浅析小额贷款.docx

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1、浅析小额贷款 浅析小额贷款 刘敏 (山东财政学院，山东济南250014) 摘要：小额货款主要是面对城乡发放的一种无需抵押，仅仅依靠担保人信用所供应的担保，是发放货款的一种形 式，这种货款金额较小、手续简便、好用性很强。小额货款在国际上是流行趋势，文章论述了小额货款的起源、发 呈现状，并提出了完善小额货款的政策举措，并对小额货款的前景进行了展望。 关键词：小额货款；格莱珉银行；信用社；金融信货；偿还机制 中图分类号：F830 文献标识码：A 一、小额贷款的起源 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年头， 穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱 瑕(Grameen，意为乡村)试验分

2、行，格莱瑕小额信贷模式开 始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资 本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出 变更原有的资本模式理论。 首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非 常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为 企业家或者资本家，他们无权得到比穷人更实惠的待遇， 例如税收政策，土地政策等。这样对社会上的每个人来说 都是不公允的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷， 富人更富，两极差距渐渐拉大，从而造成社会的不稳定。 其次，社会价值最大化应当取代现有的利润最大化。 应当建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪欲地 为股东获利。在这种理论基础上，尤努

3、斯成立了格莱珉银 行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融 服务体系。由于资源自然地倾向资本，富人可以利滾利， 而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫困。格莱珉供应这 第一笔钱，并且信任个人的创建力和潜力，而不须要穷人 供应任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷 款，利用一层层的信任邻里亲朋的信任、格莱珉对穷 人的信任一提高还贷率。 二、国内小额贷款的现状 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的 历史，经验了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的 过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷起先发展。 目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银 行供应的下岗失业担

4、保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计 有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款；三 是目前存在的W0多个非政府小额信贷组织。供应了约W亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了很多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面： 万方数据 文 章 编 号 ： 1009-2374 (2022 )04-0011-02 第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和 农夫，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农夫的 主要财产，我国中华人民共和国担保法明确规定：“

5、耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集体全部的土地运用权 不得抵押。” 其次，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷 的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，假如创业成 功，那他情愿归还贷款，可是假如创业失败，资金损失， 将无法保障贷款者的利益。 第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷 款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅 是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的 成本也高。同样是一个亿的的贷款，我们假如贷款给大企 业，只须要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额贷 款可能要几千笔业务量，光客户经理就须要十几个。人力 物力成本过高。 第四，整个社会的诚信体制缺失

6、，小额贷款绝大部分依 靠的是信用担保，但是许多贷款户将小额贷款看作是“唐僧 肉”。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。 三、完善小额贷款体系的政策性建议 (一)建立小额贷款的偿还机制 现行的小额贷款偿还依靠的两种方式，一是抵押物， 二是多人联保，小额贷款是低收入者，假如真将其仅有的 抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷 闻4新咸科士 1 1款的宗旨是相悖的。所以，假如将低收入者的将来的收益 纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借 款人拿出一部分保证金进行担保，既可以削减贷款者的风 险，又不会对借款者造成多大的损失。 (二）大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由

7、政 府“输血”支持变为“造血”支持 1994年小额信贷作为国际组织举荐的一种扶贫方式被 引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目 前该行的存款和自有资产是其全部贷款余额的143%，完全 做到了自负盈亏。该银行除198 3、199 1、1992三个年份之 外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促 进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了主动的作 用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3 的贫困人口集中在西部农村，每年中心政府和地方各级政 府都有许多扶贫款投向西部农村。但是很多政策性扶贫贷 款运用效果不好，并且非法占用、挪用现象非常严峻。据 报道，2004年1月

8、至2005年2月，广西检察机关共立案侦 查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务 犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%， 涉案金额达1100多万元。所以，我们可以尝试政府扶贫款 与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一 方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的 利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村 小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造 血”功能，增加农村的可持续发展实力。 四、小额贷款的前景 尽管存在着这样那样的问题，小额贷款前景依旧是非 常广袤的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下， 小额贷款公司正如雨后春笋般在全

9、国涌现。这些逆境中的 中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。 据统计，截至2008年10月底，全国己经批准大约100家 小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一 家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的 小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的 试点工作也在主动筹备中。 2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额 贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群 万方数据 的“盲区”。依据央行的规定，小额贷款公司的利率上限 不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的 0.9倍。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最 灵动的群体，当它们最先

10、受到全球金融海啸冲击倒下的时 候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐热情。事实 上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭 的同时也迎来了自己强壮成长的商业机会。尽管初期得不 到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融 领域供应了通道。 五、结语 总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机 构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点， 我们应当依据其各自的详细状况提出详细的发展战略，覆 盖面和可持续发展是相互促进的两个方面，是可以兼容 的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优 势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款 公司可以在保持其商业运作的基础

11、上，多留意其社会责任 感的体现，两种组织形式不肯定要根据某种固定的模式发 展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥 出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面 的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更 广袤的发展天地。我国正在探究小额贷款的发展之路，但 是在探究的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额 信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应依据 我国金融体制环境因地制宜，探究一条真正适合我国国情 的小额信贷发展之路。 参考文献 1石俊志.小额信货发展模式的国际比较及其对我国的启示J. 国际金融探讨,2007,（ 2). 1霍兵，李颖.2006年度诺贝尔和平

12、奖得主尤努斯小额货款经济思 想及其实践J.经济学动态，2007，（ 1). 3曹子娟.中国小额信货发展报告R北京：中国时代经济出版社， 2006. 作者简介：刘敏（1981-)，女，山东济南人，山东青年政治学院讲师，山 东财政学院在读硕士探讨生，探讨方向：企业管理。 (责任编辑:赵秀娟) 12 中斬域料2022.02 万方数据 浅析小额贷款作者： 作者单位：刊名： 英文刊名： nqF5FiS 据 I I I WANFANG DATA 文献链接 刘敏 山东财政学院，山东，济南，250014 中国高新技术企业 CHINA HIGH TECHNOLOGY ENTERPRISES 2022(3) 年，

13、卷(期） 参考文献(3条) 1.2.3. 石俊志小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示期刊论文-国际金融探讨2007(02) 霍兵.李颖2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践期刊论文-经济学动态2007(01) 曹子娟中国小额信贷发展报告2006 本文读者也读过(9条) 1.2.3.4.5.6.7.8.9. 侯强.Hou Qiang激励不足:下岗失业人员小额担保贷款的运行壁垒期刊论文-当代经济管理2008,30(3) 刘航.LIU Hang基于经济学视角的会计信用分析期刊论文-河南商业高等专科学校学报2007,20(3) 吴坤基于学问发觉的小额贷款公司客户信用评价探讨学

14、位论文2022 白原平.张所地.赵文企业内部绩效评价中的信用分析期刊论文-生产力探讨2005(9) 小额贷款:撑起自主创业新天空期刊论文-科技创业2005(2) 王华书.徐翔信用分析一国有商业银行信贷管理不容忽视的问题期刊论文-农村金融探讨2000(4) 刘维红关于大庆市小额贷款公司运营状况的调查期刊论文-大庆社会科学2022(6) 郑志瑛激活市场主体的小额贷款机制一一以河北省为例期刊论文-银行家2009(10) 王萍健全小额贷款担保基金的风险规避机制期刊论文-辽宁经济2007(9) 本文链接： 浅析小额贷款 小额贷款公司融资模式浅析 小额贷款 小额贷款 小额贷款 小额贷款 小额贷款 小额贷款 小额贷款 结合元丰小额贷款公司浅析小额贷款公司外源性融资状况（全文） 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页