传统农区金融需求与机构布局调研报告.doc

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1、传统农区金融需求与机构布局调研报告传统农区金融需求与机构布局调研报告银行家研究中心课题组课题组主持人：王松奇 何广文课题组成员：王炜 王光宇 王玮 赵岩青 滕昊 张林 韩星 何学琴一、研究背景2006 年 12 月 20 日，中国银行业监督管理委员会颁布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见(以下简称意见)，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务。意见不仅是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，标志着关闭已久的农村金融市场要开放了

2、，同时，这也是中国银行业市场准入政策的重大突破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。以此为契机，正式启动了中国农村金融领域内的以金融机构多元化和农村金融市场对内开放为中心内容的新一轮制度变迁。因此， 意见出台后得到国内外广泛关注。根据意见 ，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织；三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对

3、规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构；五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。 意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区） 。2007 年初开始的首批试点，选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北 6 省（区）的农村地区。众所周知，贫困地区农村金融市场需求是存在的，但是需求分散，有较多的需求不是有效的商业信贷市场需求，难以通过商业化和市场化的手段得以满足。那么，如果不

4、以建立股份制村镇银行的形式来推进农村地区金融改革，还可以通过组建乡镇、村信用合作组织形式来实现。但是，在这些地区，农村金融市场发展空间到底有多大？农户的合作需求和合作意愿到底有多大？这不仅是一个理论问题，更是一个实证问题，需要通过对农户和微小型企业的金融供求调研基础上，得到合理的解释，并由此探索出合理的机构多元化之路，以及探讨在农村地区各种金融机构合理分布的路径。为此， 银行家研究中心组成了“农村金融机构布局与农村金融供求”课题组，并于先后对四川、河南、吉林三省的 6 个县的农村金融供给与需求进行了调研，涉及农户 469 户。（一）调研区域和样本选择1.调研区域的地理分布仪陇县位于川东北嘉陵江

5、畔，东邻平昌，南接营山、蓬安，西接南部、阆中，北连巴中。面积 1767 平方公里，辖 58 个乡镇，875 个行政村，106 万人。1986 年被国务院列为对中国革命做出过特殊贡献的革命老根据地贫困县，2005 年被列为全国扶贫开发构建和谐社会试点县。2005 年，全县地方生产总值 26.6 亿元，农民人均纯收入 2511 元。阆中市位于四川省东北部、嘉陵江中游，东枕巴山，西倚剑门，雄峙川北，是国家级历史文化名城。阆中地处四川盆地北缘，地势西南低东北高，以低山丘陵地貌为主，亦有部分丘陵平坝地形。境内流长 59.4 公里，全市森林覆盖率41%。面积 1878 平方公里，辖 71 个乡镇，3 个城

6、区街道办事处。总人口 86万，其中城镇人口 23 万，城市化水平 24%。遂平县位于河南省中南部，地处中原腹地，紧临驻马店市，与内陆特区漯河市接壤。南距武汉市 250 公里，北距郑州市 180 公里。总面积 1080 平方公里，耕地面积 86 万亩，人口 54 万，辖 13 个乡镇，205 个行政村。确山县位于河南省南部，淮河北岸，西依桐柏、伏牛两山余脉，东眺黄淮平原，素有“中原腹地，豫鄂咽喉”之称。全县辖 13 个乡镇，总人口 50 万，总面积 1711 平方公里。确山四季分明，雨量充沛，气候温润。1986 年，确山被列为贫困县，经过 8 年扶贫，全县畜牧养殖、经济林果、矿产开采加工、烟叶四

7、大支柱产业得到发展，并兴办了各类扶贫经济实体和龙头骨干企业。磐石市位于吉林省中南部，地处长白山地西麓，吉林哈达岭与龙岗山之间低山丘陵地带，属丘陵半山区，距长春、吉林均 110 公里左右。总面积 3960平方公里，总人口近 54 万。磐石市辖 17 个乡、镇（街） ，有汉、满、朝、回等 15 个民族。九台市地处吉林省中部，是长吉两市交通走廊地带和长（春） 、吉（林）一体化经济区西靠东移的重要“支撑点”和“接力站” 。九台市属松嫩平原东南边缘与长白山余脉过渡的台地，境内地形地势呈西南东北狭长状，东南高，西北低。面积 3100 平方公里，占长春地区总面积的 17.4%。总人口 83.19 万人，有满

8、族、回族、朝鲜族、等 9 个少数民族。2.调研样本选择方法调研样本选择遵循的基本标准是经济发展程度。首先将各个县各乡镇按照经济发展程度分成较好与较差两类，各类随机选择一个，然后将选出的乡镇所属各村根据经济发展程度分成上中下三类，各类村随机选择样本村一个。本次调研共计选 32 个样本村，随机对 469 户农户进行了入户问卷调查，同时，还从供给角度对农村信用社的农户贷款情况进行了调研（见表 1） 。表 1 调研样本总体分布情况仪陇阆中遂平确山磐石九台合计乡镇农村信用社（家）22222212样本村（个）54566632样本农户数（户）745887828286469二、金融机构布局及其流动性解析(一)

9、机构多元化严重不足正规金融机构在农村地区的多元化严重不足，竞争有限。通常情况下，在讨论金融机构的区域布局状况时，一般使用两个指标：一定区域内金融机构的种类，以反映机构多样化程度及竞争状况；每万人拥有的金融机构网点、服务人员的数量。以县域为样本考察，金融机构种类是比较齐全的（见表 2） ，有国有商业银行、政策性银行、农村信用社、邮政储蓄，个别县域还有商业银行、村镇银行，甚至还有贷款公司。从表面看，似乎已经在县域范围内形成了一种金融机构竞争的局面。但是，对这些机构在县域内的区域布局进行考察后发现，在 12 个样本乡镇，除农村信用社和还没有开展贷款业务的邮政储蓄外，仅有 2 个乡镇有农业银行的业务网

10、点，甚至有个别乡镇连邮政储蓄业务也没有（见表 3） 。中国银监会 2007 年 6 月 28 日公布的中国银行业农村金融服务分布图集显示，现有正规金融机构深入农村不够，乡镇的金融市场没有形成有效竞争。表 2 样本县域金融机构种类及网点数地区工行农行中国银行建行农发行农信社城商行邮储村镇银行贷款公司仪陇080017205811阆中3123318611600遂平160213101900确山170213301300磐石460114703010九台2102214902800注：仪陇、阆中、遂平、确山四县（市）为 2007 年 1 月底的情况，磐石、九台市是 2007 年 4 月底的情况。2007 年

11、3 月 1 日，四川仪陇惠民村镇银行、惠民贷款公司成立，增加了当地金融机构的种类。表 3 样本乡镇金融机构布局状况省县（市）乡镇农村信用社工商银行农业银行中国银行建设银行邮政储蓄三蛟仪陇 马鞍江南四川阆中 二龙石寨遂平 风景区双河河南确山 三里河朝阳山磐石取柴河卡伦吉林九台二道沟因此，农户对于参股新成立农村金融机构态度比较积极。在农户对“如果有人要在村里组建一个金融合作组织，且经过正规注册，你是否愿意入股成为该金融组织的股东？”的答案统计中（见表 4） ，可以看出有 59%的农户愿意成为新成立农村金融机构的股东，41%的农户不愿意参股新的农村金融机构。表 4：样本农户对于参股新成立农村金融机构

12、的态度是否愿意成为信用社股东/占比原因户数占比（%）村里需要这样一个机构51.9为了今后自己方便13048.5自己的组织，筹集的资金有支配权155.6这也是一种投资活动，可以从中获得一定收益6122.8这样的机构，比现有的金融机构好10.4155.683.072.672.693.4其他103.7是/59%总计268100.0没有必要，农信社或邮储已经能满足存贷款的需要6133.2村里已经有很方便的私人借贷73.8这样的机构，不值得信任，担心建起来后也是村里的能人控制6334.2这样的机构在村里难以生存，经营风险大4926.6其他42.2否/41%总计184100.0并且，样本农户也比较愿意在新

13、成立的农村金融机构的存款（见表 5） 。对“如果本地人在村里建了一个经过正规注册的合作金融组织，你不是股东或社员，你是否愿意在该机构存款？”问题的答案统计可以看出，有超过一半的农户表示愿意在新成立的机构存款，出于“方便”因素考虑的农户占比最大，达71.7%，符合金融服务的提供和购买的方便原则，也说明了广泛建立接近农户的金融机构的必要性。同时，约占四成的农户表示不会在新成立的机构存款。表 5：样本农户对于是否在新成立的农村金融机构存款的态度是否愿意在新的合作金融组织存款/占比原因户数占比（%）村里人值得信任146.0在村里很方便16771.7比在其他没有注册的私人借贷机构存款保险一些93.939

14、16.7其他41.7是/51.663%合计233100.0在此存款，村里人都知道了我有存款31.7这样的机构，风险没有保障6335.2在农村信用社或国有银行存款更保险10257.0存在私人借贷机构利息收入更高10.6其他105.6否/40.133%总计179100.0观察一段时间再决定是否在此存款，占比6.9%如果能给贷款就存，占比1.3%（二）国有机构存贷比低，县域资金外流调研涉及的 6 个县域，除了磐石市农业银行存贷比高于监管要求以外，各地国有商业银行存贷比均较低（见表 6） ，表明国有商业银行在县域内吸收的存款在当地的利用率较低。2006 年底，河南省确山县工商银行和建设银行的存款余额分

15、别为 2.96 亿元、3.18 亿元，但发放的贷款余额仅分别为 15 万元、6 万元；遂平县工商银行和建设银行的存款余额分别为 1.89 亿元、3.65 亿元，但发放的贷款余额分别为 0 元、4 万元。存款的当地贷放率极底，较多县域资金通过国有商业银行外流。如果这些资金能够留在县域，将大大改善县域内的资金供给状况。表 6 县域金融机构存贷比（%）县（市）工行农行中国银行建行农信社邮储城商行村镇银行全辖全辖仪陇33.9954.02035.5 47.8 阆中12.0730.3930.15.0677.3703.8235.8 42.6 遂平0.0549.070.0265.01029.9 63.4 确山

16、0.0027.220.0172.65028.3 39.9 磐石16.6887.5034.2982.730380.454.5 73.9 九台2.7821.6514.05.3287.13042.8 92.2 注：仪陇、阆中、遂平、确山四县以 2006 年底存贷款余额计算，磐石、九台市以 2007 年 4 月底存贷款余额计算。不考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比；考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比。河南省驻马店市各金融机构也表现出类似的情况（见图 1） 。四大国有商业银行存贷比均较低，只有地方性小型金融机构农村信用社、城市信用社存贷比相对比较合理。由此可以认为，地方性小型金融机构的发展，有助于缓

17、解县域资金外流状况，有助于增加县域信贷资金供给。*没有考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比图 1 河南驻马店市各金融机构存贷比19992006 年，河南全省县域存款占全省存款的比重相对稳定，而贷款占比却显著下降（见图 2） ，县域存款在全省的占比由 42.2%下降到 39.3%，下降3.1 个百分点，而贷款占比却由 45.5%下降到 30.2%，下降了 15.7 个百分点。由此，河南全省金融机构的流动性状况发生了较大的变化，1999 年为县域贷差119.6 亿元，2000 年开始转为存差，且存差日益扩大，2006 年底达到 1936.1亿元。0.020.040.060.080.0%存贷比%45

18、.2 36.9 57.4 26.0 41.2 72.0 70.6 0.0 全辖金 融机构*工行农行建行中行城信社农信社邮储20304050%-50005001000150020002500亿元县域存款占%42.441.239.838.737.638.638.939.3县域贷款占%45.543.841.638.335.330.328.630.2县域存贷差（亿元）-119.649.7172.5368596.91178.5 1765.8 1936.119992000200120022003200420052006图 2 19992006 年河南省县域存贷款余额占全省的比重（%）（三）邮储只存不贷状况

19、未改近年来，邮政储蓄部门为改变只存不贷状况而做出了很大的努力，中国邮政储蓄银行也在 2007 年 3 月 20 日成立。但是，在调研样本区域内，邮政储蓄部门仍然没有建立起来向“三农”流域提供信贷服务的机制，存贷比均为0（见表 6） 。（四）新型机构作用有限村镇银行和贷款公司促进了县域范围内金融机构品种的增加，但其对于农户、微小型企业信贷供给状况的改善仅仅是局部、有限的。原因有三：一是村镇银行、贷款公司产生在经济较发达的地域，像仪陇属于国定贫困县，但仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司分别展业于仪陇两个最发达的、经贸最活跃的集镇；吉林磐石融丰村镇银行所在地磐石市，是吉林市农村经济相对较好的地区。二

20、是它们的资金实力比较弱小。三是它们的各种信贷机制、业务机制还处于完善之中。截至 2007 年 5 月 31 日，在 6 个试点省（区）共有 18 家新型农村金融机构开业，其中村镇银行 9 家、贷款公司 3 家、农村资金互助社 6 家，共吸收存款 5523 万元，发放贷款 13843 万元，其中，发放中小企业贷款 8550万元、农户贷款 5024 万元，分别占贷款的 61%和 36%。（五）农信社存贷比相对较高在县域范围内，农村信用社的存贷比相对较高，资金利用较充分。吉林省农村信用社领域的资金利用程度相对高于四川、河南两省（见表 6） 。2007 年5 月底，吉林全省农村信用社领域存贷比 85.

21、7%，其各地(市)农村信用社的存贷比也均较高，大大超过资产负债比例管理的要求，超负荷运转问题比较严重，白城地区农村信用社系统的存贷比甚至达到 111.7%（见图 3） 。由此可见，农村信用社已成为农户贷款、农业贷款的主要供给者。截至2006 年，吉林省农村信用社系统累计发放农业贷款 240.1 亿元，占全省农业贷款累计发放额的 92.3%。同期，吉林省农村信用社系统农业贷款余额达到199.5 亿元，占全省金融机构农业贷款余额 248.1 亿元的 80.4%。农村信用社资金来源的增长速度和额度，远远不能满足日益增长的农村资金需求的增长。据测算，2006 年，吉林全省农村信用社系统资金缺口达 15

22、0 亿元，2007 年 4月底至今缺口近 100 亿元。图 3 2007 年 5 月底吉林各地市农村信用社存贷比调研样本县域内各乡镇农村信用社情况差异较大（见表 7、图 4） 。2007 年1 月底，仪陇农村信用社领域正在筹划统一法人的改革，当时各乡镇农村信用社的存贷比均符合资产负债比例管理的要求。其余各调研样本县域内的乡镇农村信用社，均有部分超负荷运转，存贷比甚至超过 100%。吉林磐石市、九台市存贷比超过 100%的乡镇农村信用社分别达到 66.7%、74.2%，其中九台市有 6 家信用社的存贷比200%，最高者甚至达到 341.7%，超负荷运转异常严重。表 7 样本县域信用社各网点存贷比

23、（%）县(市)信用社存贷比县(市)信用社存贷比县(市)信用社存贷比观紫60.7 常庄57.7 联社营业部21.5 土门60.5 张店63.0 磐郊43.4 新政58.8 和兴65.7 宝山257.9 复兴72.9 沈寨49.4 牛心269.2 永乐70.5 玉山103.7 细林164.3 大寅60.6 阳丰74.3 黑石100.0 日兴68.5 嵖岈山39.2 松山100.0 马鞍65.9 槐树91.3 富太142.3 柳垭52.4 张台52.9 呼兰218.2 立山62.4 花庄58.5 石咀471.4 金城60.5 文城51.3 驿马109.5 仪陇联社营业部25.8 遂平褚唐39.6 磐

24、石官马105.3 存贷比%0.020.040.060.080.0100.0120.0存贷比% 85.7 88.5 86.4 81.5 93.5 85.8 74.5 111.7 78.1 93.1 全省长春吉林四平辽源通化白山白城延边松原城中38.1 石寨铺54.4 烟筒山95.1 江南80.1 车站79.2 取柴河107.1 白塔81.4 瞿阳63.4 明城45.5 柏垭115.4 联社营业部76.2 吉昌209.1 思依72.7 徐楼71.4 大旺169.2 河溪85.5 金山60.0 三棚211.8 洪山70.0 开源66.8 朝阳山76.5 水观77.3 风景区104.1 红旗岭57.6

25、 文成79.8 神沟78.3 振华60.9 二龙51.1 刘店65.8 九郊123.1 老观80.6 留庄99.7 苇子沟287.0 千佛63.2 杨店71.4 春阳195.0 沙溪106.4 任店36.7 兴隆93.8 保宁77.0 新安店58.8 纪家94.9 联社营业部87.1 李新店47.9 庆阳200.0 城关70.9 顺山店84.9 沐石河228.0 瓦岗47.3 卢家143.5 竹沟78.8 城子街196.6 双河88.4 六台341.7 蚁蜂95.0 胡家240.0 三里河122.2 其塔木186.4 普会寺84.8 莽卡158.3 盘龙72.5 三台160.9 营业部101.

26、7 上河湾197.2 石滚河57.8 二道沟143.5 新生105.2 西营城163.3 城北86.5 土们岭182.6 龙山102.2 加工河250.0 夏庄81.1 波泥河124.1 饮马河176.9 龙家堡136.8 鸡鸣山144.4 卡伦96.5 东湖118.4 九台镇120.0 营城镇39.6 联社营业部18.9 城区70.1 开发分社52.4 阆中确山九台新嘉分社48.6 图 4 乡镇农村信用社存贷比状况分布图（六）分析调研涉及的 6 个县市均属于传统农区，为什么农村信用社的流动性状况差异如此之大？并且，仪陇属于国家级贫困县，为什么农村信用社的资金反而比较充裕？（黑）从需求角度可以

27、得到合理的解释。仪陇属于劳务输出大县，近年来农户收入增长幅度较大，农村经济有了较大的发展，但农村经济结构和产业结构调整和变迁的速度，低于信贷资金供给的增长。2006 年底，仪陇三蛟乡有劳动力 7300 人，其中在外务工劳动力达 5387 人，占劳动力总数的 73.8%。三蛟乡 12 个村，各村外出务工劳动力均超过 50%，有 3 个村外出务工劳动力达 80%以上，最高的村达 87.7%。劳务经济是当地农村经济的支柱。吉林磐石、九台市农村经济结构调整和变迁较突出，传统种养殖业以外的信贷需求的增长较快，出现信贷资金供不应求的情况，农村信用社依靠借入资金放贷。同时，农村信用社新一轮改革启动以来，人民

28、银行对农村信用社再贷款供应的减少，也在一定程度上加剧了当地农村信用社信贷资金供不应求的状况。（黑）可以从金融机构信贷供给方式、方法角度得到答案。截至 2006 年底，仪陇三蛟乡 12 个村共有农户 4638 户、15878 人，三蛟信用社员工 4 人。从2005 年开始，为促进产业结构调整，配合政府部门的补贴政策，三蛟信用社对农户进行信用评级，授予农户信用贷款额度，以小额信用贷款方式支持农户养殖獭兔（见图 5） 、养猪和种植中药材，每年累计放款在 2000 万元左右，农户贷款覆盖面达 43%。2007 年 1 月 25 日，三蛟信用社存贷比为 62.5%，资金仍然相对充足。从正规金融机构农村信

29、用社角度的信息出发，可以归纳认为，农户的信贷需求已经得到较大程度的满足。0.020.040.060.080.0100.0农 信 社 个 数 占 比 %存贷比75%100.0 33.3 71.4 40.0 23.8 16.1 75%存贷比100%0.0 53.3 19.0 40.0 9.5 9.7 存贷比100%0.0 13.3 9.5 20.0 66.7 74.2 仪陇阆中遂平确山磐石九台图 5 仪陇县农村信用社领域与政府配合支持农户养兔的运作机制示意图但是，调研组在对三蛟乡昆山发展协会互助基金的调研后，却得出了不同的结论。截至 2006 年底，昆山村有农户 404 户，1498 人，劳动力

30、744 人，外出务工劳动力 603 人。2007 年 1 月 25 日村民在农村信用社的贷款总余额 79.3 万元，贷款户 127 户，贷款覆盖面 31.4%，有贷款户户均贷款 6246 元。农村信用社农户贷款面已经较高。昆山发展协会 2005 年 7 月 23 日成立，由 116 户农户自愿入股，股金 2.44万元；政府配股 4.166 万元、赠股 3 万元；建互助基金 9.606 万元。2005 年 8月 5 日协会开始对成员与非成员放款，到 2007 年 1 月 25 日，累计放款 122笔，累计放款 38.65 万元，最高单笔放款 6000 元，最低单笔放款 200 元，平均单笔放款额

31、度 3168 元（见图 6） 。贷款用途与农村信用社农户贷款用途一致，有建房贷款、务工贷款、种养殖规模扩大贷款、学费贷款等，是多样化的。考察期内的不良贷款仅 1 笔。图 6 20052007 年昆山农村发展协会互助基金贷款额度分布2006 年，昆山发展协会向仪陇县乡村发展协会、临近的辽源村发展协会各借入资金4.5 万元、1.5 万元用于放贷。这说明农村资金需求是存在的，农户资金需求较大，那么，为什么正规金融机构有资金而难以放出，而非正规金融机构能放出？原因有二：一是非正规金融组织离农户最近，信息对称，运转成本低，而作为正规金融机构的农村信用社人力资源不足，深入农户不足。二是放款方式及满足需求的

32、层次上的差异。农村信用社农户小政府农村信用社农户公司政府补贴10 只兔+兔笼小额信用贷款合同销售育肥兔销售收入还贷01000200030004000500060007000020406080100120按贷款时间先后对农户的编号元额贷款发放方式仍然有进一步改善的必要，客户层次仍有进一步下一的空间。三、农户小额信用贷款供给分析2001 年底，中国人民银行出台了农村信用社农户小额信用贷款管理办法，倡导农村信用社以有别于商业信贷市场传统的商业信贷模式方式，不需要抵押和担保，创新性地针对农户开展小额信用贷款。农户小额信用贷款的基本机制在于：为农户创造一种低成本获得贷款的机会；农户在守信的情况下可以获得

33、重复贷款和信用升级的机会。在推行农户小额信用贷款过程中，采取“一次核定、周转使用、随用随借、余额控制”的方式，对信用农户发放小额信用贷款，无需担保和抵押。2002 年以来，样本地区农村信用社均开展了农户小额信用贷款。农户小额信用贷款主要有农户自然人贷款、小组联保贷款。四川省样本县域的农村信用社以农户自然人贷款为主，河南省样本县域以小组联保贷款为主，吉林省农村信用社系统对信用农户发放自然人贷款，而对非信用农户则采取 35 户联保方式发放农户联保贷款。农村信用社农户小额信用贷款的开展一般是与户信用评级、信用村镇建设结合起来的。信用户的评定和信用村镇建设大大改善了当地农村信用文化，优化了农村金融生态

34、。据阆中县江南农村信用社对辖内 5 个分社的统计，到 2006年 5 月 20 日，60 个村 16954 户农户的信用等级评定面达到 79%，授予信用贷款额度的农户占总农户数的 77.8%，平均单户授信额度达到 5307 元（见表 8） 。其中农户单户授信额度最高的乡平均达 9900 元。表 8：阆中县江南信用社农户信用等级评定及小额信贷额度核定情况（2006.5.20）评定信用等级农户占比%信用社村数农户数特级优秀较好一般合计授信户占总农户比例（%）核定信用贷款农户占总农户比例（%）平均单户核定（元）治平1129152.5 31.9 40.3 25.2 100.0 68.7 68.7 99

35、00垭口1126820.0 30.8 38.3 31.0 100.0 60.0 60.0 8037江南1853160.9 18.8 63.7 16.7 100.0 78.6 74.6 4938裕华1027710.2 1.0 24.8 74.0 100.0 90.1 89.2 3561田公1032700.0 40.0 50.0 10.0 100.0 95.0 96.0 2830合计60169540.7 23.8 46.7 28.8 100.0 79.0 77.8 5307正是由于农村信用社农户小额信用贷款的开展，大大提高了农户的信贷可得性，也在很大程度上缓解了农户和农村小型企业贷款难的问题。样本

36、县域的农村信用社因为开展农户小额信用贷款，大大改善了资产质量，改变了经营状况。但是，各地农村信用社开展农户小额信用贷款的绩效差异较大（见表 9） ，主要表现在两个方面：覆盖面差异较大。四川省阆中江南镇金银观村的农户贷款覆盖面高达 84.8%，主要原因在该村产业结构调整力度较大，农村经济产业发展已经不是传统种养殖业，主要从事瓜果、农家乐、餐饮服务等产业。吉林省农村信用社系统相继推出了“劳务快车” 、食用菌生产贷款“菌农乐” 、农民消费贷款、生源地助学贷款、农村妇女“双学双比”等农户小额信用贷款和联保贷款基础上的创新性衍生信贷品种。到 2007 年 3 月底，吉林全省农村信用社信贷支持农户 267

37、 万户，农户覆盖面达到 70%。单笔贷款的最高额、最低额、平均额度差异较大。比较而言，四川样省本村农户贷款的额度差异较大，吉林省样本村农户贷款的额度差异较小。四川省样本村农户最低单户贷款低的为 4060 元，但这并不表明农户贷款需求额度小，而是一些农户以前的陈欠贷款。为适应农村产业结构升级和发展的需要，2006年，吉林省农村信用社系统全面上调了农户贷款授信额度，农户小额信用贷款最高授信额度一般农户由原有的 0.5 万元、农户联保贷款由 2 万元分别上调至5 万元，并针对贷款需求额度较大的农户，采取多个贷款品种联合运用的方式，突破产业升级后需求增加的难点，使全省户均贷款余额达 1.17 万元。吉

38、林省样本村农户贷款额度分布，基本反映了有一定发展基础的传统地区农户的资金需求状况。表 9：农村信用社对部分样本村的农户贷款及其额度分布占比情况（元、%）农户贷款额度（X 元）分布占比%县村最高单户最低单户最高额是最低额的倍数平均单笔额度农户贷款覆盖面%X1 千1 千X 5 千5 千X 1万1 万X 2万X2 万合计 三蛟乡华山村96000501920 7613.729.818.643.119.614.73.9100.0三蛟乡群山村5000060833 7449.427.823.541.815.310.29.2100.0三蛟乡昆山村43500401088 6246.331.423.839.717

39、.515.14.0100.0仪陇*马鞍镇蔡家坪87000300290 14684.5-2.631.219.520.826.0100.0阆中*江南镇金银观村53400451187 8179.984.812.535.928.816.86.0100.0遂平石寨铺 RCC(2006.1.6-5.30)70000700100 9983.8-0.68.289.10.41.6100.0双河邢庄村50000100050 10983.334.21.931.531.527.87.4100.0确山*双河夏庙村100000300333 8987.641.45.540.830.318.94.5100.0朝阳山胜利村30

40、000200015 13294.550.90.042.912.923.320.9100.0朝阳山青山村30000200015 17084.239.60.015.815.843.225.3100.0朝阳山大快当村30000200015 16023.859.70.026.416.032.025.6100.0取柴河镇二道村30000200015 16477.574.20.022.226.318.532.9100.0磐石*取柴河镇兴隆川村30000100030 12379.046.40.525.739.023.911.0100.0二道沟石龙村29000100029 16666.7-0.411.828.

41、134.225.4100.0九台*二道沟半拉山村30000200015 12116.933.50.022.141.627.39.1100.0注：*是 2007 年 1 月底的情况；*是 2007 年 4 月底的情况。农村信用社的农户单笔贷款额度，实际上就是单户贷款额度。如果与城市的人均贷款额近 4 万元的规模比较，农户对贷款资源的占有实际上是很低的。四、农户信贷需求及其影响因素农户是农村的基本经济单元，其信贷需求及其满足状况，对农村经济发展将产生重要影响。（一）样本农户基本特征青年农户占比较低。从年龄段分布情况看，样本农户以 30 岁以上的中青年为主，3060 岁之间的农户占比达到了 90%以

42、上，其中年龄在 4150 岁之间的占比最大（28.8%） ；30 岁以下农户占比较少，占 8.1%，其主要原因在于，30 岁以下的人群，有更多的外出务工或到当地企业就业的机会。样本农户受教育程度普遍较低。有 5.6%的样本农户不识字或识字很少，34.6%的样本农户仅接受了小学教育，44.9%的农户受到了初中教育（69 年） ，受过高中和中专教育（912 年）的农户占比 13.8%，接受大专及以上教育的农户仅为 1.1%（一般为农村中小学退休教师） 。样本农户的家庭规模普遍较小。样本农户家庭规模介于 111 人之间，家庭平均规模为 4 人，以 35 人居多（在 468 个样本中有 357 户，占

43、比 76.3%） ，家庭中 16 岁以上劳动力平均有 3 人，家庭拥有 24 个劳动力的农户居多（占比达到 86.9%） （见表 10） 。表 10 样本农户家庭规模特征项 目户数 %最小值最大值均值X 58017.11114.2X 15%123.6是否愿意为获得贷款而多付利息是13833.3否27666.7农村民间借贷与农户之间的借贷行为较为普遍农村民间借贷活动较为活跃。样本农户中，有 45%的农户对“本地除银行、信用社、邮储以外，是否有民间有息借贷活动”给出了肯定的回答。鉴于某些农户会对高利贷情况有所隐瞒，所以据调研小组估计，民间借贷的实际情况高于该统计数字，说明民间借贷在样本县域较为活跃

44、。一般来讲，农村信用社渠道的正规金融供给会对民间借贷活动产生挤出效应，随着农村信用社农户信贷可得性的增强，民间借贷将减弱。农户间的资金互借行为比较普遍，但多为无息借贷。农户个人之间、农户与农村微小企业之间发生的借贷行为，一些是偶然发生的、非组织性的金融行为，并且这些行为较为普遍。465 个对“您家 2004-2006 年是否借款给他人”做出回答的有效样本农户中，有 40%的农户做出了肯定回答。但是，在 183 个对“借款是否收利息”问题做出选择的样本农户中仅有 11 个农户的答案为“是” ，占比 6%，表明农户之间的资金互借行为大多数是不收取利息的（见表26） 。表 26 农户民间借贷参与情况

45、1. 您家 2004-2006 年是否借款给他人（%）2. 借款收取利息吗（%）是40.0是 6.0否60.0否94.0农户间的互借行为中形成的债权债务关系的保障程度较低，但农村信用文化较好，发生拖欠现象较少。农户借款对象绝大多数是亲戚、朋友和邻居，表现出较强的情结关系。在 185 个 20042006 年期间借款给他人的样本农户中，约有四分之一的农户在借出款项时用书面形式表达了债权债务关系，而其他四分之三的样本农户没有用书面形式表达债权债务关系，仅有口头借款协议。高达 97.3%的农户没有设置债权保障措施，82.6%的借贷行为没有确定还款期限。尽管这种资金互借行为缺乏法律保障，但是 87.8

46、%的有借出款项的农户，在自己需要资金时能及时回收借出款项，发生资金拖欠情况的比例仅 12.2%。这表明调研区域当地农村的信用环境比较好，农户信用意识也较强（见表 27） 。表 27 农户互借行为的契约化和信用保障状况占总样本比例（%）总体平均四川河南吉林是25.429.810.840.7有没有借据？否74.670.289.259.3是 2.73.60.05.6有没有担保或抵押？否97.396.4100.094.4是17.431.55.517.9借款是否规定期限否82.668.594.582.1是87.894.778.194.1您借出的款项能在需要时如期收回吗？否12.25.321.95.9民间

47、借贷利率大多在有关法规认可范围内。在 174 个对“就您所知，从本地民间放贷者借款 100 元，每年的最高利息是多少元”问题回答的有效样本中（见表 28） ，利率水平低于 10%者占 35.6%，利率大于 10%而低于 40%者占比为 62.1%，而年利率高于 40%者仅占比 2.3%。统计结果显示，调研范围内农户民间借贷年利率平均值为 17.4%。表 28 民间借贷年利率分布区间利率水平（X）%样本数样本占比 （%）研究者评价X106235.6与正规金融机构放款利率基本相当10%4042.3不受法律保护的范围合计174100.0农户有一定的保险意识，但参与保险的主动性不强，且农村保险供给与保

48、险需求脱节。农户保险需求较大，有一定的保险意识，且保险参与率较高。在受访的所有样本农户中，约有 96.6%的农户认为需要保险，91.6%的农户认为花钱投保值得，94%的农户参加了保险，说明大多数农户具有保险意识。但是，也有 6%的农户没有参与过任何保险，其中 55%是因为没钱和保险费太高而没有投保（见表 29） 。表 29 农户保险意识及其行为（%）（1）是否需要保险？（3）是否参加过保险? 是 96.6是 94.0否3.4否6.0（2）花钱投保值得吗？（4）没有参加保险的原因是什么？是 91.6没钱50.0否8.4保险费率太高 5.0出现保险事故后理赔太麻烦 25.0孩子就是保险 0.0 其

49、他20.0农户参与保险的非自愿性现象突出，且保险需求存在多样性。在参加过保险的样本农户中，仅有 3.9%是自愿投保的，89.3%的投保户的保险行为表现出一定的非自愿性行为特征，包括在乡村干部动员、行政命令、有关部门统一保险（见表 30）情况下参保的，集中体现为在一定的政治压力下的参保。该部分投保农户中，投保的保险绝大部分为新型农村合作医疗。这种医疗保险和学生平安保险系由政府和学校统一推进的，实际上带有一定的强制性。在农户对“最需要的保险险种”的选择中，对医疗保险的选择占比最大，并且也有较多农户对养老保险、人身意外伤害保险、人寿保险、财产保险、种植业、养殖业保险等存在需求。表 30 农户保险参与的主动性及其最需要的保险险种选择（%）是如何参加保险的最需要的保险险种是什么农户选择%农户选择%自愿投保 3.9种植业、养殖业保险 6.0推销人员的说服