保险市场信息不对称问题研究.docx

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1、保险市场信息不对称问题研究保险市场信息不对称问题探讨 一、信息不对称的定义 信息不对称是指在市场经济活动中，各参加主体由于内外部各种缘由致使他们在信息的了解与把握上存在差异性，信息驾驭多的一方，往往处于有利地位，而信息驾驭少的一方，则处于相对劣势地位。二、保险市场信息不对称产生的缘由 对保险消费者来说，由于保险产品是一种涉及面广、学问含量相对较高的特别产品，这就造成了经过专业培训且具有实际操作阅历的保险人对保险学问相关信息的了解和驾驭程度要远高于一般的保险消费者，同时，由于保险公司在信息披露方面存在的隐藏性，使投保人难以通过保险公司披露的信息对其有一个全面和深化的相识，以上这两方面的缘由，引发

2、了保险人与保险消费者之间在保险产品以及保险公司相关信息驾驭上的不对称性，导致很多潜在的保险消费者难以转化为真正的投保人。对保险人来说，由于保险标的无论在投保前后都驾驭在投保人的手中，投保人在保险标的实际风险状况有关信息驾驭上要比保险人有着明显的优势，引发了保险人与投保人双方间在有关保险标的相关信息占有量上存在不对称。三、保险市场信息不对称引发的问题 保险市场信息不对称简单引发两类比较典型的问题，即逆向选择与道德风险问题。（一）逆向选择 1.定义。在保险市场上，当保费处于一般水平常，低风险消费者在购买保险产品后所得到的效用可能比不购买保险产品时所得到的效用要低，此时这类低风险消费者会选择不购买保

3、险产品，从而退出保险市场，只剩下高风险类型的消费者会购买保险，接着留在保险市场上。当这类低风险的消费者退出保险市场后，保险公司假如接着保持原有的保险费率不变，将出现亏损，为了扭转这一亏损的局面，保险公司将不得不对原有的保费进行提高，这样一来，对于那些自身面临风险点相对较小的消费者而言，他们会认为额外多支付这笔费用不值得，因而会选择不再投保，最终高风险类型的消费者将低风险类型的消费者“驱除”出保险市场，这便是保险市场上的逆向选择问题。2.危害。由于逆向选择问题的存在，使投保人为了实现自身利益的最大化，试图通过隐瞒投保信息以较低的保费获得保险公司较高的风险保障，此时对于保险公司来说，有必要对投保人

4、进行深化和细致的调查，从而来确定投保人供应的投保信息真实与否，这样的调查不行避开的要增加保险公司的费用支出。同时，在逆向选择状况下，高风险投保人将低风险投保人驱除出保险市场，部分低风险潜在消费者正常的保险需求得不到满意，保险公司承保的风险质量会下降，增加了保险公司承保风险与赔付支出，影响了预期利润的实现与经营的稳定性，降低了保险市场正常的运行效率，阻碍了保险市场分散机制的有效发挥。（二）道德风险 1.定义。在保险市场中道德风险指的是，被保险人或受益人为了谋取保险金而有意识地制造保险事故，致使保险标的受到损害或在保险标的已经受到损失时不实行减轻损失的有效措施，有意扩大保险标的损失程度的危急。2.

5、危害。道德风险问题的存在，使投保人在购买保险后放松了对风险的防范与管控，有些投保人为获得保险赔付甚至不惜采纳有意制造保险事故、有意加大保险标的损失程度的方法来实施保险欺诈，增加了投保标的风险事故发生的概率以及事故发生后造成的损失，使保险公司支付的赔款金额增加，降低了预期利润，影响到了保险市场的健康有序发展。四、解决措施 （一）针对逆向选择问题的解决措施 1.提高核保质量。首先，要规范核保制度，对核保的内容、方式等作出具体的说明与规定，以此来保证核保工作的规范性与精确性。其次，要加强对核保人员的培训力度，增加他们的专业化素养与技能，提高对投保标的相关风险信息的发觉、识别以及分析的实力，从而可以削

6、减对高风险投保标的承保。再此，在核保中引入计算机系统，借助计算机程序来对投保人相关信息进行筛选，同时，引入相应的风险识别工具与计算机系统相融合，提高对风险的识别效率。2.设计不同的保险方案。保险公司通过设计不同的保险合同，以此来激励不同风险类型的投保人依据自身的实际状况来选择适合自身风险类型的保险产品，在详细操作上，针对不同风险类型的投保人设计不同的保险费率，同时应对低风险投保人设定一个保额限制，使高风险的投保人不能从低风险型费率中得到的好处用来弥补因高风险事故发生概率而带来的期望损失，通过这一信息驾驭少的一方向信息驾驭多的一方供应一个可以满意多种选择的方案，利用视察他们的选择结果来区分不同风

7、险类型的投保人。3.提高理赔阶段质量。投保人只有在保险理赔阶段获得了保险人的保险赔付后才可以实现逆向选择的最终目的，为此对于核保阶段没有发觉的投保人逆向选择问题，在理赔阶段应加大力度，将逆向选择限制在出口处。应进一步完善理赔制度，使理赔时有一个比较全面且细致的参照，促进理赔质量的不断提高，以此来提升发觉和识别风险的实力，将核保阶段没有发觉的逆向选择尽量在理赔阶段限制和解决。（二）针对道德风险的解决措施 1.实行嘉奖的举措。由于投保人购买保险后将保险标的潜在风险转嫁给了保险人，出现风险后由保险人负责赔付，这就降低了投保人对保险标的实行防损、减损措施的主动性，为此保险人可通过肯定的嘉奖手段，比如可

8、以对实行了防损、减损措施或出险率较低的投保人赐予肯定的保费实惠，以此来提高投保人防损、减损的主动性，降低道德风险问题的发生率。2.激励群众举报。为了提高广阔人民群众对投保人道德风险的举报力度，保险公司可以建立有奖举报制度，从公司年度预算中特地抽出一笔资金用于对举报投保人道德风险问题的群众的嘉奖，待举报案件查处后立马兑现嘉奖，为了防止实施道德风险的投保人对举报人的打击报复，解除举报人的后顾之忧，保险公司还应建立相应的保密制度。3.加大对道德风险的打击力度。从经济学角度来讲，成本与收益的对比对于投保人实施道德风险与否起着很重要的作用，当实行道德风险的收益小于成本时，理性的投保人将没有实施道德风险的动力和主动性。为此，保险公司应加大对投保人道德风险问题的查处和打击力度，无论道德风险案件的大与小、赔款数额的多与少都要引起足够的重视，都要坚持一查究竟，对于查处的案件情节严峻者交由司法机关处理，加大对其惩处的力度，提高威慑力。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页