互联网金融还是金融互联网.docx

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1、互联网金融还是金融互联网 互联网金融还是金融互联网？ 现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷究竟是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节运用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所确定的。今日我们就从本土化的角度，从国情的实际动身来谈谈P2P网贷的发展问题。 先说欧美的P2P网贷主流风控模式它是通过互联网化的风险限制和评估手段，从而完成点对点的平安交易。之所以美国可以用这个方法制约 Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他

2、们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会平安号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教化、医疗、社会福利、信用卡消费等特别全面的资料，也就有了全面推断个人信用基础。假如一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，全部人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在打算赖账时不得不慎重考虑。 再说我国的P2P网贷主流风控模式它是通过民间担保限制风险和审核，继

3、而使借贷交易通过互联网撮合完成。 首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有方法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法依据信用系统为借款人评级，假如不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情动身，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，假如干脆“拿来主义”采纳欧美P2P模式，就很简单出现问题。就像目前许多P2P平台实行了一种简洁粗暴的方式搭建一个P2P网络平台就

4、开张了，我们必需明白这样“拿来”真的特别危急。 近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，起先自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，假如应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理实力短暂还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结阅历。 既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采纳民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋

5、战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年特别普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今日的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟识的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。 后来，随着互联网技术的扩散发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节依旧还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美许久形成

6、的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。 事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合实力特别高，为了限制担保风险，在业务上不得不加大风险限制力度，须要培育高度专业的风险调查人员，对借款人进行特别严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统 另外，在应对金融危机实力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。假如出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业

7、系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应当是更加稳妥。 接下来，我们具体谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。 自从有银行起先，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清楚、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种： 1.信用贷是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不须要供应担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的状况下并不适合大范围运用。这在上面已经具体讲过了。 2.汽车抵押贷是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机

8、构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：须要考虑到车型，车的折旧，还有流淌性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。 3.商圈贷是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较困难多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探究中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最志向的操作方式。 4.保理贷是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商供应销

9、售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延长到了货物、服务或设施供应等基础交易领域。这种延长在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。 5.工商业贷款是用于补充工业和商业企业的流淌资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于 要分析企业的经营财务状况，贷后管理太困难。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会

10、引起一般工商业贷款风险。 6.房产抵押借贷房产抵押是指产权全部人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权全部者自行管理，债权人只按期取息，而无运用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现实力;房屋抵押的风险限制，要比信用贷简洁些，所用的维度比较少。 如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种抵押借贷里一种最为传统的模式抵押借贷里具有较高变现实力的抵押品房产抵押借款作为安心贷平台

11、最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。 安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素： 一方面，房产抵押贷款风险比较小。特殊是一线城市的房产抵押贷款，风险限制较为简单。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人供应超额的房产抵押作为反担保条件，假如借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，立刻可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流淌性等都是很高的。 另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太须要一步一个脚印的积累

12、和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的平安性。经过多年阅历积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得特别扎实。2022年安心贷起先发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。 假如安心贷没这个“老本”，2022年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大， 谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节

13、不做，全部的P2P事情都不用谈。 话说回来，即便业务上我们一再谨慎，我们的客服还是一天轮番值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担忧没处询问。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段确定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必需对这份信任负责。织梦好，好织梦 因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷始终以来在做的老事情。熟

14、能生巧嘛! 说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟识的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的动身点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，依据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创建更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。 安心贷做P2P网贷属于产业

15、的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。假如要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是依据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了从前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己始终在做并特别擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。 任何事物都是须要不断升级再发展的，在现阶段，我们须要踏实专注于P2P网贷最重要的命题风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体 可能要与互联网金融对

16、接，假如真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。 如上是针对互联网金融概念绽开的本土化探讨，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必定产物。 P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。 在我国，许多新事物的出现经常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P好像跨越了这一步骤，快速扑面而来干脆扩散开来，就国家的监管体系

17、也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在许多方面，P2P网贷平台可能都须要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。 在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了许多让用户安心的、阳光化的、透亮化的活动：安心贷顾问委员会的成立; 安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用户呈现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要焦急，且容我们为大家充分打算落实精彩呈现。 互联网金融还是金融互联网 互联网金融培训、互联网金融课程、互联网金融培训课题 互联网金融 互联网金融 互联网金融 互联网金融培训机构、互联网金融培训平台、互联网金融培训讲座 互联网金融培训机构：互联网金融培训平台 工行互联网金融 互联网金融概念 互联网金融题库 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页