林权质押贷款业务操作流程(共13页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上林权质押贷款业务操作流程1目的本文件规定了XX行（以下简称“本行”）林权质押贷款业务的操作流程，目的为规范林权质押贷款业务操作，防范林权抵押贷款的风险。2适用范围 本文件适用于本行开办的林权质押贷款业务。3定义、缩写与分类3.1 定义林权质押贷款，是指以林业行政管理部门颁发的林权证载明拥有或有权依法处分的林地使用权和林木所有权作质押，向借款人发放的人民币贷款。3.2 缩写与分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主 任负责对授信管理委员会审议通过的林权质押贷款业务行使一票否决权。调查、审查分管主任负责对权限内的林权质押贷款业务的审批。调查、审查授信管理委员会负

2、责对规定权限林权质押贷款业务的审议审批。调查、审查授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内的林权质押贷款业务的审批；2）负责对权限外的林权质押贷款业务直接提交分管主任或授信管理委员会审议审批；3）负责制作并下发林权质押贷款业务批复意见书。调查、审查授信评审部/授信审查岗负责林权质押贷款业务的审查，提出独立审查意见调查、审批业务管理部/用信审批岗负责对林权质押贷款业务的用信审批。调查、审查业务管理部/用信审查岗负责对林权质押贷款业务的用信审查。调查、审批公司银行部/总经理岗1）负责参与对重点林权质押贷款业务的尽职调查；2）负责审核林权质押贷款业务,并提交相关部门审查审批。审查、审批公司银行部/客户

3、经理岗1）负责受理客户林权质押贷款业务申请，收集林权质押贷款业务所需要的资料；2） 负责林权质押贷款业务尽职调查，形成调查报告；3） 接收林权质押贷款业务批复意见书。审查、审批 5原则与基本规定5.1原则1）合规性原则：必须遵循相关法律法规及我社的规章制度，符合林业部门规划政策，落实合法有效的林权质押手续。2）审慎性原则：明确贷款用途，合理确定贷款抵押率，监控贷款资金的使用及回笼，有效防范贷款风险。3）效益性原则：以能促进生态效益、社会效益和经济效益的有机统一为目的，实现林产品增值、林农增收和我社增效。5.2基本规定5.2.1贷款对象、条件、用途1)贷款对象。经工商行政管理机关（或主管机关）核

4、准登记从事林业经营的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人，均可作为林权质押贷款的对象。2)贷款条件。借款人申请林权质押贷款，除了应具备授信管理大纲规定的基本条件外，还应符合以下要求：a)自然人年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，身体健康，在贷款当地有固定住所或常住户口，为具有完全民事行为能力的中国公民；企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户须具备相应的林业经营资格；b)具有良好的信用记录和还款意愿，在各金融机构无不良贷款、欠息及其他不良信用记录；c)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；d)在我社开立结算账户；e)我

5、社规定的其他条件。3)贷款用途。林权抵押贷款仅用于借款人在林业种植、加工和经营过程中的资金需要，不得用于其他用途。5.2.2贷款金额、期限、利率及还款方式1)贷款金额。根据林权质押物的变现能力及评估价值确定林权质押贷款金额，原则上应控制在质押物评估价值的40%（含）以内。2)林权质押贷款的期限。根据林木的具体生产和收成周期合理设定贷款期限，一般应与林木的收成期限相匹配，原则上不得超过5年，且贷款到期日不得超出借款人对林地经营期限。3)贷款利率的确定，应参照贷款利率定价作业指导书，区分不同的贷款对象，综合考虑成本、市场竞争、风险等因素，结合实际确定贷款利率水平。4)根据林业生产经营见效周期和借款

6、人现金流等状况合理设定还款计划。5.2.3贷款担保1)林权质押贷款的质押物主要包括：a)用材林、经济林、薪炭林；b)用材林、经济林、薪炭林的林地使用权；c)国务院规定的其他森林、林木和林地使用权。森林或林木资产抵押时，其林地使用权须同时抵押，但不得改变林地的属性和用途。2)下列森林、林木和林地使用权不得质押：a)生态公益林；b)权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权；c)未经依法办理林权登记取得林权证的森林、林木和林地使用权（农村居民在其宅基地、自留山种植的林木除外）；d)属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权；e)特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风

7、景林；f)以家庭承包形式取得的集体林地使用权；g)国家规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。3)用于办理林权质押贷款的林权证须为经县级以上地方人民政府，依据法律法规规定，对所有权或者使用权确认后合法的有效证件。4)质押物的评估a)借款人应按照财政部、国家林业局关于印发的通知的有关规定，委托我社认可的、具有一定资质的评估机构进行林权价值评估。b)我社在办理过程中应合理把握林权抵押物的市场价值，同时结合林权抵押物的市场价值确定我社的内部评估价值，要特别防止抵押物价值的高估而导致资产评估价值与实际市场价值的过度偏离。c)若评估机构对林权抵押物的评估价值与我社的内部评估价值不一致时，按“孰低”原则

8、确定。5)质押物投保原则上应要求借款人对林权质押物进行投保，在保险合同中明确我社为第一受益人；投保金额不得低于贷款本息金额，投保期限应涵盖贷款期限。6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1.1申请环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责： 提出林权质押授信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出林权质押授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理客户林权质押授信业务申请。操作规范：收到林权质押授信业务申请后，对客户主体资格进行初步审核，符合林权质押授

9、信业务条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。风险描述：客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。风险等级：中等风险控制措施：建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗6.1.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责林权质押授信业务尽职调查，形成调查报告。操作规范：实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，尽职调查的主要内容包括：a）

10、借款人的主体资格，是否具备所质押林地林木的经营权；b）借款人是否具备相关的行业经验；c）借款人是否有稳定的收入来源，还款能力是否有保障；d）林权的取得是否合法合规；e）借款人经营或投资的项目是否符合国家的产业政策、是否具备市场优势，借款人贷款用途是否真实，预测贷款投入与产出关系，分析项目的可行性；f）借款人自有资金是否充足，并核实资金投入情况；g）现场查看质押物，包括林地类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、树龄、蓄积量等；分析所种植林木的潜在风险，包括市场价格、自然灾害、人为损害及政策变化等因素，充分论证质押物的代偿能力。h）形成书面调查报告。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制

11、度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗环节名称：参与调查操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责参与对重点林权质押授信业务尽职调查。操作规范：参与对重点林权质押客户进行贷前调查，发表调查意见。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门

12、/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/总经理环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责审核、提交。操作规范：负责审核林权质押授信业务,并提交相关部门审查审批。6.1.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：负责林权质押授信业务的审查，提出独立审查意见。操作规范：根据调查人提供的林权质押授信业务资料对林权质押客户经营状况、资信情况、质押物情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证贷款金额、期限和用途的合理性，提示贷款潜在风险；并对材料的合规性、有效性和完整性进行审查；根据审查与分析结果，形成书面的审查评价报告，报告的内容应详细注明客户的经营、管理、财务

13、、行业和环境等状况，内容应真实、简洁、明晰。风险描述：未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务 ,导致信贷风险及监管风险。风险等级：高风险控制措施：:1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约； 2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同授信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实

14、，予以确认并做出详细说明。 控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.1.4审批环节名称：审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责对权限内林权质押授信业务的审批。操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具审批意见。风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的信贷业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗环节名称：审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责对权限内林

15、权质押授信业务进行审批。操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具审批意见。环节名称：审议、审批操作部门/岗位：授信管理委员会/委员相关岗位：主任委员职责：负责对规定权限林权质押授信业务的审议。操作规范：1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议，具体操作参见授信管理委员会议事规则；2）对审议通过的林权质押授信业务资料，连同授信管理委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。风险描述：未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合授信条件、信贷政策；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存,致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立

16、行使表决权,导致授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议贷款业务；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议贷款业务；对国家宏观经济政策或明令限控行业，严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。控制部门/岗位：授信管理委员会,办公室/主任委员,委员环节名称：是否否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：负责对授信管理委员会审议通过的林权质押授信业务行使一票否决权。操作规范：对授信管理委员会审议通过的林权质押授信业务行使一票否决权。否

17、决的，原则上退回授信管理委员会办公室。环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责制作并下发林权质押授信业务批复意见书。操作规范：对于主任行使否决权后的客户林权质押授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。6.1.5用信环节名称：转用信操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责接收林权质押授信业务批复意见书。操作规范： 接收批复意见书和授信评审部返回的林权质押授信业务资料，转用信操作流程。阶段流程描述与控制要求风险提示6.2.1申请环节名称：申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出林权质押用信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提

18、出林权质押用信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的用信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理林权质押客户用信业务申请。操作规范：收到林权质押用信业务申请后，对林权质押客户主体资格进行初步审核，符合用信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。6.2.2调查审核环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责林权质押用信业务尽职调查，形成用信调查报告。操作规范： 实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，落实有关用信条件，做到尽职调查。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对

19、客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响用信决策。风险等级：高风险控制措施：规范用信操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责对林权质押用信业务进行审核。操作规范：对林权质押用信业务进行审核，并提交相关部门审查审批。6.2.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗职责：负责林权质押用信业务资料的审查。操作规范：审查以下内容：用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见(审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防

20、范措施)。风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,审查流于形式,用信产生风险。风险等级：中等风险控制措施：1）严格用信流程及审查岗位职责； 2）用信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的客户重大变动事件进行充分的风险评价。 控制部门/岗位：业务管理部/用信审查岗6.2.4审批环节名称：审批操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责对林权质押用信业务的审批。操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具用信审批意见。风险描述：审批把关不严，审批超授信范围用信

21、业务。风险等级：中等风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。控制部门/岗位：业务管理部/用信审批岗环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责制作并下发林权质押用信业务批复意见书。操作规范：根据林权质押用信业务审批意见，制作并下发批复意见书。6.2.5发放支付环节名称：转发放支付操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责接收林权质押用信业务批复意见书。操作规范：接收批复意见书和用信审批岗返回的林权质押用信业务资料，转发放支付操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部检查林权质押贷款业务制度与操作流程执行。每年不少于2次经营管理层持续改进。内部审计部对林权质押贷款业务的合规性、有效性进行检查评价。每年不少于1次理事会、审计委员会评价、问责。8附件无专心-专注-专业