从车险理赔看车险承保.docx

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1、从车险理赔看车险承保 从车险理赔看车险承保 在最近实行的北京国际汽车工业展览会上，我们看到了国内外参展厂商带来的不同价格定位的小汽车，从888万元超豪华轿车到3万多元的经济型汽车，吸引参观者从不同的定位角度进行潜在的消费定位。由车展想到车险，我们的车险产品与服务须要建立一整套贴近市场与投保人的定位系统，实现由粗放型经营到精耕细作的转变。 同时，我们也应当看到，车险赔付率始终居高不下，其利润贡献度与其保费占比严峻不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，干脆影响到整体财险业务的可持续发展。 一、车险产品与服务定位 车险产品与服务定位应当根据“从车、从人、从用”的“三从原则”与“保证保险企

2、业经营的财务稳定性”的“一个保证”原则，从车险市场的发展实际动身，建立符合市场运行与管理要求、最大范围地满意不同投保人需求的车险承保与后援服务系统。同时，依据市场利润形成的“二八定律”，有目的、有针对性地对于目前的车险市场进行合理的细分，可以根据车辆的运用性质划分为经济适用型车辆、中档车辆和高档车辆，通过科学的精算分析和历史数据对比，将现行车险基础保费进行调整，建立起符合车险市场的产品定位报价系统，并且根据车辆档次的差异供应不同菜单组合的后援“保、养、修”服务。比如，保险针对高档车辆客户推出了VIP服务体系和即将推出的替代车服务和代年审功能，建立自己的定损中心和配件中心，真正实现车险联动战略，

3、从而最大范围地满意不同层次的汽车消费者对于车险产品与服务的需求。可见，根据不同客户定位须要设计的车险产品与服务将成为将来车险市场竞争的主要方式。 发达国家车险市场上，新款高档车的出险率低于全部车险业务出险率20%的事实，也充分证明科学合理地确定车险产品与服务定位是保险人吸引高端客户的基本手段。从保险公司过去几年间车险市场总体分析，我们也可以发觉经济适用型车辆和中档车辆占总赔付率的比重始终处于相对较高的水平，是干脆影响车险利润形成的最主要因素。因此，高档车辆本身的平安系统、智能系统、防盗系统和车主高成本的养护措施，都要求车险承保人必需实事求是地相识和看待车险产品与服务定位问题，仔细地分析和探讨高

4、档车辆对于整个车险经营的利润形成所作出的贡献，从而促使保险人针对这部分车辆开发和设计完善的“保、养、修”服务系统。 可见，在 “三从”原则和“一个保证”原则的基础上，深刻剖析人、车、路、环境对车险费率的深刻影响，科学开发车险险种，通过很多因素综合加权的方式来确定承保费率，制定分等级的费率机制，精细化的实现车型承保才是车险服务与产品的最好思路，这也是我们精细化车险承保的目标。 二、根据从车原则，考察车险的赔付成本、案均赔款及赔付率 车险出险后的理赔过程在整个保险经营过程中主要扮演的是生产角色，因此，总成本事先战略体现在车险理赔上，就赔款而言就是要尽可能刚好精确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要

5、素，尽力提高理赔管理效率、降低理赔费用。 赔付成本可以简洁地归结为出险率及修理成本，出险率的影响因素极其困难，就车辆本身而言，与车辆的平安系统、智能系统及防盗系统休戚相关，信任大家都还清晰地记得：老款的桑塔纳轿车因为防盗设施过于简洁导致被盗率 极高，国内多家保险公司拒绝为其上盗抢险，最终导致上海大众提升了桑塔纳轿车的防盗水平；又如，美国的保险公司曾经发觉，某些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严峻损害并由此致残的几率较高，保险公司也因此须要担当高额的赔偿费用，后来，由于保险公司大幅调高了这些车型的乘员责任险费率，最终迫使汽车厂家运用大量资金技术以提高车辆乘员的下肢防护实力；现在出现的丰田召回门，各

6、保险公司都在提高丰田系列车型的保费。 事故车辆的修理成本的影响主要来源于配件及修理工时，换言之，修理成本是对于修理方案的货币估值。因此，形成修理方案的各种因素都是修理成本的影响因素，比如：配件的来源渠道，地域差异，换修选择的错位，配件价格属性及配件品质的混淆，作业人员的素养，配件资源的市场配臵及流通性，车险公司由于信息不对称造成的配件价格虚高，配件的国产与进口，配件供应的CKD和SKD模式，整车厂对车辆的技术垄断而造成的对受损车辆的“治疗”只能在相应品牌的专修站进行，事故车特别的修复工艺及检测手段及设备等，这些因素都以不同的权重作用着车辆的修理成本。 在实际的车险活动中，我们时常可以看到或听到

7、以下的事实： 由于多款日系车出险率高，保费相对高于其他同类车型。丰田车的召回门更加印证了日系车的出险率高的现实。在赔付率下不来的状况下，只能上调保费，日系车的保费一般比同类车价的车型要贵一点。比如PASSAT、蒙迪欧、雅阁、别克君威等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高；投保盗抢险，君威、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一风险水平，雅阁由于出险率相对偏高，费率系数要高于其他几款。 但是，单纯考虑出险率、赔付成本及案均赔款是有失偏颇的，综合考虑承保及赔付成本的相互影响，我们可以考察简洁赔付率 在目前的车险市场上，有的保险公司的赔付率始终处在60%以上，有的保险公司

8、甚至在80%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点48%左右，这使保险公司苦不堪言，车险成为了保险公司的鸡肋，有的保险公司生存艰难，甚至不得不放弃车险业务。 通过对比赔付率状况发觉，日系车的出险状况比较多，而且零配件价格比较贵，导致赔付量要高于其他车型。 部分保险公司对简单盗抢的车型投保盗抢险赔偿比例作了限制，更有保险公司停办了盗抢险。有的保险公司对盗抢险作了明确限制：假如加装了GPS，还是可以按正常赔偿比例投保盗抢险，假如没有GPS，赔偿比例一般降至50，最低是30等等。 三、从汽车理赔看汽车承保 考察赔付成本、出险率及赔付率，对于特定的统计区间内的赔付率在50%左右的车型，宜实行坚挺的承保

9、政策，对于赔付率超过50%的车型及稀有、老旧车型，宜实行紧缩的承保政策，对于赔付率在50%以下的车型宜实行扩张的承保政策。同时，综合考虑承保时的“三从原则”和“一个保证原则”。 从车险理赔看车险承保 车险理赔 车险理赔 车险承保政策 车险理赔细致 车险理赔技巧 车险理赔技巧 车险理赔技巧 车险理赔死角 车险理赔资料 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页