小额贷款公司信贷管理制度.docx

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1、小额贷款公司信贷管理制度 贷款管理制度 第一章 总则 第一条依据公司法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、贷款通则、省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作看法（试行）等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 其次条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司实行审贷分别、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门担当，实现其相互监督和制约。 第四条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁

2、奉公、钻研业务、爱岗敬业。 其次章贷款对象及条件 第五条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为实力的自然人。 第六条贷款条件另行确定。 第三章贷款业务种类 第七条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第八条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第九条保证贷款是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定担当一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证

3、贷款都为连带责任保证贷款。 第十条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十一条保证人是指具有代为清偿实力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人： 1、国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。 2、企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内供应保证。 第十二条10万元（含）以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必需供应保证。 第十三条公司制企业作为第三人为借款人供应保证的，须供应董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人供应保证的，

4、需供应全体合伙人签字同意的保证看法书。 第十四条抵押贷款是指中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 第十五条个人住房及集镇临街营业用房抵押，办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必需实地查看，驾驭商品房的变现实力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。 第十六条企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上，比照内部参考价格，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。 有房产证、土地证且土地证注明运用权属出让的，房屋抵押率

5、驾驭在80%以内。 有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或集体土地运用权的，房屋抵押率驾驭在40%以内。 只有土地证，土地证注明运用权属出让的，土地运用权证抵押率驾驭在土地评估价的70%以内。 尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。 第十七条以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。 第十八条以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地运用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地运用权抵押、同意在实现抵押权时根据法律规定的土地征用标准转为国有土地运用权等内容的书面文件。 第十九条以有限责任公

6、司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。 其次十条以房地产抵押的，还应有国有土地运用权证、房屋全部权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠状况的书面材料。 其次十一条以在建工程抵押的，还应有国有土地运用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地运用权出让金或需交纳的相当于土地运用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠状况的书面材料。 其次十二条质押贷款是指按中

7、华人民共和国担保法规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的贷款。 其次十三条质押率的确定 国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。 仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%。 个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到期日不得超过存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包括预留印鉴或密码）后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订 协议止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷档案中保留复印件。 其

8、次十四条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证明书不能干脆办理质押贷款。须要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后根据单位定期存单质押贷款管理规定办理。 第四章贷款期限和利率 其次十五条信贷人员依据客户贷款用途、生产周期、还款实力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流淌为主。自然人及个体工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息。 其次十六条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正值理由的，必需在贷款到期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷

9、款期限，办理展期贷款手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。 其次十七条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。 其次十八条贴息贷款，应依据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权确定停息、减息、缓息和免息。 其次十九条根据“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满足度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。 第五章信贷业务操作流程 第三十条为确保贷款的平安性、流淌性和效益性，办理信贷业务要

10、按权限、按程序运作。 第三十一条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本状况。 借款人应向贷款行供应以下资料： 借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并供应家庭成员状况，家庭成员有效身份证明、具体居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入状况、借款用途、经济效益状况、担保落实状况及担保人（单位）的担保实力状况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。 借款人（企业）的基本状况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表

11、人签署的授权托付及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。复印件留贷款行存档。如担保贷款还需供应保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权托付及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。 与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需供应营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必需供应股东合伙协议。 第三十二条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将干脆影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债实力、经营效益以及贷款的平安性、流淌性、效益性等状况进行分析，核实担保状况，并在此基础

12、上预料贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最终形成调查报告并填制客户调查表。 第三十三条贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将全部规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。 第三十四条贷款审批：应建立审贷分别、分级审批的贷款审批管理制度。 第三十五条贷款发放：本公司财务部依据经董事长签字的同意发放贷款的审批书发放贷款。借款双方应根据有关规定签订借款合同。合同签订有董事长或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理贷款发放手续。发放的贷款必需通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。 不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批而发

13、放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。 第三十六条本公司按规定运用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确运用。签订合同要保证合同文本之间的法律连接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必需一样。借款合同要素不得涂改。 第三十七条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理。贷后管理的内容另行确定。 第三十八条贷款收回：贷款要根据借贷双方约定的贷款期限收回，贷款到期前，客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。 第三十九条经公司同意，客户可以提前归还贷款。 第四十条借款人到期未还，又未办理展期手续的，客户经

14、理要发出贷款催收通知书，并且将借款人和保证人收到通知书签字后的回执收回并妥当保管，每隔6个月内签发一次贷款催收通知书，以保障担保时效和诉讼时效。 小额贷款公司信贷管理制度 小额贷款公司信贷管理制度 小额贷款公司农户小额贷款管理制度 小额贷款公司管理制度 小额贷款公司管理制度 小额贷款公司信贷制度 小额贷款公司大额贷款管理制度 小额贷款公司风险管理制度 小额贷款公司资金管理制度 小额贷款公司公司保密管理制度 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第11页 共11页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页