银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施(共25页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上 银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施 银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设银行个人信贷征信系统（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且

2、一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理

3、模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上

4、，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。二、项目开发中应采取的措施人

5、民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉，加上软件开发人员的流动性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。由于各家商业银行的数

6、据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不一致），整合起来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。项目建设需要业主的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用

7、户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功，都离不开业主与开发商的紧密配合。开发项目验收及产品推广一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，

8、而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行经常性的培训。 建设单位（甲方）：_地 址：_ 

9、;邮码_ 电话_法定代表人：_ 职务_安装承包单位（乙方）：_地 址：_ 邮码_ 电话_法定代表人：_ 职务_为明确甲乙双方在施工过程中的权利义务，促使双方互相创造条件，搞好配合协作，按时保质保量地完成工程任务，经甲乙双方充分协商，特签订本合同，以便共同遵守。第一条 总则一、工程名称：二、国家有关单位对工程的批准投资计划、工程项目表、申请建筑许可执照、计划任务书，初步设计、总概算等文件号。三、工程编号：四、工程地点：五、工程范围：本合同全部工程建筑安装面积共计_平方米（各单项工程建筑安装面积详见工程项目一览表）。六、工程造价

10、：本合同全部工程施工图预算造价为人民币_元（各单项工程造价详见工程项目一览表）。第二条 在组织施工过程中，如遇下列情况，得顺延工期，双方应及时进行协商，并通过书面形式确定顺延期限：一、因天灾或人力不能抗拒的原因被迫停工者；二、因甲方提出变更计划或变更施工图而不能继续施工者；三、因甲方不能按期供图、供料、供设备或其所供材料以及设备不合规格要求，被迫停工或不能顺利施工者。第三条 施工准备一、甲方在开工前应办妥征地拆迁；申请领取建筑执照；清除施工场地范围内影响施工的原有管线、树木等障碍物；解决施工用地（包括材料、构件的堆放和中转场地，搭建大型临时设施用地）；解决施工用水源、电源和

11、运输道路的畅通；应于_年_月_日向乙方提供所有工程设计图纸_份；组织设计、施工单位进行工程设计交底。二、乙方在开工前应组织有关人员研究和熟悉图纸，参与设计交底；编好施工图预算；负责编制施工组织设计或施工方案；进行施工场地的平整，施工界区内的用水、用电、道路以及搭建施工临时设施，安排施工总进度计划，储备材料，加工构件，做好一切施工准备。第四条 物资供应一、本合同全部所需材料按下列第（ ）项供应方式办理：1.特殊材料、统配部管材料及统配部管机电产品，均由甲方负责采购供应至乙方指定地点，其他材料均由乙方负责采购供应；2.统配部管材料由乙方负责办理申请、订货、调剂使用；特殊材料及统

12、配部管的机电产品由甲方负责采购供应至乙方指定地点，其他材料均由乙方负责采购供应；3.包工不包料工程，全部材料由甲方采购供应到现场或指定的加工地点；4.二、成套设备和非标准设备，由甲方负责办理申请、订货及加工，引进成套设备在交付乙方前，甲方应负责商品检验（在施工现场加工的非标准设备，甲方可委托有条件的乙方加工）。三、工程所需材料如因供应部门的规格品种或材质不能满足工程所需要求，必须以其他规格品种代替或加工处理时，应事先取得原设计单位和甲乙双方的同意，在办理有关手续后实行，由于代用或加工而发生的量差、价差及加工费，由负责供应方负担。四、凡应附有合格证明的材料，在进入施工现场时必须验证，如无证明，须

13、经试验合格方准使用，其试验费应由负责供应方负担。五、由甲方负责供应的材料和设备，如未按期供应或规格质量不符要求，经双方努力仍无法解决，因此造成乙方的损失，由甲方负担。第五条 工程款结算一、本合同全部工程造价的结算方式，按下列第（ ）项办理：1.以施工图预算加增减变更预算进行结算；2.按施工图预算加系数包干确定包干造价，包干范围以外的费用，另按有关规定调整包干造价；3.按标准施工图单方造价包干，包干范围以外的费用另按有关规定调整包干造价；4.包工不包料工程，按包工预算定额或人工费包干办法结算；5.二、本合同自签订生效之日起，甲方应在_日内按工程造价总额_元的_%一次拨给乙方备

14、料及施工费。工程进行期间，甲方应审查乙方提供的完成工作量统计月（季）报表，并据此拨给工程进度款。工程未竣工验收前，可预留工程总造价的_%的尾款，待工程竣工验收后全部付清（基本建设投资拨款改贷款之后，贷款办法按主管部门的规定办理）。不按合同规定拨付工程款，按银行有关逾期付款办法或“工程价款结算办法”的有关规定处理。第六条 施工与设计变更一、乙方在组织施工中必须坚持“百年大计，质量第一”的方针，要根据国家颁发的施工验收规范和质量检验标准，以及设计要求组织施工，要求全部工程达到合格标准；二、在组织施工中，要坚持按图施工，任何一方不得随意变更设计，如遇下列情况造成乙方窝工、返工和材料、构件的

15、积压倒运，劳动力、机械调迁等损失，应由甲方负担：1.施工中发现设计有错误或有严重不合理的地方，乙方应以书面通知甲方，由甲方在七天内与原设计单位商定提出修改或变更设计文件，经甲乙双方办理有关手续后方准继续施工；2.施工中如遇设计变更后超出原设计标准或规模时，须经原批准单位审批同意，甲乙双方办理有关手续后方可施工。在设计变更尚未批准前，任何一方不得强行施工；3.在施工中如遇中途停建、缓建，甲乙双方对在建工程应商定做到安全部位。三、在施工中由于乙方本身原因造成的停工、返工、材料、构件的倒运，机械二次进场等损失，均由乙方自行负担。四、乙方要严格执行隐蔽工程验收制度，凡隐蔽工程完成后，必须经过验收作出记

16、录方能进行下一工序的施工。一般隐蔽工程由乙方自行检查验收，并作好记录；重大或复杂隐蔽工程应由乙方书面通知甲方和设计单位共同进行验收，并办理隐蔽验收手续。如甲方与设计单位未届时参加，乙方可自行检查验收，并应作好记录，甲方应予承认。如甲方以后提出检查时，检查结果不符合要求者，其检查费用由乙方负责，符合要求者，其检查费用由甲方负责。五、在组织施工过程中，如遇特殊情况，甲方对某个单项工程提出加快提前完成而采取特殊施工方法时，因此所增加的各项施工费用，应由甲方负担，在组织施工前，甲乙双方应办妥改变施工方法的手续。第七条 竣工验收、结算与保修一、乙方在单项工程竣工前_日，应将验收日期以书面形式通

17、知甲方届时验收，如甲方不能按期参加验收，须提前通知乙方，并与乙方另行商定验收日期，但甲方必须承认乙方的竣工时间。甲方推迟验收，其间所发生的管理费和各项损失均由甲方负担，并偿付逾期违约金，违约金计算办法。_.二、竣工工程经检验合格，从验收之日起_天内乙方向甲方移交完毕，如甲方不能按期接管，致使已验收工程发生损失，应由甲方负担。三、某项工程中之单项工程如需单独移交甲方，以便由另一施工单位进行施工，在移交时甲乙双方应办理中间验收手续，作为竣工工程验收之依据。四、在进行竣工工程验收中，如发现不合格须返工或修理补做的部分，双方在验收时应议定修补措施和期限，由乙方在规定期限内完成，完成后经验收合格再行移交

18、，因此而发生的各项费用由乙方承担。由于修理或返工造成逾期交付的，偿付逾期违约金。五、工程已基本竣工，如遇某种材料或设备双方均无法解决，致使该项工程不能全部按期竣工，经双方研究同意，可作减项竣工，并对已完工程进行竣工验收和办理移交手续。六、竣工工程验收以国家颁发的施工验收规范、质量检验标准及施工图为依据。在进行竣工验收时，乙方应向甲方提供以下条件：1.增减工程变更的有关手续和其他洽商记录；2.隐蔽工程验收记录和中间交工验收记录；3.提供竣工图的工程，如工程变更不大，施工单位应尽量在原施工图上加以注明，提交甲方存档。工程变更较大的，由甲方自绘或委托设计单位绘制竣工图。七、乙方在单项工程竣工验收_天

19、内，应将竣工工程结算件送交甲方进行审定，甲方接到竣工结算件后应在_天内审定完毕，如到期未审定完或未提出异议，即视同同意结算，建设银行据此拨款。八、工程竣工验收后，乙方对施工的土建工程质量负责保修一年，采暖工程保修第一个采暖期。在保修期间，确因施工责任造成的屋面漏雨、管道漏水、漏气、堵塞等质量事故，应由乙方负责修理，并负担全部修理费用。第八条 奖励、惩罚与仲裁一、乙方在保证工程质量的前提下提出修改设计的合理化建议，经甲方和原设计单位同意方可施工，由此而节约的工程投资，_%归乙方，_%归设计单位。二、由于乙方责任未按本合同规定的日期竣工，以竣工验收合格日期计算，每逾期一天，应按该项工程的

20、预算造价（包工不包料工程按预算人工费计算），由乙方偿付给甲方万分之_的违约金。如乙方采取措施提前竣工，每提前一天，由甲方付给乙方万分之_的奖励。奖金由甲方收益中开支或从甲方节约的投资中支付。如甲方确无资金来源，可不实行奖罚条款，乙方应从全局出发，不因此推迟交工。三、甲乙双方不得借故拖欠各种应付款项，如逾期不付，则视同贷款，拖延方应增付应付而未付款项的利息。四、施工合同由各级建设银行监督执行。施工中的经济纠纷，应本着实事求是的原则，协商解决，如双方协商不能解决时，可选择以下第（ ）项方式处理：（1）申请_仲裁委员会仲裁；（2）向_人民法院起诉。第九条 工程负责人和工伤事故一、

21、甲方派_为驻现场负责人，乙方派_为现场施工负责人，共同履行本合同的各项规定，对工程进度、工程质量进行监督，检查隐蔽工程，办理中间交工工程验收手续及其他事宜。二、乙方有责任教育工人严格执行操作规程，安全施工，防火防盗。在施工中发生的伤亡事故和乙方管理不善造成的其他损失，均由乙方负责，乙方不得因此影响工程进度。第十条 合同份数及有效期一、本合同一式_份。其中正本两份，甲乙方各执一份；副本一式_份，报送甲乙双方的主管部门、工商行政管理机关和建设银行各一份存留备案。二、本合同自双方签订之日生效，在本合同全部工程竣工验收并结清尾款后失效。第十一条 附则一、本合同条款如对特别情况尚有未

22、尽事宜，双方可根据具体情况结合有关规定议定附则条款，作为本合同附件，与本合同具有同等效力，但不得与本合同抵触。二、本合同订立之前双方签订的工程协议书，在签订本合同后，可作为本合同附件，与本合同抵触之处，以本合同为准。第十二条 合同附件（均略）一、工程项目一览表二、全部施工图纸三、施工图预算表四、甲方负责供应材料、设备一览表五、国家或省、自治区、市政政府等有关单位对工程的批准投资计划、计划任务书等_份文件。第十三条 其他条款_建设单位（甲方）：_代表人：_          &

23、nbsp;                 _年_月_日安装承包单位（乙方）：_代表人：_                            _年

24、_月_日 技术开发合同（）技术开发合同合同登记编号：技术开发合同书项目名称：委托方：（甲方）研究开发方：（乙方）签订地点：省市（县）签订日期：年月日有效期限：年月日至年月日填写说明一、“合同登记编号”的填写方法：合同登记编号为十四位，左起第一、二位为公历年代号，第三、四位为省、自治区、直辖市编码，第五、六位为地、市编码，第七、八位为合同登记点编号，第九至十四位为合同登记序号，以上编号不足位的补零，各地区编码按规定填写。（合同登记序号由各地区自行决定）二、技术开发合同是指当事人之间就新技术、新产品、新工艺和新材料及其系统的研究开发所订立的合同，技术开发合同包括委托开发合同和合作开发合同。三、计划

25、内项目应填写国务院部委、省、自治区、直辖市、计划单列市、地、市（县）级计划，不属于上述计划的项目此栏划（）表示。四、标的技术的内容、形式：包括开发项目应达到的技术经济指标、开发目的、使用范围及效益情况、成果提交方式及数量。提交开发成果可采取下列形式：产品设计、工艺规程、材料配方和其他图纸、论文、报告等技术文件；磁盘、磁带、计算机软件；动物或植物新品种、微生物菌种；样品、样机；成套技术设备。五、研究开发计划：包括当事人各方实施开发项目的阶段进度，各个阶段要解决的技术问题，达到的目标和完成的期限等。六、技术情报和资料的保密：包括当事人各方情报和资料保密义务的内容、期限和泄漏技术秘密应承担的责任。双

26、方可以约定，不论本合同是否变更、解除、终止，本条款均有效。七、其它：合同如果是通过中介机构介绍签订的，应将中介合同作为本合同的附件。如果双方当事人约定定金财产抵押及担保的，应将给付定金、财产抵押及担保手续的复印件作为本合同的附件。八、委托代理人签订本合同书时，应出具委托证书。九、本合同书中，凡是当事人约定认为无需填写的条款，在该条款填写的空白处划（）表示。依据中华人民共和国技术合同法的规定，合同双方就项目的技术开发（该项目属计划），经协商一致，签订本合同。一、标的技术的内容、形式和要求：二、应达到的技术指标和参数：三、研究开发计划：四、研究开发经费、报酬及其支付或结算方式：（一）研究开发经费是

27、指完成本项研究开发工作所需的成本；报酬是指本项目开发成果的使用费和研究开发人员的科研补贴。本项目研究开发经费及报酬：元其中：甲方提供元，乙方提供元。如开发成本实报实销，双方约定如下：（二）经费和报酬支付方式及时限（采用以下第种方式）：一次总付：元，时间：分期支付：元，时间：元，时间：按利润提成，期限：按销售额提成，期限：其它方式：五、利用研究开发经费购置的设备、器材、资料的财产权属：六、履行的期限、地点和方式：本合同自年月日至年月日在（地点）履行。本合同的履行方式：七、技术情报和资料的保密：八、技术协作和技术指导的内容：九、风险责任的承担：在履行本合同的过程中，确因在现有水平和条件下难以克服的

28、技术困难，导致研究开发部分或全部失败所造成的损失，风险责任由承担。（乙方；双方；双方另行商定）经约定，风险责任甲方承担乙方承担本项目风险责任确认的方式为：十、技术成果的归属和分享：（一）专利申请权：（二）非专利技术成果的使用权、转让权：十一、验收的标准和方式：研究开发所完成的技术成果，达到了本合同第二条所列技术指标，按标准，采用方式验收，由方出具技术项目验收证明。十二、违约金或者损失赔偿额的计算方法：违反本合同约定，违约方应当按技术术合同法第二十九条、第三十一条和技术合同法实施条例第四十二条，第四十三条规定承担违约责任。（一）违反本合同第条约定，方应当承担违约责任，承担方式和违约金额如下：（二

29、）违反本合同第条约定，方应当承担违约责任，承担方式和违约金额如下：（三）十三、争议的解决办法：在本合同履行过程发生争议，双方应当协商解决，也可以请求进行调解。双方不愿协商、调解解决或者协商、调解不成的，双方商定，采用以下第种方式解决。（一）因本合同所发生的任何争议，申请仲裁委员会仲裁；（二）按司法程序解决。十四、名词和术语的解释：十五、其它（含中介方的权利、义务、服务费及其支付方式、定金、财产抵押、担保等上述条款未尽事宜）：名称(或姓名)（签章）法定代表人（签章）委托代理人（签章）委联系人（签章）托方住所（通讯地址）甲电话电挂方开户银行帐号邮政编码名称(或姓名)（签章）法定代表人（签章）委托代理人（签章）研究联系人（签章）开发住所方(通讯地址)乙方电话电挂开户银行帐号邮政编码单位名称（公章）年月日中法定代理人（签章）委托代理人(签章)联系人（签章）介住所(通讯地址)电话电话方开户银行帐号邮政编码印花税票粘贴处登记机关审查登记栏：技术合同登记机关（专用章）经办人（签章）年月日注：本合同书标有号的条款按填写说明填写。 专心-专注-专业