担保公司担保业务操作流程 .docx

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1、精品名师归纳总结担保公司担保业务操作流程第一章 总就第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和掌握担保风险，特制定本流程。其次条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公正、诚恳信用和合理分担风险的原就。其次章担保业务程序第三条公司开展担保业务，程序如下： 1、企业申请2、担保受理3、工程初审4、工程评审5、签订合同6、抵押登记7、担保收费8、发放贷款9、保后治理10、代偿和追偿11、担保终结担保业务程序细化列示：企业申请-托付担保申报表- 企业供应担保申请材料担保受理-担保工程受理登记表工程初审- 确定第一调查人、其次调查人- 工程初审基本内容- 实的调查- 担保调查报告-担保

2、工程处理表工程评审- 资信评估部- 复议工程评审签订合同-同意担保通知函可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结- 预备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）- 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）， 填写合同审核表- 正式签订合同，填写合同登记表- 填担保费认缴单抵押登记- 预备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。- 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款-担保贷款业务联系单- 复印借款借据担保收费保后治理- 日常检查、重点检查-担保工程检查表- 保后检查报告-担保到期通知函- 担保工程展期（逾期）报告- 业务档案治理

3、 代偿和追偿 - 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终结- 仍贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退仍抵押、代管原件-免除担保责任确认表担保收费保后治理- 日常检查、重点检查-担保工程检查表- 保后检查报告-担保到期通知函- 担保工程展期（逾期）报告- 业务档案治理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结担保终结- 仍贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退仍抵押、代管原件-免除担保责任确认表第三条 反担保方式为抵押或质押，应供应的材料为：1、抵押物、质物清单。2、抵押物、质物权力凭证。3、抵押物、质物评估资料。4、保险单。5、董事会同意抵

4、押、质押的决议。6、抵押物、质物为共有的，供应全体共有人同意抵押的声明。7、抵押物、质物为海关监管的，供应海关同意抵押或质押的证明。8、抵押物、质物为国有企业，供应主管部门及国有资产治理部门同意抵押或质押的证明。9、其他有关资料。第四条 担保中应留意的事项1、供应的材料除复印件外，同时应供应原件备验。2、供应的材料复印件要加盖公章。3、法人代表授权托付需法人代表亲笔签字授权。4、公司受理人可依据担保工程和企业的实际情形进行删除和添加。 第五条公司担保部顾客值班人员负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理看法。对符合担保条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编号，登

5、记担保工程受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单供应的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和工程负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件1、具备企业法人资格并已通过年检。2、依法经营，经营范畴符合国家政策。3、基本具有偿仍借款的才能，并能供应反担保措施。4、对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10% 。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结5、申请担保金额不超过该企业有效净资产的50% 。6、该企业资产负债率不超过 70% 。第三章 担保工程初审和实的调查第七条 公司担保部依据人员和业务量的实际情形，确定第一调查人和其次调查人。第一调查人为工

6、程负责人，负主要调查责任，其次调查人协办。第八条 工程初审主要是通过资料审核和实的调查，猎取担保工程、工程承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评判，形成最终综合性的评定和结论，即担保调查报告。第九条 资料审核是工程初审的开头阶段，是对申请担保企业供应的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，仍应从其他途径，如与企业和工程有关的治理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处猎取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发觉的漏洞、疑点即是下一步进行实的调查的重点。第十条 资料审核要点1、按清单要求供应的材

7、料是否齐全、有效，要求供应的文件是否为原件，复印件是否和原件一样，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。2、各有关文件的相关内容要核对一样，规律关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可 研、资信等级、环保及市场准入等详细文件的审核，明白借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。3 、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留看法报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实的调查核实。4、对反担保人供应的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人供应的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房的产

8、、土的）及有关抵押登记治理方法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实的调查，实的调查至少要进行一次，公司负责人依据详细情形参与调查。进行调查前，要可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实的调查要点1、拜访企业，会见有关当事人，明白企业和工程背景、市场竞争范畴、销售和利润、资源的供应等情形。弄清借款用途和仍款来源。考察企业治理团队的整体素养（文化程度、主要经受、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），

9、明白主要领导人的信用状况和能 力。2、对需要进一步核实的材料，要求企业供应原件核对。3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判定企业实际生产、经营情形，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情形。4、对财务报表的调查审核，应依据企业的实际情形，主要调查核实以下内容。A. 明白企业的主要会计政策，是否按会计准就记账。B. 企业的财务内部掌握制度是否完备并有效执行。C. 通过采纳抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假。D. 有保留看法的审计报告的保留看法部分。E. 企业的或有缺失和或有负债情形。5、观察抵押物、质物。以房的产抵押的，要观

10、察、明白抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。以动产抵 押、质押的，要观察、明白抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等。以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的， 要观察权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料的实的调查的基础上，对已经猎取的信息进行综合判定、分析、比较和评判，主要有以下几个方面：1、分析、判定借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。2、分析经济环境对担保工程和工程承担企业的影响，主要包括： 工程产品在行业中的位置、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争才能，

11、市场风险程度及政府的管制程度等。3、分析借款人的仍款才能。通过财务分析和现金流量分析，把握借款人的财务状况和偿债才能，猜测借款人的将来进展趋势。财务分析可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结的主要内容：A. 偿债才能（财务杠杆比率）B. 盈利才能（盈利比率）C. 营运才能（效率比率）D. 资产质量E. 资金结构F. 猜测近三年的进展趋势。现金流量分析是估计在将来的仍款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿仍银行借款。4、分析反担保人的担保资格和担保才能。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流淌性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳固性各可预见性。5

12、、基本风险度分析第十四条工程初审终止，工程负责人须向评审会提交担保调查报告，担保调查报告主要内容为：1、借款人背景情形2、工程基本情形3、市场猜测及销售分析4、财务状况及偿债才能5、借款有途及仍款资金来源6、反担保情形7、与银行往来及或有负债情形8、综合分析该工程风险程度9、其他需要说明的情形10 、调查结论第十五条工程初审过程中发觉企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能连续进行时，工程负责人应在担保调查报告中说明缘由并提出处理看法，填报担保工程处理表，经部门负责人签署看法后呈报公司负责人审批，工程负责人将处理结果告知企业。如企业因材料供

13、应不全或企业要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条工程初审工作自正式受理开头，一般应在5 个工作日完成，如超过 5 个工作日，工程负责人应向部门负责人说明缘由，部门负可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结责人向总经理报告。第四章 担保工程评审与决策第十七条 担保工程的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。第十八条 工程初审工作终止后，工程负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是工程资料和担保调查报告。部门审核的主要内容有：1、工程资料的真实性、完整性、正确性。2、对反担保措施提出看法。3、对企业的

14、报审资料从法律角度加以审核。4、对工程的风险度进行评判。5、对企业的财务状况进行评判。评审看法和结论填写担保工程评审书，部门评审一般应在3 个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将担保工程评审书连同其他资料一并提交会议评审。其次十条 会议评审的组织机构是公司工程评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责。评审会议参与人员：评委会全体成员、工程负责人和协办人、评委会（或董事会）认为需要参与的人员。其次十一条 会议评审工作程序：1、评委会至少在会议召开前 2 天，将会议内容通知参与会议人员。2、会议由评委会主任委员会召集，参与会议人员

15、必需按时参与会议，因特殊情形不能出席时，必需事先向评委会主任请假。如参与会议人员未达应参与会议人数的半数，就会议必期直行。3、工程责任人报告工程调查情形和初审看法，协办人作补充说明。4、部门负责人报告部门审核看法。5、评审委员会和参与会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结6、参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对工程进行综合分析并提出详细看法。7、评审委员会主任综合与会多数人的看法后提出总结性评审意见。8、会议评审采纳签字表决制，参与会议评审人员须在担保工程评审书上明确填写 同意或不同意并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评

16、审通过。9、依据公司决策权限划分的规定报公司决策机构决策人审批， 审批看法填列担保工程评审书其次十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）。1、担保额在 50 万元以下董事会授权总经理审批。2、担保额在 50 元以上由董事会审批。其次十三条对部门审核、会议评审中被拒绝的工程，决策机构（决 策人）只能做 不同意担任 或进行复议 的打算，而不能做 同意担保 的打算。其次十四条会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、的点、出席人员、参与会议人员对工程的看法及评委会主任最终综合看法。会议形成的文书、资料归档保管。其次十五条发生以下情形的工程需要进行复议1、公司评审委员会

17、拒绝（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（股东会、董事会）打算复议的工程。2、多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的工程。3、自公司批准担保之日起 3 个月后才办理手续的工程。复议权限一次。对复议的工程，自工程初审程序开头办理，如有必要可重新确定第一调查人。第六章 担保合同的签订其次十六条 工程正式批准后，由担保部发函通知工程承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的打算、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他预备工作。发函前工程责任人要确认贷款银行的承贷情形。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结其次十七条 担保部支配专人经办担保

18、合同签约手续，一般情形下工程负责人为合同经办人 ,签约程序如下：1、预备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须预备的法律文书。2、由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应准时与对方当事人协商、谈判，将修改看法填写在合同审核表中，报总经理审定。3、公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号， 填写合同内容并在经办人处签字。须留意的事项：A. 与贷款人签订的保证合同中的 其他商定 要注明俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款 人收到保证人的书面通知后，才能向借款放。B. 与抵（质）押人签订

19、的反担保抵（质）押合同一般情形下，抵（质）押期限要长于借款期限 6 个月，保险期限要长于借款期限 3 个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司。4、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同。5、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情形，当事人必需当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场。6、企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交公司财务部门。7、法人代表、公司签章。其次十八条 办理完签约手续的工程资料移交担保部档案治理员统一治理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反

20、担保合同等须单独治理。第七章 反担保措施其次十九条对获得批准担保的企业，必需落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司依据企业和工程的实际情形，采纳一种或几种保证措施。公司原就上不接受保证反担保。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第三十条 企业供应抵押物、质押物的范畴，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条 工程负责人负责预备抵（质）押登记资料和办理抵（质） 押登记手续。 -抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求供应的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登

21、记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值运算）不高于70% 。动产抵押率（按净值运算）不高于50% 。动产质押率（按净值运算）不高于50% 。股权、债券等权益质押，质押率（分别按投资额、债券面值运算） 不高于 70% 。第三十三条 采纳保证反担保措施的企业，必需满意以下条件：1、必需具备担保法规定的担保资格。2、资产负债率不超过 70% 。3、连续 2 年盈利。4、企业资信和经济实力要优于借款企业。5、企业在承保期必需参与保险。第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联系单，联系单上注明 已经

22、与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款 字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保 贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档第八章 担保收费 第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并依据具体情形确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率（年率）按担保额度划分3 档。公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率,详细标准见收费表。第三十七条 担保费原就上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分年度收费。如逾期支

23、付，按加收滞纳金。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第三十八条 企业在签署担保费认缴单时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责运算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费收缴确认表，将缴费情形确认后报总经理核 准。第九章担保工程治理第三十九条担保工程后期治理（保后治理），是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的治理，包括担保工程检查、展期工程和逾期工程及撤保工程的处理等。第四十条 担保工程的检查由担保部负责。检查前要制定检查方案，报总经

24、理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是依据企业的实际情形，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频 率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭治理的工程、认为风险较大的工程及其他需要特殊关注的工程进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保工程检查表并附检查报告和要求企业及有关部门供应的资料， 报总经理批看法后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：1、企业是否按借款合同规定支付利息。2、债务人和间经营和财务状况。3、反担保措施中是否发生了新的不利因素。4、风险计量和总结（贷款的五级分类）。5、其他须说明的情形。第四十二条 检查人员在检

25、查中发觉企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在 2 日内将存在问题和处理看法书面报告总经理。对发觉的重大问题，部门负责人应立刻报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题争论并提出相应的计策及措施。第四十三条 对全部担保工程，在担保到期日前30 日，由担保部填制担保到期通知函，通知工程承担企业。第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期工程统计表和担保工程检查表。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第四十五条 需要展期的担保工程，企业须在该担保工程到期前20 日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的缘由，提出处理看法，填写担保工

26、程展期（逾期）报告表，报总经理审批。对展期工程的担保须依据新工程的担保程序办理。第四十六条 对逾期的担保工程，由担保部写出检查报告，提出处理看法，填写担保工程展期（逾期）报告表，报总经理审批。对逾期担保工程的处理看法包括：1、采纳更为牢靠的反担保措施。2、建议撤保。3、对逾期的担保工程按会议评审及审批权限办理。 第四十七条 具有以下情形之一的，公司应主动撤保： 1、担保贷款未按担保申报时的用途使用。2、工程承担企业供应虚假资料或具欺诈行为。3、公司认为工程承担企业显现重大经营失误或市场、财务状况等方面显现较大潜在风险。第四十八条 工程撤保由担保部写出检查报告，提出处理看法，填写担保工程（撤保）

27、处理表，报总经理审批。对工程撤保按会议评审及审批权限办理。第四十九条 已经终止的担保工程，应准时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归仍，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退仍企业，填写免除担保责任确认表，报公司总经理核准。担保总将部门治理的档案移交公司档案治理部门。第五十条 工程责任人在办理担保业务过程中，应依据业务进度将完成内容准时录入微机，包括：担保业务动态表、担保工程检查一览表等。第十章 债务追偿第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定

28、，工程责任人为详细经办人。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第十一章 责任和罚就 第五十三条 工程负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的在关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因详细缘由使公司遭受缺失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行惩罚。第十二章 档案治理第五十五条担保部设兼职档案治理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第五十六条 担保业务流程中全部有关的文书和资料都在归档范畴。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。第五十七条 担保工程终止后，担保部将档案移交给公司档案治理（综合部、办公室等）部门。第十三章 附就第五十八条本规程如与国家法律、法规不一样时，应作出相应修改调整。第五十九条 本规程由本公司负责说明。第六十条本规程经公司董事会批准后施行。可编辑资料 - - - 欢迎下载