农村信誉社信誉风险管理现状研究-精品文档.docx

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1、农村信誉社信誉风险管理现状研究近年来，随着我国经济的进一步发展，农村经济也获得了一定的进步，其中农村信誉社迅速成为支持农业发展的金融服务主要气力。本文开篇介绍了农村信誉社信誉风险管理的相关背景知识，继而介绍了农村信誉社信誉风险管理的大概情况及主要方式，然后分析农村信誉社信誉风险管理存在的问题与原因，最后提出本人的看法作为全文总结。关键词:农村信誉社;信誉风险;贷款;农业保险随着中国农村经济在改革开放后，在国家经济总体发展状况良好的情况下，农村信誉社面临的流动性风险、市场风险和利率风险有所减弱，但与之相比照的是，农村信誉社的信誉风险呈却呈不断扩大的趋势，那么怎样有效的解决农村信誉社借贷风险的问题

2、成为热门话题。1农村信誉社信誉风险管理概述11农村信誉社信誉风险管理含义。农村信誉社信誉风险详细来讲就是指出现违约情况的风险，第一种是借款人尚存有还贷能力但成心不履约;另一种是借款人因自然、经济、社会等因素而经营失败无力归还，农村信誉社的信誉风险主要表现:不良贷款比例偏高、资金质量差、不良资产占比高且呈上升趋势、大量资金死滞、构成逾期、呆滞乃至呆账贷款。12农村信誉社信誉风险管理必要性及目的。有贷款就有风险，就意味着可能收不回贷款。加强对风险的管理能力能够提高农村信誉社应对风险的能力;使农村金融业务成为商业上可持续、风险上可控制的业务领域，进而扭转当前大规模商业银行退出农村金融领域的趋势。2当

3、前农村信誉社信誉风险管理的主要方式通常农村信誉社会运用多种方式来减少或控制信誉风险，以减少信誉风险引发时所带来的损失。风险管理的方式主要有:21事先控制。事先控制指银行在进行放贷的前期，对贷款人的资产信誉进行评级处理。信誉评级制度在施行的经过中需要在两个方面加以注意。一是要发展出真正与农户借款风险相匹配的信誉评级，即信誉评级能够真正的体现农户的信誉状况;二是信誉评级要及时的跟进，每年都应该根据农户实际情况的变动而变更相应的信誉评级及授信额度。22农村信誉社运用担保贷款方式减少或控制贷款的信誉风险。在农村信誉社的实际操作中，往往采用担保的方式进行，主要体如今保证、抵押和质押这几个方面。保证方式主

4、要是指农户联保，是农村信誉社在现实中为了减少和控制信誉风险所常用的手段。23风险转移。对金融机构而言，将风险转移给第三方是最便利，最明智的选择。在目前的农村金融体系中，将信誉风险转移主要有信誉风险转移方式和以及间接的信誉风险转移方式，这两种方式都能够保证贷款农户收入在不利条件下不发生较大波动。24信誉风险评估和足额拨备。这是指农村信誉社需要对农村信誉社整体面临的信誉风险进行整体度量并及时足额拨备。根据一定的风险分类体系而得到的准确的信誉风险拨备能够保护农村信誉社免受忽然的流动性打击和资本充足率的忽然下降。3农村信誉社信誉风险管理存在的问题及原因分析农村信誉社在风险管理方面所存在的问题主要来源于

5、两个方面:内因和外因。本身的问题包括管理方式落后，风险识别能力差，信贷体制有待进一步完善等等，外部环境包括服务对象的特殊性和整个经济环境的影响等。31风险防备管理意识落后，缺乏有效的内部控制制度。农村信誉社的管理机制与城市金融机构相比拟为落后，近年改变极为缓慢。主要表如今:第一，农村信誉社信誉风险管理组织体系不完善。农村信誉社的风险管理体系为三会一层，该体系的效率有待讲究，此外，风险识别的专业人员能力有限，各部门工作出现重叠现象。第二，农村信誉社极度缺乏优秀的风险管理人才，各个风险管理人员的方法、手段都不尽一样，良莠不齐。第三，农村信誉社管理较为松懈，缺乏有效的内部监督体系。32农村信誉社信贷

6、管理制度不健全321贷款审查制度存在着缺陷。作为放贷的各个步骤的考察，贷款审查制度是涵盖所有程序的脉络，只要拥有良好的贷款审查制度，才是放贷的关键。但在实际操作中，往往审批和审查出现分离，这严重制约了风险管理的发展。322信贷人员专业素质不高。专业的贷款人员在整个贷款的经过中起着特别重要的作用，专业素质的高低决定了风险管理水平的高低。目前，我国各农村信誉社中，专业素质较高的人员比例比重不高，有待进一步加强。323担保贷款形式过于形式化。在农村信贷里，担保是信誉贷款的主要形式。在实际操作中容易出现的问题有:标的物估价过高，大于实际价值，监督不到位，造成信息的虚假等为风险管理造成了宏大的困难。33

7、农村信誉社信誉风险管理的外部环境不完善。在我国，信誉环境的建设还需要进一步的努力，做好风险的管理显得尤其的不易。第一，在农村社会中，人与人缺乏良好的信任环境，这极易造成违约现象的产生。第二，政府扶持力度缺乏。国家对农村信誉社的各种金融税收应当和商业银行区别对待否则不够推动农村金融的发展，不利农村信誉风险的降低。4结论针对文章的分析发现，目前，我国的农村信誉社的完善有待进一步加大力度。针对这一系列问题，农村信誉社要建立风险管理系统、完善信贷制度、创新担保体制制等。此外，加强农村金融人才的输送也是重要的手段，只要在政府和市场的全面推动下，农村信誉社风险管理才能做地更好，农村金融才能进一步发展。参考文献:1郝铁钢农村信誉社内部控制现状分析J金融经济，2014(20)2林祥涛农信社风险管理现状分析与改良对策J当代经济信息，2014(13)3韩喜平，金运中国农村金融信誉担保体系构建J农业经济问题，2014(03)作者:樊友红单位:西南财经大学中国西部经济研究中心