1商业银行概述.ppt

《1商业银行概述.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《1商业银行概述.ppt（31页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、商业银行业务与经营,米运生 137608014182015年春季,课程信息：周二，7-9节；1-12周；教一405 课时安排：理论课时 27，实验课时9；共36学时。 考核：期末考试（论述、概念、计算）70分，平时（作业，考勤）30分。宰予昼寝，子曰：“朽木不可雕也，粪土之墙不可杇也，于予与何诛！”子曰：“始吾于人也，听其言而信其行；今吾于人也，听其言而观其行。于予与改是。（论语公冶长第五）,参考教材,(美) 彼得 S. 罗斯, 西尔维娅 C. 赫金斯，商业银行管理，机械工业出版社，2013(美)约瑟夫F. 辛基著 ，商业银行财务管理，中国金融出版社，2012.史建平：商业银行管理，北京大学出

2、版社，2011年。庄毓敏：商业银行业务与经营（第三版），中国人民大学出版社，2011年。,1 商业银行导论,1.1 商业银行的性质1.2商业银行的职能1.3 商业银行的起源和发展1.4 商业银行的经营原则1.5 我国的商业银行体系及其发展历程,1.1 商业银行的性质,1.1.1 商业银行的性质：传统观点 以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。 是一种企业。 是金融企业。经营的对象，对社会的影响；责任特殊（社会责任）. 是以货币资金为经营对象的特殊金融企业（戴国强，2009）。 金融中介是指经济中两类个人和机构间起联结作用的企业。这两类人或机构是：1入不敷出的个人

3、和机构，其目前的开销和投资支出大于收入，需要向外借入资金。2有盈余的个人和机构，目前的收入大于开销和投资支出，有 多余的资金存入银行（Rose,2007）,1.1.2 商业银行的本质：风险观点,1 金融（ 商业银行）的本质 劳神明为一，而不知其同也。谓之朝三。何谓朝三。狙（ju）公赋茅曰：“朝三而暮四”，众狙皆怒。曰：“然则朝四而暮三”。众狙皆悦。名实未掘（亏）而喜怒为用，亦因是也。(庄子 齐物论)。,所有的社会都必定面临着同样一些问题：如何在当前和未来的消费之间分配资源，如何评价能在未来使用的商品。如何在生产期之间稳定的提供 消费品（如丰收季节之间的小麦），以及如何促进财富的增长。不同的制度

4、安排中解决这些问题的途径各不相同（平乔维奇，1999，P82)。 在私有制的自由交换经济中，金融市场承担着完成所有这些功能的重任。所有有关资源在现在和将来之间配置的决策，均由资源的所有者或者它们为了达到作出决策这一明显的目的而雇佣的人（专家）所作出。所有者承受着其资产价值变化的风险（平乔维奇，1999，P82-83页。 （南） 斯韦托扎尔 平乔维奇,产权经济学 一种关于比较体制的理论,经济科学出版社，1999.,金融的本质：管理与经营信用风险。 a 效用偏好的期界差异 b 效用偏好、预期差异 c协调不同主体的预期 d 预期、风险 e管理与经营信用风险,1.1.2 金融机构如何管理与经营信用风险

5、 信息优势规模经济比较优势正式金融机构与乡村金融中介,1.2.3 金融机构在经营与管理信用风险方面的分工 银行、证券公司、保险公司,投资银行与商业银行的比较,1.2 商业银行的功能,1.2.1 商业银行的职能：一般性观点,1 信用中介：消费资金生产资金；闲置资金可用资金；短期资金长期资本2信用创造信用创造的制约因素：原始存款；发动存款准备金率，现金漏损率；贷款需求。3支付中介 4 金融服务 信托、租赁、咨询、经纪人、国际业务等,1.2.2 商业银行的职能：功能广东,1 ）金融系统的功能。沟通融资者和投资者供求按照风险收益匹配原理积聚和配置资金（动员储蓄、优化资源配置）清算与支付提供信息（信息不

6、对称）转移和管理风险（风险管理） 技术进步改善激励,参考文献： Levine R，2 0 0 2，Bank-Based or MarketBased Financial Systems:which is better ,Journal of financial interrnediation,11(4):398-428 Merton Robert C.,and Bodie,1995,Financial infrastructure and public policy: a functional perspection Division research, Harvard Business sc

7、hool Merton Robert C.,and Bodie,2004, the Design of synthesis of Financial Systems ：towards a synthesis of function and structure,NO.2，w10620，National Bureau of Economic Rearch.,1.3 商业银行的起源与发展,1.3.1 商业银行的起源 1)银行是金融业的基础 商业银行（Commercial Bank): 以利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多样化金

8、融服务的特殊企业。两个主要特征：发行债务、放贷（中介）。,2)商业银行的起源与发展,银行产生,货币经营商出现,货币保管业务出现,货币兑换商出现,贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差,货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”,商人将自己的货币交给货币兑换商保管,在商品贸易往来中，需要对货币进行鉴别于衡量，并进行兑换,1.3.2 商业银行的产生方式,1）高利贷性质的银行转变而来。 高利贷，驴打滚，利加利，本翻本，二滚三翻赔不起，倾家荡产卖儿女”。从商人银行（merchant）到商业银行（commercial） 2）新组建的股份制商业银行。内战（English Civil War），是1642年

9、至1651（1649）年在英国议会派与保皇派之间发生的一系列武装冲突及政治斗争；英国辉格党称之为清教徒革命（英文：Puritan Revolution）。马克思主义史观称之为英国资产阶级革命。 1694年英格兰银行（Bank of England) 。把国家货币的发行和永久国债 连续在一起。 1694年康熙大地震。法国启蒙运动的倡导人伏尔泰诞辰。,1.3.3 商业银行的类型,第一章 商业银行概论,英国式职能型：以短期商业性贷款为主。,德国式全能型：可经营全部金融业务。,优点：保证银行的流动性和清偿力缺点：业务受限，服务单一。,优点：全方位的业务经营活动，提供多样化的金融服务缺点：加大了银行的经

10、营风险,思考：,在金融业发展的早期阶段，为何银行是主要的?,1.3.4 商业银行的发展趋势,存款业务 贷款业务信用卡业务信托业务竞争者：储蓄机构、信贷联盟、人寿保险机构、个人退休基金、州及地方退休基金、联邦政府退休基金、货币市场基金、投资公司、财务公司、抵押公司、房地产投资信托、投资银行。2005年：美国商业银行持有的金融资产87130亿美元站比是20.1%。商业银行灭亡论（Beim,1992）银行优势论（Kaufman and Mote,1994）,1.4 商业银行的经营原则,1.4.1 安全性 是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。 自有资本少，较高

11、的资本杠杆比率； 经营条件的特殊性（业务）； 面临的风险多（国家风险；信用风险；利率风险；汇率风险；流动性风险；经营风险；竞争风险等）,1.4.2 流动性,能随时满足客户提存的必要贷款需求的支付能力。资产的流动性和负债的流动性。资产流动性：速动资产(现金，准备金，存放同业的款项）负债的流动性（创造主动负债：央行借款，发行大额可转让存单，同业拆借，国际货币市场）,1.4.3 赢利性,1.4.4 商业银行经营原则的矛盾及其协调,1）相互矛盾。赢利性与流动性、安全性2）潜在的统一协调关系。 赢利性与安全性，经风险调整的收益率；赢利性与流动性的统一：更好的投资机会？安全性与流动性。,正如休谟(1742

12、)所言：“在设计任何政治体系时，每个人都应该被假想为流氓，他的所有行动除了追求他的私人利益之外不再有任何其他目的，我们必须通过这种利益来控制他，并且，尽管他的贪婪和野心永不知足，我们也要利用这种利益驱使他为了公共的善而合作。”,1.5 中国商业银行的起源与发展,鲁迅 “中国人太难改变了，不是很大的鞭子打在背上中国自己是不肯动弹的”。 “人非常善于期望，也很容易惧怕。所以，一种既没有天堂也没有地狱的宗教不太能够笼络人心。以下事实可以证明此说不假:外来宗教很容易在日本立足，日本人热烈欢迎并热爱外来宗教”。（法） 孟德斯鸠 论法的精神下卷，许明龙译，商务印书馆，2009年，第489页。 1.6.1

13、晚清时期19世纪，英商东方银行。1897年中国通商银行（沪）。浙江兴业银行。1.6.2 民国时期,“乐只君子，民之父母。” 诗经小雅南山有台 。“天子作民父母，以为天下王”尚书周书洪范第六“惟辟作福，惟辟作威，惟辟玉食。臣无有作福、作威、玉食。臣之有作福、作威、玉食，其害于而家，凶于而国”。尚书周书洪范第六“民之所好好之，民之所恶恶之，此之谓民之父母”。曾参 大学,1.6.3 中华人民共和国 a:1949-1958 b:1959-1978 c:1979-1992 d:1993-2000 e:2001-(2005)至今,1.5.4我国现行的商业银行体系1.大型国有控股商业银行2. 全国性股份制商业银行 截止2015年12月31日，包括中信实业银行、光大银行、招商银行、深圳发展银行、浦东发展银行、广东发展银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行等13家全国性股份制商业银行3. 城市商业银行（147家）4. 其他商业银行：农村商业银行、农村信用社和村镇银行思考2：如何认识计划经济和社会主义实践的价值与教训？,