浙江温州 创新融资模式变抵押质押为托管授信.docx

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1、 农村改革试验区 浙江 温州 创新融资模式变抵押质押为托管授信 赵兴泉 徐炯 周少华 2015 年 10 月， 浙江 省温 州市 瓯海区开始探索推 行 “农民资产授 托代管融资 ”模式，即，农户将自 有动 产、 不动产及其他经济权益经 由瓯海农商 行、 供销社合资组建的 瓯海农合发展公司评估和托管，便 能获得农商行的授信和贷 款。 这种 变财产抵（质 ） 押为托管授信的融 资 模 式， 拓 展 了 农 民 的 产 权 价 值， 激活了农村巨量沉睡资产，实现了 农 户 增 信、 资 产 增 值、 普 惠 增 效， 有 效 破 解 了 农 村 贷 款 难、 担 保 难、 融资贵问题。 做法 联审建

2、档，预评授信 。 瓯海 区 根据农户诉求，制定出台 了 加快 推进农村普惠金融工作试 行 “农民 资产授托代管融资 ”暂行办法，明 确将农 房、 农村商业经营 房、 村股 份 经 济 合 作 社 股 权、 土 地（ 林 地 ） 承包经营权等农民认为有经济价值、 银行认为可以托管的风险可控资产， 列入抵（质 ） 押品范围，由瓯海农 合发展有限公司会同村集体经济组 42 2018.05 织，对辖区内农户的动 产、 不动产 及其他经济权益进行逐户评 估、 建 档立 卡。 为方便农户和确保财产信 息可靠，瓯海农商行在全区各村建 立普惠金融服务站 134 个，配备 联 合协贷员 130 名。 有贷款需求

3、的农 户可向村集体经济组织或农商行网 点预约，并填写预约申请表，农 商行金融服务员和联合协贷员对申 请农户进行走访，宣传政策，采集 信 息， 对 接 贷 款 需 求。 截 至 目 前， 各金融服务站和协贷员已走访全区 134 个 村、 38218 家 农 户， 采 集 各 种有效信息 26556 条。 村集体经济组 织、 农商 行、 瓯 海农合发展公司根据农户申 请、 协 贷员采集的相关信息，对每个农户 的贷款资 格、 自有财 产、 偿贷能力 等 进 行 联 合 评 估 界 定， 三 方 议 贷， 确定授信额度，一户一档。截至目前， 瓯海区已完成议贷 25371 户，完成 授信评定 23334

4、 户，授信金额约 69 亿元。 协同登记，授托代管 。 农户资 产进行核 实、 评估后，对有贷款意 向的农户财产需进行登记和托 管。 农商行负责对农户授托代管动产或 不动产进行逐笔登记，建立授托代 管资产情况表 ；村 集体经济组织接 受报备登记，出具监管登记报备回 执 ；房 管、 工 商、 林 业、 拆迁办等 相关部门根据法规规定对登记的资 产办理登记手续，确保授托期内已 经办理过授托承诺的动产、不动产， 不给予权属过户及重 复担保登 记。 截至目前，瓯海区已办理此类财产 登记 5722 件。 由农商 行、 瓯海农合发展有限 公 司、 村集体经济组织联合对登记 完成的资产进行授托代 管。 所有

5、权 证类文本或其他纸质权利证明资料 的原件由农商行代管 ；授 托代管动 产类资产（除家 禽、 农作物等需要 人工培育饲养的资产外）由瓯海农 合发展有限公司代管 ；授 托代管的 不动产及未纳入农合公司授托代管 的动产的现场管理由村集体经济组 织负责。 便捷办贷，动态监管 。 瓯海农 商行作为改革试点银行，专门受理 “农民资产授托代管方式融资 ”业务， 对财产进行登记和明确托管责任的 农户发给资产授托代管融 资 “准贷 证 ”。同时，优化办事流程，对已发 放 “准贷证 ”的农户，只要签一份 “授 信承诺 ”，最快可在 2 小时内办完贷 款业务，实现农户贷款不跑 腿、 不 排 队、 不求人，贷得方便

6、，贷得有 尊严。截至目前，瓯海区已发放 “准 贷证 ”23181 户。 为确保信贷资产质量，瓯海区 充分发挥银 行、 村社及相关职能部 门的组合优 势，强化风险防控，化 解信用风 险。 瓯海农商行联合村集 体经济组织对农户贷款用 途、 动产 和不动产情况进行定期回 访。 目前 已回访农户 5463 家。 同时，要求协 贷员对借款农户的信贷用 途、 生活 及生产状 况、 受托资产运行信息进 行采集，动态掌控情况，帮助贷款 农户应对突发事件和生产生活困难。 试点至今，农户贷款不良率不到 1。 成效及意义 农 民 真 正 享 受 到 了 普 惠 金 融 。 目前，农民的许多财产没有完整的 财产权，如

7、宅基地为集体所有不能 交易流通，土地承包经营 权、 林权 和村股份经济合作社股权等权益的 抵押融资渠道不畅 等。 按照银行传 统的贷款模式，这些财产和经济权 益都不具备抵（质 ） 押物性质，绝 大多数农民实际上被挡在了金融服 务的门 外。 而 “农民资产授托代管 融资 ”突破了这一限制，强调有价值、 可代 管、 有承诺即可授信，银行由 注重传统抵（质 ） 押物的权属证明 上升为对资产价值的确认。 从 “确权 ”到 “确值 ”的这一转变， 让多数农户摆脱了无抵押 物、 无担 保人的窘境，真正享受到普惠金融。 瓯海丽岙协春园艺花木种植户徐协 春 用 “两间农房 +116 株名贵花木 ” 贷款 10

8、00 万元，景山街道净水村村 民赵忠以村股份经济合作社股权托 管融资，获得 30 万元贷款，有的农 民甚至以养老金权益托管，贷得急 需的生产资金。 激活了农村巨量沉睡资 产。 托 管 融 资 实 现 了 “ 资 源 ” 变 “ 资 本 ” 的跨越，金融门槛的降低和金融服 务的便利化，唤醒了农村长期沉睡 资产。据统计， “农民资产授托代管 融资 ”试行以来，瓯海区共有 134 个村开办此项业务，累计发放农民 资产授托代管贷款 5160 户、 13.8 亿 元，其中直接支持农民创业创收的 3851 户、贷款 9.96 亿元，且呈现出 贷款户和贷款额逐月高速增长态势。 据专门受理此项业务的瓯海农商行

9、 测算，仅瓯海区就有 300 多亿元的 市场规模，将释放出巨量的农村发 展资金。 资产托管贷款还为农村脱贫致 富拓展了新的渠 道。 在推 行 “农民 资产授托代管融资 ”中，他们把建 档立卡贫困户和具有带动作用的新 型农业经营主体作为重点服务对象， 低收入户和贫困户在托管融资中享 受低利 率、 创业贴息和扶贫资金折 股量化分红的政 策。 目前，全区共 有 200 多户低收入户和困难户累计 贷款 1410 万元，享受近百万元的贴 息和红利。 为 完 善 乡 村 治 理 拓 宽 了 渠 道 。 长期以来，在乡村治理中比较注重 农民的政治生活和政治权利，而对 他们的经济生活和经济权利关注比 较 少。

10、 特别是实行家庭承包后，多 数农民以家庭为单位开展创业，外 界对他们的创业成效和真实的生产 生活状态知之甚少。 “农民资产授托 农村改革试验区 代管融资 ”的推行，以金融服务为 纽带，增进了对每个农户的经济状 况的了解，也为各级政府综合施策 帮助农民增收提供了可靠的依据。 在资产托管贷款运行中，通过 农民自己的资产申 报、 金融机构和 村集体经济组织的共同评估确认和 逐户建档立卡，对每个农户的财产 状 况、 从事行业和创业就业等有了 比较全面准确的了解 ；分 布在各村 的金融服务站和协贷员则为农民提 供及时有效的贴身服务，构建起农 民与金融机构的信息通道，可以及 时反馈农民的金融需 求。 在资

11、产托 管中，村集体经济组 织、 银行等受 托单位，通过动态监管，能够及时 掌握贷款农户的资金流 向、 经营成 效，发现风险并及时止 损。 发放贷 款前农民签署的承诺书，是对农民 信用意识的普及教育，可让他们从 中认识到信用的价值和意 义。 这些 都对完善农村社会治理提供了有力 的支撑。 银行拓展了市场空间 。 农村一 直是我国金融业务的洼地，但也是 巨大的潜在市 场。 银行开 展 “农民 资产授托代管融资 ”业务，从过去 对风险成本的被动管控上升为对农 村资产价值的主动挖掘，不断推出 适合农民现实需求的信贷产品，打 破了原有 的 “非抵押登记不 贷、 非 担保不放 ”的传统贷款模式，改以 资产价值为取向、授托监管为手段， 切 实 解 决 了 农 民 贷 款 难、 担 保 难、 融资贵的矛盾，同时也打开了新的 市场空间。目前，只要农民有意愿， 几乎所有农户都能通过资产托管贷 到需要的款项，享受普惠金融的便 利。 农村金融市场的拓展，客 观上 也为信贷资金流向实体经济打开了 通道。 43 2018.05