融资决策论文-中小企业贷款全攻略.doc

上传人:88****9 文档编号:14505 上传时间:2017-11-12 格式:DOC 页数:9 大小:11.90KB
返回 下载 相关 举报
融资决策论文-中小企业贷款全攻略.doc_第1页
第1页 / 共9页
融资决策论文-中小企业贷款全攻略.doc_第2页
第2页 / 共9页
点击查看更多>>
资源描述

《融资决策论文-中小企业贷款全攻略.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《融资决策论文-中小企业贷款全攻略.doc(9页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、融资决策论文 -中小企业贷款全攻略 企业贷款困难,银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验,解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器” 诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到,一方面不少企业反映贷款难,另一方面银行系统存差(存款减去贷款的差额)不断增加,这是什么原因?中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 笔者接触了大量企业发现:贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整

2、体形象,成为制约中小企业发展的突出问题。 中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些? 由于整个社会信用机制不健全,造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外,善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢? 1、资本空壳 有的企业注册时为了将来贷款方便些,想办法把资 本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款,来找我求贷。我一看报表,注册资本 300 万,市场供不应求,但长期投资 100 万,短期投资 100 万。目前为满足市场需求,急需贷款 200 万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款,但为什么二年来得不到贷款呢?我问:既然你自己的产品这么好,为啥要把 200 万元钱交别人“

3、玩”?而别人“玩”了又无回报?经营者被触到痛处 企业实收资本应该只有 100 万, 100 万怎能空手套白狼( 200 万)呢?我劝告:先借 60 万,一点点做出信用来,再借也不难。如此,企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我,“我们的产品定单已订到 2006 年,销售很好,但缺资金,行长请借点钱给我吧。”我一看报表,年销售 5.6 亿,年利润 109 万,销售净利率只有 0.0019%,我说你们利润这么低,还做什么啊,给银行打工(付息)都不够,你借什么钱啊?老板立马表白道“报表上是小了点,利润我已藏掉了,为了少交税,我少写了收入。”既然你无诚信,我怎么敢借钱给你?到时你不是

4、照样可以耍我吗?据我所知,类似企业还真不少,最多的企业配了八套报表,对不同对象,变不同戏法,这样的朋友还敢交吗? 3、抱着 金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业,经营者手里拿了一大摞证书:国家创新证书、科技型企业 A 级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主,几个知识分子在一起,凑个十万、八万,加上无形资产,注册资金可达 100 万,要求银行贷款 600 万、 800 万。“我自己的费用全用在研发上,我的产品肯定有市场,求你借钱给我。”银行能贷吗?按照国家规定,银行对企业的贷款,一般不能超过资本金或净资产的 11.5 倍,即你有100 万,我最

5、多支持你 150 万。经营者不乐意了:“我的产品启动起 码要 600 万。”我建议说:“既然产品这么好,我给你介绍合作伙伴,你出技术,人家出钱。”“那不行,这金娃娃是我终生的心血,我这一辈子全在这产品上了,我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊!十多年了,你的产品还没有上马,再等两年,专利也失去保护期,人人都可以享受这知识产权,还发什么财? 4、应收账款或库存过大 有不少企业产品确实好,市场也不错,要命的是 300 万资本金的企业,应收账款高达 900 万。老板说,做生意都靠朋友帮,不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月,危险了;超过一年,要坏账了,你白给人打工 了。有 IT 行业的、搞电脑的

6、、库存高达 500 多万,还催着银行要借钱,你这电脑库存超过三个月,谁要呀。为什么只取华山只有一条路 光找银行呢,还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些? 一般来讲,银行对企业的信用度考察主要在四方面: 1、银行信用 包括结算信用和借款信用: 结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常,未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿,曾发生过银行借款的,无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。 特别要 提醒的是:老板一定要亲自抓财务,有的企业因一时忽视忘记了还款日,还款期限一过,变成逾期,就在银行系统内变成了“黑名单”(上海的银行系统内部是

7、联网的)。你一下变“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起来,再请求转期都难了,就算行长要帮你忙,也无能为力了。切记:有借有还,再借不难! 2、商业信用:包括申请借款企业在合同履约,应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言,不失信。 3 财务信用:会计结算规范,会计报表真实可信,资产实在,无抽离现金或其他弄虚作假作为。 4、纳税信用:企业能按时上缴应纳税款,无 偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。 企业还要把握好以下 12 个指标:财务结构: 1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于 100%(房地产企业可大于 80%)。 2、资产负债率。必须小于 70%,最好低于 55%

8、. 偿债能力: 3、流动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在 150%200%较好。 4、速动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在 100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于 80%. 5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲,比例小于0.5 为好。 现金流量: 6、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在 8595%以上。 7、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在 8595%以上。 经营能力: 8、主营业务收入增长率。一般讲,如果主营业务收入每年增长率不小于 8%,说明该企业的

9、主业正处于成长期。如果该比率低于 -5%,说明该产品将进入生命末期了。 9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企 业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快。 10、存贷周转速度,一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。 经营效益: 11、营业利润率,该指标表示全年营业收入的盈利水平,反映企业的综合获利能力。一般来讲,该指标应大于 8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。 12、净资产收益率,目前对中小企业来讲应大于 5%.一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷

10、款? 时下 ,中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲,中小企业是社会的弱势群体,需要社会方方面面给予扶植。中小企业促进法最近的出台,为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点: 1、安分守己,决不越轨。 作为中小企业经营者,一定要重视诚信的市场价值,从现在做起,努力建立企业对外诚信形象,要安分守己,合法经营,决不越轨、耍小聪明,诚信守诺,企业的诚信形象将伴随你终生享用,为你带来意想不到的财富。 2、稳抓稳打,步步为赢。 经营中要量入为出,先测算盈利点和还款能力, 50 万的资本金不要提出 200万的借款要求。借款期限也实事求是,一年能还的钱,不要打保票:“六个月够了”

11、。另外有限的资金应集中做好主业,不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。 3、把握工具,灵活运用。 面对经济全球化的趋势,经营者光懂自己的产品还不行,还要学习金融、财税知识、熟知金融工具,灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样,有动产、不动产抵押贷款,有专利知识产权抵押贷款,有厂房设备抵押贷款,有自然人财产抵押或担保贷款,有出口退税税单抵押贷款,有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说,还可灵活运用银 行贸易融资的种种品种,如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。 企业融资也有多种渠道,有直接融资和间接融资。对直接融资来讲,科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息;也可吸收合作伙伴,参股入股,强

12、强联合。对间接融资来讲,需添置大型设备的,可以搞融资租赁;短期资金紧缺的,可以在典当行调头寸。总之,条条道路通罗马,就看你怎么灵活运用。 4、认准一家,朋友交到底。 有的企业误认为与银行广交朋友,将来借款方便,以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”,光是“感情成本”也让你应付够呛。企 业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算,这样的好处是集中了资金,集中了结算,使银行看到了你的贸易红红火火,更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你,越能交成朋友,甚至成为患难之交。银行对你知根知底,也乐于在关键时刻帮你一把。 作为经营者要杜绝以上所述的种种毛病,建立诚信,才能得到银行和社会的扶植。

展开阅读全文
相关资源
相关搜索

当前位置:首页 > 期刊短文 > 期刊

本站为文档C TO C交易模式,本站只提供存储空间、用户上传的文档直接被用户下载,本站只是中间服务平台,本站所有文档下载所得的收益归上传人(含作者)所有。本站仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容本身不做任何修改或编辑。若文档所含内容侵犯了您的版权或隐私,请立即通知得利文库网,我们立即给予删除!客服QQ:136780468 微信:18945177775 电话:18904686070

工信部备案号:黑ICP备15003705号-8 |  经营许可证:黑B2-20190332号 |   黑公网安备:91230400333293403D

© 2020-2023 www.deliwenku.com 得利文库. All Rights Reserved 黑龙江转换宝科技有限公司 

黑龙江省互联网违法和不良信息举报
举报电话:0468-3380021 邮箱:hgswwxb@163.com