担保公司担保业务操作管理办法(共31页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上 担保公司担保业务操作管理办法 XX担保有限公司 担保业务操作管理办法 一、总则 目的 为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保*担保有限公司业务持续健康地发展，特制定本办法。 原则 本办法符合中华人民共和国担保法、融资性担保公司管理暂行办法和江西省融资性担保机构管理暂行办法等相关法律法规的规定。 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，依法与企业、银行业金融机构等客户开展业务往来。 适用范围 本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人

2、、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。 本办法适用于*担保公司担保业务的开展。 二、基本流程 担保业务流程的五大阶段 担保业务基本流程包含五大阶段，即“申请受理”、“调查评价”、“审查审批”、“签约及担保费收取”和“保后管理”等五大阶段。 1.申请受理：客户提出担保申请，并提交相关材料，对客户进行资格审核。 2.调查评价：对受理的担保项目，主要从客户评价（资信情况）、业务评价（业务及经营状况）和反担保评价（反担保措施）等方面进行实地调研和风险评价。 3.审查审批：由项目评审委员会审批

3、担保项目是否同意受理。 4.签约及担保费收取：经审批同意受理的项目，与客户、银行间签订一系列的担保合同，并完成反担保登记、担保收费等。 5.保后管理：包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容，在该项目终结后，完成相关档案整理、归档。 担保业务流程的11个活动环节 担保业务的五大阶段，可具体细化为11个活动环节。 11个活动环节由“企业申请”、“担保受理”、“项目初审”、“项目评审”、“签订合同”、“抵押登记”、“担保收费”、“发放贷款”、“保后管理”、“代偿/追偿”和“担保终结”等11个环节构成。 三、操作细则 企业申请 企业申请担保需填写委托担保申请书，并提交相应材料，融资

4、担保部业务人员对申请企业的担保资格进行审查。重点审查申请企业的营业执照、业务范围、经营状况、借款用途、反担保措施，分析其履约付款能力。 担保申请人应提交的基本材料： 1、借款申请书； 2、法人营业执照（年检）及组织机构代码证； 3、法定代表及委托代理人身份证；法人代表授权书； 4、注册资本验资报告； 5、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局的审计报告； 6、抵（质）押物权属证明材料； 7、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； 8、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等； 9、贷款卡、开户银行帐号； 10、其它有关材料； 反担保保证人提供资料同上。 提供的材

5、料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。 担保受理 融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表，并向申请人依公司规定解释担保收费收取标准和受理审批流程等。 担保受理的条件： 1、具备企业法人资格并已经通过年检； 2、依法经营，经营范围符合国家政策，经营时间超过1年以上； 3、能提供客观真实全面的财务资料，基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施； 4

6、、一般情况下，对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过； 5、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%（有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，无法确认的无形资产，递延资产等）； 6、该企业资产负债率不超过60%。；商贸企业资产负债率不超过70%。 项目初审 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即担保项目调查报告。 “项目初审”实行项目经理、角制度，融资担保部负责人负责分配A、B角。项目初评由A、B角共同进行，以A角为主，B角协助A

7、角，且B角必须在调研报告上明确出具自己的意见。 “项目初审”分为资料审核、实地调查和综合分析等三个步骤。 资料审核 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。 资料审查的要点： 1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有

8、效期内，应年检是否已办理手续； 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规； 3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实； 4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。 实地调查 项目

9、初审过程中，融资担保部部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。经项目经理申请，由公司指定的评估师及评估公司到抵、质押物所在地进行实地勘测，出具评估报告初稿。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 实地调查的要点： 1、访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力； 2、对需进一步核实的材料，要求企业

10、提供原件核对； 3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； 4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容： 解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 企业的或有损失和或有负债情况。 5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工是检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量

11、、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 综合分析 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面。 1、分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款； 2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等； 3、分析借款人的还款能力。主要是财务分析和现金流量分析。财务分析的主要内容：偿债能力（财务杠杆比率、流动

12、比率）；盈利能力（盈利比率）；营运能力（效率比率）；资产质量；资金结构；预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。 4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性； 5、基本风险度分析。经营风险、市场风险、政策风险、关联企业连带风险等。 根据以上三个步骤的项目初审后，形成担保项目调查报告。 担保项目调查报告的主要内容： 1、借款人背景情况； 2、项目基本情况； 3、市场预测及销售分析； 4、财务状况及偿债能力； 5、

13、借款用途及还款资金来源； 6、反担保情况； 7、与银行往来及或有负债情况； 8、综合分析该项目风险程度； 9、其他需要说明的情况； 10、调查结论。 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，项目负责人报业务部门负责人同意后，直接撤回担保申请。项目初审工作一般应在5个工作日完成。 项目评审 项目评审分为项目复审和项目评审委员会评审两个阶段。经过项目复审通过后方可提交项目至项目评审委员会上会审批、决策。 项目复审 项目负责人将各项资料和担保项目调查报告先提交融资担保部复审，部门负责人组织相关人员对上述资料进行复审，重点是对项目资料完整性、项目

14、风险评价及担保项目调查报告的结论等进行复审。 在完成部门内的复审后，再将项目相关资料一并提风险控制部复审，风险控制部在不接触贷款企业的情况下会同公司财务、法务等对项目进行综合分析，认为有必要实地补充调查的，将组织相关人员到实地进行有针对性的调查，并决定该项目是否安排上会，将上会的项目资料传递给其他评审委员传阅，并安排召开项目评审会。 项目评审委员会 项目评审委员会是担保项目评审、决策机构，由7个委员组成，成员包括公司总经理、副总经理、部门负责人等。设评审委员会主任一名，风险控制部是项目评审委员会日常工作机构。 项目评审委员会议事规则： 1、采用集体审议、记名投票表决的方式进行； 2、评审委员会

15、会议的举行需要应到委员七分之五（含）以上出席，委员不能无故缺席； 3、评审委员会会议每周定期召开，根据需要审议项目具体情况，经风险控制部建议，主任可以随时召开评审委员会会议； 4、风险控制部须预先安排和拟定上会项目名单，上会项目名单报评审委员会主任审批。 项目评审委员会会议的一般程序： 1.会议记录员报告到会人数及项目安排； 2.项目经理A角报告项目调查情况和初审意见，项目经理B角作补充说明和意见； 3.各评委就项目的有关疑问发问，项目经理A、B角答疑； 4.各评委表决。表决票分为同意、不同意和再议三种；委员对审议项目表示赞成的，投“同意”票，提出赞成的理由及金额；不赞成的投“不同意”票，提出

16、不同意的理由；委员认为申报材料不足以支持其结论，需进一步核实情况、补充材料再审议表决的，可投“再议”票；表决采取无记名投票的方式，以应到委员三分之二（含）以上“同意”方为通过。“同意”票数与“再议”票数之和不足应到委员三分之二的即被否决。“同意”票数与“再议”票数之和达到应到委员三分之二（含）以上的可以再议； 5.评审委员会主任综合与会大多评委的意见后提出总结性评审意见及表决结果； 6.评审委员会审议情况形成会议纪要，审议的项目情况及会议记录报董事长审阅。董事长具有最终决策权。 有以下情形的项目须进行复议： 1.项目评审委员会否决，但公司董事长决定复议的项目； 2.自公司批准担保之日起3个月后

17、才办理手续的项目。 复议仅限一次。对复议的项目，从项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定A角。并向项目评审委员会提交项目初审复议报告。 最后，出具担保项目评审意见书和担保意向书。评审会议后的2个工作日内，由风险控制部出具担保项目评审意见表并交各评审委员签名确认。 1.对于评审会决定“否决”的项目，向申请人出具评审意见通知书； 2.对于评审会决定“再议”的项目，按评审会要求组织相关人员进行补充调查后，由项目经理重新撰写担保项目评审报告并重新申请上会审批； 3.对于评审会决定“通过”的项目，项目经理依据项目评审意见，并取得申请人签章的反担保意见确认函，向银行发出担保意向书。 签订合同 对于同意担

18、保的项目，由项目经理向客户发担保合同签约通知。原则上，项目经理为合同经办人。 合同签约的主要程序： 1.准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书； 2.由法务人员等审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与客户协商、谈判； 3.登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号； 4.涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场； 5.法人代表、公司签章。 抵押登记 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括合同权利转让（收益权、经营权、承租权、期权等）、

19、财产抵、质押（动产、不动产）、动产/权利（出口退税单，股票/股份质押，著作权中的财产权，商标专用权/专利权，存款单如仓单、提单、本票、债券、汇票、支票等）、应收帐款质押、帐户监管，存货监管、企业的保证，个人保证，保险等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。 项目经理备齐抵（质）押登记资料，办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括:主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）

20、押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。 对几种具体反担保措施及其规范操作：用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权力质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。 对购买保险的规定：对企业提供抵押物如设备、厂房、存货等固定资产购买保险，保险金额一般是担保额的1倍，高风险行业的项目为担保额的倍以上；被保人需到公司商定的保险公司办理保险，并转第一收益人为我司；保险的购买年限可视实际情况一次性购买或分次购买，一次性购买的，其保险年限不能少于我司的担保期限，分次购买的，应于保险年限内办理续

21、保，且购买的保险年限也不能低于担保期限；保单原件交我司保管。 担保收费 根据项目评委委员会上审批的担保费率，向客户收取担保费。担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）收取。 担保费的计算方法： 担保费=担保金额担保时间（月）月担保费率 月担保费率=月基准费率风险度系数额度系数 其中，月基准费率设定为，风险度系数及额度系数如下表所示： 表：风险度系数及额度系数对应表 基本风险度评估值 以上 风险度系数 担保额度 200万以下（含200万） 200-300万（含300万） 300-500万（含500万） 500万以上 额度系数 备注：基本风险度评估值见附件“担保项目基本风险度评估计算方法”。 在

22、签约担保合同的环节，同时向客户签订担保费通知书，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由融资担保部（项目经理）负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。在应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部有关人员必须填制担保费收缴确认表，将交费情况确认后报总经理核准。 发放贷款 项目经理对已经银行审批、反担保措施落实完成、以及完成保费缴纳的项目填写放款申请审批表向风险控制部申请放款。 风险控制部对放款审核的内容和要求： 1.对照该笔担保业务的评审意见及审批文件，审核已签署合同、反担保措施条件落实情况的内容符合审批批复文件； 2.合同的使用、填写必须规范，使用非统一格式文本的，合同文本必须经法律人员签

23、字认可； 3.核实相关合同条款要求的文件、权力凭证原件； 4.通过财务部查实担保费已足额缴纳完成； 5.被担保人必要的法律文件（如营业执照、法人代表证明书、股东或董事会决议等）； 6.担保业务批复文件设定的其它条件落实情况，（如，规定还清原有借款放款的，附有银行还款凭据证明；规定提供证件、合同、凭据原件的，是否取得；购买的保险是否足额并转第一收益人且附有原件等）。 放款申请审批表经风险控制部、财务部、副总经理(总经理)审批同意后，由风险控制部出具放款通知书，经副总经理签名，并公司盖章确认后，项目经理将放款通知书交予合作银行，并在五个工作日内取得该回执交档案管理员。 至此，项目经理整理所有项目资

24、料，向公司档案管理员交接、归档。 保后管理 保后管理是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。 担保项目检查 公司实行在保项目保后检查报告制度，保后检查工作由保后管理部门负责完成；保后检查人员应在银行授信当月内，对被担保人进行一次检查，应取得相应的证明资料。半年内每季检查一次，半年后每两月检查一次。 保后检查人员进行保后检查，应取得相应的证明资料。保后检查工作需在每月30日之前完成，并填写在保项目检查表，要求企业及有关部门提供相关报表资料。保后检查的内容主要有但不仅限于：债务人生产经营和财务状况；反担保措施中是否发生了新的不利因素；

25、企业是否按借款合同规定支付利息等。风险控制部于每月10日对保后检查完成情况进行通报。 保后检查人员发现重大问题须及时收集相关资料，需及时向本部门及风险控制部报告。对于一般性非重大问题，项目经理应在两日内将存在的问题及处理意见，写出检查报告交风险控制部、分管副总、总经理审批，并按照批示意见抓好落实。对于重大的问题，应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由融资担保部填制担保到期通知函，通知项目承担企业。 展期项目和逾期项目的处理 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请

26、。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期报告，报主管副总、总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。 对逾期的担保项目，被担保人首次未按合同约定时间归还贷款本息的，项目经理应在5个工作日内的客户进行电话提示，必要时进行上门催收；被担保人连续两次未按期归还贷款本息，项目经理向客户发贷款催/还款通知书。同时，对于逾期项目，须由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目逾期报告，报总经理审批。其中，对逾期项目的处理意见主要包括：采用更为可靠的反担保措施；建议撤保等。 撤保项目的处理 具有下列情形之一的，公司应主动撤保： 1.担保贷款未按担保申报时的用途

27、使用； 2.项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为； 3.公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。 项目撤保由项目经理写出检查报告，风险控制部提出处理意见，报分管副总审核，并提交项目评审委员会审批、决策。 代偿/追偿 债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。 被担保人逾期未履行银行债务，宽限期内公司采取措施抓紧催收；宽限期结束后，项目经理根据银行担保人履行责任通知书填写逾期项目代偿报告。代偿方案由风险控制部（资产保全岗）提出处理意见，并报总经理审批后公司实施代偿。 风险控制部（资产保全岗）与银行办理债权转移手续，接收全部债权凭证和有关信

28、贷资料复印件，进行追偿及提起诉讼，收回代偿资金及相关费用。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务，有仓管业务的根据公司仓储部的有关规则执行；对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。 担保终结 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。 担保贷款到期后，被担保人归还银行贷款本息及相关费用，经融资担保部（项目经理）负责核实贷款本息确已归还，若贷款结清，由项目经理负责填制担保责任解除通知书，交由银行盖章确认后，被保人可申请取回有关权利凭证和解除抵押登记手续及退费等手续。 项目经理取得收贷

29、凭证，提交项目终结审批意见表按程序报批后，办理相关解除抵押登记等项目终结手续。同时，财务部根据银行出具的担保责任解除通知书，要求银行划回相应款项。 将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写解除担保责任确认表报公司主管副总核准。 将相关资料移交档案管理员归档，项目终结。 四、附则 本业务操作办法如与国家法律、法规不一致时，应作相应地修改和调整。 本业务操作办法由本公司负责解释。 本业务操作办法经公司总经理批准后施行。 附件：担保项目基本风险度评估计算方法 基本风险度评价计算公式： 基本风险度=变换系数基础系数过渡系数 其中，变换系数=资信评价总分（见下表），基础系数（见下表）反映保证措施的强弱，过

30、渡系数（见下表）根据贷款资金使用年限的划分来计算。基本风险度最大值为100%，大于100%的按100%计。 基本风险度评价划分为三个档次： 1.基本风险度值为以下（含）的确定为低风险； 2.基本风险度值为（含）的确定为中风险； 3.基本风险度为以上的确定为高风险。 资信评价计分表 项目 评分 项目 评分 项目 评分 一、企业素质及潜力 12 （1）=100 5 （6）800万元 10 1、管理素质 4 （2）90% 4 （7）500万元 8 （1）好 4 （3）80% 3 （8）300万元 6 （2）中 2 （4）70% 2 （9）200万元 4 （3）差 0 （5）60% 1 （10）100

31、万元 2 2、主要领导人素质 3 （6）60% 0 （11）100万元 0 （1）好 3 三、企业效益水平 20 2、资产负债率 13 （2）中 1 1、资产回报率 10 （1）30% 13 （3）差 0 （1）10% 10 （2）40% 10 3、职工素质 2 （2）8% 8 （3）50% 8 （1）好 2 （3）6% 6 （4）60% 4 （2）中 1 （4）4% 3 （5）70% 2 （3）差 0 （5）4% 0 （6）70% 0 4、发展潜力 3 2、利润率 10 3、流动比率 5 （1）好 3 （1）20% 10 （1）200% 5 （2）中 1 （2）16% 8 （2）180% 4

32、 （3）差 0 （3）12% 6 （3）160% 3 二、企业信用状况 25 （4）8% 4 （4）130% 2 1、到期贷款偿还率 20 （5）4% 2 （5）100% 1 （1）=100 20 （6）4% 0 （6）100% 0 （2）90% 16 四、企业经济实力 43 4、速动比率 5 （3）80% 12 1、净资产 20 （1）100% 5 （4）70% 8 （1）5000万元 20 （2）80% 4 （5）60% 4 （2）4000万元 18 （3）60% 3 （6）50% 1 （3）3000万元 16 （4）40% 2 （7）50% 0 （4）2000万元 14 （5）20% 1 2、或有负债偿还率 5 （5）1000万元 12 （6）20% 0 基础系数对应表 保证方式 基础系数 AAA信用等级企业反担保 30% AA信用等级企业反担保 40% A信用等级企业反担保 50% 可转让动产抵押 60% 一般信用等级企业反担保 70% 股权和个人反担保（其它方式） 80% 信誉 100% 过渡系数对应表 贷款年限 过渡系数 一年以下（含1年） 100% 1-3年（含3年） 130% 3-5年（含5年） 180% 5年以上 200% 专心-专注-专业