产、土地的抵押手续，但再办理抵押时被告知已经查封，至使贷款形成逾期。押时被告知已经查封，至使贷款形成逾期。贷后管理简介：贷后管理简介：一、贷后管理的定义一、贷后管理的定义二、贷后管理的内容二、贷后管理的内容三、贷后管理的意义三、贷后管理的意义四、贷后管理的原则四、贷后管理的原则 贷后管理的定义：贷后管理的定义： 贷后管理是指在信贷发生之日起至该笔信贷务结束所实施的全过程管

6、理贷后管理是指在信贷发生之日起至该笔信贷务结束所实施的全过程管理行为。行为。 这一概念适用于各项信贷资产业务和或有资产业务，包括评级、综合这一概念适用于各项信贷资产业务和或有资产业务，包括评级、综合授信、贷款、票据贴现、商业汇票承兑贴现、国际贸易融资、保函、授信、贷款、票据贴现、商业汇票承兑贴现、国际贸易融资、保函、外汇贷款、对外担保、贷款承诺等。外汇贷款、对外担保、贷款承诺等。 我们这里讲的贷后管理仅是指对贷款的贷后管理，我们这里讲的贷后管理仅是指对贷款的贷后管理，-借款合同正借款合同正 式生效、银行向借款人发放贷款起，微贷人员启动贷后管理工作。式生效、银行向借款人发放贷款起，微贷人员启动贷

7、后管理工作。微贷贷后管理的主要内容：微贷贷后管理的主要内容：一、贷后检查一、贷后检查 二、风险预警二、风险预警 三、贷款风险分类三、贷款风险分类 四、贷款催收管理四、贷款催收管理 五、问题贷款的管理五、问题贷款的管理 六、信贷档案管理六、信贷档案管理贷后管理的作用有如下几方面：通过有效的贷后管理，可以控制各种风险，保证贷款到期归还，具体体现在以下几方面：1、了解信贷资金的使用情况和客户经营发展情况；2、及时发现风险并进行补救，确保信贷资金安全；3、了解潜在客户需求，培育忠实客户群体。贷后管理原则：贷后管理原则：1、风险管理的原则。、风险管理的原则。 2、实质重于形式的原则。、实质重于形式的原则

8、。 3、痕迹化管理的原则。、痕迹化管理的原则。 4、主负责人制的原则。、主负责人制的原则。 微贷贷后管理：微贷贷后管理：一、贷后检查四方面；一、贷后检查四方面；二、贷后检查方法；二、贷后检查方法；三、贷后检查频率；三、贷后检查频率；四、四、贷后检查报告及档案管理贷后检查报告及档案管理贷后检查五方面贷后检查五方面:一、对借款人员的检查；一、对借款人员的检查；二、对保证人（含担保机构）的检查内容二、对保证人（含担保机构）的检查内容 ；三、对资金、账户的检查；三、对资金、账户的检查；四、对实物的检查；四、对实物的检查；五、对合作市场的检查。五、对合作市场的检查。贷后检查方法：贷后检查方法：一、现场检

9、查为主 ：借款人经营场所、商品库存情况、抵押物实地考察，对借款人所在市场、经营管理部门、借款人和保证人的家庭、单位进行实地走访等方式。 二、非现场检查主要是通过检查借款人还款记录；电话访问借款人、保证人、市场相关人员，抽查借款人资金结算账户， 个人征信系统查询，监控还本还息记录等方式检查借款人信用记现场检查手段：现场检查手段：望：观察客户的经营场景、库存情况、人员面貌；望：观察客户的经营场景、库存情况、人员面貌；闻：相关信息、传闻。一定要与借款人实际情况相印证，判断有无影响闻：相关信息、传闻。一定要与借款人实际情况相印证，判断有无影响贷款偿还的可能性。贷款偿还的可能性。问：法定代表人、财务人员

10、、工作人员、管库人员、周边经营其他业户。问：法定代表人、财务人员、工作人员、管库人员、周边经营其他业户。切：微贷员通过上述手段得出的简单概论，捕捉不相符的数据或问题，切：微贷员通过上述手段得出的简单概论，捕捉不相符的数据或问题，切入主题，查实查透，判断客户的真实经营情况和偿债能力。切入主题，查实查透，判断客户的真实经营情况和偿债能力。贷后检查频率：贷后检查频率：一、首次检查：贷款资金使用后7 个工作日内进行，重点核实贷款资金的真实用途，并填制个人类贷款贷后首次跟踪检查表。 二、定期检查：借款人未出现逾期贷款或出现的逾期贷款已经还清，且五级分类为正常和关注贷款的检查频率。 贷后检查报告及档案管理

11、贷后检查报告及档案管理一、贷后检查实行痕迹化管理，保存检查记录。填写个人经营类贷款贷后定期检查表、哈尔滨银行微小企业贷款逾期检查表，经微贷主管（分行部门主管）、主管行长（分行部门总经理）签字后归档。经办行认为需上报总行的重大事项，专项检查报告在检查后的2 日内报总行贷后管理中心。 二、影像资料由综合员纳入电子文档库保存，电子文档按照时间排序建立目录，影像资料至少包括：店面：门面、牌匾、门牌。 店内：经营人员工作场面，尽可能包含借款人。 经过贷款支持后产生的实物（如存货、设备、装修、工程等）。 微贷贷后检查：信贷人员对客户及其影响信贷资微贷贷后检查：信贷人员对客户及其影响信贷资 产安全的有关因素

12、进行不间断监控和分析，以便产安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的管理过程。施的管理过程。快：快：反应快跟进快处置快 对出现预警信号的客户，微贷员要迅速作出反应，判断预警信号对贷款偿还可能性的影响程度，逐级汇报，并形成管理预案，采取有效措施，处理时限应在两个月以内。实：实：资产查实准备工作做实对在四个月内无法消除风险隐患，确定影响贷款偿还的客户，坚决诉讼。忌望、等、靠、抱有侥幸心理，错过最佳清收时机。准：准：判断准判断准分析准分析准措施得力措施得力出现预警信号，危及我行贷款资金安全且在规定处理时限内无法消

13、除风险，应出现预警信号，危及我行贷款资金安全且在规定处理时限内无法消除风险，应在报比诉讼手续的同时，查询资金、资产、进行诉讼前的准备工作，防止风在报比诉讼手续的同时，查询资金、资产、进行诉讼前的准备工作，防止风险进一步扩大。险进一步扩大。 四、借款人资金、账户风险预警信号四、借款人资金、账户风险预警信号 贷后管理过程中的前车之鉴贷后管理过程中的前车之鉴 ：一、贷后管理中风险意识不足；一、贷后管理中风险意识不足；二、不严格落实信贷审批限制性条件；二、不严格落实信贷审批限制性条件；三、贷后检查不规范，检查整体质量不高三、贷后检查不规范，检查整体质量不高四、动态监测和识别贷后风险能力弱，风险预警信号不能及时发现；四、动态监测和识别贷后风险能力弱，风险预警信号不能及时发现；五、过分看重和相信企业财务报表等硬件信息，忽视对借款人道德、品五、过分看重和相信企业财务报表等硬件信息，忽视对借款人道德、品质等方面软信息核对；质等方面软信息核对；六、对担保物、担保人监管不到位；六、对担保物、担保人监管不到位；七、对借款人资金管理不全面。七、对借款人资金管理不全面。 谢谢大伙！谢谢大伙！30 结束语结束语