贷款审查流程.docx

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1、贷款审查流程 （一）申请贷款 1.申请贷款的条件 银行向企业发放贷款，通常要考虑企业的资金状况、管理水平、合法性和还款实力等因素，并规定了必备的条件。个人独资企业要申请贷款，必需具备以下几个条件： （1）企业必需经县级以上工商行政管理部门批准设立，登记注册，并持有营业执照。这表明企业具有合法性，银企双方彼此可以以独立的经济主体身份对待，出现问题可以按有关法规处理。 （2）企业必需实行独立核算，单独编制财务安排和会计报表，独立计算盈亏，对外有签订交易合同的权利。只有这样，企业才能有效组织经营管理活动，加强经济核算，提高经济效益，担当还款的责任和风险。 （3）企业必需拥有肯定量的自有资金，并建立流

2、淌资金的补充制度。企业拥有肯定量的流淌资金是进行生产和经营的必要条件，是独立担当经济责任和风险的物质保证，也有利于银行资金的平安，防止遭遇不必要的资金损失。 （4）企业必需在银行开立帐户，有经济收入和还款实力。开立帐户是建立银企经济往来关系的基础。银行贷款的运用和归还都要通过帐户进行，同时也是银行了解贷款运用状况的重要途径。经济收入是保证贷款按期归还的重要保证，否则，信贷资金就不能连绵不断地进行。 （5）企业必需遵守国家的有关政策法令，正值经营，刚好向银行供应报表等有关材料。 （6）原应付贷款利息和到期贷款已经清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还安排。 （7）借款人的资产负债率符合贷款人

3、要求。 2.申请贷款的材料 个人独资企业向贷款人申请贷款时，必需填写包含借款金额、偿还实力、还款方式等主要内容的借款申请书，并供应以下材料： （1）借款人基本状况，假如是保证贷款的，尚需提交保证人基本状况。 （2）财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。 （3）原有不合理占用贷款的订正状况。 （4）假如是担保贷款，借款人尚需供应抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。 （5）项目建议书和可行性报告。 （6）贷款人认为须要供应的其他材料。 （二）银行对贷款申请的审查 1.贷款调查 银行将就下列内容对企业进行调查： （1

4、）经营效益。 这主要看企业是盈利还是亏损。对于盈利，审查盈利是否真实，有无应摊不摊，有无应提不提等虚假利润、虚盈实亏。对于亏损，经过审查若企业无弥补亏损的资金来源或虚盈实亏不作处理的，则银行是不贷款的。 （2）产品结构。 这主要看企业生产的产品是否符合国家的产业政策、产品政策，是否符合市场须要、适销对路。对于适销产品，银行是支持的；对于平销产品，银行不增加新贷款，但可以收回再贷；对滞销产品，银行只收不贷。 （3）信用等级。 银行一般每年都要对企业的信用等级进行评估，排定前后依次，以确定信贷投放的先后。信用等级评估的主要内容是：企业资产质量、经济效益、经营管理水平、发展前景、经营作风、执行国家政

5、策状况、平常信用状况、银行贷款运用和归还状况等。一般将企业分为四类：一类企业优先支持，二类企业适当支持，三类企业少贷多收，四类企业只收不贷。 （4）资金结构。 这主要从三个方面来审查：一是专用基金来源与占用是否平衡，有无挤占挪用状况；二是非定额流淌资金占用是否合理，有无因有大量超正常结算期应收款而使资金惊慌；三是成品资金占有是否合理，有无长期积压产品。若有占用不合理，银行是不贷款的。 （5）资金补充制度。 银行发放流淌资金贷款，要求企业有肯定的自有流淌资金和补充流淌资金制度，否则是不贷款的。 （6）项目可行程度。 对于固定资产贷款，还要审查项目的可行性程度。审查内容有：是否列入安排，是否符合国

6、家政策，是否重复建设，是否技术先进，是否效益明显，是否有还款实力等。 （7）符合规程状况。 从1991年起先，银行实行了信贷操作规程，对各类贷款的申请、审批、发放、担保、抵押、检查，以及资料的整理、分析、运用都作了规定，企业申请贷款，必需符合这些规定要求 （8）其他状况。 假如是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人状况，并测定贷款风险度。 2.贷款审批 贷款人应当根据审贷分别、分级审批的贷款管理制度，进行贷款审批。 （1）审查人员应当对调查人员供应的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出看法。 （2）按规定权限交有审批权的人员批准。 （三）签订借款合同 贷款批准后，贷款人与借款人应当签订借

7、款合同。 1.借款合同签订的原则 借款合同的签订，必需遵守以下三项原则：一是遵守国家法律、政策、安排和有关规定；二是维护银企双方的利益，不能把自己的意志强加给对方，做到同等协商；三是履行合同规定的义务。合同依法订立，就具有法律约束力，任何一方均不得擅自变更或解除。 2.借款合同的签订 企业提出贷款申请，银行审核同意后，即可签订借款合同。借款合同主要包括下列条款： 贷款种类：指该贷款是哪一种类的贷款；借款金额：依据企业借款安排和企业物资储备、物资消耗、销售收入等状况加以确定；借款用途：写明借款用途，保证按安排运用贷款，专款专用；借款期限：明确说明还款期限，借款方有权提前偿还；借款利率：一般按国家

8、规定执行；还款方式：借款当事人在合同上必需明确说明还款的来源，并要明确列出还款的分年或分季（月）安排；保证条款和当事人双方商定的其他条款：这是指除前面条款外，对借贷双方权利与义务的补充条款；违约责任：指违约者不履行或不能完全履行合同所必需担当的经济责任和法律责任；担保人的经济责任：担保单位保证借款单位按期还本付息，贷款到期后，借款方如未偿清本息，担保人有责任无条件按期还清借款方所欠的贷款本息；抵押品的处理：指借款方不能按期归还贷款本息时，银行对借款方供应的作为贷款抵押品的动产或不动产的处理。 3.关于借款合同的其他需留意事项 （1）合同的变更和解除。 在履行合同中，确因客观缘由使经济活动的内容

9、发生了改变，可以实事求是地予以变更和解除合同。凡发生下列情形之一，允许变更和解除合同：订立合同所依据的国家安排及有关的概算、预算，经原安排的下达机关批准修改或取消的；工程项目经原批准机关确定撤销、停建或缓建的；借款方经国家批准确定关、停、并、转，的确无法履行 借款合同的；由于不行抗拒的意外事故，致使借款合同无法履行的；在借款合同履行中，确因决策不当，接着履行将造成损失奢侈的。 （2）合同的违约和仲裁。 签订借款合同的银企双方，必需按合同的规定仔细执行。若当事人任何一方不履行合同，应担当违约责任；假如有违法行为，还要追究其他法律责任。假如借款方（企业）违约，包括借款方不按合同规定的用途运用贷款，

10、银行有权收回部分或全部贷款。对违约运用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严峻的，在肯定时期内停止发放新贷款。借款方提前偿还贷款，应按银行规定减收利息。假如贷款方（银行）违约，若因贷款方责任，未按期供应贷款，应按违约数额和延期天数，向借款方支付违约金，违约金数额与规定的银行罚息计算方法相同。若因银行职员失职行为造成贷款损失奢侈或利用借款合同进行违法活动，应追究行政责任和经济责任；情节严峻的，由司法机关追究刑事责任。发生借款合同纠纷时，当事人双方应刚好协商解决。协商不成时，任何一方均可向合同管理机关申请调解、或向仲裁机构申请仲裁，也可以干脆向人民法院起诉。 （四）贷款发放 1.贷款人要按借款合

11、同的规定按期发放贷款。 2.贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金；借款人不按合同约定用款的，也应偿付违约金。 （五）贷后检查 贷款发放后，贷款人必需常常检查借款人运用贷款和生产经营等状况，发觉拖欠、挤占挪用贷款或其它违法活动时，银行将实行信贷制裁措施。 贷后检查的主要内容有： 1.检查借款单位经济效益状况，落实还贷来源，刚好收回贷款本金； 2.在检查中，对到期不还的贷款，按扣款依次（税、贷、货、利），强制收回逾期贷款和欠息，并按规定予以罚息处理； 3.检查借款人是否有挤占挪用贷款状况，对挤占挪用的贷款要加收罚息或追回贷款； 4.检查借款人是否有违法活动，对违法活动要刚好向有关部门反映

12、，并实行适当的措施予以制止； 5.对不履行借款合同和违法活动较为严峻者，可停止发放新贷款并收回老贷款。 （六）贷款归还 1.借款人应当根据借款合同规定，按时足额归还贷款本息。 2.贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。对逾期的贷款要刚好发出催收通知单，做好逾期贷款的本息催收工作。 3.借款人可以提前归还贷款，但应与贷款人协商。 贷款审查流程 贷款信托 审查 企业贷款的审查 小额贷款公司贷款审查技巧 并购贷款法律审查要点 小微企业贷款审查 个人贷款审查要点（优秀） 个人贷款审查报告 流淌资金贷款审查 个人贷款审查报告 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第10页 共10页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页